n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) T ng d n 788,45 100 977,39 100 1175,5 100 D n TD 22,08 2,80 30,98 3,17 40,32 3,43 D n TD gia đình 4,12 0,52 7,05 0,72 10,69 0,91
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)
V d n cho vay tiêu dùng, chúng ta có th th y d n cho vay tiêu dùng đang trên đà t ng lên. N m 2009, d n cho vay tiêu dùng là 22,08 t đ ng, chi m t tr ng 2,80% trong t ng d n cho vay. Sang n m 2010, t ng d n đ t 30,98 t đ ng, t ng 8,9 t đ ng. Và sang 2011, t ng d n cho vay tiêu dùng t ng thêm 9,34 t đ ng, đ t m c 40,32 t , chi m 3,43% t ng d n . C th v ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, d n cho vay n m 2009 là 4,12 t đ ng, n m 2010 đ t 7,05 t đ ng và đ n n m 2011, con s này d ng l i m c 10,69 t đ ng.
Có th th y qua 3 n m 2009, 2010, 2011, cùng v i doanh s cho vay, d n cho vay tiêu dùng nói chung và d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên không ng ng gia t ng. Nguyên nhân chính là ch t l ng cho vay tiêu dùng so v i ch t l ng cho vay nói chung t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên ngày càng đ c nâng cao, và ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng đ c ngân hàng chú tr ng và quan tâm nhi u h n, công tác marketing đ c th c hi n t t, đ a hình nh c a chi nhánh t i g n h n v i ng i dân.
Bi u đ 2.3: T ng k t d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng
gia đình giai đo n 2009 - 2011
Tuy có s t ng lên nh ng khi nhìn vào bi u đ 2.3, ta th y d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên v n còn m c th p. i u này đ t ra bài toán cho chi nhánh trong vi c nâng cao ch t l ng các kho n tín d ng tiêu dùng c a mình đ có th t ng m c d n nh ng v n đ m b o đ an toàn, gi m r i ro cho các kho n n c a mình.
C c u d n cho vay tiêu dùng theo m c đích s d ng v n
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam có h n 20 lo i hình cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên ch ti n hành b n lo i hình, đó là: cho vay mua s m hàng tiêu dùng ho t đ ng gia đình; cho vay mua, s a ch a nhà; cho vay mua ph ng ti n đi l i và cho vay th u chi tài kho n. C c u cho vay tiêu dùng phân
60
theo m c đích s d ng v n c a chi nhánh Long Biên trong giai đo n 2009 – 2011 đ c th hi n trong b ng 2.12:
B ng 2.12: C c u cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ng v n t n m
2009 đ n n m 2011 t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) T ng d n tiêu dùng 22,08 100 30,98 100 40,32 100 CV tiêu dùng gia đình 4,12 18,66 7,05 22,75 10,69 26,51 CV mua, s a ch a nhà 14,52 65,76 16,97 54,78 19,63 48,69 CV mua ph ng ti n đi l i 2,29 10,37 4,61 14,88 6,41 15,90 CV th u chi tài kho n 1,15 5,21 2,35 7,59 3,59 8,90
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011 c a
NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên)
Nhìn vào b ng trên ta có th th y, c c u cho vay phân theo m cđích s d ng v n c a ngân hàng là không đ ng đ u, ch y u t p trung vào cho vay mua, s a ch a nhà và tiêu dùng gia đình. Cho vay mua ph ng ti n đi l i và cho vay th u chi tài kho n chi m t l th p. Tiêu dùng gia đình đ ng v trí th hai sau cho vay mua và s a ch a nhà trong giai đo n 2009 – 2011.
Cho vay mua, s a ch a nhà chi m t tr ng l n nh t vì nhu c u nhà đ i v i ng i dân là r t l n và m i kho n vay đ u có giá tr l n. Tuy nhiên theo th i gian, cho vay tiêu dùng gia đình d n t ng lên c v s l ng l n t tr ng. N m 2009, d n c a cho vay tiêu dùng gia đình ch là 4,12 t đ ng, chi m 18,66%. Sang n m 2010, con s này t ng lên theo đà t ng c a t ng d n cho vay tiêu dùng, đ t 7,05 t đ ng, chi m 22,75% t ng d n cho vay tiêu dùng, t ng 71,12% so v i n m 2009. N m 2011, chi m 26,51%, đ t m c 10,69 t đ ng, d n cho vay tiêu dùng gia đình t ng 51,63% so v i n m 2010. T c đ t ng tr ng d n tiêu dùng gia đình n m 2011 ch m h n so v i n m 2010, đi u này có th lý gi i b i trong n m 2011, t l l m phát m c r t cao, ng i dân c ng h n ch tiêu dùng, th c hi n chính sách ti t ki m đ có th cân đ i ngu n thu v i các kho n chi trong tình hình kinh t g p đôi chút khó kh n.
Bi u đ 2.4: C c u cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
62
C c u d n cho vay tiêu dùng theo ph ng th c cho vay
Vi c c p tín d ng t i các t ch c tín d ng đ c d a trên c s s tin c y (uy tín). Khi cho vay, các t ch c tín d ng luôn k v ng khách hàng s hoàn tr đ y đ g c và lãi vay. Tuy nhiên, v n đ không đ n gi n nh v y mà do thông tin b t cân x ng đã t o ra l a ch n b t l i và tâm lý l i. ây là v n đ r t l n đ i v i các ho t đ ng “tr ch m” trong n n kinh t nói chung và đ c bi t h n trong th tr ng tài chính, n i mà h u h t các giao d ch đ u có tính ch t tr ch m. gi i quy t nh ng hành vi do thông tin b t cân x ng gây ra, ng i ta đã th c hi n nhi u c ch có tính kh thi cao và s d ng tài s n đ m b o là m t ví d .
B ng 2.13: C c u cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
giai đo n 2009 - 2011 n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) T ng d n 4,12 100 7,05 100 10,69 100 Cho vay có đ m b o b ng tài s n 1,85 44,90 2,45 34,75 3,65 34,14 Cho vay không
đ m b o b ng tài s n
2,27 55,10 4,60 65,25 7,04 65,86
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)
D a vào nh ng s li u trên ta có th th y r ng, cho vay không đ m b o b ng tài s n luôn chi m t tr ng l n h n qua c 3 n m 2009, 2010 và 2011. i u này đ c lý gi i b i l cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình là lo i hình cho vay th ng có th i gian vay trong ng n và trung h n, giá tr vay th ng nh h n r t nhi u so v i các kho n vay khác, ngân hàng đ ng ý cho khách hàng vay d a trên kh n ng tài chính c a h . Trong công tác th m đ nh h s xin vay, chi nhánh Long Biên đã th c hi n t t và đ y đ các th t c, ch ch p nh n cho nh ng khách hàng có tài chính lành m nh, có đ y đ t cách pháp nhân vay v n nên đa ph n khách hàng đ c ti p c n hình th c cho vay này mà không c n tài s n đ m b o. N m 2009, cho vay không đ m b o b ng tài s n chi m t tr ng 55,10% t ng d n cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng. Sang n m 2010, t tr ng c a cho vay không đ m b o b ng tài s n t ng lên 65,25% và t i n m 2011 t ng nh , chi m 65,86%. Tuy nhiên, đi u này c ng t o r i ro không nh cho ngân hàng trong các
tình hu ng x u nh khách hàng không có kh n ng tr n do lâm vào hoàn c nh khó kh n…
Bi u đ 2.5: C c u cho vay tiêu dùng gia đình theo ph ng th c cho vay c a Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
64
H s thu n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
B ng 2.14: H s thu n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
t n m 2009 đ n n m 2011
n v tính: T đ ng
Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011
Doanh s cho vay 6,54 10,36 20,40
Doanh s thu n 5,34 7,43 16,76
H s thu n 0,816 0,717 0,821
(Ngu n: Báo cáo tín d ng n m 2009, 2010, 2011)
Nhìn vào b ng trên ta có th th y, h s thu n c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có s thay đ i qua các n m. H s thu n n m 2009 c a Ngân hàng là 0,816, n m 2010 gi m xu ng còn 0,717 nh ng đ n n m 2011 có s h i ph c, t ng lên 0,821. Nhìn chung h s này c a chi nhánh Long Biên đ t m c khá cao. Có th th y r ng, h s thu n t ng trong n m 2011 đã th hi n s c g ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên. Tuy nhiên ho t đ ng trong lnh v c ngân hàng ti m n r t nhi u r i ro không l ng tr c đ c. i u này đ t ra bài toán cho ngân hàng c n ph i qu n lý các kho n n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình m t cách t t h n trong nh ng giai đo n ti p theo.
Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình
B ng 2.15: Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
t n m 2009 đ n n m 2011 n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 Doanh s thu n TDG 5,34 7,43 16,76 D n bình quân TDG 4,12 7,05 10,69 Vòng quay v n TDG 1,30 1,05 1,57
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)
B ng s li u trên cho th y, các kho n cho vay tiêu dùng thu h i trong các n m 2009 đ n 2011 qua các n m đ u l n h n 1. Vòng quay v n cho vay tiêu dùng trong
3 n m này thay đ i theo xu h ng gi m trong n m 2010 sau đó d n t ng tr l i vào n m 2011. Ngân hàng v n c n có bi n pháp đ đ m b o vòng quay v n cho vay tiêu dùng m c cao đ có th s d ng ngu n v n c a mình hi u qu h n, nhi u h n trong vòng m t n m, đáp ng t t h n nhu c u v n cho các khách hàng đi vay mua s m tiêu dùng gia đình.
N quá h n và n x u
N quá h n là ch tiêu bi u th quan h tín d ng ngân hàng không hoàn h o khi khách hàng vay v n không th c hi n ngha v tr n cho ngân hàng đúng h n. Gia t ng n quá h n là đi u mà các ngân hàng đ u không mong mu n vì n quá h n phát sinh s làm t ng chi phí c a ngân hàng nh chi phí đòi n và chi phí x lý tài s n đ m b o, chi phí trích l p d phòng r i ro… đánh giá m t cách chính xác ch tiêu này, ng i ta chia n quá h n thành 2 lo i: n quá h n có kh n ng thu h i và không có kh n ng thu h i. Các ch tiêu n quá h n là nh ng ch tiêu đi n hình, quan tr ng và đ c s d ng ph bi n nh t khi đánh giá r i ro tín d ng c ng nh ch t l ng cho vay t i ngân hàng. NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã ti n hành phân lo i n trong cho vay nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng đ có th xem xét và ti n hành các bi n pháp x lý phù h p.
Các ngân hàng luôn c g ng duy trì t l n quá h n và n x u c a mình m c th p nh t đ đ m b o an toàn cho vay. T l n quá h n và n x u cao hay th p s cho bi t quá trình cho vay có t ng tr ng lành m nh hay không, b i dù doanh thu cho vay cao, d n l n nh ng không thu đ c n s d n đ n ho t đ ng không có hi u qu .
B ng 2.16 s th hi n c th tình hình n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên trong ba n m g n đây nh t: 2009, 2010 và 2011.
66
B ng 2.16: Phân lo i n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t n m 2009 đ n n m 2011 t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) D n cho vay 788,45 100,00 977,39 100,00 1175,5 100,00 N quá h n 25,39 3,22 30,59 3,13 36,44 3,10 N x u 3,01 0,38 2,44 0,25 2,23 0,19 N đã x lý r i ro 9,54 1,21 15,25 1,56 20,92 1,78 D n CVTD 22,08 100,00 30,98 100,00 40,32 100,00 N quá h n 1,17 5,3 1,42 4,8 1,97 4,69 N x u 0,46 2,08 0,54 1,83 0,66 1,57 N đã x lý r i ro 0,16 0,72 0,13 0,44 0,10 0,24 D n CVTD G 4,12 100,00 7,05 100,00 10,69 100,00 N quá h n 0,22 5,34 0,36 5,1 0,53 4,96 N x u 0,11 2,67 0,18 2,55 0,28 2,63 N đã x lý r i ro 0,05 1,21 0,08 1,13 0,12 1,12
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009,2010,2011)
Có th th y tình hình kinh t trong nh ng n m qua có nhi u bi n đ ng, khó l ng tr c đ c, nên t l n x u và n quá h n c a cho vay tiêu dùng t i ngân hàng c ng th ng xuyên thay đ i. N u nh n m 2009, t l n x u trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên là 2,67% và n quá h n là 5,34% thì trong n m 2010, t l này t ng ng v i 2,55% và 5,1% trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, có m t s gi m nh . N m 2011 t l n x u l i t ng lên 2,63%. Nguyên nhân n x u t ng là do d n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng c ng t ng theo t ng n m, bên c nh đó m t s y u t khác nh : giá c có nhi u s bi n đ ng l n, t l l m phát cao, t giá và lãi su t thay đ i liên t c…d n đ n m t s khách hàng g p nhi u khó kh n v tài chính c ng nh vi c xâm nh p vào th tr ng kinh doanh, nh h ng đ n vi c ch m tr g c và lãi.
T tr ng n quá h n và n x u c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng qua các n m đ u cao h n so v i t tr ng n quá h n và n x u c a cho vay nói chung. i u này cho th y ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng hi n t i v n còn nhi u m t h n ch , c n đ c chú tr ng c i thi n.
H n n a, n u phân tích k h n, t n m 2010 đ n n m 2011, t l n quá h n gi m xu ng trong khi t l n x u v n t ng lên cho th y th c ch t thì ch t l ng