b) Phương pháp phân tích
2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động vốn
Cơ cấu theo đối tượng huy động vốn, nguồn vốn huy động của No&PTNT Thành Phố Yên Bái II được hình thành từ các nguồn: vốn huy động từ dân cư, vốn huy động từ các DN, TC khác và vốn huy động từ các TCTD khác. Việc phân loại như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong quá trình quản lý, phân tích và đánh giá khách hàng để từ đó xác định được mục tiêu và phương hướng cụ thể cho chi nhánh
đối với từng loại khách hàng. Sự biến động của các nguồn này sẽ được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn tại NH No&PTNT chi nhánh Thành Phố Yên Bái II phân theo đối tượng huy động giai đoạn 2011 – 2013.
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Vốn huy động từ dân cư 1491 80,6% 2091 84,6% 2522 82,9% Vốn huy động từ các DN,TC khác 358 19,35% 380 15,37% 519 17,09% Vốn huy động từ các TCTD khác 0.91 0,05% 0,76 0,03% 0,23 0,01%
(Nguồn: phòng kế toán tài chính – ngân quỹ chi nhánh Thành Phố Yên Bái II)
Bảng 2.4.Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động vốn tại Nh No&PTNT chi nhánh Thành Phố Yên Bái II giai đoạn 2011– 2013.
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng năm 2012
Tốc độ tăng trưởng năm 2013
Số tuyệt đối % Số tuyệt đối %
Vốn huy động từ dân cư 600 40,24 431 20,6
Vốn huy động từ các DN,TC khác 22 6,15 139 36,6 Vốn huy động từ các TCTD khác -0,15 -19,7 -0,53 -69,7 (Nguồn: Tính toán) .Biểu đồ 2.3.Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng huy động giai đoạn
Nhận xét:
Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh là từ dân cư, đây là nguồn huy động quan trọng bậc nhất của ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ trên 80% trong tổng vốn huy động của chi nhánh trong giai đoạn 2011 – 2013. Cụ thể, trong năm 2011, vốn huy động của chi nhánh từ dân cư đạt 1491 tỷ đồng (chiếm 80,6% vốn huy động) sang năm 2012 nguồn huy động này tiếp tục tăng lên đạt 2091 tỷ đồng (chiếm 84,6% vốn huy động) tăng 600 tỷ tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 40,24%. Đến năm 2013, nguồn huy động từ dân cư của chi nhánh tiếp tục tăng và đạt mức 2522 tỷ đồng tăng 431 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 20,6%. Có thể thấy tốc độ tăng trưởng giai đoạn 2011- 2013 ở mức khá cao, đây là thành quả nỗ lực không ngừng của cả một tập thể. Xác định được mục tiêu mà khách hàng dân cư gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để nhằm mục đích sinh lợi. Trong những năm qua, chi nhánh đã có những bước điều chỉnh lãi suất hợp lý, đưa ra nhiều kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn, đa dạng hóa các hình thức trả lãi. Bên cạnh đó chi nhánh còn nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng cùng với đó chi nhánh ngày càng mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh tạo niềm tin đối với khách hàng nhằm thu hút vốn nhàn rỗi từ phía dân cư. Nhờ vậy mà trong giai đoạn 2011 – 2013, giai đoạn biến động đầy khó khăn của ngành ngân hàng với những cuộc chạy đua lãi suất không ngừng nghỉ, chi nhánh vẫn có được một tốc độ tăng trưởng nguồn huy động từ dân cư ở mức khá cao và giúp
tăng quy mô vốn tạo điều kiện cho những hoạt động khác của chi nhánh đạt hiệu quả tốt.
Bên cạnh đó thì nguồn vốn huy động từ các DN, TC khác của chi nhánh cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể. Nguồn huy động từ các DN, TC khác luôn được chi nhánh quan tâm, chú trọng do đó, nguồn huy động này qua các năm luôn tăng trưởng và khá ổn định. Điều đó được thể hiện: năm 2011 nguồn huy động từ các DN, TC khác đạt 358 tỷ đồng chiếm 19,35% vốn huy động, đến năm 2012 nguồn huy động đạt 380 tỷ đồng tăng 22 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng ở mức tương đối thấp chỉ 6,15% và đến năm 2013 đạt 519 tỷ đồng chiếm 17,09% vốn huy động. Năm 2013 tỷ trọng vốn huy động từ các DN, TC khác giảm chỉ còn 17,09%, nhưng xét trên tổng vốn huy động các năm thì vẫn ở mức khá cao so với các năm trước, so với năm 2012 tăng 139 tỷ với tốc độ tăng trưởng là 36,6%. Tăng trưởng bình quân trong giai đoạn 2011 – 2013 về nguồn huy động vốn từ các DN, TC khác của chi nhánh là 22,4%. Ta có thể thấy, trong giai đoạn 2011 – 2013, nguồn huy động từ các DN, TC khác của chi nhánh tăng liên tục qua các năm, năm 2012 tốc đọ tăng chỉ là 6,15% so với năm 2011, điều này có thể giải thích được từ những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế: tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước suy giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán tụt dốc, sự biến động của lãi suất,… đã dẫn đến những khó khăn chung cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến nhu cầu gửi vốn của các doanh nghiệp vào ngân hàng giảm. Năm 2013 tốc độ tăng trưởng là khá cao đạt 36,6% so với 2012, có được điều này là do chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng, đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán, nâng cao công nghệ,.. mở rộng mối quan hệ với các DN, TC khác trên địa bàn. Nhưng vốn huy động từ các DN, TC khác còn ở mức thấp so với mặt bằng chung của toàn ngành Ngân Hàng. Có thể thấy nguồn huy động từ dân cư và từ các DN, TC là 2 nguồn có tầm quan trọng rất lớn quyết định mọi hoạt động kinh doanh của NH No&PTNT Thành Phố Yên Bái II.
Bên cạnh hai nguồn huy động trên thì chi nhánh cũng rất quan tâm đến nguồn huy động từ các TCTD khác, tuy nhiên đây là nguồn tiền có tính ổn định không cao và không thường xuyên vì đây là nguồn tiền gửi chủ yếu nhằm mục đích thanh toán, chi trả dưới hình thức ngân hàng đại lý và dịch vụ tương ứng. Qua bảng số liệu ta thấy được nguồn này chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn
vốn này chỉ chiếm xấp xỉ 0,05% trong tổng vốn huy động, trong giai đoạn 2011 – 2013, nguồn huy động từ các TCTD khác của chi nhánh giảm lên liên tục qua các năm. Cụ thể: năm 2011, tiền gửi của các TCTD đạt mức 0,91 tỷ đồng (chiếm 0,05% tổng vốn huy động) sang năm 2012, nguồn huy động này đã giảm xuống chỉ còn 0,76 tỷ đồng (chiếm 0,03% tổng vốn huy động) giảm 0,15 tỷ đồng so với năm 2011 tương đương với tốc độ tăng trưởng là -15,19% và đến năm 2013 nguồn huy động từ các TCTD khác tiếp tục giảm xuống còn 0,23 tỷ đồng (chiếm 0,01% tổng vốn huy động) giảm 0,53 tỷ đồng so với năm 2012.
Nhìn chung, về cơ cấu huy động vốn theo đối tượng của chi nhánh trong giai đoạn 2011 – 2013, có quy mô tăng dần qua các năm. Trong cơ cấu nguồn vốn, thì nguồn huy động từ dân cư luôn giữ tỷ trọng cao trên 80% và cơ cấu này mang tính ổn định qua các năm. Cơ cấu này là hợp lý bởi đối tượng khách hàng dân cư là đối tượng có nhu cầu tiết kiệm cao bên cạnh nhu cầu thanh toán và sử dụng tiện ích dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời, kênh gửi tiền vào NHTM là một trong những kênh đầu tư hiệu quả của đối tượng này. Trong khi đối tượng khách hàng doanh nghiệp lại quan tâm đến những cơ hội đầu tư bên ngoài và tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh hơn là gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi mục đích thường xuyên của họ khi gửi vốn vào ngân hàng là để phục vụ nhu cầu thanh toán và sử dụng các tiện ích khác. Tuy nhiên xét về phía ngân hàng, việc gia tăng tiền gửi của của khách hàng doanh nghiệp về cả quy mô lẫn tỷ trọng đem lại lợi ích lớn, bởi tiền gửi loại này thường có số lượng lớn xét trên từng món tiền gửi, trong khi tiền gửi của khách hàng cá nhân xét trên từng món tiền gửi thường thấp hơn nên mặc dù tổng tiền gửi loại này cao hơn tổng tiền gửi của tổ chức kinh tế nhưng ngân hàng phải quản lý một lượng tài khoản lớn hơn rất nhiều so với số lượng tài khoản tiền gửi của tổ chức kinh tế. Điều này làm cho ngân hàng tốn nhiều chi phí quản lý và theo dõi tài khoản hơn cũng như gia tăng các chi phí phát sinh kèm theo.