Ngõn hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chúng bổ sung và sửa đổi một số nội dung để hoàn thiện quy trỡnh tớn dụng nhằm ỏp dụng một cỏch khoa học, thống nhất, toàn diện trong toàn bộ hệ thống cũng như ban hành những hướng dẫn cụ thể về việc thực hiện cỏc quy định về đảm bảo tiền vay của Ngõn hàng Nhà nước.
Cải cỏch hệ thống thụng tin bỏo cỏo tớn dụng: Hệ thống này được xõy dựng trong giai đoạn chưa cú sự chuẩn bị chi tiết về quản lớ rủi ro tớn dụng. Do vậy, để đỏp ứng nhu cầu quản trị rủi ro việc thiết kế hệ thống thụng tin sẽ phụ thuộc vào quy mụ, đặc điểm và năng lực của ngõn hàng. Nguyờn tắc khi thiết kế hệ thống thụng tin bỏo cỏo tớn dụng cần thực hiện như sau:
- Thiết kế thụng tin phải dựa vào nhu cầu, hạn mức tớn dụng; thụng tin được lưu trữ theo cơ sở: hệ thống giới hạn tớn dụng, hạn mức tớn dụng; thụng tin được lưu trữ theo thời gian để phục vụ phõn tớch; cú sự phõn định rừ giữa người cập nhập thụng tin và người sử dụng/truy cập thụng tin, trong đú việc cập nhật chỉ thực hiện tại một đầu mối.
- Để hoạt động hiệu quả, phải tiến hành tập huấn, trờn cơ sở hướng dẫn bằng văn bản, về định nghĩa cũng như cỏch thức vào số liệu hệ thống cho toàn bộ bộ mỏy tớn dụng. Với trỡnh độ hiện nay, ngõn hàng cú thể ỏp dụng hệ thống bỏo cỏo trực tuyến (online).
Tăng cường giỏm sỏt, kiểm tra hoạt động quản lớ rủi ro tớn dụng: Điều này giỳp ngõn hàng phỏt hiện sớm dấu hiệu rủi ro, phõn tớch nguyờn nhõn và cú biện phỏp kịp thời, hữu hiệu để xử lý kịp thời từ đú giảm thấp những khoản nợ tồn đọng và hạ thấp tổn thất thiệt hại trong hoạt động kinh doanh tớn dụng của ngõn hàng. Vấn đề này liờn quan đến vai trũ giỏm sỏt, kiểm tra của Ngõn hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị, bộ phận kiểm tra nội bộ và Cụng ty kiểm toỏn. Định kỳ yờu cầu cỏc chi nhỏnh phải cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh tớn dụng của chi nhỏnh, xử lý nghiờm khắc những chi nhỏnh cú biểu hiện muốn che dấu thụng tin, ảnh hưởng đến sự an toàn của toàn hệ thống Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam.
Thường xuyờn tổ chức cỏc lớp đào tạo về quản lý và điều hành chớnh sỏch tớn dụng, quản lý rủi ro... cho cỏn bộ nhõn viờn thuộc cỏc chi nhỏnh, để họ cú thể nõng cao trỡnh độ, hạn chế những sai sút khụng đỏng cú.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường hội nhập hiện nay, rủi ro trong kinh doanh là khụng thể trỏnh khỏi, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng cú
phản ứng dõy chuyền, lõy lan và ngày càng cú biểu hiện phức tạp. Đõy khụng cũn là một vấn đề mới nữa nhưng vẫn thu hỳt sự chỳ ý đặc biệt của nhiều chuyờn gia tài chớnh trong và ngoài nước. Hoạt động tớn dụng trong mụi trường kinh tế cũn nhiều biến động như Việt Nam cũn chứa đựng nhiều rủi ro. Điều này đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải tỡm ra những biện phỏp thớch hợp để quản lý và hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, từ đú nõng cao hiệu quả kinh doanh và đạt mục tiờu tăng trưởng bền vững. Từ nghiờn cứu lý luận và thực tiễn, với đề tài: “ Giải phỏp hạn chế rủi ro tớn dụng tại NHNo&PTNT TP.Ninh Bình ”, chuyờn đờ̀ tốt nghiệp đó đề cập đến những vấn đề sau:
Đi sõu nghiờn cứu những vấn đề lý luận cơ bản về rủi ro trong kinh doanh ngõn hàng và rủi ro tớn dụng bao gồm:
- Khỏi niệm, cỏc loại hỡnh và cỏc nguyờn nhõn gõy ra rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
- Thực trạng về rủi ro tớn dụng tại NHNo&PTNT TP.Ninh Bình với cỏc số liệu phõn tớch từ 2009 đến 2011 qua đú tỡm hiểu những kết quả đó đạt được và những hạn chế của Ngõn hàng trong cụng tỏc hạn chế rủi ro tớn dụng.
- Trờn cơ sở lý thuyết và thực tiễn đú, em xin đề xuất một số giải phỏp nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng tại NHNo&PTNT TP.Ninh Bình với mục đớch giảm thiểu tối đa rủi ro trong hoạt động tớn dụng, tăng lợi nhuận cho ngõn hàng với phương chõm “Hiệu quả, an toàn, bền vững”.
Mong rằng bài chuyờn đờ̀ tốt nghiệp này sẽ gúp một phần nhỏ bộ vào việc tăng cường quản lý rủi ro tại NHNo&PTNT TP.Ninh Bình cũng như quỏ trỡnh làm lành mạnh húa hoạt động tớn dụng của cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TBIC – Trade & Business Information Centre : High risks in consumer lending , Tuesday, Mar 17 2009.
2. TBIC – Trade & Business Information Centre : Banks plan for hing consumer credit growth - Sunday , Mar 22 2009.
3. TBIC – Trade & Business Information Centre: State bank go vernor denies loans subsidy abuse , Wednesday, Mar 25 2009.
4. TBIC – Trade & Business Information Centre : Vietnam keeps bad debit below 3,5% of loans, Wednesday, Mar 18 2009.
5. Peter & Rose : Quản trị NHTM – NXB tài chớnh, 2001.
6. Hồ Diệu (chủ biờn) – Học viện ngõn hàng : Giỏo trình Tớn dụng ngõn hàng – NXB thống kờ, 2001.
7. Ngụ Hướng (chủ biờn) – Học viện Ngõn hàng : Giỏo tŕnh Quản trị kinh doanh ngõn hàng – NXB Thống kờ, 2002.
8. Nguyễn Minh Kiều : Nghiệp vụ kinh doanh ngõn hàng – NXB Thống kờ, 2008. 9. Lờ Văn Tư, Lờ Tựng Văn , Lờ Hải Nam : NHTM – NXB Thống kờ, 2000. 10. Phan Thu Hà, Nguyễn Thu Thảo : Giỏo tŕnh NHTM – NXB Thống kờ , 2004. 11. Cỏc Nghị định của Chớnh phủ và Quyết định của NHNN cú liờn quan.
12. Sổ tay tớn dụng NHNo&PTNT Việt Nam.
13. Tạp chớ Thị trường tài chớnh : “ Ứng dụng cụng cụ phỏi sinh trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam”
14. Cỏc website của cỏc NH, website NHNo&PTNT Việt Nam.
15. Bỏo cỏo tổng kết kế hoạch kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 tại chi nhỏnh NHNo&PTNT TP. Ninh Bình.
16. Bỏo cỏo một số chỉ tiờu hiệu quả kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 tại chi nhỏnh NHNo&PTNT TP. Ninh Bình.
DANH MỤC CÁC BẢNG BIấ̉U
Bảng 1 – Kờ́t quả huy đụ̣ng vụ́n...31
Bảng 2 – Hiợ̀u suṍt sử dụng vụ́n...33
Bảng 3 – Cơ cṍu dư nợ...33
Bảng 4 – Kờ́t quả tài chính...34
Bảng 5 – Tình hình nợ quá hạn...37
Bảng 6 – Tình hình nợ quá hạn theo thời gian...37
Bảng 7 – Tình hình trích lọ̃p dự phòng rủi ro...41
Bang 8 – Tình hình nợ quá hạn theo nguyờn nhõn...43
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NHNN...Ngõn hàng nhà nước NHNo&PTNT...Ngõn hàng nụng nghiợ̀p và phát triờ̉n nụng thụn NHTM...Ngõn hàng thương mại NH...Ngõn hàng KH...Khách hàng RRTD...Rủi ro tín dụng TCTD...Tụ̉ chức tín dụng