5. KẾT CẤU LUẬN VĂN
2.1.2.5.Đánh giá khái quát hoạt động của ngân hàng:
2.1.2.5.1. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
♣ Yếu tố vĩ mô.
Quan điểm, chính sách của đảng và nhà nước về hoạt động ngân hàng.
Đảng và nhà nước ta luôn quan tâm, khuyến khích các ngân hàng trong nước xây dựng một thị trường ngân hàng phát triển bền vững, cạnh tranh lành mạnh, đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa các NHTM nhà nước, nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng,ngăn chặn, hạn chế mọi tiêu cực trong hoạt động tín dụng, vươn tơi trình độ tiên tiến trong khu vực ASEAN và Châu Á.
Theo cam kết khi gia nhập WTO, từ ngày 01/04/2009 các tổ chức tín dụng nước ngoài được thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt nam với các ràng buộc về vốn. Đây là sức ép rất lớn đối với các ngân hàng thương mại trong nước, kể cả NHNo & PTNT. Vì thế các NHTM trong nước cần phải có những bước đi thích hợp để tạo lập niềm tin của khách hàng đối với các dịch vụ do ngân hàng mình cung cấp, trở thành địa chỉ tin cậy cho các hoạt động thanh toán cũng như các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác.
Hiện nay, chính sách hệ thống văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động NHTM đã có nhiều sửa đổi, tạo hành lang pháp lý cho các NHTM nói chung và NHNo & PTNT
- 94 -
nói riêng có nhiều thuận lợi để phất triển, nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng tín dụng.
Tình hình kinh tế, xã hội tại địa phương.
Như đã nói ở trên, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đóng trên địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế rất lớn, bao gồm cả nông, lâm, ngư nghiệp, thương mại dịch vụ nên người dân rất cần vốn để phát triển kinh tế. Thời gian qua, kinh tế trên địa bàn đã có những bước tăng trưởng đáng kể. Với phương châm đồng hành cùng nông nghiệp, nông thôn và nông dân, NHNo & PTNT nói chung và NHNo & PTNT Vĩnh Thọ nói riêng đã và đang trở thành “bà đỡ” cho bà con nông dân, các doanh nghiệp trên địa bàn các xã phường phía Bắc thành phố Nha Trang. Ngân hàng đã liên kết với các đoàn thể thành lập các tổ vay vốn: Tổ Phụ nữ, Tổ Nông dân... nhằm tạo mọi điều kiện cho bà con có vốn để mở rộng sản xuất, nuôi trồng, buôn bán để có thêm thu nhập cải thiện đời sống. Ngân hàng cũng hỗ trợ vốn cho một số doanh nghiệp vừa và nhỏ,hộ kinh doanh cá thể, hộ gia đình... giúp họ vượt qua khó khăn trước mắt, có thêm vốn để đầu tư phát triển hoạt động sản xuât kinh doanh, sửa chữa nhà cửa, mua sắm trang thiết bị cần thiết cho cuộc sống.
Tuy nhiên gần đây do biến đổi khí hậu, mưa bão thiên tai liên tục, dịch bệnh lây lan phát triển trên diện rộng, ảnh hưởng rất lớn đến đời sống nhân dân. Chi nhánh hoạt động phụ trách trên địa bàn gồm 5 xã phường phía Bắc thành phố Nha Trang, gồm : Phường Vĩnh Thọ, Vĩnh Phước, Vĩnh Hãi, Vĩnh Hòa, và Vĩnh Lương. Đây là những xã phường nằm ven biển, có đèo núi địa hình tương đối phức tạp và trắc trở. Dân số trên địa bàn là 71.314 người, có số hộ gia đình là 13.896 hộ, bình quân thu nhập của dân cư thấp, hộ nghèo còn chiếm tỷ lệ lớn. Trên địa bàn có nhiều trường học, nhà thờ, các phòng giao dịch của NHTM khác hoạt động. Đây cũng là một trở ngại lớn cho ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm mới cũng như việc thu hồi nợ vay.
Lãi suất:
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, một trong những công cụ mà các ngân hàng thường sử dụng để thu hút khách hàng là lãi suất. Đây là yếu tố khá nhạy cảm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cùng với lạm phát, mức chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra ngày càng thấp, ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng.
- 94 -
Thống kê trên địa bàn, có thể thấy rằng lãi suất huy động tại NHNo & PTNT Vĩnh Thọ thấp hơn so với những ngân hàng khác; nhưng không phải vì thế mà khách hàng rời bỏ NHNo & PTNT Vĩnh Thọ, khách hàng đến gửi tiền tại đây phần lớn là khách hàng quen thuộc, họ luôn tin tưởng vào ngân hàng, lãi suất cao không phải là yếu tố họ quan tâm trước nhất. Về lãi suất cho vay, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ là một trong những ngân hàng có mức lãi suất cho vay khá thấp, phù hợp với tình hình kinh tế của địa phương. Thực hiện chỉ đạo của Thống đốc NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Khánh Hòa, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ luôn điều chỉnh lãi suất cho vay và huy động sao cho vừa đảm bảo lợi ích người dân vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Nhận thức của dân chúng.
Thương hiệu giúp doanh nghiệp duy trì lượng khách hàng truyền thống, thu hút thêm các khách hàng mới, các khách hàng tiềm năng. Thực tế cho thấy rằng, người tiêu dùng dễ bị lôi kéo, chinh phục bởi những sản phẩm dịch vụ có thương hiệu nổi tiếng.
Qua hơn 20 năm tồn tại và phát triển, NHNo & PTNT đã xây dựng được cho mình một thương hiệu vững mạnh, thu hút được một lượng khách háng rất lớn. NHNo & PTNT Vĩnh Thọ là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Khánh Hòa, thừa hưởng những lợi thế đó, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ luôn là địa chỉ tin cậy cho người dân các xã phường phía bâc thành phố Nha Trang trong những năm qua khi họ cần vay vốn hoặc gửi tiền.
♣ Yếu tố vi mô.
Thương hiệu, năng lực tài chính của ngân hàng.
Ngay từ những ngày đầu mới thành lập, NHNo & PTNT đã lấy tam nông (nông nghiệp, nông thôn, nông dân) là đối tượng chính để phục vụ. Chính vì thế, khi cần vốn, NHNo & PTNT bao giờ cũng là nơi đầu tiên bà con nông dân tìm đến. Điều này đã làm nên một thương hiệu riêng cho toàn hệ thống NHNo & PTNT. Cùng với xu thế hội nhập và phát triển kinh tế, NHNo & PTNT hôm nay không chỉ phục vụ cho nông nghiệp ma còn sẵn sàng đáp ứng nhu câu của moi thành phần kinh tế khác. NHNo & PTNT Vĩnh Thọ có đủ năng lực tài chính để trở thành đối tác tin cậy của mọi nhà đầu tư.
- 94 -
Với 13 năm hoạt động tại địa bàn, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đã thực sự trở thành người bạn đồng hành cùng sự phát triển kinh tế địa phương, góp phần xây dựng tỉnh Khánh Hòa văn minh, giàu mạnh, kinh tế phát triển bền vững.
Nguồn nhân lực, khả năng quản lý,công nghệ và dịch vụ ngân hàng.
Với bộ máy quản lý nhuần nhuyễn, hiệu quả, đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, giàu kinh nghiệm, làm việc theo phương châm “ trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ luôn luôn sẵn sàng giải quyết mọi yêu cầu của hàng trăm lượt khách hàng mỗi ngày.Thời gian qua, ngân hàng đã sử dụng đúng, có hiệu quả nguồn vốn đầu vào, giảm thiểu tối đa chi phí hoạt động nhằm thu được nguồn lợi nhuận cao nhất, ứng phó kịp thời với những biến động thất thường của thị trường. Được trang bị hệ thống máy tính hiện đại, nối mạng nội bộ, cùng hệ thống phần mềm kế toán, thanh toán điện tử nhanh chóng thuận lợi...NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đã triển khai mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, đem lại sự hài lòng thật sự cho mỗi khách hàng khi đến giao dịch tại đây.
Là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo& PTNT tỉnh Khánh Hòa, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đã và đang triển khai rộng rãi các dịch vụ của NHNo & PTNT. Khách hàng có thể đến đây để gửi tiết kiệm, mở tài khoản thanh toán, vay vốn, nhận tiền Western Union, đổi ngoại tệ, yêu cầu phát hành thẻ ATM... Mọi thắc mắc yêu cầu của khách hàng đều sẽ được giải đáp rõ ràng, cụ thể, nhanh chóng.
Đối thủ cạnh tranh.
Hiện nay, ngoài NHNo & PTNT Vĩnh Thọ, trên địa bàn còn rất nhiều phòng giao dịch và chi nhánh của các NHTM khác như: Ngân hàng Ngoại Thương, ngân hàng Công Thương, ngân hàng TMCP Sài Gòn, ngân hàng Đông Nam Á... và còn nhiều chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh đang hoạt động, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng là điều không tránh khỏi. Vì vậy, chi nhánh NHNo & PTNT Vĩnh Thọ sẽ gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh để chiếm lĩnh thị phần về khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- 94 -
2.1.2.5.2. Thực trạng hoạt động của NHNo & PTNT Vĩnh Thọ
♣ Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Vĩnh Thọ
Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Vĩnh THọ
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Giá trị % Giá trị % 1, Tổng nguồn vốn huy động 73,943 92,415 114,671 18,472 24.98% 22,256 24.08% Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế 25,924 35,515 47,319 9,591 36.99% 11,804 33.24% Tiền gửi dân cư 48,019 56,900 67,352 8,881 18.50% 10,452 18.37% 2, Tổng dư nợ cho vay 67,122 81,915 103,072 14,793 22.04% 21,157 25.83% Cho vay ngắn hạn 37,394 50,345 68,198 12,951 34.63% 17,853 35.46% Cho vay trung hạn 29,728 31,570 34,874 1,842 6.20% 3,304 10.47%
3, Tỷ lệ nợ xấu 2.14% 2.10% 2.02% 4, Tổng doanh thu 8,773 9,216 9,876 443 5.05% 660 7.16% 5, Tổng chi phí 6,969 7,271 7,752 302 4.33% 481 6.62% 6, Tổng lợi nhuận 1,804 1,945 2,124 141 7.82% 179 9.20% 7, Tổng số lao động 9 10 10 1 11.11% 0 0.00% 8, Thu nhập bình quân/ người/ năm 34 42 42 8 25.00% 0 0.00%
(Nguồn NHNo & PTNT Vĩnh Thọ )
Nhận xét: Qua bảng số liệu trên có thể nhận thấy rằng tình hình hoạt động của ngân hàng trong 3 năm 2008, 2009, 2010 có sự tăng trưởng khá đều. Cụ thể:
- Về tình hình huy động vốn: Nhờ triển khai mạnh mẽ các giải pháp đẩy mạnh công tác như tiếp thị chào mời, chăm sóc khách hàng, khai thác tối đa nguồn kết dư của các đơn vị, mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế nên nguồn vốn huy động của nhân hàng tăng đều qua các năm tuy tăng không nhiều. Năm 2009 tăng 24,98% so với năm 2008, tương đương 18.472 triệu đồng; năm 2010 tăng 24,08% so với năm 2009 tương đương 22.256
triệu đồng. Đầu năm 2008, chỉ số lạm phát tăng cao ảnh hưởng đến chất lượng của tăng trưởng kinh tế, Chính phủ đã áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, dẫn đến thiếu hụt tiền trong lưu thông trong khi các ngân hàng thiếu vốn huy động cho kinh doanh, từ đó dẫn đến cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng, chính lãi suất tiền gửi tiết kiệm tăng đã hấp dẫn được người dân nên có sự gia tăng về tiền gửi vượt bậc trong năm 2008, kéo dài
- 94 -
đến hết năm 2009. Đây là con số rất đáng khích lệ vì trong tình hình cạnh tranh gay gắt, thị trường tiền tệ biến động liên tục thì thành quả trên là những cố gắng không mệt mỏi của tập thể cán bộ tại chi nhánh.
- Về công tác cho vay: Hoạt động tín dụng chủ yếu của chi nhánh là cho vay khai thác, đánh bắt, nuôi trồng thủy hải sản, thương mại dịch vụ và cho vay sinh hoạt tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên trên địa bàn thành phố Nha Trang. Năm 2008, tình hình lạm phát gia tăng, thực hiện chỉ đạo của Chính Phủ,về chính sách tài khóa, Chi nhánh đã thắt chặt cho vay đầu tư bất động sản, cho vay có chọn lọc kiểm soát chặt chẽ, tăng trưởng gắn liền với chất lượng. Đến năm 2009 kéo dài đến năm 2010, khi nền kinh tế thế giới cũng như nền kinh tế trong nước có những bước cải thiện, thì các hoạt động đầu tư, buôn bán kinh doanh bắt đầu có những bước chuyển tích cực. Dư nợ cho vay nền kinh tế có bước tăng vượt bậc, từ 67.122 triệu đồng năm 2008 tăng lên 81.915 triệu đồng vào năm 2009, tỷ lệ tăng 22.04%, đến năm 2010 tăng 21.157 triệu đồng, tỷ lệ tăng 25.83%.
Nhờ vào các tín hiệu khả quan trong nền kinh tế, bên cạnh đó chính phủ ban hành nhiều chính sách kích thích sản xuất và tiêu dùng, vì vậy tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng giảm dần , từ 2,14% năm 2008 giảm xuống 2,1% năm 2008 và 2.02% năm 2010.
- Về doanh thu, chi phí: Doanh thu tại chi nhánh chủ yếu là thu từ lãi vay, thu phí dịch vụ,…Còn phần lớn chi phí là chi trả lãi, chi hoạt động kinh doanh,…Từ năm 2008 đến năm 2010, chi nhánh kinh doanh đều có lãi, hằng năm đóng thuế thu nhập trên 400 triệu đồng.
Thu nhập của cán bộ tại chi nhánh thơi gian qua cũng có sự gia tăng, góp phần cải thiên đời sống cán bộ, giúp họ an tâm công tác, hết lòng phục vụ lợi ích của bà con tại địa phương.
- 94 -
♣ Tình hình huy động vốn :
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn NHNo & PTNT Vĩnh Thọ )
Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Tiền gửi không kỳ hạn 8,925 12.07% 12,531 13.56% 18,253 15.92% 3,607 40.41% 5,721 45.65% Tiền gửi có kỳ hạn 65,018 87.93% 79,884 86.44% 96,418 84.08% 14,865 22.86% 16,535 20.70% Ngắn hạn ( <12 tháng) 55,681 85.64% 69,595 87.12% 87,385 90.63% 13,913 24.99% 17,791 25.56% Trung hạn ( >12 Tháng) 9,337 14.36% 10,289 12.88% 11,918 12.36% 952 10.20% 1,629 15.83% Tổng nguồn vốn huy động 73,943 100% 92,415 100% 114,671 100% 18,472 24.98% 22,256 24.08% (Nguồn NHNo & PTNT Vĩnh Thọ )
Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn theo thời hạn
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng trong Ngân hàng, là công cụ để Ngân hàng thực hiện vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Tại chi nhánh ngân hàng Vĩnh Thọ, công tác huy động vốn được thực hiện theo phương châm “ đi vay để cho vay”, nhằm xây dựng nguồn vốn tăng trưởng ổn định và vững chắc, làm cơ sở để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, tập trung huy động vốn kịp thời để đáp ứng kịp thời nhu cầu cho đầu tư và phát triển sản xuất kinh tế trên địa bàn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Vĩnh Thọ luôn chú trọng công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế, mà trong đó nguồn vốn dân cư là chính (chiếm trên 60 % qua các năm). Nhờ vậy, chi nhánh đã thu hút đông đảo sự chú ý của người dân gửi tiền vào Ngân hàng. Với niềm tin và sự vững chắc trong hoạt động của mình, chi nhánh Vĩnh Thọ đã tạo được tin cậy cho khách hàng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Vốn huy động từ các TCKT 25,924 35.06% 35,515 38.43% 47,319 41.26% 9,591 36.99% 11,804 33.24% Vốn huy động từ Dân cư 48,019 64.94% 56,900 61.57% 67,352 58.74% 8,881 18.50% 10,452 18.37% Tổng nguồn vốn huy động 73,943 100.00% 92,415 100.00% 114,671 100.00% 18,472 24.98% 22,256 24.08%
- 94 -
gửi tiền và từng bước thành công trong huy động vốn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Hiện nay, tại Chi nhánh , khách hàng gửi tiền vào ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau, tùy thuộc vào khả năng và điều kiện của từng người như : tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, trung hạn….Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng được khách hàng ưa chuộng hơn cả. Các loại tiền gửi hưởng lãi hoặc không hưởng lãi sẽ luôn được hoàn trả đầy đủ và kịp thời khi khách hàng yêu cầu. Ngoài việc huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm, tại chi nhánh ngân hàng Vĩnh Thọ còn có dịch vụ nhận tiền gửi thanh