Ng 2.8: Tình hình li nh un giai đon 2009 – 2011

Một phần của tài liệu nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên (Trang 54)

n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Chênh l ch 2009 – 2010 2010 – 2011 Ch tiêu S ti n S ti n S ti n +/- % +/- % T ng thu 188,02 238,29 277,52 50,27 26,74 39,23 16,46 T ng chi 170,32 223,45 251,76 53,13 31,19 28,31 12,67 L i nhu n 17,70 14,84 25,76 (2,86) (16,16) 10,92 73,58

(Ngu n: Báo cáo thu nh p thu phí qua các n m c a NHNo&PTNT

chi nhánh Long Biên)

Qua b ng 2.8, ta có th th y tình hình thu nh p c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên t n m 2009 đ n n m 2011. N m 2009, l i nhu n c a ngân hàng đ t 17,70 t đ ng. Sang n m 2010, l i nhu n gi m 2,86 t đ ng, ch đ t m c 14,84 t đ ng t ng ng v i m c gi m 16,16%. i u này đ c gi i thích là do trong n m 2010, c thu nh p và chi phí c a ngân hàng đ u t ng, tuy nhiên c v s ti n c th l n t c đ t ng c a thu nh p l i nh h n chi phí, t đó đã d n t i vi c thu nh p c a ngân hàng gi m đi so v i n m 2009. N m 2011, thu nh p c a ngân hàng có s chuy n bi n t t khi t ng thêm 10,92 t đ ng so v i n m 2010 t ng ng m c t ng m nh là 73,58%. i u này có đ c là do ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã có nh ng b c ti n b khi ti n hành kinh doanh hi u qu góp ph n làm t ng thu nh p, m t khác nh áp d ng các bi n pháp ch t ch trong qu n lý c ng nh chi tiêu mà t c đ t ng chi phí c a ngân hàng trong n m 2011 đã th p h n so v i n m 2010. S chênh l ch v t c đ t ng gi a thu nh p và chi phí đã giúp ngân hàng có thu nh p cao h n, t o đi u ki n t t cho ho t đ ng kinh doanh n m 2012.

2.3. Th c tr ng ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

2.3.1. Khát quát v cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i các ngân

hàng th ng m i Vi t Nam

Trong th i gian qua, th c hi n chính sách kích c u c a chính ph , NHNN và các b các ngành đã ban hành nhi u v n b n t o đi u ki n cho các NHTM m r ng cho vay đ i v i n n kinh t , t o đi u ki n cho các thành ph n kinh t t ng tiêu dùng đ kích thích t ng tr ng kinh t .

44

2.3.1.1. C ch cho vay

Tr c khi Lu t các t ch c tín d ng ra đ i (t n m 1990 đ n n m tháng 9/1998) NHNN đã ban hành c ch tín d ng theo h ng m r ng cho vay, nâng cao t ng b c quy n t ch kinh doanh c a TCTD. Các quy đ nh nhìn chung đã th hi n đ c ph ng châm NHNN không can thi p sâu vào quá trình kinh doanh c a TCTD mà t o đi u ki n cho TCTD ch đ ng trong kinh doanh, gi m b t nh ng th t c không c n thi t đ khách hàng vay v n thu n l i, nh ng đ ng th i t ng c ng vai trò qu n lý nhà n c c a NHNN. Khi Lu t Ngân hàng Nhà n c và Lu t các t ch c tín d ng có hi u l c thi hành, NHNN đã ban hành Quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng kèm theo Quy t đ nh s 324/1998/Q -NHNN1 thay th các v n b n ch đ o tr c đó v quy ch cho vay. V c b n, nh ng quy đ nh c a Quy ch cho vay 324 đã đi u ch nh đ c quan h vay v n gi a các TCTD và khách hàng trong quá trình vay v n và tr n , thay th cho h th ng v n b n v cho vay khá c ng k nh và ch p vá tr c đó, đ m b o thông thoáng h n trong quy trình cho vay, nh n m nh v quy n và ngh a v c a các bên trong ho t đ ng tín d ng. C ch cho vay đ c m r ng, thông thoáng h n b ng Quy ch cho vay kèm theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN. Theo đó, các TCTD đ c cho vay các đ i t ng mà Quy ch không c m. Quy ch cho vay 1627 đã t o ra hành lang pháp lý thông thoáng nh ng an toàn cho ho t đ ng cho vay, t o đi u ki n cho TCTD th c hi n đ y đ quy n h n, ngh a v và trách nhi m c a mình trong vi c cho vay, áp d ng thông l qu c t phù h p v i đi u ki n th c t và môi tr ng pháp lý c a Vi t Nam. C ch 1627 ti p t c đ c b sung, s a đ i theo các quy t đ nh s 127/Q /2005/Q - NHNN, s 87/Q /2005/Q -NHNN cho phù h p h n v i th c t ho t đ ng c a các TCTD, c ng nh v i các quy đ nh qu n lý khác c a NHNN, góp ph n t o ch đ ng trong ho t đ ng tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng c a các TCTD, đ ng th i nâng cao kh n ng qu n lý c a NHNN v công tác tín d ng.

Bên c nh nh ng c ch , quy đ nh c a NHNN nêu trên, Ngày 31/03/2002, NHNo&PTNT Vi t Nam c ng ban hành quy t đ nh s 72/Q -H QT-TD, do Ch t ch H i đ ng qu n tr Nguy n Qu c To n ký, nêu rõ nh ng quy đ nh v cho vay đ i v i khách hàng trong h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam. Bao g m: quy đ nh v qu n lý ngo i h i, nguyên t c vay v n, đi u ki n vay v n, th lo i cho vay, nh ng nhu c u v n không đ c cho vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay, h p đ ng tín d ng, h s vay v n, quy trình xét duy t cho vay,…

Ngày 15/06/2010, Quy t đ nh s 666/Q – H QT – TDHo do Ch t ch H i đ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam Nguy n Th Bình ký c ng đã đ c ban hành. Quy t đ nh này ban hành b sung s a đ i m t s đi u so v i quy t đ nh 72.

Quy t đ nh 666 đã quy đ nh chi ti t, c th h n v đ i t ng vay v n, đi u ki n vay v n.

- V lãi su t cho vay, quy t đ nh 666 có thêm đi u kho n “Ngân hàng Nông nghi p n i cho vay và khách hàng tho thu n v m c lãi su t cho vay đ i v i t ng kho n vay, th i h n đi u ch nh (t i thi u ba tháng ho c sáu tháng m t l n) phù h p v i s bi n đ ng c a lãi su t th tr ng t ng th i k và quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam”.

- V tr n g c và lãi v n vay: n u nh quy t đ nh 72 ch nêu ra quy đ nh thì quy t đ nh 666 yêu c u ph i ghi nh ng tho thu n gi a ngân hàng và khách hàng v vi c tr n g c tr c h n vào h p đ ng tín d ng.

- V h s cho vay: Ngoài nh ng tài li u nh quy t đ nh 72 đã yêu c u, quy t đ nh 666 yêu c u thêm c Gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh, Danh sách thành viên sáng l p và Báo cáo tài chính có ki m toán.

- V th t c ki m tra sau khi cho vay, quy t đ nh 72 ch đ c p đ n ch không quy đ nh rõ, nh ng quy t đ nh 666 đã nêu rõ: “Ch m nh t sau 15 ngày k t ngày gi i ngân, cán b tín d ng ph i ki m tra vi c s d ng v n vay và tài s n đ m b o ti n vay.”

- V v n đ đi u ch nh k h n tr n và gia h n tr n : quy t đ nh 72 yêu c u ph i gia h n theo đúng v i nh ng quy đ nh c a NHNN và NHNo&PTNT Vi t Nam nh ng quy t đ nh 666 l i quy đ nh: “Khách hàng không có kh n ng tr h t n g c và/ho c lãi v n vay đúng th i h n cho vay và tho thu n trong h p đ ng tín d ng và NHNo n i cho vay đánh giá là có kh n ng tr n trong m t kho ng th i gian nh t đ nh sau th i h n cho vay, thì NHNN n i cho vay xem xét cho gia h n n phù h p v i ngu n tr n c a khách hàng.”

Tóm l i, nhìn chung, quy t đ nh 666 c a NHNo&PTNT Vi t Nam đã s a đ i và b sung nhi u đi u kho n r t h p lý và ch t ch h n nhi u so v i quy t đ nh 72, t đó giúp cho vi c áp d ng, th c thi c a các Ngân hàng c p d i đ c d dàng thu n ti n h n và h n th n a, gi m thi u đ c tình tr ng “lách lu t” trong ho t đ ng c a các Ngân hàng c p d i.

C th v c ch cho vay tiêu dùng, ngày 20/04/2005, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã ban hành ch th s 02/2005/CT-NHNN do Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c ký, nêu lên v n đ c n nâng cao ch t l ng cho vay, t ng tr ng cho vay phù h p v i kh n ng huy đ ng v n và ki m soát r i ro, b o đ m an toàn h th ng.

Cùng v i đó, NHNo&PTNT Vi t Nam c ng ban hành nhi u v n b n h ng d n th c hi n các hình th c cho vay tiêu dùng. D i đây là d n ch ng hai v n b n v cho vay mua, s a ch a nhà và cho vay xu t kh u lao đ ng:

46

- V n b n h ng d n s 1634/NHNo-TD, ngày 11/05/2004 do T ng giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam Lê V n S ký, đã nêu rõ ph m vi cho vay, đ i t ng cho vay, m c cho vay, đi u ki n cho vay, th i h n cho vay, h s vay,… và các v n đ v nguyên t c xét duy t, thu n g c và n lãi đ i v i cho vay mua, s a ch a nhà.

- V n b n h ng d n s 2375/NHNo-TD, ngày 02/07/2004, do T ng giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam Lê V n S ký đã nêu rõ ph m vi cho vay, đ i t ng cho vay, m c cho vay, đi u ki n cho vay, th i h n cho vay, h s vay,… và các v n đ v nguyên t c xét duy t, thu n g c và n lãi đ i v i cho vay xu t kh u lao đ ng.

2.3.1.2. C ch b o đ m ti n vay c a t ch c tín d ng

Trong giai đo n n n kinh t k ho ch t p trung, mang n ng tính bao c p, ngành ngân hàng có nhi m v đáp ng đ y đ nhu c u vay v n c a các xí nghi p qu c doanh và các h p tác xã thu c các ngành ngh kinh t theo nguyên t c có v t t t ng đ ng làm đ m b o. Vi c b o đ m ti n vay b ng bi n pháp c m c , th ch p tài s n c a khách hàng vay, b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba cho khách hàng vay ch a đ c quy đ nh.

Do đi u ki n th c t đòi h i NHNN ph i có quy đ nh m i v b o đ m ti n vay, ngày 17/8/1996, Th ng đ c NHNN đã ban hành Quy ch th ch p, c m c và b o lãnh vay v n ngân hàng c a các TCTD kèm theo Quy t đ nh s 217/Q -NH1. Theo Quy ch 217, t t c các khách hàng thu c m i thành ph n kinh t vay v n c a các TCTD đ u ph i th c hi n các bi n pháp b o đ m b ng tài s n. Quy đ nh này vô hình chung đã coi vi c b o đ m ti n vay b ng các bi n pháp c m c , th ch p tài s n c a khách hàng vay, b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba là m t đi u ki n vay quan tr ng nh t. Vi c quy đ nh b o đ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay ch áp d ng đ i v i kho n vay ho c các d án vì qu c k dân sinh do T ng giám đ c (Giám đ c) TCTD quy t đ nh và ch u trách nhi m.

Th c hi n quy đ nh c a Lu t Các t ch c tín d ng, B Lu t dân s , Lu t t đai và các v n b n pháp lu t khác có liên quan, ngày 29/12/1999, Chính ph ban hành Ngh đ nh s 178/1999/N -CP v b o đ m ti n vay c a các TCTD. Ngh đ nh 178 và các v n b n v b o đ m ti n vay là b c đ i m i c n b n so v i tr c đây, th ng nh t v i các v n b n quy ph m pháp lu t có liên quan, t o hành lang pháp lý cho ho t đ ng tín d ng ngân hàng trong vi c thu h i các kho n n mà TCTD đã cho khách hàng vay, nh m h n ch và phòng ng a r i ro.

Ngày 25/10/2002 Chính ph đã ban hành Ngh đ nh s 85/2002/N -CP v s a đ i, b sung Ngh đ nh 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 v b o đ m ti n vay c a các TCTD. Ngh đ nh này đã đ m b o tính th ng nh t, tuân th các quy đ nh hi n hành c a pháp lu t có liên quan, theo thông l qu c t . Ngh đ nh 85 đã cho phép TCTD t quy đ nh và tho thu n v i khách hàng vay v vi c b o đ m ti n vay. Các

quy đ nh c a Ngh đ nh 85 rõ ràng, c th , d áp d ng, đ n gi n hoá th t c b o đ m ti n vay cho phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t có liên quan và môi tr ng pháp lý hi n nay.

Thi hành các v n b n v c ch đ m b o ti n vay nói trên, ngày 24/09/2003, Ch t ch H i đ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam đã ký và ban hành quy t đ nh 300/Q -H QT-TD, nêu ra nh ng quy đ nh c th , rõ ràng v c ch b o đ m ti n vay b ng tài s n c m c , th ch p c a khách hàng vay ho c b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba, đ ng th i nêu lên nh ng quy đ nh v h p đ ng và th t c c m c , th ch p, b o lãnh c ng nh ph m vi b o đ m th c hi n ngh a v tr n , b o đ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay...

Ngày 21/09/2005, quy t đ nh s 411/Q -H QT-TD do Ch t ch H i đ ng qu n tr ký, đ c NHNo&PTNT Vi t Nam ban hành nh m s a đ i, b sung m t s đi u c a quy t đ nh 300.

- Quy t đ nh s 411 đã quy đ nh rõ ràng h n r t nhi u v v n đ tài s n th ch p. i u này th hi n qua m t s trích d n sau: i u ki n th ch p, b o lãnh quy n s d ng đ t đ c quy đ nh “Tr ng h p bên th ch p, b o lãnh ch a có gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t thì ph i có m t trong các lo i gi y t v quy n s d ng đ t đ c quy đ nh t i các kho n 1, 2 và 5 i u 50 Lu t t đai”, các v n đ v T ch c kinh t trong n c th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t hay H gia đình, cá nhân th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t đ u đ c quy đ nh r t rõ ràng, c th trong quy t đ nh 411.

- V Giá tr tài s n đ m bào ti n vay là quy n s d ng đ t, quy t đ nh 411 nêu rõ: “ t nông nghi p do Nhà n c giao cho h gia đình, cá nhân không thu ti n s d ng đ t thì giá tr quy n s d ng đ t đ c xác đ nh theo giá đ t do UBND t nh, thành ph tr c thu c Trung ng quy đ nh, không kh u tr giá tr quy n s d ng đ t đ i v i th i gian đã s d ng. t phi nông nghi p, đ t ch a s d ng mà h gia

Một phần của tài liệu nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên (Trang 54)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(103 trang)