thu h i giai đo n 2009 – 2011
n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) N quá h n 0,22 100 0,36 100 0,53 100 N quá h n có kh n ng thu h i 0,13 59,09 0,21 58,33 0,28 52,83 N quá h n không có kh n ng thu h i 0,09 40,91 0,15 41,67 0,25 47,17
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)
M t cách phân chia n quá h n không th không đ c p t i đó là vi c chia n quá h n thành hai lo i: n quá h n có kh n ng thu h i và n quá h n không có kh n ng thu h i. V i ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên, n m 2009 n quá h n là 0,22 t đ ng, trong đó có kh n ng thu h i là 0,13 t , chi m 59,09%, không có kh n ng thu h i là 0,09 t , chi m 40,91%. Sang n m 2010, n quá h n t ng lên 0,36 t , trong đó 0,21 t là có kh n ng thu h i và 0,15 t là không có kh n ng thu h i. T tr ng c a hai lo i n này trong n m 2010 c ng thay đ i, l n l t là 58,33% và 41,67%. N m 2011, n quá h n là 0,53 t đ ng v i 52,83% là có kh n ng thu h i và 47,17% là không có
68
kh n ng thu h i. Có th th y r ng cùng v i vi c n quá h n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t ng lên qua t ng n m và t tr ng n quá h n không có kh n ng thu h i c ng thay đ i theo chi u h ng gia t ng trong nh ng n m g n đây, c ng v i vi c ngân hàng đã ti n hành x lý m t s kho n n x u, nh ng kho n này c ng chi m t tr ng cao trong d n cho vay tiêu dùng khi n ta đ t ra câu h i li u ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có th t s t t. Kh n ng thu h i c a n quá h n gi m xu ng có th đ c lý gi i b i s qu n lý không t t vi c s d ng v n c a khách hàng, thi u sâu sát trong công tác ki m tra, đánh giá tình hình tài chính khách hàng cá nhân, vi c đôn đ c thu n còn ch a đ t hi u qu .
2.3.4.3. ánh giá ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
ánh giá chung
Nh ng phân tích v ch t l ng cho vay tiêu dùng trên có th cho th y r ng, ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên là ch a cao, c th :
V ch t l ng kho n vay
N quá h n đ i v i cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng chi m t l 4,97% đ n 5,34% t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình. Các kho n n x u chi m t l 2,61% đ n 2,67% trên t ng d n cho vay tiêu dùng và kh n ng thu h i là r t th p. Tuy nhiên t l n đã x lý r i ro có gi m qua các n m ch ng t NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã c g ng m t cách t i đa, thu h i n x u m t cách tri t đ đ thu h i v n cho ngân hàng. Th nh ng không th d a vào đó mà ph nh n m t đi u là ch t l ng các kho n vay t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên là ch a cao.
V kh n ng qu n lý và giám sát r i ro
- R i ro tín d ng
R i ro l n nh t trong l nh v c cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình hi n nay là thi u thông tin v khách hàng xin vay, vì đ i t ng đi vay có th là b t c cá nhân, h gia đình nào trong xã h i, mi n là ban đ u có ch ng minh tài chính đ tiêu chu n v i yêu c u c a ngân hàng. Do đ c thù đ a bàn qu n Long Biên có r t nhi u nhà máy, khu công nghi p, tr ng h c… nên s l ng khách hàng c a NHNo&PTNT Long Biên r t l n và đ m i thành ph n trong xã h i. i u này d n t i thông tin th m đ nh v t cách khách hàng đôi khi không đ y đ , t đó xu t hi n r i ro cao v vi c khách hàng không tr đ c n hay tr n không đúng h n. H n n a, t l cho vay không có tài s n đ m b o c a NHNo&PTNT chi nhánh
Long Biên hi n nay còn đang có xu h ng gia t ng. N u không có s qu n lý và giám sát ch t ch khách hàng đi vay thì r i ro c a ngân hàng s còn t ng lên.
R i ro lãi su t: do Ngân hàng cho vay theo lãi su t th n i nên r i ro lãi su t r t h n ch .
- R i ro t giá: không có r i ro vì Ngân hàng th c hi n cho vay mua s m hàng tiêu dùng gia đình b ng VND
- R i ro đ o đ c: Trong th i gian g n đây, t i m t s ngân hàng x y ra tình tr ng cò tín d ng câu k t v i cán b ngân hàng làm gi h s vay v n, vay đ o n . Nh ng t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên không x y ra tr ng h p nào vì các cán b c a ngân hàng th ng xuyên đ c giáo d c t t ng đ o đ c, giám sát ch t ch , có ch đ l ng th ng, ph c p t ng x ng.
V kh n ng thu h i v n
Do quá trình th m đ nh v n còn h n ch , h n n a đ i v i t tr ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình không có tài s n đ m b o t i ngân hàng m c cao nên trong m t s tr ng h p x u, t i ngân hàng v n t n t i m t s kho n vay không có kh n ng thu h i đ c n . Tuy nhiên, đ i v i lo i hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, khách hàng có th tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng tháng ho c đ nh kì theo th a thu n d a trên ngu n thu nh p chính c a khách hàng nên ngân hàng có th ki m soát đ c ngu n thu nh p c a khách hàng, h n ch r i ro.
V c c u cho vay
Trong c c u cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên, có th th y r ng ngân hàng c ng đã chú tr ng t i vi c m r ng danh m c cho vay. Ch y u t p trung vào cho vay mua đ t xây nhà , s a ch a, mua s m nhà c a, k đ n là cho vay tiêu dùng gia đình và th p h n n a là cho vay mua ôtô, xe máy và ph ng ti n đi l i và cho vay th u chi tài kho n. Vi c cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm lo i hình cho vay, đ i t ng cho vay c a ngân hàng, t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng cho vay, t ng vòng quay v n tín d ng, phân tán và gi m thi u r i ro tín d ng chung. Tuy nhiên ho t đ ng cho vay tiêu dùng mà đ c bi t là cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHNo&PTNT Long Biên l i ch a th c s phát tri n.
M c đóng góp vào s phát tri n c a Chi nhánh
Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng c a Ngân hàng làm quen và s d ng các d ch v , ti n ích mà Ngân hàng đang th c hi n. ng th i, cho vay tiêu dùng đem l i c h i ti p th qu ng cáo cho ngân hàng.
NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên cho phép ng i vay có th tr n d n hàng tháng, trích m t ph n t thu nh p ti n l ng nên vi c cho vay này phù h p
70
v i kh n ng tài chính c a khách hàng, cho phép khách hàng d dàng ti p c n v n vay h n.
Nh ng v n đ còn t n t i trong ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
Th c hi n đnh h ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam, trong m y n m v a qua NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã có nhi u c g ng m r ng đ u t v n tín d ng cho các thành ph n kinh t , đa d ng hoá các hình th c cho vay nh t là đ i v i kinh t h s n xu t, tiêu dùng. Tuy v y trong ho t đ ng cho vay, đ c bi t là cho vay tiêu dùng nói chung và mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên v n còn m t s m t h n ch sau:
M t là: Cho vay tiêu dùng mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i
NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên v n còn t ng tr ng ch m, do trong nh ng
n m g n đây n n kinh t n c ta đang trong giai đo n ph c h i sau cu c suy thoái,
nên doanh s cho vay tiêu dùng, doanh s thu n c ng nh d n tín d ng còn ch a
cao, bên c nh đó ho t đ ng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có đ a bàn
h p, có nhi u ngân hàng th ng m i cùng kinh doanh, s h khách hàng b i v y
mà b gi m b t, vì th ngân hàng c ng g p không ít khó kh n trong vi c m r ng
đ i t ng cho vay.
Hai là: L i nhu n c a ngân hàng còn ch a cao, hi n t i quy mô cho vay và ph m vi qu n lý đang b t c p v i s l ng và ch t l ng c a cán b tín d ng, ph n đông cán b ch a đ c đào t o l i các ki n th c m i v kinh t , tài chính, kinh t chính tr . Hi n t ng tiêu c c trong quan h tín d ng còn phát sinh nh b qua các th t c, quy trình nghi p v cho vay làm th t thoát v n tín d ng nh h ng l n đ n t tr ng cho vay c a ngân hàng c ng nh l i nhu n.
Ba là: T tr ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình còn m c th p, s l ng khách hàng đ n v i ngân hàng thì r t nhi u, mà h vay tiêu dùng th ng là nh ng món vay manh mún, nh l , kh n ng tr n c a h l i không cao, hi n t i có nhi u khách hàng mu n vay đ c i thi n cu c s ng c a mình nh s a ch a nhà c a, mua s m hàng hoá có giá tr nh ng qua th m đ nh c a cán b tín d ng thì kh n ng tr n c a h là th p, h không có tài s n đ th ch p... Vì v y cán b tín d ng không th đáp ng nh ng yêu c u c a h , ho c các quy đ nh v ph ng pháp cho vay, quy trình th t c h s cho vay còn nh ng đi u ch a phù h p, ch a đáp ng đ c các yêu c u chính đáng c a ng i vay nh h s vay v n còn quá nhi u gi y t , m i l n vay h s g n nh làm l i t đ u d n đ n khách hàng c m th y phi n hà... Chính nh ng đi u này làm cho ngân hàng t ng tr ng
ch m, không m r ng đ c đ c đ i t ng khách hàng vay, d n đ n t tr ng cho vay th p.
B n là: tuy công tác thu n đã có nh ng hi u qu nh t đ nh th hi n h s thu n c a ngân hàng là khá cao, tuy nhiên t l các kho n n x u, n quá h n v n là v n đ c n đ c l u tâm.
Nguyên nhân.
Nguyên nhân ch quan t phía Ngân hàng
- S quan tâm ch a đúng m c c a Ngân hàng đ n cho vay tiêu dùng.
Th c t là các kho n vay tiêu dùng th ng có giá tr nh , nh t là đ i v i hàng tiêu dùng v t d ng gia đình. M t món vay tài tr v n l u đ ng v i m t khách hàng công ty có th b ng hàng ch c, hàng tr m, th m chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ng t i b y nhiêu khách hàng cá nhân. H n n a, xem xét d i góc đ m t Ngân hàng, ho t đ ng tín d ng v cho vay tiêu dùng làm phát sinh nhi u chi phí h n là cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, đ ng th i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng đã mang l i nhi u r i ro h n. ó là y u t chính khi n cho Ngân hàng nói chung và các cán b tín d ng nói riêng không m n mà l m v i ho t đ ng này.
Tuy nhiên, l i nhu n thu đ c t các kho n cho vay tiêu dùng là r t cao, khi mà lãi su t cho vay th c t th ng cao h n nhi u so v i các lo i hình cho vay khác N u quy mô ho t đ ng c a cho vay tiêu dùng l n thì l i nhu n đem l i t ho t đ ng này s r t l n. ng th i, th tr ng tín d ng dành cho các Ngân hàng có th nói là đang c nh tranh r t kh c li t. Các khách hàng giao d ch v i Ngân hàng th ng là theo m i quan h lâu dài nên r t khó có thêm m t khách hàng m i. Trong xu th đó, đi u c n thi t đ i v i các Ngân hàng là t ng c ng và c ng c v trí c a mình trên th tr ng cho vay tiêu dùng m i càng s m càng t t. Mà đ th c hi n đ c đi u này thì nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng là đi u vô cùng c n thi t.
- Quy trình cho vay tiêu dùng.
Quy trình nghi p v này còn khá r m rà và m t nhi u th i gian. Khi khách hàng có nhu c u vay v n, khách hàng s g p g cán b tín d ng và cán b tín d ng s h ng d n khách hàng l p b h s vay v n. H s vay v n ph c v đ i s ng bao g m: + n xin vay v n ph c v đ i s ng. + Ph ng án vay v n ph c v đ i s ng. + Cam k t tr n t l ng đ c th tr ng c quan, đ n v xác nh n và đóng d u ho c h p đ ng th ch p, c m c và đ ng ký th ch p , c m c , đ ng ký giao dch đ m b o...
72
+ H p đ ng tín d ng: hoàn thành b h s này, khách hàng g p không ít khó kh n. Có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n, ng h c a c quan công tác và c ng có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n c a chính quy n đ a ph ng v các th t c liên quan. ó là m t trong r t nhi u nh ng khó kh n mà khách hàng g p ph i khi hoàn thành b h s vay v n.
+ Tr c h t, ngân hàng ph i th m đ nh n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s c a khách hàng.
+ Xem xét và th m đnh m c l ng c a khách là cán b công nhân viên đ quy t đnh m c cho vay h p lý.
+ Th m đ nh đi u ki n, hoàn c nh gia đình, ki m tra m c đích s d ng v n vay c a khách hàng. Quá trình th m đnh r t ph c t p, s l ng khách hàng l i nhi u nên đòi h i cán b tín d ng ph i làm vi c v i th i gian t i đa, có khi h ph i làm vi c ngoài gi . Trong quá trình này có khi còn x y ra r i ro nh khách hàng có âm m u l a đ o, gia đình, c quan c a khách hàng không t o đi u ki n đ cán b tín d ng làm vi c c a mình.
Sau khi th m đnh khách hàng đ đi u ki n vay v n thì cán b tín d ng s trình lên Tr ng phòng tín d ng đ xét duy t cho vay.
Công tác gi i ngân đ c th c hi n theo ph ng pháp tr c ti p nên gây nhi u r c
