Môi trường tự nhiên
Trên thực tế, hoạt động sản xuất kinh tế của HSX hầu hết đều phụ thuộc vào ảnh hưởng của yếu tố thiên nhiên như thời tiết, khí hậu, địa hình, giống,... đây là yếu tố tác động trực tiếp tới quá trình sản xuất kinh doanh của HSX, nhất là đối với những hộ sản xuất nông nghiệp. Nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi thì giúp góp phần nâng cao năng suất cây trồng, vật nuôi giúp các hộ nông dân sản xuất kinh doanh hiệu quả, từ đó có khả năng về tài chính để trả nợ cho NH; còn khi điều kiện tự nhiên khắc nghiệt sẽ là cản trở lớn cho hoạt động sản xuất, tạo gánh nặng cho HSX.
Tình hình kinh tế – xã hội
Yếu tố về kinh tế – xã hội là đề cập tới các điều kiện kinh tế vĩ mô, điều kiện sống về vật chất và tinh thần của con người như: tăng trưởng, làm phát, tỷ giá, chất lượng văn hóa, chất lượng đời sống,…Tình hình kinh tế dù thay đổi theo chiều hướng nào cũng đều tác động tới chất lượng cho vaycủa ngân hàng.
sút, chỉ số giá cả tăng nhanh gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, tác động xấu đến khả năng thu hồi công nợ của ngân hàng. Một nền kinh tế xã hội phát triển ổn định và cân bằng sẽ là điều kiện cho lưu thông hàng hoá, từ đó làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các HSX phát triển thuận lợi; làm ăn có hiệu quả; từ đó làm tăng thu nhâp, cải thiện đời sống của người dân. Từ đó, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của NH, đặc biệt là tới chất lượng cho vay.
Môi trường chính trị – pháp lý
Pháp lý là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước. Không có pháp luật hoặc pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động của nền kinh tế không thể trôi chảy được. Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt hiệu quả kinh tế cao, là cơ sở để giải quyết khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra. Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng và cho hoạt động của hộ sản xuất trong nền kinh tế nói chung là một nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng tới khả năng phát sinh nợ quá hạn. Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản dưới luật chưa được đầy đủ, đồng bộ, hợp lý sẽ không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế, là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, gây nên các khoản nợ quá hạn cho ngân hàng. Môi trường chính trị, pháp lý ổn định và thông thoáng tạo điều kiện cho hoạt động của mọi đối tượng trong nền kinh tế được thuận lợi hơn. Những quy định của pháp luật về hoạt động cho vay và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động cho vay là cơ sở giải quyết những vướng mắc và tranh chấp trong hoạt động của NH. Như vậy, pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay trung dài hạn nói riêng.
Ba yếu tố về môi trường đều rất quan trọng, tác động không nhỏ tới chất lượng hoạt động cho vay. Vì vậy cần đánh giá đúng mức độ ảnh hưởng của nó trong từng trường hợp cụ thể.