3.2.3.1. Hoàn thi n chính sách cho vay
Trong nh ng n m qua, do ch a th c s chú tr ng đ n cho vay tiêu dùng nên trong cách gi i quy t cho vay c ng nh công tác gi i ngân t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên còn th hi n nhi u h n ch . Cách gi i quy t cho vay còn nh l , manh mún, đ c bi t đ hoàn thành b h s vay v n còn quá r m rà, m t nhi u th i gian, có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n, ng h c a c quan, có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n c a đ a ph ng v quy n s h u nhà đ t. i u này đã gây khó kh n r t nhi u cho khách hàng khi hoàn thành b h s vay v n. Bên c nh đó công tác gi i ngân t i ngân hàng c ng còn nhi u h n ch , th c hi n b ng ph ng pháp tr c ti p, gây nhi u r c r i, có lúc ngân hàng còn th đ ng ng i ch khách hàng nên có nh ng ngày cho vay đ c r t ít có khi ch 1 đ n 2 món vay, còn có nh ng ngày s l ng cho vay l i r t nhi u. i u đó đã gây nh h ng không nh đ n công tác gi i ngân. Thi t ngh , Ngân hàng c n c i ti n cách cho vay, gi m b t các th t c r m rà c a b h s vay v n và quy đnh c 2 ngày th c hi n gi i ngân m t l n. Trong th i gian 2 ngày đó, cán b ngân hàng s ch đ ng tìm ki m khách hàng, t p h p các b h s vay v n đ đi u ki n đ trình giám đ c ký duy t và th c hi n gi i ngân, nâng cao tính hi u qu trong công tác t ng tr ng d n .
3.2.3.2. C i ti n quy trình cho vay
Cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là lo i hình cho vay có đ r i ro l n h n cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, nên c n có bi n pháp h n ch t i thi u r i ro, đ ng th i thu đ c m c l i nhu n cao nh t. B ng vi c xây d ng chi ti t nh ng quy đ nh, quy trình cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có th th c hi n m c tiêu trên và đ c bi t ngân hàng s bi n cho vay tiêu dùng thành m t s n ph m h p d n c a mình. Th t v y:
M c cho vay h p lý và h p d n
Tùy theo nhu c u và kh n ng tr n c a khách hàng mà ngân hàng n đ nh m c d n cho vay đ i v i t ng khách hàng. Hi n nay, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã có chính sách cho vay không tài s n đ m b o đ i v i cán b công nhân viên v i m c cho vay t i đa là 50 tri u đ ng, m c cho vay đ i v i các h nông dân, ch trang tr i… là 10 tri u đ ng. S ti n này là quá nh so v i nh ng nhu c u c a ng i vay n u h dùng ti n vay v i m c đích đ mua đ t xây nhà, xây s a nhà c a, mua các ph ng ti n đi l i, mua các công c d ng c ph c v ho t đ ng s n xu t cho nông dân (không ph i đ sinh l i)… Do v y nhi u ng i có nhu
c u vay v n nh ng n u ch vay theo m c mà Ngân hàng gi i h n thì khách hàng s không vay n a vì không nh ng không đ ti n ph c v cho nhu c u c a mình mà còn có th m t nhi u th i gian giao d ch v i ngân hàng n u ch p nh n vay. Vì th , ngân hàng nên linh ho t v m c cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng. N u m t khách hàng có thu nh p cao và h ch ng minh đ c thu nh p c a h là dài h n thông qua các h p đ ng lao đ ng thì Ngân hàng có th xem xét cho vay v i m c cao h n và v i th i h n dài h n mà không s r i ro.
i v i cho vay có tài s n đ m b o m c cho vay t i đa là 50% giá tr tài s n th ch p. Trong m t s tr ng h p đ c bi t nh khách hàng quen thì Ngân hàng có th cho vay t i 70% giá tr tài s n th ch p. M t tài s n đ c đem làm th ch p ph i đ c xem xét 3 góc đ : th nh t là tài s n đó ph i thu c quy n s h u c a ng i vay; th hai là kh n ng chuy n đ i đ c; th ba là giá c . Giá c là y u t không n đ nh, bi n đ ng theo th tr ng b i v y Ngân hàng s có r i ro v giá c a tài s n th ch p ch nên cho vay 50% giá tr đ phòng tránh r i ro. Tuy v y, nh ng tài s n có kh n ng chuy n đ i cao nh trái phi u, tín phi u Chính ph , s ti t ki m r t an toàn thì Ngân hàng c n t ng m c cho vay đ đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng t t h n.
Th i h n vay v n đa d ng và phù h p
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn c n đa d ng hoá các th i h n cho vay đ đ m b o các nguyên t c cho vay nh kh n ng hoàn tr , đ m b o đ c m c đích s d ng v n và có đi u ki n đ m b o kh n ng tr n vay c ng nh t o đi u ki n ki m tra theo dõi. r i ro cho vay tiêu dùng th p h n nhi u so v i các ho t đ ng cho vay đ i v i các d án l n có th i h n thu h i dài vì v i cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có th d đoán đ c chính xác dòng ti n thu h i đ c. Hi n nay m t s sinh viên ngo i tnh sau khi h c xong đ i h c đã l i thành ph làm vi c cho các công ty liên doanh, công ty 100% v n đ u t n c ngoài, có thu nh p cao và có nhu c u mua nhà, ph ng ti n, v t d ng. i v i các đ i t ng này Ngân hàng có th cho vay v i m c cao và th i h n dài vì kh n ng thu h i v n r t cao. Bên c nh đó, vi c cho vay tiêu dùng đ i v i các h gia đình s n xu t, Ngân hàng c n xem xét và đ nh k tr n g c và lãi v n vay cho phù h p v i chu k s n xu t c a cây tr ng, v t nuôi và kh n ng tr n c a khách hàng. Do đó đ có ngu n v n cho vay v i th i h n đa d ng nh trên, Ngân hàng c n có đ nh h ng thu hút thêm ngu n v n trung và dài h n tránh r i ro khi cho vay tiêu dùng v i th i h n dài mà hi n t i Ngân hàng ch a có đ đi u ki n đ đáp ng đ c.
Lãi su t linh ho t
Hi n nay cho vay đ i v i s n xu t kinh doanh th ng có lãi su t th p h n lãi su t cho vay tiêu dùng kho ng 2%/n m. i u này là không phù h p v i th c t vì
82
m c đích c a vay tiêu dùng không ph i đ sinh lãi. Do v y đ xây d ng lãi su t h p d n khách hàng mà l i ph i h p lý, v a bù đ p đ c chi phí, v a mang l i l i nhu n thì Ngân hàng nên áp d ng m c lãi su t đa d ng cho t ng lo i khách hàng, t o đ c s hài hoà cân đ i gi a l i ích ngân hàng và l i ích khách hàng. C th :
- a d ng hóa các hình th c tr lãi đ t o đi u ki n phù h p v i các đ c đi m nhu c u c a khách hàng. D a vào t ng lãi su t, t ng k h n, khách hàng có c h i l a ch n các kho n vay thích h p, đ m b o cho ho t đ ng c a h có k t qu cao, đ m b o tr n ngân hàng đúng h n.
- Lãi su t ph i linh ho t theo đ i t ng vay v n. V i các khách hàng quen thu c, có uy tín thì Ngân hàng có th áp d ng m t m c lãi su t u đãi. i u đó c ng c m i quan h lâu dài v i khách hàng, v a khuy n khích cho khách hàng t ng c ng m i quan h v i Ngân hàng , v a tích c c làm n có hi u qu , tr n lãi và g c đúng h n cho ngân hàng.
Ph ng th c thu h i n g c và lãi vay không quá c ng nh c
Ph ng th c t t nh t là tr góp theo k h n n c th nh tr n theo tháng, quý phù h p v i k thu ti n bình quân c a ng i vay: Cán b công nhân viên lnh l ng hàng tháng, nông dân thu ho ch theo mùa v ng n ngày, ti u th ng thu ti n hàng ngày đ vi c ki m tra s d ng v n vay và kh n ng tr n đ c th ng xuyên liên t c.
Tuy nhiên đ i v i hình th c cho vay tiêu dùng không có tài s n đ m b o đ i v i cán b công nhân viên khi th c hi n thu h i n g c và lãi vay phát sinh nhi u khó kh n nh đã trình bày ph n trên. Nh ng khó kh n này đã nh h ng t i ti n đ m r ng cho vay tiêu dùng không có tài s n đ m b o đ i v i cán b công nhân viên. Do v y, đ gi i quy t nh ng khó kh n đó ngân hàng nên xem xét gi i pháp v cho vay tiêu dùng thông qua ng i đ i di n. Gi i pháp này đ c đ a ra trên c s xác đ nh rõ trách nhi m và quy n l i c a các bên: ngân hàng - đ i di n c a bên vay- ng i vay c ng nh vi c ph i h p ch t ch gi a các bên trong quá trình th m đ nh, xét duy t cho vay, gi i ngân và thu n .
Ng i đ i di n trong ph ng th c cho vay này th ng là ng i đ n v có cán b nhân viên vay v n, có trách nhi m t p h p các h s xin vay, ti n hành thu n g c và lãi và các trách nhi m khác có liên quan. đ m b o quy n l i c a ng i đ i di n, nh m khuy n khích h làm t t trách nhi m đ c giao ngân hàng có nh ng u đãi nh : hàng tháng trích th ng theo % s lãi th c thu và h tr ti n tàu xe trong các k tr n , đ ng th i u tiên khi ng i đ i di n c ng vay v n t i ngân hàng.
Tuy nhiên ngân hàng c ng c n l u ý v trách nhi m c a ng i đ i di n theo hình th c cho vay này. N u ngân hàng không có s giám sát và ki m tra ch t ch thì có th d n đ n tình tr ng ng i đ i di n l m d ng tín nhi m chi m đo t ti n tr n c a ng i vay, gây nh h ng đ n vi c cho vay và thu n . Chính vì v y mà vi c xác đ nh rõ
quy n l i và trách nhi m c a m i bên tham gia r t quan tr ng và c n ph i đ c xem xét k càng. L ng ghép b o hi m trong tín d ng đ h n ch r i ro Xu th chung mà các NHTM h ng t i trong ho t đ ng tín d ng nh m h n ch t i đa r i ro là l ng ghép, b tr y u t b o hi m và tín d ng trong m t s n ph m, d ch v . N m gi i pháp ph i h p gi a ho t đ ng b o hi m v i d ch v ngân hàng bao g m:
ph i h p trong vi c thi t k , cung c p và s d ng các s n ph m b o hi m phù h p v i
nhu c u và đ c thù c a ngân hàng th ng m i; bán s n ph m b o hi m cho khách hàng
vay ti n c a ngân hàng th ng m i; ph i h p gi a các hình th c t b o hi m c a ngân
hàng th ng m i v i th tr ng b o hi m, tái b o hi m; k t h p ho t đ ng ngân hàng và b o hi m trong m t t ch c; tri n khai m nh b o hi m tín d ng xu t kh u.
Tuy nhiên c ng c n l u ý, m t s r i ro c a ngân hàng nh r i ro t giá, r i ro lãi su t thu c lo i khó có th và không th b o hi m theo k thu t b o hi m truy n th ng. Vì v y các NHTM c n có nh ng quy đ nh linh ho t phù h p v i đ c thù c a t ng lo i r i ro, tài s n.
3.2.3.2. Nâng cao c s v t ch t k thu t công ngh và các trang thi t b
Nâng cao c s v t ch t k thu t công ngh ngân hàng đòi h i ph i đào t o l i nhân viên có kh n ng làm ch công ngh , m t khác yêu c u nâng cao trình đ ho t đ ng ngân hàng theo chu n m c qu c t đòi h i m t đ i ng nhân viên có n ng l c t m cao h n. H n n a, trong lnh v c tín d ng, là y u t quy t đ nh đ i v i ho t đ ng ngân hàng, các nhân viên tín d ng càng c n có nh ng ph m ch t, y u t c n thi t đ có th hoàn thành t t công vi c, đ m b o an toàn và t o ngu n thu cho ngân hàng.
C s v t ch t k thu t là m t trong nh ng hình nh đ u tiên v ngân hàng khi khách hàng đ n giao dch. V tâm lý, khách hàng mong mu n ti n hành giao dch kinh doanh v i nh ng ngân hàng có tr s kiên c , b th , các trang thi t b hi n đ i. Nh ng hình nh trên s t o cho khách hàng tin t ng vào s an toàn, tho i mái, thu n ti n khi giao dch. Chính vì v y, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên c n nâng cao c s v t ch t và các trang thi t b th t hi n đ i, đ ng đ u cho các b ph n nh m thu hút khách hàng. ng th i nó c ng thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng ngày m t đông h n v s l ng c ng nh ch t l ng. Nh hi n nay, m i cán b nhân viên là hình nh thu nh v ngân hàng. Vì th đ i ng cán b c ng ph i có n ng l c trình đ cùng v i nh ng kinh nghi m dày d n đ khi ti p xúc v i khách hàng, h có th gi i đáp đ c m i th c m c c ng nh cung c p các thông tin m i nh t, có l i nh t cho khách hàng khi h đ n g i ti n hay vay ti n, ho c tham gia b t kì d ch v nào c a ngân hàng. S k t h p gi a công ngh và các trang thi t b hi n đ i t o l i th giúp cho ngân hàng đ ng v ng trên th ng tr ng, thu hút khách hàng ngày càng đông, giúp ngân hàng t ng l i nhu n và c nh tranh v i các ngân hàng khác.
84 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.3.3. M r ng ho t đ ng Marketing
Vi c làm cho ng i dân hi u bi t v Ngân hàng và nh ng l i ích mà Ngân hàng mang l i cho h là đi u r t c n thi t đ m r ng cho vay. N u nh công tác tuyên truy n đ c th c hi n t t thì s có tác d ng trong vi c thay đ i thói quen tích lu đ tiêu dùng và tâm lý s đi vay c a ng i dân. Qua đó s t ng s l ng khách hàng góp ph n thúc đ y cho vay tiêu dùng phát tri n. Mu n v y, Ngân hàng c n m r ng ho t đ ng Marketing ngân hàng và c n th c hi n nh ng v n đ sau:
- Tuyên truy n, qu ng cáo ngay t i Ngân hàng b ng cách b trí cho khách hàng quan sát, th y đ c các hình nh v Ngân hàng, v các s n ph m, dch v c a Ngân hàng.
- Cán b Ngân hàng là hình nh thu nh c a Ngân hàng nên các cán b Ngân hàng c n ý th c đ c r ng: “M i cán b Ngân hàng là m t tuyên truy n viên tích c c và hi u qu nh t v chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.”. Mu n v y, ph i có ch đ đãi ng thích h p v i chính cán b công nhân viên trong ngân hàng.
- C cán b đi sâu sát đ n t ng c quan, đ n v đ tuyên truy n, ph bi n v