1.3.3.1. Chủ thẻ
Cỏc chủ thẻ ở một gúc độ nào đú luụn tiềm ẩm rủi ro đối với cả ngõn hàng phỏt hành lẫn ngõn hàng thanh toỏn. Khi tỡnh hỡnh tài chớnh của chủ thẻ tốt thỡ việc chi trả cỏc khoản chi phớ thanh toỏn cỏc giao dịch thẻ của chủ thẻ là vụ cựng dễ dàng. Nhưng vỡ một lý do nào đú, họ mất khả năng thanh toỏn thỡ rủi ro về phớa ngõn hàng rất cú thể xảy ra. Bởi thẻ tớn dụng chớnh là một hỡnh thức tớn dụng ứng trước: chủ thẻ chi tiờu trước và trả tiền cho ngõn hàng sau khi đến hạn thanh toỏn. Chớnh vỡ vậy, luụn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho ngõn hàng. Bờn cạnh đú, cú những chủ thẻ cố tỡnh gian lận ngay từ khi yờu cầu phỏt hành thẻ với cỏc thụng tin cỏ nhõn giả mạo để trục lợi, thậm chớ chủ thẻ cú thể bỏn cả thẻ của mỡnh cho đối tượng khỏc để kiếm lời. Trong trường hợp này, NHPH rất khú cú thể thu hồi cỏc khoản chi phớ mà chủ thẻ đó chi tiờu.
1.3.3.2 Đơn vị chấp nhận thẻ
Là cỏc đơn vị cung ứng hàng hoỏ, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toỏn.Về nguyờn tắc, cỏc đơn vị chấp nhận thẻ luụn sẵn sàng bảo vệ thụng tin khỏch hàng, nhưng trờn thực tế bản thăm dũ mới nhất của Hiệp hội thẻ cho thấy chỉ cú 64% trong số đú hiểu biết về những tiờu chuẩn quốc tế trong bảo mật thanh toỏn và chỉ cú 36% số điểm bỏn hàng thực sự ỏp dụng những tiờu chuẩn đú. Cỏc ngõn hàng sẽ phải dành nhiều thời gian để đào tạo chuyờn sõu cho cỏc điểm bỏn hàng về việc bảo mật thụng tin chủ thẻ. Vẫn cũn nhiều việc cần phải làm trong lĩnh vực này. Đỏng lo ngại hơn một số ĐVCNT vụ tỡnh hay cố ý cú thể cung cấp cỏc thụng tin tài khoản thẻ tớn dụng của khỏch hàng thanh toỏn cho tội phạm thẻ hoặc cấu kết với tội phạm thẻ đỏnh cắp dữ liệu thẻ và tạo ra những thẻ giả với những thụng tin cú thực của khỏch hàng để thực hiện cỏc giao dịch giả mạo.
Ứng dụng khoa học kỹ thuật vào trong đời sống kinh tế xó hội càng phỏt triển thỡ loại tội phạm cụng nghệ cao tăng lờn một cỏch rừ rệt. Cỏch phổ biến nhất để làm thẻ tớn dụng giả dưới hỡnh thức này là lập ra cỏc trang web ngõn hàng giả, hoặc trang web bỏn hàng giả ở nước ngoài (thường ở Mỹ, Anh, Úc, Canada...). Sau đú cỏc hacker gửi email nặc danh đến hàng loạt địa chỉ email với nội dung: Để đảm bảo an ninh, yờu cầu khỏch hàng đổi password hay khai lại những thụng tin liờn quan đến tài khoản ngay trờn trang web. Khi khỏch hàng thực hiện yờu cầu này, hacker sẽ ung dung sở hữu toàn bộ thụng tin bảo mật của một người chưa từng quen biết. Ngoài ra cỏc loại đối tượng này cũn trực tiếp hoặc thuờ người cài những chương trỡnh ăn cắp tài khoản ngõn hàng trực tuyến tại một số nơi cỏc chủ thẻ tớn dụng hay lui đến truy cập internet sau đú tạo ra cỏc thẻ tớn dụng giả mạo để thực hiện cỏc giao dịch giả mạo.
1.3.3.4 Mạng lưới ATM của cỏc ngõn hàng thương mại
Mạng lưới ATM của cỏc ngõn hàng thương mại là kờnh cung cấp cỏc dịch vụ thẻ đa tiện ớch hữu hiệu nhất cho cỏc ngõn hàng thương mại. Nơi trực tiếp giao dịch với cỏc chủ thẻ và quảng bỏ hỡnh ảnh cho ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng khi đầu tư phỏt triển mạng lưới ATM luụn coi trọng vấn đề bảo mật, đảm bảo an toàn thụng tin cho cỏc chủ thẻ lờn hàng đầu. Tuy nhiờn cựng với sự phỏt triển nhanh chúng của cụng nghệ thụng tin, chỉ cần cỏc ngõn hàng lơi là trong cụng tỏc bảo mật, chủ quan trong vấn đề nõng cấp hệ thống cũng như cỏc thiết bị thanh toỏn, tội phạm thẻ cũng cú thể gài vào thõn mỏy ATM một thiết bị điện tử cú khả năng đọc và lưu trữ thụng tin trờn dải băng từ của thẻ thanh toỏn. Cựng với thiết bị đọc này, một chiếc camera bộ xớu cũng được lắp đặt ở một vị trớ kớn đỏo nhằm quay cận cảnh bàn phớm khi khỏch hàng bấm mó số bớ mật truy cập tài khoản. Thụng tin từ đầu đọc giỳp bọn tội phạm làm
giả thẻ, cũn mó số bớ mật giỳp chỳng truy cập vào tài khoản của khỏch hàng và ăn cắp tiền.
1.3.3.5 Sự tiến bộ của khoa học cụng nghệ
Hoạt động kinh doanh thẻ dựa trờn nền tảng cụng nghệ, ỏp dụng những tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng. Khoa học càng phỏt triển, tớnh bảo mật của sản phẩm thẻ càng được nõng cao, thẻ càng khú làm giả hơn. Tuy nhiờn, cựng với tốc độ phỏt triển nhanh chúng của cụng nghệ thụng tin, tội phạm thẻ cũng cú thể dễ dàng hơn trong việc tỡm hiểu cỏc thụng tin liờn quan tới cụng nghệ thẻ cũng như mua sắm cỏc thiết bị làm thẻ. Do vậy, cỏc thủ đoạn giả mạo thẻ cũng ngày càng tinh vi hơn, khú phỏt hiện hơn. Cuộc chiến giữa quỏ trỡnh nghiờn cứu phỏt triển sản phẩm thẻ mới với quỏ trỡnh nghiờn cứu thủ đoạn ăn cắp làm thẻ giả của cỏc tổ chức tội phạm thẻ là cuộc chiến đấu vụ cựng khắc nghiệt, khụng ngừng nghỉ, cú tỏc động rất lớn đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngõn hàng.
1.3.3.6 í thức của người dõn khi sử dụng thẻ
Mặc dự thẻ thanh toỏn xuất hiện ở Việt Nam được một thời gian dài nhưng cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ cũng chưa thực sự chỳ trọng tới cụng tỏc hướng dẫn, giới thiệu thụng tin về bảo mật thẻ tới người dõn. Chớnh điều này tạo nờn xu hướng chủ quan trong việc sử dụng thẻ cũng như cụng tỏc bảo mật cỏc thụng tin cỏ nhõn liờn quan tới cỏc giao dịch thẻ. Đõy chớnh là mụi trường thuận lợi để kẻ xấu lợi dụng và thực hiện cỏc giao dịch giả mạo gõy thiệt hại cho chủ thẻ, cho ngõn hàng. Để hạn chế rủi ro, cỏc ngõn hàng cần quan tõm hơn nữa trong việc nõng cao kiến thức về thẻ trong dõn cư. Người dõn cú am hiểu về thẻ thỡ hoạt động kinh doanh thẻ mới thực sự phỏt triển và bền vững.
1.3.3.7 Mụi trường phỏp lý
Cũng giống như bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào khỏc, lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng cú một hành lang phỏp lý để điều chỉnh hoạt động. Hơn nữa
hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế cũn liờn quan đến cỏc chủ thể của nhiều quốc gia do đú phỏp luật điều chỉnh hoạt động này nếu khụng minh bạch, đầy đủ và chuẩn hoỏ. Hành lang phỏp lý khụng thống nhất sẽ đến cỏc rủi ro cho Ngõn hàng trong qỳa trỡnh kớnh doanh và phỏt triển thẻ của mỡnh.
