TỈNH THANH HÓA
3.2.1. Giải pháp từ phía ngân hàng
Để nâng cao CLC nhằm phát triển kinh tế hộ sản xuất, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa cần kết hợp đồng bộ các giải pháp sau:
Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Con người luôn là yếu tố quết định trong mọi lĩnh vực và hoạt động, đối với ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Agribank Thiệu Hóa cần phải làm tốt hơn nữa công tác đào tạo cán bộ trong ngân hàng từ lãnh đạo đến nhân viên về các kiến thức thẩm định dự án. Nâng cao năng lực, kỹ năng quản lý điều hành hoạt động NH, tăng cường quản lý chi phí, đặc biệt là quản lý chi phí hành chính, quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại. Bảo đảm nền tài chính đơn vị luôn lành mạnh và có uy tín trên thị trường.
Đối với hoạt động tín dụng , nhân viên về tín dụng phải là người chịu trách nghiệm trong việc đưa ra những quyết định cho vay. Việc nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp cụ của nhân viên là điều hết sức cần thiết. Yêu cầu của người tín dụng có thể được tóm lược trong những điểm như sau: am hiểu quy trình nghiệp vụ, biện pháp thẩm định khách hàng, đánh giá món vay. Biết cách thu thập và sử lý thông tin chính xác. Nắm vững chủ trương, chính sách phát triển của ngành, địa phương có liên quan đến dự án có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội đất nước và thế giới có liên quan, tình hình thị
phong cách làm việc khẩn trương khoa học. Có tư duy nhanh nhẹn, năng động sáng tạo xử lý những tình huống phức tạp. Có tinh thần tập thể và lợi ích của ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công chung của tập thể.
Trong những năm qua, Agribank Thiệu Hóa đã liên tục được bổ xung thêm nhiều cán bộ trẻ, song so với nhu cầu vẫn chưa đạt, vì vậy việc phát huy nguồn lực trong ngân hàng là điều cần thiết lúc này. Ngân hàng nên tiến hành đào tạo và đào tạo lại, để tránh tình trạng lạc hậu về nghiệp vụ; thường xuyên cử cán bộ sự các lớp học, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ ngắn hạn do ngân hàng cấp trên tổ chức. Trong một số lĩnh vực liên quan trực tiếp đến công việc có thể mời và thuê chuyên gia, cán bộ kỹ thuật về giảng cho nhân viên ngân hàng.
NHNo & PTNT chi nhánh Thiệu Hóa phải có những chính sách khuyến khích thỏa đáng đối với cán bộ công nhân viên: người nhân viên tín dụng là người làm việc vì lợi ích của tập thể, nhưng lại chịu trách nghiệm cá nhân khi có rủi ro xảy ra, chính vì vậy ngân hàng phải có chính sách động viên khuyến khích nhân viên giúp họ yên tâm trong công việc. Hàng tháng, hàng quý bầu thi đua xét thưởng trong ngân hàng. Đối với những nhân viên tín dụng hoàn thành và vượt nhiệm vụ được giao sẽ có mức lương hoặc chế độ đãi ngộ cao hơn so với những nhân viên khác; đồng thời thực hiện quy trách nhiệm cá nhân về vật chất cũng như về mức độ kỷ luật với những nhân viên thiếu trách nhiệm không hoàn thành chỉ tiêu được giao, gây lãng phí nguồn vốn cho ngân hàng. Có quy chế thựuc hiện thưởng, phạt rõ ràng, minh bạch, quyền lợi gắn với trách nhiệm sẽ là động lực thúc đẩy nhân viên tín dụng hoàn thành tốt công việc của mình.
Công tác cho vay tới HSX
Cần điều chỉnh cơ cấu đầu tư nâng dần tỉ trọng cho vay trung hạn trong doanh số cho vay của ngân hàng, đặc biệt là cho HSX vaythông qua việc tiếp tục mở rộng hình thức cho vay mua máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp (như máy cày, máy sát, máy nông dụng..), đồng thời tăng dư nợ ngắn hạn một cách hợp lý.
Đối với các HSX có thu nhập thấp, cần có chính sách cho vay thích hợp với điều kiện kinh tế của họ. Bên cạnh đó, có thể góp vốn với các TCTD trên địa bàn để hợp tác cho vay đối với HSX nghèo. Đây là một cách để vừa mở rộng tín dụng NH trong nông dân, vừa phân tán rủi ro tín dụng khi cho vay đối tượng này.
Do trình độ còn hạn chế của không ít người dân nơi đây, chi nhánh vẫn cần tiếp tục nghiên cứu đơn giản hóa hơn nữa hồ sơ, thủ tục cho vay. Ngoài ra, trên cơ sở quy định chung, cán bộ NH cần có những hướng dẫn cụ thể việc áp dụng các quy định trong sổ tay tín dụng để người dân dễ thực hiện.
Liên tục đổi mới và áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật trong quy trình tín dụng. Đối với các khoản vay nhỏ cần áp dụng những thủ tục riêng để làm cho quy trình thẩm định đơn giản hơn, đối với những món vay trung và dài hạn, NH cần cải tiến thủ tục thẩm định tránh những sai sót không đáng có.
Đồng thời, soạn thảo các mô hình tài chính cho quá trình sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi gia súc, gia cầm, … để giúp cán bộ tín dụng thẩm định món vay trên phương diện kỹ thuật và tài chính. Xây dựng cơ chế chính sách cho vay riêng cho đối tượng khách hàng là HSX kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
Tiếp tục đẩy mạnh thực hiện hiệu quả đề án “phát triển và mở rộng cho vay thông qua tổ vay vốn” năm 2012 của Giám đốc NHNo & PTNT Thiệu Hóa, áp dụng mức cho vay đến 40 triệu đồng/1 hộ vào tổ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất để HSX có thể tiếp cận với đồng vốn của ngân hàng một cách nhanh chóng, sử dụng vốn vay có hiệu quả cao. Việc cho vay thông qua tổ vay vốn đã giảm bớt áp lực công việc cho các cán bộ tín dụng, đặc biệt góp phần nâng cao chất lượng cho vay rất đáng kể, ở đây vai trò của các tổ trưởng tổ vay vốn ít nhiều cũng có ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác này. Vì vậy đơn vị cần chú trọng việc kiện toàn lại ban chỉ đạo thực hiện nghị quyết liên tịch 02 giữa Hội nông dân Việt nam và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Nghị quyết 03 giữa Trung ương Hội Phụ nữ Việt Nam và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, quy chế liên ngành của Agribank Thanh Hóa, triển khai và thực hiện tốt văn bản 382/NHNo–TD về thưởng 0,5% trực tiếp về chi hoa hồng cho các tổ trưởng để tạo động lực thúc đẩy họ nhiệt tình hơn, có trách nhiệm hơn với công việc.
Đối với các khoản cho vay có tài sản thế chấp, cần quan tâm đến rủi ro pháp lý cũng như tính thanh khoản của tài sản, nhất là trong cho vay lĩnh vực nông nghiệp. Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Thực hiện sát sao việc giám sát và đôn đốc các tổ trưởng tổ vay vốn trong việc theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của các tổ viên, tránh tình
NH. Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức những đợt đào tạo cho các tổ trưởng tổ vay vốn nhằm giúp họ tháo gỡ những vướng mắc gặp phải trong công việc, đồng thời giúp NH kịp thời chấn chỉnh những sai sót của họ.
Tiếp tục hoàn thiện, tăng cường công tác kiểm soát, thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn
Công tác kiểm soát và xử lý nợ quá hạn không phải là vấn đề mới. Cần phải tiếp tục hoàn thiện và tăng cường hoạt động kiểm soát và xử lý nợ quá hạn có hiệu quả hơn nữa; tăng cường kiểm tra thường xuyên, định kỳ, đột xuất cùng với kiểm toán, coi đó là công cụ đắc lực giúp cho lãnh đạo chi nhánh ngân hàng điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đúng pháp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời những sai sót phát sinh trong quá trình làm việc.
Để xử lý tốt nợ quá hạn, chi nhánh cần phải xây dựng một quy trình tổng quát trong việc xử lý nợ quá hạn: ngân hàng cần phải thường xuyên duy trì việc tổ chức, phân tích tình hình dư nợ đến từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng. Trên cơ sở đó, lấy ý kiến của khách hàng đóng góp cho hoạt động NH, NH vừa báo cáo kết quả kinh doanh vừa tuyên truyền hoạt động của mình, nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Cũng thông qua hội nghị khách hàng từ đó thắt chặt hơn nữa mối quan hệ, niềm tin và thông cảm giữa khách hàng với ngân hàng.
Ngân hàng cần tích cực tham gia ủng hộ các hội khuyến học, trợ cấp cho các học sinh nghèo hiếu học, có kết quả học tập xuất sắc... Đây là một cách làm thiết thực, nhờ đó NH giúp người dân khắc phục khó khăn, đồng thời sẽ có thể tạo được những khách hàng tiềm năng trong tương lai.
Cùng với việc xây dựng chiến lược phát triển khách hàng, ngân hàng cần phải kết hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng, các tổ chức đoàn thể quần chúng chính trị – xã hội, xây dựng kế hoạch thông tin, tuyên truyền, quảng bá sâu rộng trong quần chúng về những tiện ích mà hoạt động của NH mang lại cho người dân, đồng thời phổ biến những chính sách của Nhà nước về phát triển nông nghiệp – nông thôn và quy trình cho vay của NH tới các HSX trên địa bàn.
Phát triển loại hình cho vay theo dự án, ngân hàng chủ động tìm kiếm các dự án mới và tư vấn cho khách hàng
Thời gian qua, cùng với sự phát triển của đất nước, các hình thức phát triển sản xuất ở nông thôn ngày càng đa dạng. Xuất hiện nhiều các dự án sản
VAT …Vì vậy, hình thức tín dụng đang được NH chú trọng là cho vay theo dự án, bởi nó thực sự đem lại hiệu quả cho cả NH và các HSX. Để áp dụng cho vay theo dự án đạt hiệu quả cao, chi nhánh cần xem xét các mặt khả thi của dự án cho thật tốt, đánh giá hiệu quả của dự án, qua đó nhằm đưa ra quyết định chính xác.
Ngân hàng cần bám sát các dự án đã được phê duyệt trong kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 2011 – 2015 trên địa bàn huyện, phối hợp với chương trình hoạt động của Hội đồng khoa học và chuyển giao công nghệ huyện để phát triển hình thức cho vay đầu tư xây dựng hầm Biogas, đầu tư phát triển chăn nuôi bò đực giống ngoại hướng nạc, , cho vay cánh đồng mẫu lớn, thí điểm cho vay xây dựng cơ sở hạn tầng kinh tế, đẩy nhanh quá trình xây dựng nông thôn mới trên địa bàn,…
Bên cạnh tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến pháp lý, đến hợp đồng sản xuất kinh doanh, hợp đồng thực hiện dự án khi có nhu cầu, bản thân NH cần chủ động phối hợp cùng các ban, ngành khác tìm hiểu thị trường cung ứng và thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng qua đó hỗ trợ người dân trong quá trình sản xuất. Đồng thời, NH cũng nên mở rộng hình thức cho vay gián tiếp tới HSX thông qua các công ty cung ứng vật tư và các tổ chức bao tiêu sản phẩm.