Con người là yếu tố kiên quyết không thể thiếu được trong bất kỳ hoạt động nào. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc, làm việc với khách hàng và cũng là người thực hiện việc phân tích tài chính, vì vậy đây là nhân tố quan trọng tác động đến chất lượng phân tích. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng được đánh giá trên 3 tiêu thức: số lượng, trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp. Số lượng cán bộ tín dụng phải phù hợp với khối lượng công việc. Khi số lượng cán bộ tín dụng nhỏ so với khối lượng công việc, tình trạng một cán bộ tín dụng phải kiêm nghiệm nhiều doanh nghiệp sẽ dẫn đến giảm hiệu quả, chất lượng phân tích, nhất là khi các doanh nghiệp này hoạt động ở các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Ngược lại, khi khối lượng công việc nhỏ so với số lượng cán bộ tín dụng thì lại gây ra lãng phí nguồn nhân lực, gây tốn kém, giảm năng suất làm việc của Ngân hàng. Yếu tố thứ hai là
trình độ chuyên môn của cán bộ. Cán bộ với trình bộ chuyên môn cao, có nhiều kinh nghiệm trong làm việc sẽ tiến hành công việc một cách nhanh chóng, chính xác, biết thu thập thông tin cần thiết, sử dụng các phương pháp
phân tích thích hợp từ đó sẽ cho ra các kết quả phân tích có độ tin cậy cao. Cuối cũng, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là một yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng phân tích. Nếu cán bộ tín dụng không chuyên tâm vào công việc hoặc không đặt lợi ích của Ngân hàng là ưu tiên số một hay có hành vi câu kết với khách hàng sẽ làm giảm chất lượng phân tích, tăng rủi ro hoạt động cho Ngân hàng.