2.4.2.1 Hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ hoạt động quản lý rủi ro cũn gặp những khú khăn và hạn chế sau:
● Cỏc biện phỏp phũng chống đối với tỡnh hỡnh giả mạo cũn mang tớnh cục bộ, chưa cú sự liờn kết phối hợp với ngõn hàng khỏc. Do vậy, rủi ro xảy ra do một chủ thẻ hay ĐVCNT cố tỡnh lừa đảo tại 1 ngõn hàng mà cỏc ngõn hàng khỏc khụng hề hay biết để cú biện phỏp phũng ngừa và ngăn chặn những đối tượng này tham gia sử dụng dịch vụ tại ngõn hàng mỡnh.
● Cỏc giải phỏp ỏp dụng phần lớn mang tớnh nhất thời hạn chế, giảm thiểu cỏc tổn thất mà Ngõn hàng TMCP Ngoại thương VN phải gỏnh chịu khi xuất hiện rủi ro mà khụng mang nhiều tớnh phũng ngừa.
2.4.2.2 Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn về phớa Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
● Ngõn hàng chưa thực sự tập trung đầu tư cụng nghệ cho lĩnh vực quản lý rủi ro thẻ: Kinh phớ đầu tư cho cụng nghệ chưa thực sự tương xứng với vị thế là Ngõn hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ. Ngõn hàng chưa thực sự chủ động đầu tư cụng nghệ mà vẫn phụ thuộc vào sự hỗ trợ của cỏc Tổ chức thẻ thụng qua cỏc chương trỡnh Hợp tỏc, liờn kết phỏt triển. Ngõn hàng vẫn chưa cú một hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ riờng. Nhiều chương trỡnh quản lý thẻ ngõn hàng tự triển khai dưới hỡnh thức Trung tõm thẻ yờu cầu và Trung tõm Tin học xõy dựng. Do vậy chương trỡnh khụng mang tớnh đồng bộ, tớnh tớch hợp hệ thống khụng cao, cũn thiếu tớnh chuyờn nghiệp và chắp vỏ .
● Số lượng nhõn viờn tham gia cụng tỏc quản lý rủi ro cũn hạn chế so với khối lượng và tớnh chất cụng việc đang đảm nhiệm. Do đú hoạt động quản lý rủi ro mới chỉ mới tập trung ở hoạt động chấn chỉnh, nhằm hạn chế sự lan toả cỏc nguy cơ rủi ro ngay khi cú những dấu hiệu gia tăng của tội phạm chứ chưa thực sư cú sự cảnh bỏo trước hay cỏc cú cỏc chiến lược, giải phỏp đồng bộ mang tớnh định hướng lõu dài.
● Cỏc biện phỏp ỏp dụng hạn chế rủi ro cũn lạc hậu so với khu vực và quốc tế. Biện phỏp ngõn hàng sử dụng mới chỉ dừng lại ở việc hàng ngày quột
cỏc giao dịch đó được thực hiện, lọc ra những giao dịch đột biến, cú thể mang lại rủi ro để xử lý. Do vậy, tớnh thời sự khụng cao, phụ thuộc nhiều vào cảm quan, kinh nghiệm của cỏn bộ rủi ro mà chưa cú tiờu chớ đỏnh giỏ cụ thể, và đương nhiờn phải chấp nhận một khối lượng rủi ro khụng nhỏ do sự chờnh lệch giữa thời gian thực hiện giao dịch với thời điểm quột và phỏt hiện giả mạo.
● Về mụ hỡnh tổ chức & trỡnh độ chuyờn mụn tại cỏc chi nhỏnh: Hiện tại mới chỉ cú bộ phận quản lý rủi ro tại Trung tõm thẻ, cũn tại cỏc Chi nhỏnh thỡ phần lớn cỏn bộ thẻ làm cụng tỏc kiờm nhiệm. Điều này cũng làm giảm tớnh hiệu quả của hoạt động quản lý rủi ro do thiếu nhõn lực. Cỏn bộ tại cỏc chi nhỏnh chưa được đào tạo chuyờn sõu cũng như tham gia đầy đủ cỏc khoỏ học tập huấn do Tổ chức thẻ Quốc tế đào tạo về kỹ thuật thẻ, xu hướng phạm tội và cỏch đối phú, xử lý khi gặp rủi ro nờn đụi khi khụng cú phản ứng kịp thời đối với những biến động mới xảy ra. Cỏc cảnh bỏo được Trung tõm thẻ gửi về cho chi nhỏnh dường như chưa nhận được sự quan tõm đỳng mực, đỳng lỳc của Lónh đạo Chi nhỏnh cũng như phũng thẻ do vậy nếu để xảy ra sự cố hậu quả khắc phục rất tốn kộm và phức tạp.
* Nguyờn nhõn từ bờn ngoài
● Việc thiếu khung hỡnh phạt và tội danh cho tội phạm làm và tiờu thụ thẻ giả cũng như hành vi lừa đảo cấu kết thực hiện cỏc giao dịch giả mạo trong suốt quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển thẻ trờn thị trường VN. Đõy thực sự là một lỗ hổng lớn do vậy, chưa cú tớnh răn đe và gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng trong việc tố cỏo và truy tố cỏc chủ thẻ, ĐVCNT cố tỡnh cú hành vi lừa đảo gõy thiệt hại cho ngõn hàng. Nhiều khi ngõn hàng phỏt hiện ra những ĐVCNT cấu kết với bờn ngoài thỡ phản ứng cũng chỉ dừng lại ở việc chấm dứt cung cấp dịch vụ đối với đơn vị đú và thụng bỏo với TCTQT để lưu ý chứ chưa cú biện phỏp triệt để trỏnh những hành vi gian lận như vậy trong tương lai. Tuy nhiờn trước tỡnh trạng tội phạm trong lĩnh vực CNTT và viễn thụng đang diễn biến phức tạp nhất là loại hỡnh làm giả thẻ tớn dụng ngõn hàng, Bộ Cụng An, Bộ Tư Phỏp, Toà ỏn nhõn dõn tớicao,Viện kiểm sỏt nhõn dõn tối
cao đó ban hành thụng tư số 10/2012. Theo thụng tư này cỏc hành vi như làm giả thẻ ngõn hàng (trong đú cú chứa thụng tin, dữ liệu như thẻ của ngõn hàng phỏt hành) truy cập bất hợp phỏp vào tài khoản của người khỏc mà khụng được sự cho phộp của người đú … thỡ cú thể bị phạt tiền lờn đến 100 triệu đồng, hoặc phạt tự với mức ỏn cao nhất là 20 năm hoặc tự chung thõn. Cỏc quy định này sẽ cú hiệu lực từ 29/10/2012, hy vọng với mức ỏn phạt như trờn sẽ gúp phần làm hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ của NHTM VN núi chung và của NHTMCP Ngoại Thương VN núi riờng.
● Cụng tỏc phối hợp giữa cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ trong cụng tỏc phũng chống giả mạo thẻ chưa tốt. Việc chia sẻ thụng tin giữa cỏc ngõn hàng cũn nhiều rào cản và do nhiều nguyờn nhõn, dẫn đến tỡnh trạng hoạt động phũng chống rủi ro chỉ bú hẹp trong nội bộ mỗi ngõn hàng chứ khụng thống nhất đồng bộ toàn hệ thống. Điều này cũng ảnh hưởng tới nỗ lực làm trong sạch hoỏ mụi trường kinh doanh thẻ.
● Do ỏp lực của cạnh tranh, cỏc ngõn hàng chỉ chỳ trọng tới việc nhanh chúng chiếm lĩnh thị trường, tạo ra lợi thế so sỏnh với ngõn hàng khỏc trong việc tăng doanh số phỏt hành thẻ và mở rộng mạng lưới ĐVCNT mà tỏ ra dễ dói trong cỏc chớnh sỏch kinh doanh, đặc biệt là cụng tỏc thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng. Điều này vụ tỡnh đó tạo mụi trường thuận lợi cho cỏc tổ chức tội phạm thẻ khai thỏc và phỏt triển.
● Nhận thức của chủ thẻ, ĐVCNT về rủi ro và cỏc gian lận trong quỏ trỡnh sử dụng và chấp nhận thanh toỏn thẻ cũn hạn chế, khụng lường trước được những tổn thất sẽ gặp phải dẫn đến việc sử dụng và chấp nhận thanh toỏn thẻ khụng an toàn.
KẾT LUẬN
Qua việc phõn tớch thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ta thấy cú một số vấn đề cần chỳ ý:
Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luụn duy trỡ được sự tăng trưởng bền vững cả trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ, đặc biệt hiệu quả trong lĩnh vực thẻ ghi nợ, phỏt triển mạng lưới ATM và cỏc dịch vụ giỏ trị gia tăng. Duy trỡ vị thế vững chắc là ngõn hàng đứng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Rủi ro thẻ tớn dụng cú thể phỏt sinh ở bất cứ khõu nào trong hoạt động kinh doanh thẻ, bắt nguồn từ rất nhiều nguyờn nhõn: chủ quan hoặc khỏch quan bất cứ lỳc nào. Rủi ro thẻ tớn dụng tại Việt Nam núi chung và NHTMCP Ngoại Thương VN núi riờng cú chiều hướng gia tăng vài năm trở lại đõy.
Tội phạm thẻ trong những năm gần đõy đó bắt đầu cú tổ chức, cấu kết với bờn ngoài, thủ đoàn ngày càng trở nờn tinh vi, khú kiểm soỏt.
Rủi ro do giả mạo là loại rủi ro chớnh phỏt sinh trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian qua. Giả mạo thẻ là nguyờn nhõn ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam.
Cụng tỏc quản lý rủi ro Tại NHTMCP Ngoại Thương VN vẫn cũn nhiều mặt hạn chế, đũi hỏi Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục đầu tư cho cụng tỏc quản lý, hạn chế rủi ro trong thời gian tới một cỏch cú hệ thống hơn, mang tớnh chuyờn nghiệp hơn mới đỏp ứng được những đũi hỏi khắt khe trong quản lý rủi ro của TCTQT, đem lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHTMCP Ngoại Thương VN.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Định hướng phỏt triển kinh doanh thẻ của NHTMCP Ngoại thương VN trong thời gian tới
3.1.1. Phỏt triển sản phẩm, dịch vụ
Phương hướng chớnh của NHNT VN nhắm phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ thời gian tới là: Duy trỡ nhịp điệu tăng trưởng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ; thu hỳt thờm khỏch hàng phỏt hành thẻ tớn dụng Visa, Master, American Express và thẻ Connect24; khuyến khớch việc chi tiờu của chủ thẻ, mở rộng mạng lưới cỏc ĐVCNT trong hệ thống đỏp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ của khỏch hàng.
Phỏt triển hệ thống ATM và cỏc dịch vụ gia tăng qua hệ thống ATM. Tiếp tục triển khai lắp đặt mỏy ATM tại tất cả cỏc tỉnh, thành phố trong cả nước. Nghiờn cứu, tỡm đối tỏc để lắp đặt ATM tại cỏc tỉnh thành phố chưa cú chi nhỏnh của Ngõn hàng Ngoại thương. Mở rộng đối tỏc thanh toỏn cung cấp dịch vụ thanh toỏn qua ATM, triển khai cỏc dịch vụ mới trờn hệ thống ATM: dịch vụ thanh toỏn hoỏ đơn (điện, nước, cước phớ viễn thụng, bảo hiểm ...), quảng cỏo, mua hàng qua ATM.
Hoàn thiện việc kết nối hệ thống thanh toỏn thẻ giữa Ngõn hàng Ngoại thương với China Union Pay, mở rộng dịch vụ thẻ giữa 2 quốc gia nhằm hoàn thiện hơn nữa cỏc dịch vụ cung ứng cho khỏch hàng.
Phỏt triển sản phẩm thẻ mới: Đa dạng hoỏ sản phẩm, nghiờn cứu, phỏt triển cỏc sản phẩm thẻ mới đỏp ứng nhu cầu sử dụng thẻ, nõng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế tiờn phong trong lĩnh vực thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương trờn thị trường. phỏt hành thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa (bờn cạnh thẻ Master MTV), thẻ chip và cỏc sản phẩm thẻ liờn kết giữa
ngõn hàng và cỏc doanh nghiệp, đối tỏc lớn như xăng dầu, bưu điện, hàng khụng, cỏc trung tõm thương mại ...
3.1.2. Định hướng phỏt triển của NHTMCP Ngoại thương VN
Thời gian qua, Việt Nam đó tham gia nhiều cam kết mở cửa thị trường tài chớnh và hội nhập quốc tế, trong đú cú mở cửa dịch vụ ngõn hàng qua cỏc cam kết trong khuụn khổ ASEAN/AFTA, Hiệp định thương mại song phương Việt – Mỹ và Tổ chức thương mại Quốc tế WTO. Khi hội nhập quốc tế, cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam sẽ gặp nhiều bất lợi do khả năng cạnh tranh thấp. Cỏc ngõn hàng nước ngoài thường mạnh hơn cỏc ngõn hàng trong nước về vốn, quản lý, cụng nghệ dịch vụ và họ thường thực hiện chiến lược “ chọn miếng ngon” (cherry pick) để chọn khỏch hàng tốt và do đú đẩy cỏc ngõn hàng trong nước phải phục vụ cỏc khỏch hàng cú mức độ rủi ro cao hơn.
Trước những yờu cầu cấp bỏch của quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế, NHTMCP Ngoại thương VN đó xỏc định một mục tiờu cụ thể hơn – với mục đớch trở thành một Tập đoàn tài chớnh đa năng cú qui mụ đứng trong số 100 tập đoàn tài chớnh lớn nhất ở Chõu Á vào giai đoạn 2015 – 2020, cú phạm vi hoạt động khụng những trong nước mà cả tại cỏc thị trường tài chớnh thế giới. Hiện nay, NHTMCP Ngoại thương VN đang triển khai xõy dựng ngõn hàng theo mụ hỡnh tập đoàn tài chớnh, bao gồm cỏc cấu phần sau:
* Hoạt động ngõn hàng thương mại
* Cụng ty Tài chớnh tại Hong Kong (Viet Nam Co.,Ltd –VFC) * Cụng ty Chứng khoỏn NHNT (VCBS)
* Cụng ty Cho thuờ tài chớnh NHNT
* Cụng ty Quản lý nợ và Khai thỏc tài sản (AMC) * Cụng ty Bảo hiểm nhõn thọ
* Cụng ty Quản lý Quỹ đầu tư
* Cụng ty Quản lý vốn đầu tư bất động sản
Nhằm đỏp ứng xu thế phỏt triển tất yếu của cụng nghệ ngõn hàng, NHTMCP NGoại thương VN dự kiến sẽ thành lập một số cụng ty trong lĩnh vực phỏt triển cụng nghệ, sản phẩm mới, đặc biệt là cỏc sản phẩm cú hàm lượng cụng nghệ cao. Cỏc dự ỏn đang được xem xột bao gồm dự ỏn thành lập Cụng ty dịch vụ Thẻ, Trung tõm thẻ, Trung tõm dịch vụ tin học ngõn hàng....
3.1.3 Mụ hỡnh tổ chức Trung tõm thẻ
Trước sức ộp cạnh tranh ngày càng tăng trờn thị trường, bờn cạnh cụng tỏc đào tạo nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của đội ngũ cỏn bộ thẻ thỡ việc thành lập Trung tõm thẻ theo tiờu chuẩn quốc tế, là đơn vị hoạt động độc lập trực thuộc NHTMCP Ngoại thương VN là một điều cần thiết và là một bước đi đỳng đắn để dịch vụ thẻ của Ngõn hàng TMCP Ngoại thương ngày càng được hoàn thiện. Cơ cấu tổ chức trung tõm thẻ bao gồm:
Phũng nghiệp vụ: giữ vai trũ nền tảng trong quỏ trỡnh hoạt động của Trung tõm Thẻ. Khi hệ thống cơ sở dữ liệu và phần mềm thanh toỏn được tự động hoỏ hoàn toàn, bộ phận nghiệp vụ sẽ chỳ trọng vào cụng tỏc giải đỏp thắc mắc khỏch hàng, thực hiện cỏc yờu cầu của khỏch hàng và kiểm tra giỏm sỏt cỏc vụ việc phỏt sinh trong hệ thống. Trong phũng nghiệp vụ chia thành hai nhúm: Nhúm phỏt hành và nhúm thanh toỏn.
Phũng quản lý rủi ro: cú chức năng đầu mối, phối hợp với phũng nghiệp vụ xõy dựng cỏc quy trỡnh, chu trỡnh nghiệp vụ và an ninh trong lĩnh vực thanh toỏn và phỏt hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngõn hàng. Xử lý cỏc trường hợp rủi ro trong thanh toỏn như tra soỏt, bồi hoàn. Phối hợp với cỏc chi nhỏnh để xử lý điều tra và quản lý cỏc trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, mất cắp, thất lạc. Nghiờn cứu xõy dựng quy chế tớn dụng và quy trỡnh đỏnh giỏ tớn dụng riờng cho việc phỏt hành, thu hồi nợ thẻ tớn dụng và đỏnh giỏ ĐVCNT. Ngoài ra, Phũng quản lý rủi ro là đầu mối liờn hệ với cỏc
TCTQT để cập nhật cỏc thụng tin về quản lý rủi ro, tiến hành thụng bỏo cho cỏc chi nhỏnh. Cụng việc của phũng quản lý rủi ro cú thể chia thành hai nhúm nghiệp vụ:
Nhúm an ninh: Phụ trỏch việc theo dừi tỡnh hỡnh rủi ro của thị trường khu vực và quốc tế, nghiờn cứu và đề xuất cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro thẻ hiệu quả cho NHTMCP Ngoại thương VN; giỏm sỏt và quản lý hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ.
Nhúm tớn dụng, thu hồi nợ. Phụ trỏch việc giải quyết cỏc tra soỏt, khiếu nại về thẻ, hỗ trợ khỏch hàng trong việc thu hồi nợ khi cú rủi ro xảy ra.
Phũng nghiờn cứu và phỏt triển: Tiến hành nghiờn cứu nhu cầu thị trường, dựa vào đú lập đề ỏn phỏt triển cỏc sản phẩm mới đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng và mở rộng thị trường. Hoạch định chiến lược, chớnh sỏch Marketing, thiết kế cỏc chiến dịch khuyếch trương, khuyến mói theo tỡnh hỡnh cụ thể của thị trường. Phối hợp với cỏc chi nhỏnh triển khai cỏc sản phẩm mới, cỏc chiến dịch Marketing. Nghiờn cứu cải thiện quy trỡnh nghiệp vụ của Trung tõm Thẻ để tăng hiệu quả kinh doanh.
Phũng Marketing : theo dừi tỡnh hỡnh thanh toỏn thẻ ĐVCNT, quản lý hồ sơ ĐVCNT và quản lý chung về cỏc dịch vụ cung cấp cho ĐVCNT (bao gồm việc dự trự và quản lý phõn bổ vật tư, thiết bị cung cấp cho chi nhỏnh, ĐVCNT và tỡnh hỡnh sử dụng cỏc vật tư núi trờn). Tổ chức cỏc buổi tiếp xỳc, giới thiệu về dịch vụ thẻ cho cộng đồng. Kết hợp với nhúm nghiờn cứu và phỏt triển trong việc đưa ra cỏc chương trỡnh Marketing sản phẩm dịch vụ thẻ. Trực tiếp phối hợp, hướng dẫn chi nhỏnh tiến hành cỏc chớnh sỏch, chương