Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên đã b t đ u tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngay t đ u nh ng n m m i thành l p, cùng v i vi c cho phép th c hi n c a Ngân hàng Nhà n c v lo i hình cho vay này nh m t o ra th tr ng ho t đ ng c a mình, thu hút đ c các khách hàng m i trong giai đo n đ u. Tuy nhiên do nhi u y u t không thu n l i, nh môi tr ng pháp lý ch a hoàn thi n, n n kinh t Vi t Nam còn ch a phát tri n, m c s ng ng i dân còn
ch a cao, hàng hoá còn ít, thói quen tiêu dùng còn ch a có... nên các kho n tín d ng v cho vay tiêu dùng đ c th c hi n ít, doanh s cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên còn th p. Ph i đ n nh ng n m g n đây, khi n n kinh t th c s m c a, m c s ng c a ng i dân đ c nâng cao h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng m i th c s b t đ u đ c m r ng và cho vay tiêu dùng gia đình m i đ c bi t t i.
Có nhi u ch tiêu đ đánh giá kh n ng m r ng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. đây, chúng ta s xem xét trên 2 tiêu th c chính là các ch tiêu đ nh tính và các ch tiêu đ nh l ng
2.3.4.1. Các ch tiêu đ nh tính
đánh giá ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, m t s ch tiêu đ nh tính đã đ c xem xét nh m đánh giá m c đ nh h ng c a nó đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. ây là các ch tiêu không th cân đong đo đ m đ c nh ng m c đ nh h ng c a nó thì không nh chút nào. C th nh :
- S nh h ng c a các c ch chính sách, quy trình th t c cho vay… - Thái đ ph c v c a cán b công nhân viên Ngân hàng
- M c đ tín nhi m c a ngân hàng - Marketing, th ng hi u…
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam t lâu đã đ c bi t đ n v i hình nh là m t ngân hàng hàng đ u, l n nh t Vi t Nam c v v n, tài s n, đ i ng cán b nhân viên, m ng l i ho t đ ng và s l ng khách hàng. Tính đ n 31/12/2011, v th d n đ u c a NHNo&PTNT Vi t Nam v n đ c kh ng đ nh trên nhi u ph ng di n: t ng tài s n: 561250 t đ ng; t ng ngu n v n: 505792 t đ ng; v n đi u l : 29606 t đ ng; t ng d n : 443476 t đ ng; m ng l i ho t đ ng c a ngân hàng tr i r ng kh p, có g n 2400 chi nhánh và phòng giao dch trên toàn qu c, ngoài ra còn có chi nhánh t i Campuchia; đ i ng nhân s c a ngân hàng r t đông đ o v i g n 42000 cán b .
i v i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên, nhìn chung ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình đã đóng góp m t ph n vào thu nh p c a ngân hàng, trang tr i m t s chi phí liên quan. Tuy nhiên, m t s kho n vay v n còn g p r i ro trong vi c thu h i v n vay hay v n vay b thu h i ch m.
Nhìn chung, công tác th m đ nh tr c khi ti n hành cho vay c a chi nhánh b o đ m nh ng nguyên t c an toàn c n thi t và theo nh ng quy trình nh t đ nh Tuy nhiên bên c nh đó, quy trình th c hi n cho vay t i chi nhánh v n ch a th c s chuyên nghi p đ có th đáp ng h t nhu c u vay c a khách hàng. Th i gian và th t c vay còn r m rà, ph c t p, gây khó kh n cho khách hàng khi mu n vay v n. Do đó, bên đi
54
vay đôi khi không ti t ki m đ c các chi phí giao d ch, không ti t ki m đ c th i gian nên ngân hàng v n còn nh n đ c nhi u l i phàn nàn t phía khách hàng.
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã đóng góp m t ph n không nh vào s t ng tr ng và phát tri n c a qu n Long Biên và thành ph Hà N i. Long Biên là qu n n i thành đ c thành l p ch a lâu nh ng có r t nhi u các nhà máy, khu công nghi p s n xu t các m t hàng ph c v nhu c u đ i s ng hàng ngày. Có th l y ví d nh : khu công nghi p Hà N i – ài t , khu công nghi p Hanel,… H u h t các nhà máy trong các khu công nghi p này đ u s n xu t các m t hàng ph c v cho nhu c u sinh ho t gia đình hàng ngày nh : đi n t - đi n l nh, thi t b s , âm thanh,… H n n a, trong nh ng n m g n đây, qu n Long Biên là đ a đi m lý t ng cho vi c xây d ng các trung tâm th ng m i l n c a Hà N i nh : Vincom Center Long Biên, Savico MegaMall, BigC Long Biên, Media Mart hay VietLong Plaza,… cung ng r t nhi u các kênh mua s m cho ng i dân đ a ph ng và các vùng lân c n nh Gia Lâm, ông Anh, Sóc S n, xa h n n a là các huy n, th xã c a các t nh giáp ranh nh H ng Yên, B c Ninh,… Vi c m r ng và quan tr ng nh t là nâng cao ch t l ng các ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh m thu hút khách hàng m t m t s giúp ngân hàng gia t ng tìm ki m l i nhu n, m t khác s giúp cho nhân dân có đi u ki n, kh n ng tài chính đ t ng c ng mua s m. ây là y u t quan tr ng nh m thúc đ y s n xu t phát tri n, thúc đ y tiêu dùng trong n c phát tri n, ngoài ra còn t ng kim ng ch xu t kh u, t o thêm vi c làm cho ng i lao đ ng, nâng cao m c s ng ng i dân. L i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay tiêu dùng gia đình c a chi nhánh Long Biên c ng đóng góp m t ph n vào ngu n thu cho ngân sách nhà n c.
Bên c nh đó, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên c ng đã r t c g ng trong vi c nâng cao ch t l ng cán b tín d ng, tuy nhiên đ i ng nhân viên giao ti p v i khách hàng đôi lúc v n còn b c l nhi u khi m khuy t, ch a th c s th hi n s c i m , thân thi n, t o c m giác tho i mái cho khách hàng, đi u này c ng ít nhi u nh h ng đ n hình nh c a ngân hàng. Ngoài ra, các ch ng trình Marketing c a chi nhánh Long Biên v n còn nhi u h n ch , ch a th c hi n qu ng bá sâu r ng hình nh và các s n ph m c a ngân hàng đ n t ng ng i dân so v i các ngân hàng khác trên cùng đ a bàn, mà c th là s n ph m cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình. ó th c s là m t b t l i cho ngân hàng trong vi c m r ng đ i t ng khách hàng, ph m vi ho t đ ng trong s c nh tranh vô cùng gay g t c a các ngân hàng trong th i bu i hi n nay.
2.3.4.2. Các ch tiêu đ nh l ng
V doanh s cho vay
B ng 2.9: Tình hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình
giai đo n 2009 – 2011 n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Doanh s cho vay 1269,35 100 1566,46 100 2179,41 100
Doanh s CVTD 34,94 2,75 47,31 3,02 73,16 3,36
Doanh s CVTD
gia đình 6,54 0,52 10,36 0,66 20,40 0,94
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011 c a
NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên)
Nhìn vào b ng s li u trên ta có th th y ho t đ ng cho vay mua s m tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên ch a th c s phát tri n, chi m t tr ng r t nh trong t ng doanh s cho vay. Ta th y, t ng doanh s cho vay tiêu dùng n m 2009 đ t 34,94 t đ ng, chi m t tr ng 2,75% trên t ng doanh s cho vay n m 2009, trong đó doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình đ t doanh s 6,54 t đ ng. n n m 2010, doanh s cho vay tiêu dùng là 47,31 t đ ng, t ng h n so v i n m 2009 là 12,37 t đ ng, t ng ng m c t ng 35,40%. N m 2010, do doanh s cho vay tiêu dùng t ng nên doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c ng t ng so v i n m 2009, đ t 10,36 t đ ng, t ng 58,41%. Sang đ n n m 2011, doanh s cho vay tiêu dùng là 73,16 t đ ng, ti p t c t ng so v i n m 2010 là 25,85 t , t c 54,64%, đ ng th i doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh c ng t ng lên m c 20,40 t đ ng, t ng 96,91% so v i n m 2010.
Có th th y qua 3 n m 2009, 2010, 2011 doanh s cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên bi n đ ng theo chi u h ng t ng lên c v s l ng l n t c đ t ng. ây là m t tín hi u r t đáng m ng cho th y ch t l ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đang d n d n đ c nâng cao, thu hút đ c s quan tâm c a nhi u khách hàng và ngân hàng c ng d n chú tr ng, quan tâm đ n l nh v c đ y ti m n ng này.
56
Bi u đ 2.1: Tình hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên
giai đo n 2009 – 2011
V doanh s thu n : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Song song v i vi c cho vay thì công tác thu n là m t nhi m v vô cùng quan tr ng c a t t c các ngân hàng. Các kho n n đ c thu h i đúng h n c g c l n lãi s t o đi u ki n cho ngân hàng b sung ngu n l c ti p t c ti n hành ho t đ ng kinh doanh c a mình. Vi c thu h i n t t c ng góp ph n th hi n ch t l ng c a các kho n vay mà ngân hàng cho khách hàng vay.
B ng 2.10: Tình hình thu n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình giai đo n 2009 – 2011 đình giai đo n 2009 – 2011 n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Doanh s thu n 1003,97 100 1377,52 100 1981,30 100 Doanh s thu n tiêu dùng 27,71 2,76 38,41 2,79 63,82 3,22 Doanh s thu n CVTD gia đình 5,34 0,53 7,43 0,54 16,76 0,85
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011 c a
NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên)
B ng 2.9 ph n ánh tình hình thu n trong ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên trong kho ng th i gian t n m 2009 đ n n m 2011. N m 2009, doanh s thu n c a chi nhánh đ t 1003,97 t đ ng, trong đó doanh s thu n cho vay tiêu dùng và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình l n l t là 27,71 t đ ng và 5,34 t đ ng, chi m 2,76% và 0,53% t ng doanh s thu n . N m 2010, doanh s thu n c a chi nhánh t ng lên m c 1377,52 t đ ng, cùng v i đó là vi c doanh s thu n tiêu dùng và mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c ng t ng, đ t m c 38,41 và 7,43 t đ ng. T tr ng c a hai ch tiêu này c ng t ng lên 2,79% và 0,54% trong t ng doanh s thu n . N m 2011, cùng v i s gia t ng c a doanh s cho vay, chi nhánh c ng đ y m nh vi c thu h i các kho n n c a mình. B ng ch ng là trong n m 2011, c ba ch tiêu trên đ u t ng, doanh s thu n đ t 1981,30 t đ ng, thu n tiêu dùng đ t 63,82 t đ ng và doanh s thu n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình đ t 16,76 t đ ng.
Trong ba n m 2009, 2010 và 2011, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên ngoài vi c t ng c ng công tác cho vay thì nhi m v thu h i các kho n n vay c ng đ c ban lãnh đ o chi nhánh h t s c quan tâm. B ng ch ng là tình hình thu n trong cho vay nói chung và cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình nói riêng đã có nh ng b c chuy n bi n rõ r t, t ng c v s ti n l n t tr ng. i u này có th minh ch ng cho vi c ch t l ng các kho n vay, trong đó có các kho n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên đã t ng lên, b i khi khách hàng s d ng v n vay hi u qu , đúng m c đích thì thông qua đó ngân hàng thu h i đ c g c và lãi, khách hàng thì tr đ c n , đi u này có ngh a hi u qu kinh t và hi u qu xã h i đã đ c t o ra.
58
Bi u đ 2.2: Tình hình thu n trong ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng
v t d ng gia đình giai đo n 2009 - 2011
V d n cho vay
B ng 2.11: T ng k t d n cho vay tiêu dùng gia đình Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên t n m 2009 đ n n m 2011 và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Long Biên t n m 2009 đ n n m 2011
n v tính: T đ ng N m 2009 N m 2010 N m 2011 Ch tiêu S ti n T l (%) S ti n T l (%) S ti n T l (%) T ng d n 788,45 100 977,39 100 1175,5 100 D n TD 22,08 2,80 30,98 3,17 40,32 3,43 D n TD gia đình 4,12 0,52 7,05 0,72 10,69 0,91
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2009, 2010, 2011)
V d n cho vay tiêu dùng, chúng ta có th th y d n cho vay tiêu dùng đang trên đà t ng lên. N m 2009, d n cho vay tiêu dùng là 22,08 t đ ng, chi m t tr ng 2,80% trong t ng d n cho vay. Sang n m 2010, t ng d n đ t 30,98 t đ ng, t ng 8,9 t đ ng. Và sang 2011, t ng d n cho vay tiêu dùng t ng thêm 9,34 t đ ng, đ t m c 40,32 t , chi m 3,43% t ng d n . C th v ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình, d n cho vay n m 2009 là 4,12 t đ ng, n m 2010 đ t 7,05 t đ ng và đ n n m 2011, con s này d ng l i m c 10,69 t đ ng.
Có th th y qua 3 n m 2009, 2010, 2011, cùng v i doanh s cho vay, d n cho vay tiêu dùng nói chung và d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên không ng ng gia t ng. Nguyên nhân chính là ch t l ng cho vay tiêu dùng so v i ch t l ng cho vay nói chung t i NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên ngày càng đ c nâng cao, và ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng đ c ngân hàng chú tr ng và quan tâm nhi u h n, công tác marketing đ c th c hi n t t, đ a hình nh c a chi nhánh t i g n h n v i ng i dân.
Bi u đ 2.3: T ng k t d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng
gia đình giai đo n 2009 - 2011
Tuy có s t ng lên nh ng khi nhìn vào bi u đ 2.3, ta th y d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đình c a chi nhánh Long Biên v n còn m c th p. i u này đ t ra bài toán cho chi nhánh trong vi c nâng cao ch t l ng các