Ng 2.17: Phân lo in quá hn cho vay tiêu dùng gia đình da trên kh n ng thu h

Một phần của tài liệu nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên (Trang 78)

thu h i giai đo n 2009 – 2011

n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) N quá h n 0,22 100 0,36 100 0,53 100 N quá h n có kh n ng thu h i 0,13 59,09 0,21 58,33 0,28 52,83 N quá h n không có kh n ng thu h i 0,09 40,91 0,15 41,67 0,25 47,17

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)

M t cách phân chia n quá h n không th không đ c p t i đó là vi c chia n quá h n thành hai lo i: n quá h n có kh n ng thu h i và n quá h n không có kh n ng thu h i. V i ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên, n m 2009 n quá h n là 0,22 t đ ng, trong đó có kh n ng thu h i là 0,13 t , chi m 59,09%, không có kh n ng thu h i là 0,09 t , chi m 40,91%. Sang n m 2010, n quá h n t ng lên 0,36 t , trong đó 0,21 t là có kh n ng thu h i và 0,15 t là không có kh n ng thu h i. T tr ng c a hai lo i n này trong n m 2010 c ng thay đ i, l n l t là 58,33% và 41,67%. N m 2011, n quá h n là 0,53 t đ ng v i 52,83% là có kh n ng thu h i và 47,17% là không có

68

kh n ng thu h i. Có th th y r ng cùng v i vi c n quá h n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t ng lên qua t ng n m và t tr ng n quá h n không có kh n ng thu h i c ng thay đ i theo chi u h ng gia t ng trong nh ng n m g n đây, c ng v i vi c ngân hàng đã ti n hành x lý m t s kho n n x u, nh ng kho n này c ng chi m t tr ng cao trong d n cho vay tiêu dùng khi n ta đ t ra câu h i li u ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có th t s t t. Kh n ng thu h i c a n quá h n gi m xu ng có th đ c lý gi i b i s qu n lý không t t vi c s d ng v n c a khách hàng, thi u sâu sát trong công tác ki m tra, đánh giá tình hình tài chính khách hàng cá nhân, vi c đôn đ c thu n còn ch a đ t hi u qu .

2.3.4.3. ánh giá ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

ánh giá chung

Nh ng phân tích v ch t l ng cho vay tiêu dùng trên có th cho th y r ng, ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên là ch a cao, c th :

V ch t l ng kho n vay

N quá h n đ i v i cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng chi m t l 4,97% đ n 5,34% t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình. Các kho n n x u chi m t l 2,61% đ n 2,67% trên t ng d n cho vay tiêu dùng và kh n ng thu h i là r t th p. Tuy nhiên t l n đã x lý r i ro có gi m qua các n m ch ng t NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã c g ng m t cách t i đa, thu h i n x u m t cách tri t đ đ thu h i v n cho ngân hàng. Th nh ng không th d a vào đó mà ph nh n m t đi u là ch t l ng các kho n vay t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên là ch a cao.

V kh n ng qu n lý và giám sát r i ro

- R i ro tín d ng

R i ro l n nh t trong l nh v c cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình hi n nay là thi u thông tin v khách hàng xin vay, vì đ i t ng đi vay có th là b t c cá nhân, h gia đình nào trong xã h i, mi n là ban đ u có ch ng minh tài chính đ tiêu chu n v i yêu c u c a ngân hàng. Do đ c thù đ a bàn qu n Long Biên có r t nhi u nhà máy, khu công nghi p, tr ng h c… nên s l ng khách hàng c a NHNo&PTNT Long Biên r t l n và đ m i thành ph n trong xã h i. i u này d n t i thông tin th m đ nh v t cách khách hàng đôi khi không đ y đ , t đó xu t hi n r i ro cao v vi c khách hàng không tr đ c n hay tr n không đúng h n. H n n a, t l cho vay không có tài s n đ m b o c a NHNo&PTNT chi nhánh

Long Biên hi n nay còn đang có xu h ng gia t ng. N u không có s qu n lý và giám sát ch t ch khách hàng đi vay thì r i ro c a ngân hàng s còn t ng lên.

R i ro lãi su t: do Ngân hàng cho vay theo lãi su t th n i nên r i ro lãi su t r t h n ch .

- R i ro t giá: không có r i ro vì Ngân hàng th c hi n cho vay mua s m hàng tiêu dùng gia đình b ng VND

- R i ro đ o đ c: Trong th i gian g n đây, t i m t s ngân hàng x y ra tình tr ng cò tín d ng câu k t v i cán b ngân hàng làm gi h s vay v n, vay đ o n . Nh ng t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên không x y ra tr ng h p nào vì các cán b c a ngân hàng th ng xuyên đ c giáo d c t t ng đ o đ c, giám sát ch t ch , có ch đ l ng th ng, ph c p t ng x ng.

V kh n ng thu h i v n

Do quá trình th m đ nh v n còn h n ch , h n n a đ i v i t tr ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình không có tài s n đ m b o t i ngân hàng m c cao nên trong m t s tr ng h p x u, t i ngân hàng v n t n t i m t s kho n vay không có kh n ng thu h i đ c n . Tuy nhiên, đ i v i lo i hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, khách hàng có th tr n g c m t l n ho c nhi u l n, tr n lãi hàng tháng ho c đ nh kì theo th a thu n d a trên ngu n thu nh p chính c a khách hàng nên ngân hàng có th ki m soát đ c ngu n thu nh p c a khách hàng, h n ch r i ro.

V c c u cho vay

Trong c c u cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên, có th th y r ng ngân hàng c ng đã chú tr ng t i vi c m r ng danh m c cho vay. Ch y u t p trung vào cho vay mua đ t xây nhà , s a ch a, mua s m nhà c a, k đ n là cho vay tiêu dùng gia đình và th p h n n a là cho vay mua ôtô, xe máy và ph ng ti n đi l i và cho vay th u chi tài kho n. Vi c cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm lo i hình cho vay, đ i t ng cho vay c a ngân hàng, t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng cho vay, t ng vòng quay v n tín d ng, phân tán và gi m thi u r i ro tín d ng chung. Tuy nhiên ho t đ ng cho vay tiêu dùng mà đ c bi t là cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHNo&PTNT Long Biên l i ch a th c s phát tri n.

M c đóng góp vào s phát tri n c a Chi nhánh

Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng c a Ngân hàng làm quen và s d ng các d ch v , ti n ích mà Ngân hàng đang th c hi n. ng th i, cho vay tiêu dùng đem l i c h i ti p th qu ng cáo cho ngân hàng.

NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên cho phép ng i vay có th tr n d n hàng tháng, trích m t ph n t thu nh p ti n l ng nên vi c cho vay này phù h p

70

v i kh n ng tài chính c a khách hàng, cho phép khách hàng d dàng ti p c n v n vay h n.

 Nh ng v n đ còn t n t i trong ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

Th c hi n đnh h ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam, trong m y n m v a qua NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã có nhi u c g ng m r ng đ u t v n tín d ng cho các thành ph n kinh t , đa d ng hoá các hình th c cho vay nh t là đ i v i kinh t h s n xu t, tiêu dùng. Tuy v y trong ho t đ ng cho vay, đ c bi t là cho vay tiêu dùng nói chung và mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên v n còn m t s m t h n ch sau:

M t là: Cho vay tiêu dùng mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên v n còn t ng tr ng ch m, do trong nh ng n m g n đây n n kinh t n c ta đang trong giai đo n ph c h i sau cu c suy thoái, nên doanh s cho vay tiêu dùng, doanh s thu n c ng nh d n tín d ng còn ch a cao, bên c nh đó ho t đ ng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có đ a bàn h p, có nhi u ngân hàng th ng m i cùng kinh doanh, s h khách hàng b i v y mà b gi m b t, vì th ngân hàng c ng g p không ít khó kh n trong vi c m r ng đ i t ng cho vay.

Hai là: L i nhu n c a ngân hàng còn ch a cao, hi n t i quy mô cho vay và ph m vi qu n lý đang b t c p v i s l ng và ch t l ng c a cán b tín d ng, ph n đông cán b ch a đ c đào t o l i các ki n th c m i v kinh t , tài chính, kinh t chính tr . Hi n t ng tiêu c c trong quan h tín d ng còn phát sinh nh b qua các th t c, quy trình nghi p v cho vay làm th t thoát v n tín d ng nh h ng l n đ n t tr ng cho vay c a ngân hàng c ng nh l i nhu n.

Ba là: T tr ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình còn m c th p, s l ng khách hàng đ n v i ngân hàng thì r t nhi u, mà h vay tiêu dùng th ng là nh ng món vay manh mún, nh l , kh n ng tr n c a h l i không cao, hi n t i có nhi u khách hàng mu n vay đ c i thi n cu c s ng c a mình nh s a ch a nhà c a, mua s m hàng hoá có giá tr nh ng qua th m đ nh c a cán b tín d ng thì kh n ng tr n c a h là th p, h không có tài s n đ th ch p... Vì v y cán b tín d ng không th đáp ng nh ng yêu c u c a h , ho c các quy đ nh v ph ng pháp cho vay, quy trình th t c h s cho vay còn nh ng đi u ch a phù h p, ch a đáp ng đ c các yêu c u chính đáng c a ng i vay nh h s vay v n còn quá nhi u gi y t , m i l n vay h s g n nh làm l i t đ u d n đ n khách hàng c m th y phi n hà... Chính nh ng đi u này làm cho ngân hàng t ng tr ng

ch m, không m r ng đ c đ c đ i t ng khách hàng vay, d n đ n t tr ng cho vay th p.

B n là: tuy công tác thu n đã có nh ng hi u qu nh t đ nh th hi n h s thu n c a ngân hàng là khá cao, tuy nhiên t l các kho n n x u, n quá h n v n là v n đ c n đ c l u tâm.

 Nguyên nhân.

Nguyên nhân ch quan t phía Ngân hàng

- S quan tâm ch a đúng m c c a Ngân hàng đ n cho vay tiêu dùng.

Th c t là các kho n vay tiêu dùng th ng có giá tr nh , nh t là đ i v i hàng tiêu dùng v t d ng gia đình. M t món vay tài tr v n l u đ ng v i m t khách hàng công ty có th b ng hàng ch c, hàng tr m, th m chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ng t i b y nhiêu khách hàng cá nhân. H n n a, xem xét d i góc đ m t Ngân hàng, ho t đ ng tín d ng v cho vay tiêu dùng làm phát sinh nhi u chi phí h n là cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, đ ng th i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng đã mang l i nhi u r i ro h n. ó là y u t chính khi n cho Ngân hàng nói chung và các cán b tín d ng nói riêng không m n mà l m v i ho t đ ng này.

Tuy nhiên, l i nhu n thu đ c t các kho n cho vay tiêu dùng là r t cao, khi mà lãi su t cho vay th c t th ng cao h n nhi u so v i các lo i hình cho vay khác N u quy mô ho t đ ng c a cho vay tiêu dùng l n thì l i nhu n đem l i t ho t đ ng này s r t l n. ng th i, th tr ng tín d ng dành cho các Ngân hàng có th nói là đang c nh tranh r t kh c li t. Các khách hàng giao d ch v i Ngân hàng th ng là theo m i quan h lâu dài nên r t khó có thêm m t khách hàng m i. Trong xu th đó, đi u c n thi t đ i v i các Ngân hàng là t ng c ng và c ng c v trí c a mình trên th tr ng cho vay tiêu dùng m i càng s m càng t t. Mà đ th c hi n đ c đi u này thì nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng là đi u vô cùng c n thi t.

- Quy trình cho vay tiêu dùng.

Quy trình nghi p v này còn khá r m rà và m t nhi u th i gian. Khi khách hàng có nhu c u vay v n, khách hàng s g p g cán b tín d ng và cán b tín d ng s h ng d n khách hàng l p b h s vay v n. H s vay v n ph c v đ i s ng bao g m: + n xin vay v n ph c v đ i s ng. + Ph ng án vay v n ph c v đ i s ng. + Cam k t tr n t l ng đ c th tr ng c quan, đ n v xác nh n và đóng d u ho c h p đ ng th ch p, c m c và đ ng ký th ch p , c m c , đ ng ký giao dch đ m b o...

72

+ H p đ ng tín d ng: hoàn thành b h s này, khách hàng g p không ít khó kh n. Có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n, ng h c a c quan công tác và c ng có nh ng khách hàng không đ c s xác nh n c a chính quy n đ a ph ng v các th t c liên quan. ó là m t trong r t nhi u nh ng khó kh n mà khách hàng g p ph i khi hoàn thành b h s vay v n.

+ Tr c h t, ngân hàng ph i th m đ nh n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s c a khách hàng.

+ Xem xét và th m đnh m c l ng c a khách là cán b công nhân viên đ quy t đnh m c cho vay h p lý.

+ Th m đ nh đi u ki n, hoàn c nh gia đình, ki m tra m c đích s d ng v n vay c a khách hàng. Quá trình th m đnh r t ph c t p, s l ng khách hàng l i nhi u nên đòi h i cán b tín d ng ph i làm vi c v i th i gian t i đa, có khi h ph i làm vi c ngoài gi . Trong quá trình này có khi còn x y ra r i ro nh khách hàng có âm m u l a đ o, gia đình, c quan c a khách hàng không t o đi u ki n đ cán b tín d ng làm vi c c a mình.

Sau khi th m đnh khách hàng đ đi u ki n vay v n thì cán b tín d ng s trình lên Tr ng phòng tín d ng đ xét duy t cho vay.

Công tác gi i ngân đ c th c hi n theo ph ng pháp tr c ti p nên gây nhi u r c

Một phần của tài liệu nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên (Trang 78)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(103 trang)