- EUR (1đv tiền tệ) 626 325 403 48.08% +24%
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIẾN AN
3.2.3. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
* Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
Để công tác thẩm định được chính xác và khách quan đòi hỏi cán bộ tín dụng cần thu thập đầy đủ thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định như thông tin về khách hàng, lĩnh vực hoạt động của khách hàng, về dự án xin vay, thông tin về môi trường kinh tế, chính trị xã hội… Nguồn thông tin chủ yếu là từ doanh nghiệp xin vay, tuy nhiên nguồn này không phải lúc nào cũng trung thực, chính xác. Do đó, để quy trình thẩm định được tốt và đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ một số nguồn như:
- Phỏng vấn trực tiếp người vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn. Trong đó, cần thu thập đầy đủ các thông tín như mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài chính của người vay, khả năng trả nợ, lịch sử và xu hướng phát triển của doanh nghiệp trong tương lai, vị thế của doanh nghiệp trên thị trường. Để làm được điều này, cán bộ tín dụng cần có hiểu biết về những lĩnh vực liên quan tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đối với điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cán bộ tín dụng cần nắm được tình hình sản xuất kinh doanh chung của doanh nghiệp, năng lực cán bộ lãnh đạo, quan hệ với đối tác ra sao, trách nhiệm của cán bộ công nhân viên trong doanh nghiệp, qua đó đánh giá được triển vọng của doanh nghiệp trong tương lai.
- Thu thập thông tin từ bên ngoài: Đây là những thông tin thu được qua phỏng vấn và khảo sát thực tế từ các nguồn khác ngoài khách hàng như đối tác làm ăn của doanh nghiệp, các ngân hàng mà doanh nghiệp từng vay vốn, các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc thông qua các mối quan hệ của cán bộ tín dụng.
Trong công tác thu thập thông tin cũng cần chú ý tới những thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định trên khía cạnh thị trường sản phẩm của dự án bao gồm: thông tin về doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cùng loại sản phẩm trong khu vực, thông tin về mức cầu sản phầm cùng loại trong những năm qua, làm cơ sở cho việc dự báo trong tương lai; thông tin về mức cung thực tế của các doanh nghiệp trên thị trường hiện tại, thị phần và mức độ cạnh tranh của doanh nghiệp; thông tin về giá cả, dự báo thị trường trong nước và quốc tế; kế hoạch, chính sách, định hướng phát triển của các bộ ngành…
Vấn đề thu thập thông tin tín dụng là rất khó khăn do phạm vi thu thập rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ, bị giới hạn về thời gian, tiêu tốn nhiều chi phí (chi phí gặp gỡ, phỏng vấn khách hàng, chi phí cho cán bộ tín dụng xuống cơ sở điều tra trực tiếp, chi phí để mua thông tin từ các trung tâm cung cấp thông tin…). Do vậy, bên cạnh thu thập, các cán bộ tín dụng của ngân hàng cần thường xuyên chú ý đến vấn đề lưu trữ thông tin một cách khoa học, thuận lợi cho việc sử dụng.
* Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin
Việc thu thập thông tin luôn phải đi liền với xử lý thông tin thì thông tin mới thực sự được sử dụng có hiệu quả. Các số liẹu có được từ quá trình thu thập thông tin cần được xem xét tính chính xác, mức độ tin cậy. Cần có sự so sánh giữa các thông tin có liên quan cả về tương đối lẫn tuyệt đối, phân tích theo cả chiều dọc và chiều ngang để thấy được sự biến đổi theo thời gian cũng như cơ cấu các khoản mục, qua đó xem xét khả năng, năng lực của doanh nghiệp. Trong khi phân tích, cần xem xét đến sự thay đổi của các tỉ lệ và đặt nó trong môi trường hoàn cảnh cụ thể, có sự so sánh đối chiếu với các chỉ tiêu của ngành để đánh giá một cách chính xác.
Bên cạnh các phân tích định lượng, cán bộ tín dụng còn cần quan tâm đến phân tích các chỉ tiêu định tính như đánh giá tư cách người vay, khả năng quản lý, phân tích sự biến động của kinh tế vĩ mô tác động lên hoạt động kinh doanh của người vay và chất lượng của khoản vay…