n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Chênh l ch 2009 – 2010 2010 – 2011 Ch tiêu S ti n S ti n S ti n +/- % +/- % T ng thu 188,02 238,29 277,52 50,27 26,74 39,23 16,46 T ng chi 170,32 223,45 251,76 53,13 31,19 28,31 12,67 L i nhu n 17,70 14,84 25,76 (2,86) (16,16) 10,92 73,58
(Ngu n: Báo cáo thu nh p thu phí qua các n m c a NHNo&PTNT
chi nhánh Long Biên)
Qua b ng 2.8, ta có th th y tình hình thu nh p c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên t n m 2009 đ n n m 2011. N m 2009, l i nhu n c a ngân hàng đ t 17,70 t đ ng. Sang n m 2010, l i nhu n gi m 2,86 t đ ng, ch đ t m c 14,84 t đ ng t ng ng v i m c gi m 16,16%. i u này đ c gi i thích là do trong n m 2010, c thu nh p và chi phí c a ngân hàng đ u t ng, tuy nhiên c v s ti n c th l n t c đ t ng c a thu nh p l i nh h n chi phí, t đó đã d n t i vi c thu nh p c a ngân hàng gi m đi so v i n m 2009. N m 2011, thu nh p c a ngân hàng có s chuy n bi n t t khi t ng thêm 10,92 t đ ng so v i n m 2010 t ng ng m c t ng m nh là 73,58%. i u này có đ c là do ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã có nh ng b c ti n b khi ti n hành kinh doanh hi u qu góp ph n làm t ng thu nh p, m t khác nh áp d ng các bi n pháp ch t ch trong qu n lý c ng nh chi tiêu mà t c đ t ng chi phí c a ngân hàng trong n m 2011 đã th p h n so v i n m 2010. S chênh l ch v t c đ t ng gi a thu nh p và chi phí đã giúp ngân hàng có thu nh p cao h n, t o đi u ki n t t cho ho t đ ng kinh doanh n m 2012.
2.3. Th c tr ng ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
2.3.1. Khát quát v cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i các ngân
hàng th ng m i Vi t Nam
Trong th i gian qua, th c hi n chính sách kích c u c a chính ph , NHNN và các b các ngành đã ban hành nhi u v n b n t o đi u ki n cho các NHTM m r ng cho vay đ i v i n n kinh t , t o đi u ki n cho các thành ph n kinh t t ng tiêu dùng đ kích thích t ng tr ng kinh t .
44
2.3.1.1. C ch cho vay
Tr c khi Lu t các t ch c tín d ng ra đ i (t n m 1990 đ n n m tháng 9/1998) NHNN đã ban hành c ch tín d ng theo h ng m r ng cho vay, nâng cao t ng b c quy n t ch kinh doanh c a TCTD. Các quy đ nh nhìn chung đã th hi n đ c ph ng châm NHNN không can thi p sâu vào quá trình kinh doanh c a TCTD mà t o đi u ki n cho TCTD ch đ ng trong kinh doanh, gi m b t nh ng th t c không c n thi t đ khách hàng vay v n thu n l i, nh ng đ ng th i t ng c ng vai trò qu n lý nhà n c c a NHNN. Khi Lu t Ngân hàng Nhà n c và Lu t các t ch c tín d ng có hi u l c thi hành, NHNN đã ban hành Quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng kèm theo Quy t đ nh s 324/1998/Q -NHNN1 thay th các v n b n ch đ o tr c đó v quy ch cho vay. V c b n, nh ng quy đ nh c a Quy ch cho vay 324 đã đi u ch nh đ c quan h vay v n gi a các TCTD và khách hàng trong quá trình vay v n và tr n , thay th cho h th ng v n b n v cho vay khá c ng k nh và ch p vá tr c đó, đ m b o thông thoáng h n trong quy trình cho vay, nh n m nh v quy n và ngh a v c a các bên trong ho t đ ng tín d ng. C ch cho vay đ c m r ng, thông thoáng h n b ng Quy ch cho vay kèm theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN. Theo đó, các TCTD đ c cho vay các đ i t ng mà Quy ch không c m. Quy ch cho vay 1627 đã t o ra hành lang pháp lý thông thoáng nh ng an toàn cho ho t đ ng cho vay, t o đi u ki n cho TCTD th c hi n đ y đ quy n h n, ngh a v và trách nhi m c a mình trong vi c cho vay, áp d ng thông l qu c t phù h p v i đi u ki n th c t và môi tr ng pháp lý c a Vi t Nam. C ch 1627 ti p t c đ c b sung, s a đ i theo các quy t đ nh s 127/Q /2005/Q - NHNN, s 87/Q /2005/Q -NHNN cho phù h p h n v i th c t ho t đ ng c a các TCTD, c ng nh v i các quy đ nh qu n lý khác c a NHNN, góp ph n t o ch đ ng trong ho t đ ng tín d ng, nâng cao ch t l ng tín d ng c a các TCTD, đ ng th i nâng cao kh n ng qu n lý c a NHNN v công tác tín d ng.
Bên c nh nh ng c ch , quy đ nh c a NHNN nêu trên, Ngày 31/03/2002, NHNo&PTNT Vi t Nam c ng ban hành quy t đ nh s 72/Q -H QT-TD, do Ch t ch H i đ ng qu n tr Nguy n Qu c To n ký, nêu rõ nh ng quy đ nh v cho vay đ i v i khách hàng trong h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam. Bao g m: quy đ nh v qu n lý ngo i h i, nguyên t c vay v n, đi u ki n vay v n, th lo i cho vay, nh ng nhu c u v n không đ c cho vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay, h p đ ng tín d ng, h s vay v n, quy trình xét duy t cho vay,…
Ngày 15/06/2010, Quy t đ nh s 666/Q – H QT – TDHo do Ch t ch H i đ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam Nguy n Th Bình ký c ng đã đ c ban hành. Quy t đ nh này ban hành b sung s a đ i m t s đi u so v i quy t đ nh 72.
Quy t đ nh 666 đã quy đ nh chi ti t, c th h n v đ i t ng vay v n, đi u ki n vay v n.
- V lãi su t cho vay, quy t đ nh 666 có thêm đi u kho n “Ngân hàng Nông nghi p n i cho vay và khách hàng tho thu n v m c lãi su t cho vay đ i v i t ng kho n vay, th i h n đi u ch nh (t i thi u ba tháng ho c sáu tháng m t l n) phù h p v i s bi n đ ng c a lãi su t th tr ng t ng th i k và quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam”.
- V tr n g c và lãi v n vay: n u nh quy t đ nh 72 ch nêu ra quy đ nh thì quy t đ nh 666 yêu c u ph i ghi nh ng tho thu n gi a ngân hàng và khách hàng v vi c tr n g c tr c h n vào h p đ ng tín d ng.
- V h s cho vay: Ngoài nh ng tài li u nh quy t đ nh 72 đã yêu c u, quy t đ nh 666 yêu c u thêm c Gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh, Danh sách thành viên sáng l p và Báo cáo tài chính có ki m toán.
- V th t c ki m tra sau khi cho vay, quy t đ nh 72 ch đ c p đ n ch không quy đ nh rõ, nh ng quy t đ nh 666 đã nêu rõ: “Ch m nh t sau 15 ngày k t ngày gi i ngân, cán b tín d ng ph i ki m tra vi c s d ng v n vay và tài s n đ m b o ti n vay.”
- V v n đ đi u ch nh k h n tr n và gia h n tr n : quy t đ nh 72 yêu c u ph i gia h n theo đúng v i nh ng quy đ nh c a NHNN và NHNo&PTNT Vi t Nam nh ng quy t đ nh 666 l i quy đ nh: “Khách hàng không có kh n ng tr h t n g c và/ho c lãi v n vay đúng th i h n cho vay và tho thu n trong h p đ ng tín d ng và NHNo n i cho vay đánh giá là có kh n ng tr n trong m t kho ng th i gian nh t đ nh sau th i h n cho vay, thì NHNN n i cho vay xem xét cho gia h n n phù h p v i ngu n tr n c a khách hàng.”
Tóm l i, nhìn chung, quy t đ nh 666 c a NHNo&PTNT Vi t Nam đã s a đ i và b sung nhi u đi u kho n r t h p lý và ch t ch h n nhi u so v i quy t đ nh 72, t đó giúp cho vi c áp d ng, th c thi c a các Ngân hàng c p d i đ c d dàng thu n ti n h n và h n th n a, gi m thi u đ c tình tr ng “lách lu t” trong ho t đ ng c a các Ngân hàng c p d i.
C th v c ch cho vay tiêu dùng, ngày 20/04/2005, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã ban hành ch th s 02/2005/CT-NHNN do Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c ký, nêu lên v n đ c n nâng cao ch t l ng cho vay, t ng tr ng cho vay phù h p v i kh n ng huy đ ng v n và ki m soát r i ro, b o đ m an toàn h th ng.
Cùng v i đó, NHNo&PTNT Vi t Nam c ng ban hành nhi u v n b n h ng d n th c hi n các hình th c cho vay tiêu dùng. D i đây là d n ch ng hai v n b n v cho vay mua, s a ch a nhà và cho vay xu t kh u lao đ ng:
46
- V n b n h ng d n s 1634/NHNo-TD, ngày 11/05/2004 do T ng giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam Lê V n S ký, đã nêu rõ ph m vi cho vay, đ i t ng cho vay, m c cho vay, đi u ki n cho vay, th i h n cho vay, h s vay,… và các v n đ v nguyên t c xét duy t, thu n g c và n lãi đ i v i cho vay mua, s a ch a nhà.
- V n b n h ng d n s 2375/NHNo-TD, ngày 02/07/2004, do T ng giám đ c NHNo&PTNT Vi t Nam Lê V n S ký đã nêu rõ ph m vi cho vay, đ i t ng cho vay, m c cho vay, đi u ki n cho vay, th i h n cho vay, h s vay,… và các v n đ v nguyên t c xét duy t, thu n g c và n lãi đ i v i cho vay xu t kh u lao đ ng.
2.3.1.2. C ch b o đ m ti n vay c a t ch c tín d ng
Trong giai đo n n n kinh t k ho ch t p trung, mang n ng tính bao c p, ngành ngân hàng có nhi m v đáp ng đ y đ nhu c u vay v n c a các xí nghi p qu c doanh và các h p tác xã thu c các ngành ngh kinh t theo nguyên t c có v t t t ng đ ng làm đ m b o. Vi c b o đ m ti n vay b ng bi n pháp c m c , th ch p tài s n c a khách hàng vay, b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba cho khách hàng vay ch a đ c quy đ nh.
Do đi u ki n th c t đòi h i NHNN ph i có quy đ nh m i v b o đ m ti n vay, ngày 17/8/1996, Th ng đ c NHNN đã ban hành Quy ch th ch p, c m c và b o lãnh vay v n ngân hàng c a các TCTD kèm theo Quy t đ nh s 217/Q -NH1. Theo Quy ch 217, t t c các khách hàng thu c m i thành ph n kinh t vay v n c a các TCTD đ u ph i th c hi n các bi n pháp b o đ m b ng tài s n. Quy đ nh này vô hình chung đã coi vi c b o đ m ti n vay b ng các bi n pháp c m c , th ch p tài s n c a khách hàng vay, b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba là m t đi u ki n vay quan tr ng nh t. Vi c quy đ nh b o đ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay ch áp d ng đ i v i kho n vay ho c các d án vì qu c k dân sinh do T ng giám đ c (Giám đ c) TCTD quy t đ nh và ch u trách nhi m.
Th c hi n quy đ nh c a Lu t Các t ch c tín d ng, B Lu t dân s , Lu t t đai và các v n b n pháp lu t khác có liên quan, ngày 29/12/1999, Chính ph ban hành Ngh đ nh s 178/1999/N -CP v b o đ m ti n vay c a các TCTD. Ngh đ nh 178 và các v n b n v b o đ m ti n vay là b c đ i m i c n b n so v i tr c đây, th ng nh t v i các v n b n quy ph m pháp lu t có liên quan, t o hành lang pháp lý cho ho t đ ng tín d ng ngân hàng trong vi c thu h i các kho n n mà TCTD đã cho khách hàng vay, nh m h n ch và phòng ng a r i ro.
Ngày 25/10/2002 Chính ph đã ban hành Ngh đ nh s 85/2002/N -CP v s a đ i, b sung Ngh đ nh 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 v b o đ m ti n vay c a các TCTD. Ngh đ nh này đã đ m b o tính th ng nh t, tuân th các quy đ nh hi n hành c a pháp lu t có liên quan, theo thông l qu c t . Ngh đ nh 85 đã cho phép TCTD t quy đ nh và tho thu n v i khách hàng vay v vi c b o đ m ti n vay. Các
quy đ nh c a Ngh đ nh 85 rõ ràng, c th , d áp d ng, đ n gi n hoá th t c b o đ m ti n vay cho phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t có liên quan và môi tr ng pháp lý hi n nay.
Thi hành các v n b n v c ch đ m b o ti n vay nói trên, ngày 24/09/2003, Ch t ch H i đ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam đã ký và ban hành quy t đ nh 300/Q -H QT-TD, nêu ra nh ng quy đ nh c th , rõ ràng v c ch b o đ m ti n vay b ng tài s n c m c , th ch p c a khách hàng vay ho c b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba, đ ng th i nêu lên nh ng quy đ nh v h p đ ng và th t c c m c , th ch p, b o lãnh c ng nh ph m vi b o đ m th c hi n ngh a v tr n , b o đ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay...
Ngày 21/09/2005, quy t đ nh s 411/Q -H QT-TD do Ch t ch H i đ ng qu n tr ký, đ c NHNo&PTNT Vi t Nam ban hành nh m s a đ i, b sung m t s đi u c a quy t đ nh 300.
- Quy t đ nh s 411 đã quy đ nh rõ ràng h n r t nhi u v v n đ tài s n th ch p. i u này th hi n qua m t s trích d n sau: i u ki n th ch p, b o lãnh quy n s d ng đ t đ c quy đ nh “Tr ng h p bên th ch p, b o lãnh ch a có gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t thì ph i có m t trong các lo i gi y t v quy n s d ng đ t đ c quy đ nh t i các kho n 1, 2 và 5 i u 50 Lu t t đai”, các v n đ v T ch c kinh t trong n c th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t hay H gia đình, cá nhân th ch p, b o lãnh b ng quy n s d ng đ t đ u đ c quy đ nh r t rõ ràng, c th trong quy t đ nh 411.
- V Giá tr tài s n đ m bào ti n vay là quy n s d ng đ t, quy t đ nh 411 nêu rõ: “ t nông nghi p do Nhà n c giao cho h gia đình, cá nhân không thu ti n s d ng đ t thì giá tr quy n s d ng đ t đ c xác đ nh theo giá đ t do UBND t nh, thành ph tr c thu c Trung ng quy đ nh, không kh u tr giá tr quy n s d ng đ t đ i v i th i gian đã s d ng. t phi nông nghi p, đ t ch a s d ng mà h gia