- TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN TRÊN 12 THÁNG: ĐỐI VỚI DÂN CƯ CÓ
2010 – 2012)
4.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH
4.2.1 Các yếu tố khách quan
4.2.1.1 Phản ánh từ khách hàng
Bảng 4.10: Phong cách làm việc của công nhân viên
Rất kém (DVT:%) Bình thường (DVT:%) Tốt (DVT:%) Rất tốt (DVT:%)
Thái độ giao tiếp 30 70
Thời gian làm việc 100
Trang phục nhân viên 3 97
Hồ sơ thủ tục 6 94
Hình Thức Giao Dịch 100
(Nguồn: Thu thập từ phỏng vấn khách hàng đến giao dịch tại BIDV)
Phong cách phục vụ của nhân viên có ảnh hưởng rất lớn tới khách hàng , với sự kính trọng cùng trang phục lịch sự truyền thống của nhân viên Ngân hàng BIDV đã mang tới cho khách hàng giao dịch ở chi nhánh BIDV
Tp.Thanh Hóa sự hòa đồng thoải mái cùng với sự chuyên nghiệp trong công việc của mình.Nhìn chung đa phần khách hàng khi tới gửi tiền ở BIDV chi nhánh Tp.Thanh Hóa đều tỏ ra khá hài lòng với cung cách phục vụ của nhân viên cho đến sự thoải mái nhiệt tình trong lời nói của họ.
Vấn đề hồ sơ thủ tục vẫn là vấn đề nổi cộm trong phong cách làm việc của nhà nước nhưng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp cùng sự chỉ đạo của các phòng ban điều hành giao dịch chi nhánh BIDV Tp.Thanh Hóa đã hoàn thành rất tốt trong khâu điều phối xử lý nghiệp vụ của mình khiến cho việc hoàn thành hồ sơ thủ tục của khách hàng đã diễn ra hết sức nhanh chóng và đơn giản, không ít lời khen của khách hàng đã dành cho đội ngũ cán bộ làm việc tại đây đi cùng với nó uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao.
• Trang thiết bị của Ngân hàng
Cùng với sự đầu tư cao về trang thiết bị, hơn nữa là sự đầu tư về con người của BIDV mang lại cho khách hàng 1 không gian, thời gian lý tưởng để thực hiện những giao dịch của mình một cách thuận tiện nhất.
Bảng 4.11: Phản ánh từ khách hàng về Trụ sở giao thông Rất kém (DVT:%) Bình thường (DVT:%) Tốt (DVT:%) Rất tốt (DVT:%)
Địa điểm ngân hàng 6 94
Bảo vệ 100
Giao thông 1 46 53
Phương tiện kiểm soát giao thông
6 94
(Nguồn: Thu thập từ phỏng vấn khách hàng đến giao dịch tại BIDV)
Với vị trí địa lí nằm trên trục đường giao thông chính của Tp.Thanh Hóa
BIDV mặc dù rất thuận tiện cho khách hàng khi tới BIDV để giao dịch nhưng cũng là một trở ngại về phương tiện giao thông do có quá nhiều phương tiện giao thông trên trục đường nên tạm thời ngân hàng xin được cáo lỗi do thiếu
sót của mình nhưng điều đó cũng không làm ảnh hưởng quá nhiều đến những sản phẩm và dịch vụ BIDV mang lại cho khách hàng của mình.
4.2.1.2. Lãi suất tiền gửi
Bảng dưới đây là phản ánh của khách hàng về lãi suất tiền của BIDV .
Bảng 4.12: Phản ánh từ khách hàng về lãi suất tiền gửi
Thấp (DVT:%) Bình Thường (DVT:%) Cao (DVT:%) Quá Cao (DVT:%)
Lãi suất tiền gửi 10 90 0 0
(Nguồn: Thu thập từ phỏng vấn khách hàng đến giao dịch tại BIDV)
Theo nhận định của khách hàng lãi suât tiền gửi của BIDV trong năm là bình thường và còn khá cao nhưng bù lại về phía Ngân hàng BIDV luôn đảm bảo đầy đủ lợi ích cho khách hàng khi đến gửi tại BIDV đó là:
- Đa dạng về kỳ hạn, đa dạng về loại tiền gửi và linh hoạt nhất.- Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm niêm yết tại BIDV; - Được hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm niêm yết tại BIDV;
- Khách hàng có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV. - Được bảo hiểm tiền gửi.
- Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng.
- Khách hàng có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm.
4.2.1.3:Lãi suất huy động VND đối với cá nhân:
Bảng 4.13: Lãi suất tiền gửi VND đối với cá nhân của BIDV năm 2012
Kỳ hạn Tiết kiệm thông thường LS (%/năm) 1 tháng 8.0 2 tháng 8.0 3 tháng 8.0 4 tháng 8.0 5 tháng 8.0 6 tháng 8.0 7 tháng 8.0
Kỳ hạn Tiết kiệm thông thường LS (%/năm) 9 tháng 8.0 10 tháng 8.0 11 tháng 8.0 12 tháng 9.5 12 tháng trả lãi sau hàng tháng 9.0 13 tháng 9.5 18 tháng 9.0 2 năm 9.0 3 năm 9.0 4 năm 9.0 5 năm 9.0
(Nguồn: Báo cáo NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa 2010 – 2012)
4.2.1.4:Lãi suất huy động VND đối với tổ chức kinh tế: Tiền gửi thông thường:
Kỳ hạn
Tiền gửi thông thường của Tổ chức kinh tế
Tiền gửi thông thường của Tổ chức tài chính LS (%/năm) LS (%/năm) 1 Tháng 8.0 8.0 2 Tháng 8.0 8.0 3 Tháng 8.0 8.0 4 Tháng 8.0 5 Tháng 8.0 6 Tháng 8.0 8.0 7 Tháng 8.0 8 Tháng 8.0 9 Tháng 8.0 8.0 10 Tháng 8.0 11 Tháng 8.0 12 Tháng 9.0 9.0 13 Tháng 9.0 9.0 18 Tháng 8.0 8.0 2 Năm 8.0 8.0 3 Năm 8.0 8.0 5 Năm 8.0 8.0
(Nguồn: Báo cáo NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa 2010 – 2012)
Tiền gửi lẻ ngày:
-Tổ chức kinh tế:
1 31 Ngày 8% 16 46 Ngày 8% 2 32 Ngày 8% 17 47 Ngày 8% 3 33 Ngày 8% 18 48 Ngày 8% 4 34 Ngày 8% 19 49 Ngày 8% 5 35 Ngày 8% 20 50 Ngày 8% 6 36 Ngày 8% 21 51 Ngày 8% 7 37 Ngày 8% 22 52 Ngày 8% 8 38 Ngày 8% 23 53 Ngày 8% 9 39 Ngày 8% 24 54 Ngày 8% 10 40 Ngày 8% 25 55 Ngày 8% 11 41 Ngày 8% 26 56 Ngày 8% 12 42 Ngày 8% 27 57 Ngày 8% 13 43 Ngày 8% 28 58 Ngày 8% 14 44 Ngày 8% 29 59 Ngày 8% 15 45 Ngày 8% 30 60 Ngày 8% 31 188 Ngày 8%
(Nguồn: Báo cáo NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa 2010 – 2012)
- Khách hàng tổ chức tài chính: ST T Kỳ hạn Lãi suất ST T Kỳ hạn Lãi suất 1 31 Ngày 8% 16 46 Ngày 8% 2 32 Ngày 8% 17 47 Ngày 8% 3 33 Ngày 8% 18 48 Ngày 8% 4 34 Ngày 8% 19 49 Ngày 8% 5 35 Ngày 8% 20 50 Ngày 8% 6 36 Ngày 8% 21 51 Ngày 8% 7 37 Ngày 8% 22 52 Ngày 8% 8 38 Ngày 8% 23 53 Ngày 8% 9 39 Ngày 8% 24 54 Ngày 8% 10 40 Ngày 8% 25 55 Ngày 8% 11 41 Ngày 8% 26 56 Ngày 8% 12 42 Ngày 8% 27 57 Ngày 8% 13 43 Ngày 8% 28 58 Ngày 8% 14 44 Ngày 8% 29 59 Ngày 8% 15 45 Ngày 8% 30 60 Ngày 8%
3. Lãi suất huy động sản phẩm Tiết kiệm Tích lũy Bảo An, Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương:
- Tiêt kiệm Tích lũy Bảo An: 9.5%/năm
- Tiết kiệm Lớn lên cùng Yêu thương: 9%/năm
Trưởng phòng tín dụng BIDV Trịnh Thị Hiền cam kết với khách hàng
rằng: “Với hơn 50 năm phát triển và xây dựng Ngân hàng BIDV đã trở thành
nơi tin cậy , niềm tin yêu của khách hàng khi đến với các dịch vụ sản phẩm của BIDV. “Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công “ vẫn là khẩu hiệu của một BIDV uy tín và là niềm tin vững chắc cho bạn bè trong nước và cả ngoài nước.”
4.2.2 Hạn chế và nguyên nhân
4.2.2.1 Hạn chế
Qua nghiên cứu, tìm hiểu các nội đung cụ thể về hoạt động huy động vốn tại NHTMCP BIDV Chi nhánh Tp.Thanh Hóa, cho thấy chi nhánh mặc dù đã đạt được một số kết quả rất đáng mừng, nhưng việc thực hiện chính sách và công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn còn có một số những hạn chế cần khắc phục, và nguyên nhân của sự hạn chế đó như sau:
Thứ nhất, về cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chưa hợp lý về thời hạn, lãi suất, nguồn hình thành với đồng tiền huy động được, điều này đã tác động tới nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh. Nguồn vốn trung và dài hạn, nguồn vốn ngoại tệ mặc dù có tăng trưởng nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn tại chi nhánh, cơ cấu giữa tài sản nợ và tài sản có còn hàm chứa nhiều rủi ro.
Thứ hai, về chi phí huy động vốn, mức chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào của chi nhánh trong thời gian qua không có sự thay đổi là bao. Điều này đáng chú ý bởi nếu không thực sự tạo được khoảng cách rộng chênh lệch thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của chi nhánh.
định. Do vậy mà dễ gây rủi ro cho hoạt động của chi nhánh, khi mà khách hàng của họ gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Và cuối cùng, chi nhánh đã áp dụng nhiều thành tựu của khoa học công nghệ vào hoạt động cùng với hệ thống NHTMCP BIDVViệt Nam và các ngân hàng thương mại khác, nhưng nhìn chung còn có nhiều hạn chế so với các ngân hàng thương mại khác, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại nước ngoài. Các dịch vụ, phương tiện thanh toán, các tiện ích mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng song quy mô còn nhỏ và chưa thực sự được quan tâm đúng mức, như dịch vụ rút tiền tự động đã áp dụng nhưng quy mô và phạm vi còn nhỏ, vào những ngày nghỉ, ngày lễ lại không thực hiện giao dịch
4.2.2.2 Nguyên nhân
Chủ quan
Các công cụ huy động vốn chưa thực sự đa dạng, nguồn huy động chủ yếu thông qua hình thức nhận tiền gửi, uỷ thác đầu tư và phát hành giấy tờ có giá. Tuy nhiên phương thức nhận tiền gửi còn đơn giản, nên cơ cấu vốn chưa hợp lý giữa kỳ hạn, loại đồng tiền gửi. Mặc dù năm 2010 đã áp dụng hình thức tiết kiệm có thưởng, và tiết kiệm bậc thang nhưng kết quả thu được chưa thực sự cao, nguồn chủ yếu là nguồn ngắn hạn và nội tệ. Chi nhánh chưa quan tâm tới phát hành giấy tờ có giá bằng ngoại tệ.
Mạng lưới cơ sở hạ tầng của chi nhánh ít, với 2 phòng giao dịch trực thuộc, cho nên hạn chế rất nhiều cho công tác huy động vốn và tiếp xúc với khách hàng của chi nhánh.
Công nghệ ngân hàng mặc dù được ứng dụng đầu tư, chi nhánh đã triển khai lắp và cài đặt các phần mềm phục cụ cho việc thanh toán, chuyển tiền điện tử, thanh toán liên hàng, cùng một số phần mềm khác đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng như nhập lương vào tài khoản, thanh toán các loại phí, song vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
Khách quan
- Tình hình kinh tế xã hội trong khu vực và trên thế giới còn nhiều bất ổn, mức tăng trưởng toàn cầu thấp, thị trường tiền tệ và tài chính quốc tế diến biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút. Nền kinh tế Việt Nam mặc dù có tốc độ tăng trưởng bình quân khá cao, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) liên tục tăng và kéo dài, lưu thông hàng hoá bị chững lại, kim ngạch xuất nhập khẩu giảm (do giá cả trên thị trường thế giới biến động mạnh mẽ). Thị trường tài chính tiền tệ ở Việt Nam hoạt động chưa có hiệu quả, thị trường bất động sản diễn biến phức tạp và chứa đựng nhiều bất ổn. Chỉ số chứng khoán (VN Index) đang ở mức thấp, chưa khuyến khích đông đảo các nhà niêm yết và nhất là các nhà đầu tư. Hoạt động đầu tư nước ngoài liên tục giảm trong 2 năm 2010, 2011. Những nhân tố đó làm giảm đáng kể việc mở rộng thị trường tín dụng, bởi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc thiếu những dự án có tính khả thi cao. Thị trường tín dụng không mở rộng được sẽ gây ứ đọng vốn và làm ảnh hưởng tới việc thực hiện chính sách huy động vốn các ngân hàng thương mại trong đó có chi nhánh Thanh Hóa. Ngoài ra, tình hình kinh tế như vậy gây tác động không nhỏ tới tâm lý khách hàng, và do đó họ một là gửi tiền ngắn hạn, hai là tích trữ tiền mặt hoặc ngoại tệ, như vậy làm ảnh hưởng tới cơ cấu nguồn tiền gửi.
- Môi trường pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện nó còn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn.
- Thị trường tài chính trong nước chưa thực sự phát triển, hiện nay tuy đã có thị trường tiền tệ liên ngân hàng và thị trường chứng khoán nhưng quy mô và
hiệu quả của nó mang lại cho nền kinh tế chưa cao, nhất là thị trường chứng khoán chưa trở thành kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế.
- Với sự cạnh trạnh gay gắt giữa các NHTM, các TCTD, TCTC ngày càng quyết liệt, nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động của chi nhánh, khi mà tuổi đời của chi nhánh còn non trẻ, nhất là trong việc cung cấp dịch vụ, công cụ phương thức thanh toán (thanh toán không dùng tiền mặt).
4.3 Định hướng và căn cứ phát triển của chi nhánh
4.3.1 Định hướng
Chi nhánh Tp.Thanh Hóa đã đề ra một số chỉ tiêu trong giai đoạn 2010 - 2015. Đó là :
- Tổng nguồn vốn huy động năm sau tăng từ 20 – 25% so với năm trước đó.
- Tổng dư nợ năm sau tăng từ 15 – 20% so với năm trước đó .
- Tỷ lệ cho vay trung dài hạn từ 40 – 50% trên tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp dưới 65%.
- Nợ xấu hạ xuống dưới 3%.
- Đồng thời quỹ thu nhập đủ chi lương kế hoạch (V1 + V2) cho CBCNV, trích lập được các quỹ, thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước và với ngân hàng cấp trên.
Ngoài việc đề ra các chỉ tiêu chi nhánh cũng đặt ra một số định hướng bổ trợ cho hoạt động chung của chi nhánh nói chung và thực hiện chính sách huy động vốn nói riêng, mội số định hướng đó là:
- Ngân hàng lên tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này.
- Tìm hiểu cũng như nắm bắt thị trường, để từ đó theo dõi sát sao những biến động có thể ảnh hưởng đến chi nhánh, đặc biệt là sự thay đổi của
lãi suất trong cơ chế lãi suất của BIDV Việt Nam, vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh. Nghiên cứu và theo dõi sự biến động của cung cầu vốn, để có sự điều chỉnh phù hợp chính sách huy động vốn, nhất là chính sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả nổi của thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc hoặc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn), tài trợ và đồng tài trợ của chi nhánh và BIDV Việt Nam.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch,... mở rộng cũng như nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Tiếp tục nâng cấp và trang bị thêm các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán liên ngân hàng sao cho đúng với vị thế là ngân hàng đầu mối thanh toán cho các ngân hàng khu vực phía Bắc.
4.3.2 Căn cứ
Căn cứ kết quả hoạt động của chi nhánh trong những năm qua và định hướng hoạt động của NHTMCP BIDV Việt Nam giai đoạn 2010-2020
4.4 Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, nó là kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế thị trường, và cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển như Việt Nam hiện nay. Muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần khác nhau trong nền kinh tế (nhất là trong dân cư) đòi hỏi các NHTM phải có sự phân tích thị trường để từ dó đưa ra được