- KHÁCH HÀNG CÓ THỂ CHUYỂN NHƯỢNG TÀI KHOẢN TIỀN
4.4.2 GIẢI PHÁP VỀ CHO VAY
Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn của ngân hàng
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ không cao nếu như nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn, và cả khi nguồn vốn huy động lại dư thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cơ cấu nguồn vốn không hợp lý. Không chỉ tiến hành nghiên cứu thị trường mà ngân hàng còn phải xem xét khả năng sử dụng vốn của mình từ đó huy động vốn cho hợp lý: về cơ cấu, thời gian, khối lượng.. tránh trường hợp nguồn vốn bị dư thừa hay thiếu hụt, tránh sự lãng phí vốn, ngân hàng cần có chiến lược sử dụng vốn hợp lý và từ chiến lược đó ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu quả sử dụng vốn càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng tăng lên. Huy động vốn và sử dụng vốn luôn đi liền và bổ sung hỗ trợ cho nhau, là đầu vào và là đầu ra của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả là một giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
4.4.3 Giải pháp về tổ chức thanh toán tín dụng Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt
Đối với bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào khi gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích hưởng các tiện ích trong thanh toán ra thì điều kiện đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất ngân hàng, bao giờ họ cũng mong muốn khoản lợi sinh ra là lớn nhất, khi gửi tiền vào ngân hàng họ mong muốn sẽ được hưởng lãi suất cao. Tuy nhiên nếu huy động lãi suất cao sẽ ảnh hưởng
đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, gây ra biết động về lợi nhuận, do vậy đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, ngân hàng cần phải đa dạng hoá về lãi suất cho phù hợp.
Tuỳ từng điều kiện, thời gian, tính tiện ích của từng sản phẩm tiền gửi cụ thể mà đưa ra các mức lãi suất hợp lý; lãi suất phải linh hoạt đối với mỗi loại hình tiền gửi, với mỗi đối tượng khách hàng, với mỗi kì hạn và với mỗi phương thức trả lãi; kì hạn càng dài thì lãi suất càng cao, sản phẩm có nhiều tiện ích thì lãi suất có thể thấp hơn sản phẩm ít tiện ích.
Các hình thực trả lãi phải được thực hiện linh hoạt. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, NHTMCP BIDV có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn.
Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, ngược lại, ngân hàng có thể khuyến khích người gửi giữ tiền trên tài khoản với một thời gian dài hơn kỳ hạn gửi ban đầu. Ví dụ: người gửi tiết kiệm một năm nhưng không rút tiền trong 2 năm thì có thể được ngân hàng thưởng thêm một tỷ lệ phần trăm nào đó.
Việc xây dựng một biểu lãi suất huy động vốn của ngân hàng phải phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế của NHTMCP BIDV cũng như diễn biến thị trường. Khi lãi suất trên thị trường thay đổi, ngân hàng cũng cần phải điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lợi ích của khách hàng. Tuy nhiên, ngoài việc duy trì lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng thì ngân hàng cũng phải cân nhắc sao cho việc phát triển nguồn vốn do tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc ngân hàng có một kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả tránh, lãng phí về vốn. Ngược lại, nếu ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn
cao thì lãi suất đưa ra phải phát huy được hiệu quả để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch.
Trên thị trường Việt Nam hiện nay lãi suất là một công cụ canh tranh hữu hiệu giữa các ngân hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt có thể sẽ đem lại hiệu quả cho việc huy động vốn nhưng các ngân hàng không nên coi đó là công cụ cạnh tranh chủ yếu, duy nhất trong việc thu hút khách hàng. Bởi tăng lãi suất nhằm thu hút thêm tiền gửi nhiều khi ngân hàng gặp phải thất bại do tính ổn định tương đối của tiền gửi.
Xây dựng và thực thi có hiệu quả chính sách lãi suất linh hoạt và ổn định sức mua đồng tiền là một giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
4.4.4 Giải pháp về marketing trong huy động vốn ngân hàng
Tăng cường hiệu quả của hoạt động Marketing trong huy động vốn
Hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng không thể ngồi chờ khách hàng đem tiền đến gửi vào ngân hàng mà phải tiến hành các biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của người gửi tiền để từ đó thoã mãn tốt nhất mong muốn và lợi ích của họ, có như vậy ngân hàng mới thu hút được các nguồn vốn trong xã hôi, hay nói cách khác ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng mà qua đó ngân hàng có thể tiến hành các hình thức thu hút vốn phù hợp để vừa thoã mãn lợi ích của người gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Hoạt động Marketing có vai trò rất lớn trong công tác huy động vốn của ngân hàng: nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu mà thị trường mong muốn, xác định lợi ích của khách hàng, dự đoán những nhu cầu trong tương lai, trên cơ sở những thông tin thị trường về nguồn vốn, khối lượng vốn, thời gian, ngân hàng có thể xây dựng chiến lược huy động vốn đúng đắn với các phương thức huy động phù hợp, cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chi phí thấp nhất.
Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần phải tăng cường hiệu quả của hoạt động marketing, hoạt động marketing hiệu quả thì không chỉ huy động vốn mà hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng sẽ đạt hiệu quả.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng nghĩa là ngân hàng phải luôn tìm hiểu nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và thiết kế các sản phẩm thoả mãn nhu cầu đó, nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng hệ thống hỗ trợ tư vấn cho khách hàng, đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ hậu mãi chăm sóc khách hàng.
Chiến lược khách hàng được xem như là quá trình hoạch định và tổ chức thực hiện những hoạt động nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng trên cơ sở thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, mục tiêu duy trì phối hợp giữa khả năng của ngân hàng với điều kiện thị trường. Thực hiện tốt chính sách khách hàng không chỉ giữ chân và thu hút khách hàng mà còn tạo ưu thế cho ngân hàng trong cạnh tranh khi có được sự trung thành của khách hàng.
Trong thời gian qua công tác tuyên truyền đã được NHTMCP BIDV Thanh Hóa chú trọng triển khai nhưng chưa thực sự có hiệu quả. Trong thời gian tới ngân hàng cần phải tập trung hơn nữa cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung một số vấn đề như lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, các hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,… Thực tế cho thấy nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu của ngân hàng với lãi suất hấp dẫn trong một thời hạn ngắn mà vẫn không thu hút được nhiều khách hàng. Đó là do phần lớn người dân không biết đến những thông tin này ngoại trừ những khách hàng đã có mối liên hệ thường xuyên với ngân hàng hoặc những khách hàng có giao dịch với ngân hàng vào đúng thời điểm huy động của ngân hàng. Vì vậy việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên trên các phương tiện thông tin đại chúng để từng người dân có thể biết đến những dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp và lợi ích của họ khi gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
Con người là yếu tố trung tâm, quan trọng quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiệp. Đối với ngân hàng yếu tố con người vô cùng quan trọng, nó góp phần làm nên thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng vì kinh doanh ngân hàng là kinh doanh dịch vụ, tự thân sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa hẳn đã thoả mãn được nhu cầu của khách hàng mà chính quá trình cung cấp dịch vụ, giao tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng sẽ quyết định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại với ngân hàng hay không. Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên ngân hàng chính là cái gương soi hình ảnh của ngân hàng. Muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt kết quả cao đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân hàng phải có chất lượng cao. Chính vì vậy, ngân hàng phải thường xuyên đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ của mình sao cho đáp ứng được công việc hiện tại và tương lai.
Phải tạo cho cán bộ ngân hàng một phong cách chuyên nghiệp, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh và có trách nhiệm. Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng là người bạn đồng hành của ngân hàng và “khách hàng là người trả lương cho chúng ta”, cần hiểu nhu cầu và mong muốn của họ để từ đó mới thực hiện thành công chiến lược khách hàng vì chiến lược này phải được duy trì thường xuyên lâu dài.
Bên cạnh đó cần có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ của mình tự nâng cao nghiệp vụ bằng cách hỗ trợ cả về vật chất và tinh thần, tạo mọi điều kiện cho các cán bộ được tìm hiểu, nghiên cứu, học tập hay tiếp cận với các mô hình, quy trình nghiệp vụ ở các nước có hệ thống ngân hàng hiện đại. Qua đó giúp các cán bộ có thể học hỏi kinh nghiệm, vận dụng một cách phù hợp với thực tế ở nước ta.
Công tác đào tạo cán bộ được chú trọng sẽ đem lại thành công trong công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng, tạo sự phát triển ngày càng bền vững cho ngân hàng.
Tạo niềm tin nơi khách hàng
Phải nói rằng lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng, ngân hàng hoạt động được hay không là nhờ vào lòng tin của công chúng, tạo lòng tin cho công chúng là một giải pháo hữu hiệu nhất xoá đi những e ngại của dân chúng đối với hoạt động của ngân hàng, thu hút nguồn vốn, ngân cao hiệu quả huy động vốn.
Uy tín của ngân hàng là sự đảm bảo cho sự an tâm của khách hàng. Thông thường khách hàng sẽ đánh giá uy tín của ngân hàng thông qua quy mô vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng trên thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản của mình gửi vào đó trong một khoảng thời gian nhất định hay không.
Cơ sở vật chất là một trong những cơ sở khá mạnh để tạo lòng tin cho người gửi tiền, ngân hàng cần phải xây dựng được trụ sở làm việc với quy mô rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang hiện đại, thời gian phục vụ nhanh chóng, kịp thời, đáp ứng và thoã mãn nhu cầu của người gủi tiền, củng cố uy tín, tăng khả năng cạnh tranh, tăng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có sự hiểu biết về ngân hàng một cách đầy đủ. Đây có thể coi là một giải pháp không chỉ nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường, là cơ sở để người gửi tiền tin tưởng vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Khách hàng không chỉ gửi tiền vào ngân hàng vì mục đích sinh lời hay hưởng các lợi ích do ngân hàng đem lại mà còn muốn tiền của mình được đảm bảo an toàn cả về khối lượng và giá trị, do vậy ngân hàng cần có các biện pháo để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho
khách hàng, khi cấp tín dụng phải có sự đảm bảo... Ngân hàng cần phải có hệ thống pháp luật để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, có như vậy, ngân hàng mới khẳng định được uy tín, vị thế của mình, tạo lòng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn.
PHẦN V
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận
Trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam luôn đóng một vai trò quan trọng, khuyến khích, thúc
đẩy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Để ngân hàng vững chắc đi lên thì nhất thiết hệ thống ngân hàng phải có những nỗ lực rất lớn trong việc giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Đứng trước nhu cầu về vốn của nền kinh tế, NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa đang phải đối đầu với những thử thách trong hoạt động huy động vốn, mặc dù trong những năm qua ngân hàng cũng đã thu được những kết quả khả quan. Nguồn vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng thương mại, nó là yếu tố quyết định hàng đầu về quy mô, vị thế của ngân hàng trên thị trường. Ngày nay, mặc dù hầu hết các NHTM rất coi trọng việc tăng lượng vốn hoạt động nhất là nguồn vốn hình thành từ huy động trong nền kinh tế. Đối với Chi nhánh Tp.Thanh Hóa, trong thời gian qua đã huy động được lượng vốn đáng kể, với quy mô và cơ cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn, trong đó có sự tài trợ cho các dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu. Tuy nhiên, do Chi nhánh chưa thực sự cụ thể hoá những nội dung của chính sách huy động vốn, mà chỉ mới lên kế hoạch chung cho toàn Chi nhánh, do đó hoạt động này chưa thực sự đem lại kết quả như mong muốn bởi chưa có sự cân đối về cơ cấu giữa nội tệ - ngoại tệ, ngắn hạn và trung dài hạn. Điều này làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động của Chi nhánh. Với những đặc điểm phức tạp và thường xuyên thay đổi của thị trường tiền tệ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải được nghiên cứu sâu hơn kết hợp cùng các hoạt động sử dụng vốn để có thể đạt hiệu quả.
Thành lập và đi vào hoạt động được hơn 50 năm, với vị trí địa lý tại Tỉnh Thanh Hóa cũng nhờ xác định đúng mục tiêu hoạt động và sự phát huy những lợi thế, khắc phục những hạn chế khó khăn của mình, với sự phấn đấu hết sức mình của cán bộ viên chức. Chi nhánh đã đạt được những thành tựu rất đáng khích lệ, đạc biệt là trong lĩnh vực hoạt động huy động vốn như: i)
Tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua khá cao, cao nhất là công tác huy động vốn, doanh số vốn huy động ngày càng tăng, và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh của chi nhánh; ii) Sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn ngày càng tăng tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế; iii) Chi nhánh đã theo dõi nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường để từ đó điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp được yêu cầu cạnh tranh.