t n m 2009 đ n n m 2011
n v tính: T đ ng
Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011
Doanh s cho vay 6,54 10,36 20,40
Doanh s thu n 5,34 7,43 16,76
H s thu n 0,816 0,717 0,821
(Ngu n: Báo cáo tín d ng n m 2009, 2010, 2011)
Nhìn vào b ng trên ta có th th y, h s thu n c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có s thay đ i qua các n m. H s thu n n m 2009 c a Ngân hàng là 0,816, n m 2010 gi m xu ng còn 0,717 nh ng đ n n m 2011 có s h i ph c, t ng lên 0,821. Nhìn chung h s này c a chi nhánh Long Biên đ t m c khá cao. Có th th y r ng, h s thu n t ng trong n m 2011 đã th hi n s c g ng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên. Tuy nhiên ho t đ ng trong lnh v c ngân hàng ti m n r t nhi u r i ro không l ng tr c đ c. i u này đ t ra bài toán cho ngân hàng c n ph i qu n lý các kho n n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình m t cách t t h n trong nh ng giai đo n ti p theo.
Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình
B ng 2.15: Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
t n m 2009 đ n n m 2011 n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 Doanh s thu n TDG 5,34 7,43 16,76 D n bình quân TDG 4,12 7,05 10,69 Vòng quay v n TDG 1,30 1,05 1,57
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)
B ng s li u trên cho th y, các kho n cho vay tiêu dùng thu h i trong các n m 2009 đ n 2011 qua các n m đ u l n h n 1. Vòng quay v n cho vay tiêu dùng trong
3 n m này thay đ i theo xu h ng gi m trong n m 2010 sau đó d n t ng tr l i vào n m 2011. Ngân hàng v n c n có bi n pháp đ đ m b o vòng quay v n cho vay tiêu dùng m c cao đ có th s d ng ngu n v n c a mình hi u qu h n, nhi u h n trong vòng m t n m, đáp ng t t h n nhu c u v n cho các khách hàng đi vay mua s m tiêu dùng gia đình.
N quá h n và n x u
N quá h n là ch tiêu bi u th quan h tín d ng ngân hàng không hoàn h o khi khách hàng vay v n không th c hi n ngha v tr n cho ngân hàng đúng h n. Gia t ng n quá h n là đi u mà các ngân hàng đ u không mong mu n vì n quá h n phát sinh s làm t ng chi phí c a ngân hàng nh chi phí đòi n và chi phí x lý tài s n đ m b o, chi phí trích l p d phòng r i ro… đánh giá m t cách chính xác ch tiêu này, ng i ta chia n quá h n thành 2 lo i: n quá h n có kh n ng thu h i và không có kh n ng thu h i. Các ch tiêu n quá h n là nh ng ch tiêu đi n hình, quan tr ng và đ c s d ng ph bi n nh t khi đánh giá r i ro tín d ng c ng nh ch t l ng cho vay t i ngân hàng. NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã ti n hành phân lo i n trong cho vay nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng đ có th xem xét và ti n hành các bi n pháp x lý phù h p.
Các ngân hàng luôn c g ng duy trì t l n quá h n và n x u c a mình m c th p nh t đ đ m b o an toàn cho vay. T l n quá h n và n x u cao hay th p s cho bi t quá trình cho vay có t ng tr ng lành m nh hay không, b i dù doanh thu cho vay cao, d n l n nh ng không thu đ c n s d n đ n ho t đ ng không có hi u qu .
B ng 2.16 s th hi n c th tình hình n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên trong ba n m g n đây nh t: 2009, 2010 và 2011.
66
B ng 2.16: Phân lo i n quá h n và n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t n m 2009 đ n n m 2011 t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) D n cho vay 788,45 100,00 977,39 100,00 1175,5 100,00 N quá h n 25,39 3,22 30,59 3,13 36,44 3,10 N x u 3,01 0,38 2,44 0,25 2,23 0,19 N đã x lý r i ro 9,54 1,21 15,25 1,56 20,92 1,78 D n CVTD 22,08 100,00 30,98 100,00 40,32 100,00 N quá h n 1,17 5,3 1,42 4,8 1,97 4,69 N x u 0,46 2,08 0,54 1,83 0,66 1,57 N đã x lý r i ro 0,16 0,72 0,13 0,44 0,10 0,24 D n CVTD G 4,12 100,00 7,05 100,00 10,69 100,00 N quá h n 0,22 5,34 0,36 5,1 0,53 4,96 N x u 0,11 2,67 0,18 2,55 0,28 2,63 N đã x lý r i ro 0,05 1,21 0,08 1,13 0,12 1,12
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009,2010,2011)
Có th th y tình hình kinh t trong nh ng n m qua có nhi u bi n đ ng, khó l ng tr c đ c, nên t l n x u và n quá h n c a cho vay tiêu dùng t i ngân hàng c ng th ng xuyên thay đ i. N u nh n m 2009, t l n x u trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên là 2,67% và n quá h n là 5,34% thì trong n m 2010, t l này t ng ng v i 2,55% và 5,1% trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, có m t s gi m nh . N m 2011 t l n x u l i t ng lên 2,63%. Nguyên nhân n x u t ng là do d n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng c ng t ng theo t ng n m, bên c nh đó m t s y u t khác nh : giá c có nhi u s bi n đ ng l n, t l l m phát cao, t giá và lãi su t thay đ i liên t c…d n đ n m t s khách hàng g p nhi u khó kh n v tài chính c ng nh vi c xâm nh p vào th tr ng kinh doanh, nh h ng đ n vi c ch m tr g c và lãi.
T tr ng n quá h n và n x u c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng qua các n m đ u cao h n so v i t tr ng n quá h n và n x u c a cho vay nói chung. i u này cho th y ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i ngân hàng hi n t i v n còn nhi u m t h n ch , c n đ c chú tr ng c i thi n.
H n n a, n u phân tích k h n, t n m 2010 đ n n m 2011, t l n quá h n gi m xu ng trong khi t l n x u v n t ng lên cho th y th c ch t thì ch t l ng cho vay tiêu dùng gia đình t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên v n ch a th c s đ c c i thi n. T l n quá h n s d gi m xu ng vì có nh ng món n là n quá h n th c s nh ng có nh ng món n đ c x p vào nhóm n quá h n ch do ti n lãi không đ c tr đúng h n. Vì th , n u ch d a vào t l n quá h n t ng hay gi m ta ch a th k t lu n gì v ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng có chuy n bi n hay không.
M c dù, n đã x lý r i ro đ c theo dõi ngoài b ng cân đ i nh ng đ phân tích rõ h n, c th h n v th c tr ng các kho n n quá h n và n x u t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên, n u ta c ng s d n đã x lý r i ro vào v i n x u thì t l này qua 3 n m l n l t chi m 3,88%, 3,68% và 3,75%. i u này cho th y t l n x u c a cho vay tiêu dùng gia đình t i Ngân hàng là khá cao và đáng c nh b o m c dù ch a v t quá t l cho phép c a NHNo&PTNT Vi t Nam (5%).
