- KHÁCH HÀNG CÓ THỂ CHUYỂN NHƯỢNG TÀI KHOẢN TIỀN
4.4.1 GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
Mở rộng đối tượng gửi tiền
Nếu giữ một tỷ trọng quá cao một loại khách hàng có cùng những đặc điểm về nguồn vốn sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cứng nhắc, khi có những biến động nhất định thì những khách hàng này có cùng xu hướng phản ứng như nhau. Mở rộng khách hàng có thể giúp ngân hàng thay đổi được cơ cấu vốn huy động vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm riêng, giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết quả cao hơn. Chính sách khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền luôn được ngân hàng coi trọng. Trong công tác khách hàng, BIDV nên chia khách hàng ra làm nhiều loại để có chính sách chăm sóc phù hợp.
Đối với những bộ phận kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong công việc kinh doanh họ sẽ thường xuyên quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất. Để phục vụ những đối tượng này, ngân hàng có thể bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại các hộ kinh doanh của họ ngay khi họ có nhu cầu. Việc làm này làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian khi công việc này trở nên phổ biến số lượng khách hàng này sẽ tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán được đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại nhà.
Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm tới lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật và gửi kỳ hạn dài, ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để
khách hàng lựa chọn vì trong thực tế những người này rất do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố trên có thể xuất phát từ những lý do tế nhị.
Đối với những doanh nghiệp hiện có đang hoạt động trên địa bàn ngân hàng có thể cử cán bộ tiếp xúc với các doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho quá trình hoạt động của doanh nghiệp. Đồng thời qua đó ngân hàng có thể theo dõi tình hình tài chính của doanh nghiệp, từ đó có thể thấy được khi nào doanh nghiệp thừa vốn, thiếu vốn và có thể tư vấn cho khách hàng. Đối với những doanh nghiệp mới thành lập, ngân hàng nên chủ động tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm đã có, chỉ ra những ưu điểm, tạo ra ấn tượng tốt đối với doanh nghiệp. Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện chính sách tặng quà, cho vay đối với những khách hàng lớn khiến họ thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Hình thức huy động vốn là một chỉ tiêu đặc biệt quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn có tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn, nó là kênh dẫn vốn trong xã hội đến ngân hàng, hay là công cụ để ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn. Việc đa dạng hoá các hình thức huy động mang lại lợi ích to lớn cho cả người gửi tiền và ngân hàng. Khách hàng với vô vàn những nhu cầu và mục đích sử dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi khác nhau có thể tìm được một hình thức gửi tiền thích hợp nhất với mình; qua đó sẽ thoả mãn hơn với những sản phẩm huy động vốn mà ngân hàng cung cấp còn ngân hàng sẽ huy động được nhiều vốn hơn với chi phí thấp.
Đa dạng hoá hình thức huy động vốn chính là nhân tố quan trọng tác động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, ngoài ra thoả mãn tốt nhất nhu cầu của mọi cá nhân, tổ chức... là điều kiện để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, củng cố vị trí, tăng khả năng cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh.
NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động truyền thống. Đồng thời cải tiến kết hợp các công cụ sẵn có nhằm tăng tính tiện ích, tính hiệu quả của các công cụ đó và nghiên cứu áp dụng các hình thức huy động mới.
Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích. Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức này thì giữa ngân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền. Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được. Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền.
- Tiết kiệm học đường: Hình thức này dành cho những gia đình trẻ có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành. Mặt khác, ngày nay cùng với xu thế mở cửa, hội nhập, việc du học tự túc của học sinh sinh viên ở thủ đô ngày càng trở nên phổ biến và chi phí du học rất lớn đòi hỏi phải có sự tích luỹ trong một thời gian dài. Hình thức này sẽ giúp các bậc cha mẹ hoạch định một kế hoạch “tích luỹ’’ ngay từ bây giờ cho tương lai con cái sau này. Sử dụng dịch vụ này, khách hàng sẽ có cơ sở để chứng minh về tài chính, có thể vay được tiền với lãi suất ưu đãi nếu số tiền chưa đủ và con em họ có thể nhận được học bổng của ngân hàng nếu có kết quả học tập tốt. Với hình thức tiết kiệm này, khách hàng sẽ lựa chọn số tiền gửi tiết kiệm theo niên kim cố định và tuỳ theo thời gian gửi và theo lãi suất thoả thuận với ngân hàng. Hoạt động trên địa bàn dân trí cao và đa số người dân có mức thu nhập khá, việc áp dụng hình thức này sẽ đem lại hiệu quả cao cho công tác huy động vốn. Cung ứng dịch vụ này, ngân hàng đã nhằm trúng mối quan tâm của đại đa số các bậc phụ huynh đồng thời sẽ thu hút được một lượng vốn lớn tiền gửi trung và dài hạn phục vụ nhu
cầu kinh doanh của ngân hàng và góp phần phát triển sự nghiệp giáo dục nước nhà.
- Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): Xã hội ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu tích luỹ để phục vụ tuổi già có xu hướng gia tăng. Hình thức này sẽ giúp cho họ có một cuộc sống ổn định an toàn hơn khi về hưu. Sản phẩm này thường được cung cấp dưới hình thức niên kim cố định, lãi suất của loại hình này có thể cố định toàn bộ thời hạn gửi hoặc thay đổi hàng năm nhằm tăng tính linh hoạt và hấp dẫn đối với người dân. Ngân hàng có thể bắt đầu trả lãi hàng tháng khi khách hàng nghỉ hưu hoặc trả toàn bộ một lần tuỳ theo yêu cầu của khách hàng. Để sản phẩm này thêm hấp dẫn ngân hàng phải tư vấn, tính toán cụ thể cho cá nhân biết họ sẽ nhận được bao nhiêu tiền mỗi tháng khi họ về hưu. Đây cũng là một nguồn vốn trung và dài hạn quan trọng đối với ngân hàng.
- Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở
nhưng tài chính có hạn, gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà. Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người gửi thường xuyên, đều đặn và có quy mô đến một độ lớn nào đó thì có thể cho vay thêm để mua nhà, xây nhà bằng cách kết hợp lợi ích của người dân với lợi ích của ngân hàng, sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức này.
- Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy…): Cũng
như người làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy nhưng chưa đủ tiền. Số tiền có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ngân hàng để đến lúc nào đó có thể rút ra mua sắm. Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể.
NHTP&CP BIDV Thanh Hóa có thể từng bước mở rộng các loại hình huy động mới phù hợp với thực tiễn như: gửi một lần rút nhiều lần, gửi
nhiều lần rút một lần (tiết kiệm gửi góp) hay gửi nhiều lần rút nhiều lần với số tiền vào các khoảng thời gian được thoả thuận từ đầu kỳ gửi, vừa tạo thuận lợi cho người gửi tiền, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, qua đó NHTMCP BIDV Thanh Hóa sẽ tăng cường nguồn vốn. Ví dụ: Người có thu nhập hàng tháng 2 triệu đồng/tháng nhưng chỉ tiêu hết 1 triệu đồng/tháng có thể gửi góp vào ngân hàng trong một thời gian 2 năm, 3 năm, 5 năm… để rút ra mua sắm tài sản có giá trị lớn. Ngược lại, người được hưởng khoản tiền lớn (thừa kế, cho tặng không có tiền tiêu hàng tháng có thể rút một khoản tiền nhỏ bé để chi tiêu hàng ngày, hay người vừa có thu nhập vừa cần chi tiêu nhưng thời gian thu nhập và chi tiêu không ăn khớp nhau (3 tháng thu một lần, một tháng chi tiêu một lần) có thể thực hiện hình thức gửi nhiều lần rút nhiều lần trong kế hoạch thời gian dài 1 năm, 2 năm, 3 năm… bằng những hình thức đó, đa dạng các kênh như vậy, NHTMCP BIDV Thanh Hóa sẽ thu hút được các loại tiền còn đang nằm trong dân, nhất là đối với cán bộ công nhân viên Nhà nước với thời gian dài.
Bên cạnh đó NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa cũng cần nghiên cứu các nhóm sản phẩm mới mà những ngân hàng khác chưa áp dụng như: cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi. Hiện nay có một lượng khách hàng là những người có thu nhập cao được trả luơng qua tài khoản mở tại NHTMCP BIDV Thanh Hóa. Nhưng họ lại rất ít thời gian để quan tâm tài khoản này mặc dù họ vẫn muốn tiền trong tài khoản được sinh lời với lãi suất cao hơn. Chỉ lúc nào có cơ hội họ mới đến đến ngân hàng làm thủ tục chuyển sang gửi tiết kiệm hoặc đầu tư vào mục đích khác. Ngân hàng có thể đưa ra sản phẩm tiết kiệm trong đó số tiền trong tài khoản cá nhân đạt đến mức nào đó sẽ tự động chuyển sang một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn, hoặc hàng tháng sẽ tự động trích ra một khoản tiền nhất định từ tài khoản cá nhân để gửi tiết kiệm.
Ngoài ra NHTMCP BIDV Thanh Hóa cũng có thể tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm rút dần,
tiết kiệm tích điểm để trao thưởng,…càng đa dạng thì càng dễ thu hút được khách hàng đến giao dịch.
NHTMCP BIDV Thanh Hóa cũng cần tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý. Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguốn tiền vay, nó giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài