5. KẾT CẤU LUẬN VĂN
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Vĩnh Thọ:
2.1.2.1. Đôi nét về vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên.
Chi nhánh NHNo & PTNT Vĩnh Thọ hoạt động trên địa bàn gồm 5 xã phường phía bắc thành phố Nha Trang: phường Vĩnh Thọ, phường Vĩnh Phước, phường Vĩnh Hải, Phường Vĩnh Hòa và xã Vĩnh Lương. Đây là những xã, phường nằm ven biển, có đèo núi địa hình tương đối phức tạp, trắc trở. Dân số trên địa bàn khá đông, phần lớn là nông dân, ngư dân, buôn bán nhỏ, một số doanh nghiệp nhỏ; bình quân thu nhập của dân cư còn tương đối thấp, còn khá nhiều gia đình khó khăn. Trên địa bàn có nhiều trường học, nhà thờ, khách sạn, phòng giao dịch của một số NHTM khác.
Thế mạnh của địa bàn là kinh tế biển, thủy hải sản vô cùng phong phú, bãi biển, đồi núi rất có tiêm năng phát triển du lịch. Đánh bắt, nuôi trồng thủy hải sản và du lịch được đánh giá là những ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh Khánh Hòa. Bên cạnh đó, khí hậu ở đây cũng rất thích hợp cho việc sản xuất nông nghiệp cả về cây trồng và vật nuôi. Tuy nhiên, đời sống nhân dân ở đây còn rất nhiều khó khăn, để phát triển kinh tế, đặc biệt là nông lâm thủy hải sản, thương mại dịch vụ và đảm bảo cuộc sống đầy đủ cho nhân dân thì nhu cầu vốn ở địa bàn là vấn đề rất đáng quan tâm.
- 94 -
2.1.2.2. Sự hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT Vĩnh Thọ:
Chi nhánh NHNo & PTNT Vĩnh Thọ được thành lập theo quyết định số 120/TCCB ngày 26/06/1996 của Giám đốc NHNo & PTNT Khánh Hòa, chính thức đi vào hoạt động ngày 01/ 7/1996, trụ sở đóng tại số 12C đường 2/4, Phường Vĩnh Phước, Nha Trang, Khánh Hoà.
Hoạt động của chi nhánh chủ yếu phục vụ cho các hộ sản xuất trong lĩnh vực nông - lâm - ngư - diêm nghiệp và các tổ chức kinh tế trên địa bàn, đồng thời thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân. Trong thời gian qua, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đã đáp ứng được hầu hết nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của người dân, góp phần vào việc phát triển kinh tế trên địa bàn, đồng thời giải quyết việc làm cho người lao động. Từ đó, nâng cao đời sống cho người dân, làm cho họ tin yêu vào chủ trương của Đảng và Nhà nước. Khách hàng vay vốn thực sự coi ngân hàng là người bạn tin cậy trong cuộc sống của bản thân và gia đình.
2.1.2.3. Chức năng và nhiệm vụ chi nhánh Vĩnh Thọ:
♣ Chức năng:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của mọi thành phần kinh tế và dân cư, dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, bằng tiền VNĐ và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế và dân cư. - Thực hiện chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá.
- Làm dịch vụ thanh toán cho khách hàng, dịch vụ chuyển tiền điện tử, chi trả Westerm Union (WU) , thu đổi ngoại tệ…
♣ Nhiệm vụ:
- Tổ chức triển khai, thực thi nghiêm túc các các văn bản pháp quy do cấp trên đưa xuống.
- Tổ chức công tác thông tin, nghiên cứu và phân tích các hoạt động tín dụng tiền tệ để tham mưu cho cấp ủy, chính quyền địa phương.
- 94 -
2.1.2.4. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của NHNo & PTNT Vĩnh Thọ.
♣ Sơ đồ cơ cấu tổ chức của bộ máy quảnlý:
Hình 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý
♣ Bộ máy quản lý:
Tính đến tháng 12/2009 NHNo & PTNT Vĩnh Thọ có 10 cán bộ.
Ban lãnh đạo gồm: 1 giám đốc, 1 phó giám đốc, 1 kế toán trưởng.
Phòng tín dụng gồm 4 cán bộ.
Phòng kế toán gồm 3 cán bộ.
Phòng ngân quỹ gồm 2 cán bộ.
Ngoài ra còn có 2 nhân viên bảo vệ của Công ty Bảo vệ Long Sơn làm việc tại ngân hàng.
♣ Chức năng nhiêm vụ từng phòng ban:
Ban Giám Đốc: Gồm 2 người (1 Giám Đốc, 1 Phó Giám Đốc).
- Giám Đốc: trực tiếp điều hành, quyết định mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm trước ngân hàng cấp trên và pháp luật về mọi quyết định của mình. NGÂN QUỸ KHO TIỀN GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC KẾ TOÁN TÍN DỤNG BẢO VỆ
- 94 -
- Phó Giám Đốc: có nhiệm vụ tham mưu cho Giám Đốc trong các nghiệp vụ và trực tiếp theo dõi, giám sát tình hình hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra, PGĐ còn có quyền ký thay cho GĐ (nếu được ủy quyền) nhưng đồng thời cũng phải chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ được giao phó.
Phòng Tín Dụng:
Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế phát riển đúng theo chủ trương định hướng của Đảng và Nhà nước với các chức năng và nhiệm vụ sau:
- Tham mưu cho ban GĐ về các vấn đề liên quan đến tín dụng.
- Giao dịch trực tiếp với khách háng, hỗ trợ, tư vấn khách hàng khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ thủ tục vay vốn, thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, thực hiện tín dụng cho vay đồng thời trực tiếp kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng theo hợp đồng tín dụng.
- Lập kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn cho hoạt động của ngân hàng.
- Thống kê, phân tích số liệu hoạt động, quản lý danh mục khách hàng, thực hiện phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng.
- Thường xuyên theo dõi, báo cáo về tình hình cân đối nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn.
- Thực hiện báo cáo tổng kết hàng tháng, hàng quý, hang năm theo quy định cấp trên và Luật các Tổ chức tín dụng.
- Kiểm tra, tổng hợp các báo cáo chuyên đề theo quy đinh. - Đề xuất các biện pháp, chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Phòng Kế Toán:
- Trực tiếp hạch toán, kế toán, thống kê, hạch toán nghiệp vu thanh toán… theo nghiệp vụ quản lý và sử dụng các quỹ theo quy định của NHNo Khánh Hòa.
- Quản lý quỹ khen thưởng, phúc lợi, quỹ phát triển sản xuất kinh doanh. - Làm nhiệm vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ kí gửi tài sản, giấy tờ có giá.
- Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính, quyết toán các khoản lương, phụ cấp, bồi dưỡng, khen thưởng… cho cán bộ công nhân viên đơn vị mình.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nước theo quy định. - Lập các báo cáo chuyên đề hàng tháng quý, năm.
- 94 -
- Quản lý hồ sơ của khách hàng, thanh toán nhanh chóng, kịp thời, đảm bảo an toàn tài sản thuộc bộ phận mình quản lý.
- Đề xuất lượng tồn quỹ tiền mặt tại chi nhánh. - Bảo đảm an toàn kho quỹ.
Hình thức kế toán được áp dụng tại NHNo & PTNT Vĩnh Thọ là chứng từ ghi sổ: Dựa vào từng chứng từ kế toán ngân hàng, bảng kê chứng từ kế toán ngân hàng mà kế toán viên hạch toán vào sổ kế toán hàng ngày, theo từng nghiệp vụ.
Bộ Phận Ngân Quỹ:
Quản lý an toàn kho quỹ,thực hiện các quy định, quy chế về thu chi, vận chuyển tiền bạc đi trên đường, có trách nhiệm kiểm tra, giám sát đồng tiền để phát hiện tiền giả nhằm hạn chế lượng tiền giả lưu thông trên thị trường, góp phần ổn định giá trị của đồng tiền Việt Nam.
2.1.2.5. Đánh giá khái quát hoạt động của ngân hàng :
2.1.2.5.1. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
♣ Yếu tố vĩ mô.
Quan điểm, chính sách của đảng và nhà nước về hoạt động ngân hàng.
Đảng và nhà nước ta luôn quan tâm, khuyến khích các ngân hàng trong nước xây dựng một thị trường ngân hàng phát triển bền vững, cạnh tranh lành mạnh, đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa các NHTM nhà nước, nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng,ngăn chặn, hạn chế mọi tiêu cực trong hoạt động tín dụng, vươn tơi trình độ tiên tiến trong khu vực ASEAN và Châu Á.
Theo cam kết khi gia nhập WTO, từ ngày 01/04/2009 các tổ chức tín dụng nước ngoài được thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt nam với các ràng buộc về vốn. Đây là sức ép rất lớn đối với các ngân hàng thương mại trong nước, kể cả NHNo & PTNT. Vì thế các NHTM trong nước cần phải có những bước đi thích hợp để tạo lập niềm tin của khách hàng đối với các dịch vụ do ngân hàng mình cung cấp, trở thành địa chỉ tin cậy cho các hoạt động thanh toán cũng như các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác.
Hiện nay, chính sách hệ thống văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động NHTM đã có nhiều sửa đổi, tạo hành lang pháp lý cho các NHTM nói chung và NHNo & PTNT
- 94 -
nói riêng có nhiều thuận lợi để phất triển, nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng tín dụng.
Tình hình kinh tế, xã hội tại địa phương.
Như đã nói ở trên, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đóng trên địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế rất lớn, bao gồm cả nông, lâm, ngư nghiệp, thương mại dịch vụ nên người dân rất cần vốn để phát triển kinh tế. Thời gian qua, kinh tế trên địa bàn đã có những bước tăng trưởng đáng kể. Với phương châm đồng hành cùng nông nghiệp, nông thôn và nông dân, NHNo & PTNT nói chung và NHNo & PTNT Vĩnh Thọ nói riêng đã và đang trở thành “bà đỡ” cho bà con nông dân, các doanh nghiệp trên địa bàn các xã phường phía Bắc thành phố Nha Trang. Ngân hàng đã liên kết với các đoàn thể thành lập các tổ vay vốn: Tổ Phụ nữ, Tổ Nông dân... nhằm tạo mọi điều kiện cho bà con có vốn để mở rộng sản xuất, nuôi trồng, buôn bán để có thêm thu nhập cải thiện đời sống. Ngân hàng cũng hỗ trợ vốn cho một số doanh nghiệp vừa và nhỏ,hộ kinh doanh cá thể, hộ gia đình... giúp họ vượt qua khó khăn trước mắt, có thêm vốn để đầu tư phát triển hoạt động sản xuât kinh doanh, sửa chữa nhà cửa, mua sắm trang thiết bị cần thiết cho cuộc sống.
Tuy nhiên gần đây do biến đổi khí hậu, mưa bão thiên tai liên tục, dịch bệnh lây lan phát triển trên diện rộng, ảnh hưởng rất lớn đến đời sống nhân dân. Chi nhánh hoạt động phụ trách trên địa bàn gồm 5 xã phường phía Bắc thành phố Nha Trang, gồm : Phường Vĩnh Thọ, Vĩnh Phước, Vĩnh Hãi, Vĩnh Hòa, và Vĩnh Lương. Đây là những xã phường nằm ven biển, có đèo núi địa hình tương đối phức tạp và trắc trở. Dân số trên địa bàn là 71.314 người, có số hộ gia đình là 13.896 hộ, bình quân thu nhập của dân cư thấp, hộ nghèo còn chiếm tỷ lệ lớn. Trên địa bàn có nhiều trường học, nhà thờ, các phòng giao dịch của NHTM khác hoạt động. Đây cũng là một trở ngại lớn cho ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm mới cũng như việc thu hồi nợ vay.
Lãi suất:
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, một trong những công cụ mà các ngân hàng thường sử dụng để thu hút khách hàng là lãi suất. Đây là yếu tố khá nhạy cảm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cùng với lạm phát, mức chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra ngày càng thấp, ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng.
- 94 -
Thống kê trên địa bàn, có thể thấy rằng lãi suất huy động tại NHNo & PTNT Vĩnh Thọ thấp hơn so với những ngân hàng khác; nhưng không phải vì thế mà khách hàng rời bỏ NHNo & PTNT Vĩnh Thọ, khách hàng đến gửi tiền tại đây phần lớn là khách hàng quen thuộc, họ luôn tin tưởng vào ngân hàng, lãi suất cao không phải là yếu tố họ quan tâm trước nhất. Về lãi suất cho vay, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ là một trong những ngân hàng có mức lãi suất cho vay khá thấp, phù hợp với tình hình kinh tế của địa phương. Thực hiện chỉ đạo của Thống đốc NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Khánh Hòa, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ luôn điều chỉnh lãi suất cho vay và huy động sao cho vừa đảm bảo lợi ích người dân vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Nhận thức của dân chúng.
Thương hiệu giúp doanh nghiệp duy trì lượng khách hàng truyền thống, thu hút thêm các khách hàng mới, các khách hàng tiềm năng. Thực tế cho thấy rằng, người tiêu dùng dễ bị lôi kéo, chinh phục bởi những sản phẩm dịch vụ có thương hiệu nổi tiếng.
Qua hơn 20 năm tồn tại và phát triển, NHNo & PTNT đã xây dựng được cho mình một thương hiệu vững mạnh, thu hút được một lượng khách háng rất lớn. NHNo & PTNT Vĩnh Thọ là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Khánh Hòa, thừa hưởng những lợi thế đó, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ luôn là địa chỉ tin cậy cho người dân các xã phường phía bâc thành phố Nha Trang trong những năm qua khi họ cần vay vốn hoặc gửi tiền.
♣ Yếu tố vi mô.
Thương hiệu, năng lực tài chính của ngân hàng.
Ngay từ những ngày đầu mới thành lập, NHNo & PTNT đã lấy tam nông (nông nghiệp, nông thôn, nông dân) là đối tượng chính để phục vụ. Chính vì thế, khi cần vốn, NHNo & PTNT bao giờ cũng là nơi đầu tiên bà con nông dân tìm đến. Điều này đã làm nên một thương hiệu riêng cho toàn hệ thống NHNo & PTNT. Cùng với xu thế hội nhập và phát triển kinh tế, NHNo & PTNT hôm nay không chỉ phục vụ cho nông nghiệp ma còn sẵn sàng đáp ứng nhu câu của moi thành phần kinh tế khác. NHNo & PTNT Vĩnh Thọ có đủ năng lực tài chính để trở thành đối tác tin cậy của mọi nhà đầu tư.
- 94 -
Với 13 năm hoạt động tại địa bàn, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đã thực sự trở thành người bạn đồng hành cùng sự phát triển kinh tế địa phương, góp phần xây dựng tỉnh Khánh Hòa văn minh, giàu mạnh, kinh tế phát triển bền vững.
Nguồn nhân lực, khả năng quản lý,công nghệ và dịch vụ ngân hàng.
Với bộ máy quản lý nhuần nhuyễn, hiệu quả, đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, giàu kinh nghiệm, làm việc theo phương châm “ trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ luôn luôn sẵn sàng giải quyết mọi yêu cầu của hàng trăm lượt khách hàng mỗi ngày.Thời gian qua, ngân hàng đã sử dụng đúng, có hiệu quả nguồn vốn đầu vào, giảm thiểu tối đa chi phí hoạt động nhằm thu được nguồn lợi nhuận cao nhất, ứng phó kịp thời với những biến động thất thường của thị trường. Được trang bị hệ thống máy tính hiện đại, nối mạng nội bộ, cùng hệ thống phần mềm kế toán, thanh toán điện tử nhanh chóng thuận lợi...NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đã triển khai mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, đem lại sự hài lòng thật sự cho mỗi khách hàng khi đến giao dịch tại đây.
Là chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo& PTNT tỉnh Khánh Hòa, NHNo & PTNT Vĩnh Thọ đã và đang triển khai rộng rãi các dịch vụ của NHNo & PTNT. Khách hàng có thể đến đây để gửi tiết kiệm, mở tài khoản thanh toán, vay vốn, nhận tiền Western Union, đổi ngoại tệ, yêu cầu phát hành thẻ ATM... Mọi thắc mắc yêu cầu của khách hàng đều sẽ được giải đáp rõ ràng, cụ thể, nhanh chóng.
Đối thủ cạnh tranh.
Hiện nay, ngoài NHNo & PTNT Vĩnh Thọ, trên địa bàn còn rất nhiều phòng giao