Ng 2.15: Vòng quay vn cho vay mua sm hàng tiêu dùng td ng gia đình t

Một phần của tài liệu nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên (Trang 75)

t n m 2009 đ n n m 2011

n v tính: T đ ng

Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011

Doanh s cho vay 6,54 10,36 20,40

Doanh s thu n 5,34 7,43 16,76

H s thu n 0,816 0,717 0,821

(Ngu n: Báo cáo tín d ng n m 2009, 2010, 2011)

Nhìn vào b ng trên ta có th th y, h s thu n c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có s thay đ i qua các n m. H s thu n n m 2009 c a Ngân hàng là 0,816, n m 2010 gi m xu ng còn 0,717 nh ng đ n n m 2011 có s h i ph c, t ng lên 0,821. Nhìn chung h s này c a chi nhánh Long Biên đ t m c khá cao. Có th th y r ng, h s thu n t ng trong n m 2011 đã th hi n s c g ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên. Tuy nhiên ho t đ ng trong lnh v c ngân hàng ti m n r t nhi u r i ro không l ng tr c đ c. i u này đ t ra bài toán cho ngân hàng c n ph i qu n lý các kho n n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình m t cách t t h n trong nh ng giai đo n ti p theo.

 Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình

B ng 2.15: Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

t n m 2009 đ n n m 2011 n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 Doanh s thu n TDG 5,34 7,43 16,76 D n bình quân TDG 4,12 7,05 10,69 Vòng quay v n TDG 1,30 1,05 1,57

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)

B ng s li u trên cho th y, các kho n cho vay tiêu dùng thu h i trong các n m 2009 đ n 2011 qua các n m đ u l n h n 1. Vòng quay v n cho vay tiêu dùng trong

3 n m này thay đ i theo xu h ng gi m trong n m 2010 sau đó d n t ng tr l i vào n m 2011. Ngân hàng v n c n có bi n pháp đ đ m b o vòng quay v n cho vay tiêu dùng m c cao đ có th s d ng ngu n v n c a mình hi u qu h n, nhi u h n trong vòng m t n m, đáp ng t t h n nhu c u v n cho các khách hàng đi vay mua s m tiêu dùng gia đình.

 N quá h n và n x u

N quá h n là ch tiêu bi u th quan h tín d ng ngân hàng không hoàn h o khi khách hàng vay v n không th c hi n ngha v tr n cho ngân hàng đúng h n. Gia t ng n quá h n là đi u mà các ngân hàng đ u không mong mu n vì n quá h n phát sinh s làm t ng chi phí c a ngân hàng nh chi phí đòi n và chi phí x lý tài s n đ m b o, chi phí trích l p d phòng r i ro… đánh giá m t cách chính xác ch tiêu này, ng i ta chia n quá h n thành 2 lo i: n quá h n có kh n ng thu h i và không có kh n ng thu h i. Các ch tiêu n quá h n là nh ng ch tiêu đi n hình, quan tr ng và đ c s d ng ph bi n nh t khi đánh giá r i ro tín d ng c ng nh ch t l ng cho vay t i ngân hàng. NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã ti n hành phân lo i n trong cho vay nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng đ có th xem xét và ti n hành các bi n pháp x lý phù h p.

Các ngân hàng luôn c g ng duy trì t l n quá h n và n x u c a mình m c th p nh t đ đ m b o an toàn cho vay. T l n quá h n và n x u cao hay th p s cho bi t quá trình cho vay có t ng tr ng lành m nh hay không, b i dù doanh thu cho vay cao, d n l n nh ng không thu đ c n s d n đ n ho t đ ng không có hi u qu .

B ng 2.16 s th hi n c th tình hình n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên trong ba n m g n đây nh t: 2009, 2010 và 2011.

66

B ng 2.16: Phân lo i n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t n m 2009 đ n n m 2011 t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên

n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) D n cho vay 788,45 100,00 977,39 100,00 1175,5 100,00 N quá h n 25,39 3,22 30,59 3,13 36,44 3,10 N x u 3,01 0,38 2,44 0,25 2,23 0,19 N đã x lý r i ro 9,54 1,21 15,25 1,56 20,92 1,78 D n CVTD 22,08 100,00 30,98 100,00 40,32 100,00 N quá h n 1,17 5,3 1,42 4,8 1,97 4,69 N x u 0,46 2,08 0,54 1,83 0,66 1,57 N đã x lý r i ro 0,16 0,72 0,13 0,44 0,10 0,24 D n CVTD G 4,12 100,00 7,05 100,00 10,69 100,00 N quá h n 0,22 5,34 0,36 5,1 0,53 4,96 N x u 0,11 2,67 0,18 2,55 0,28 2,63 N đã x lý r i ro 0,05 1,21 0,08 1,13 0,12 1,12

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009,2010,2011)

Có th th y tình hình kinh t trong nh ng n m qua có nhi u bi n đ ng, khó l ng tr c đ c, nên t l n x u và n quá h n c a cho vay tiêu dùng t i ngân hàng c ng th ng xuyên thay đ i. N u nh n m 2009, t l n x u trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên là 2,67% và n quá h n là 5,34% thì trong n m 2010, t l này t ng ng v i 2,55% và 5,1% trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, có m t s gi m nh . N m 2011 t l n x u l i t ng lên 2,63%. Nguyên nhân n x u t ng là do d n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng c ng t ng theo t ng n m, bên c nh đó m t s y u t khác nh : giá c có nhi u s bi n đ ng l n, t l l m phát cao, t giá và lãi su t thay đ i liên t c…d n đ n m t s khách hàng g p nhi u khó kh n v tài chính c ng nh vi c xâm nh p vào th tr ng kinh doanh, nh h ng đ n vi c ch m tr g c và lãi.

T tr ng n quá h n và n x u c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng qua các n m đ u cao h n so v i t tr ng n quá h n và n x u c a cho vay nói chung. i u này cho th y ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng hi n t i v n còn nhi u m t h n ch , c n đ c chú tr ng c i thi n.

H n n a, n u phân tích k h n, t n m 2010 đ n n m 2011, t l n quá h n gi m xu ng trong khi t l n x u v n t ng lên cho th y th c ch t thì ch t l ng cho vay tiêu dùng gia đình t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên v n ch a th c s đ c c i thi n. T l n quá h n s d gi m xu ng vì có nh ng món n là n quá h n th c s nh ng có nh ng món n đ c x p vào nhóm n quá h n ch do ti n lãi không đ c tr đúng h n. Vì th , n u ch d a vào t l n quá h n t ng hay gi m ta ch a th k t lu n gì v ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng có chuy n bi n hay không.

M c dù, n đã x lý r i ro đ c theo dõi ngoài b ng cân đ i nh ng đ phân tích rõ h n, c th h n v th c tr ng các kho n n quá h n và n x u t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên, n u ta c ng s d n đã x lý r i ro vào v i n x u thì t l này qua 3 n m l n l t chi m 3,88%, 3,68% và 3,75%. i u này cho th y t l n x u c a cho vay tiêu dùng gia đình t i Ngân hàng là khá cao và đáng c nh b o m c dù ch a v t quá t l cho phép c a NHNo&PTNT Vi t Nam (5%).

Một phần của tài liệu nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên (Trang 75)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(103 trang)