Cú thể núi mụi trường kinh doanh thẻ tại VN cú rất nhiều yếu tố thuận lợi cho tội phạm thẻ bởi thị trường thẻ đang trong giai doạn phỏt triển mạnh, cụng nghệ hỗ trợ chưa đồng bộ, đõy cũng là lĩnh vực mới với cơ quan luật phỏp và cơ quan quản lý nhà nước. Về mặt thanh toỏn thẻ, đó cú nhiều dấu hiệu cho thấy Việt Nam đang được cỏc tổ chức tội phạm thẻ trong khu vực nhắm tới như một thị trường điểm đến, nơi thẻ giả mạo làm từ cỏc nước khỏc được tội phạm đưa vào sử dụng tại thị trường Việt Nam. Cựng với sự cảnh
bỏo kịp thời từ cỏc Tổ chức thẻ quốc tế, NHTMCP Ngoại Thương VN đó tăng cường cụng tỏc giỏm sỏt hoạt động của cỏc ĐVCNT, kết quả là đó phối hợp được với cụng an bắt được một số tội phạm giả mạo thẻ tại Hà nội và thành phố Hồ Chớ Minh và một số tỉnh thành khỏc.
2.3.2.1 Tỡnh hỡnh giả mạo trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ tại NHTMCP Ngoại Thương VN
Bảng 2.7: Giỏ trị giả mạo trong lĩnh vực thanh toỏn của NHTMCP Ngoại Thương VN
Đơn vị : USD
Rủi ro thanh toỏn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giỏ trị giả mạo thanh toỏn thẻ tại hệ thống NHTM VN
2.100.240 2.367.038 3.859.938 3.854.560 Giỏ trị giả mạo thanh
toỏn thẻ tại VCB 764.145 969.825 812.879 916.484 Tỷ lệ giả mạo thanh
toỏn thẻ tại VCB/ tổng giỏ trị thanh toỏn VCB
0,24% 0,26% 0,16% 0,14%
Tỷ lệ giả mạo VCB/VN 36,38% 41% 21% 24%
(Nguồn: Bỏo cỏo giả mạo của NHTMCP Ngoại Thương VN 2008-2011)
Năm 2008 giỏ trị rủi ro thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của VCB là 764.145USD, chiếm 0,24% / tổng doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của VCB ( 317 triệu USD) và chiếm tới 36.38% giỏ trị rủi ro thanh toỏn thẻ tớn dụng trong hệ thống NHVN. Sang năm 2009, giỏ trị rủi ro thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của VCB là 969.825 USD , chiếm 0.26%/ tổng doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của VCB ( 375.3 triệu USD) và chiếm tới 41% giỏ trị rủi ro thanh toỏn thẻ tớn dụng trong hệ thống NHVN. Sang năm 2010, nhờ ỏp dụng hàng loạt cỏc biện phỏp tớch cực hạn chế và phũng ngừa rủi ro: tập huấn nhận biết thẻ, quy trỡnh thanh toỏn thẻ cho cỏc ĐVCNT, cỏn bộ thẻ cỏc Chi nhỏnh, xiết chặt cỏc quy
định trong thanh toỏn thẻ cũng như cung cấp cỏc thiết bị chuyờn dụng như mỏy thanh toỏn thẻ tự động, kớnh lỳp nhằm phỏt hiện cỏc giao dịch thanh toỏn thẻ thẻ giả mạo. Do vậy, tỡnh hỡnh giả mạo trong thanh toỏn thẻ năm 2010 giảm xuống chỉ cũn 812.879USD, chiếm 0.16 % / tổng doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của VCB ( 493.2 triệu USD), và chiếm 21% / tổng giỏ trị rủi ro thanh toỏn thẻ tớn dụng trong hệ thống NHVN và tỷ lệ này năm 2011 tiếp tục giữ vững là 0.14% / tổng doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế của VCB và 23.7% / tổng giỏ trị rủi ro thanh toỏn thẻ tớn dụng trong hệ thống NHVN.
Do NHTMCP Ngoại Thương VN là ngõn hàng cú thị phần lớn nhất với hệ thống cỏc ĐVCNT rải đều khắp cỏc tỉnh thành phố lớn, chủ yếu là tại TP HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Huế, Nha Trang… nờn tỡnh hỡnh thẻ giả mạo được sử dụng qua hệ thống thanh toỏn thẻ của NHTM CP Ngoại Thương VN những năm qua cũng diễn biến rất phức tạp, gõy rất nhiều khú khăn cũng như thiệt hại.
Từ năm 2006 trở lại đõy, tại Việt nam, đó xuất hiện hiện tượng cỏc đối tượng tội phạm cú hành vi cấu kết với cụng dõn Việt Nam, lập cỏc ĐVCNT mới yờu cầu lắp đặt mỏy POS để thực hiện giao dịch giả mạo, khụng nhằm mục đớch thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ mà để sử dụng thẻ nhằm rỳt tiền chia nhau. Đồng thời khỏ nhiều ĐVCNT gian lận, thụng đồng với tội phạm, vi phạm quy định chấp nhận thẻ gõy rủi ro cho VCB.Trong 6 thỏng đầu năm 2011 đó phỏt sinh 2870 giao dịch giả mạo tại cỏc ĐVCNT với tổng số tiền hơn 550.000 USD. Cỏc vụ việc gian lận xảy ra khụng chỉ xảy ra tại cỏc địa bàn lớn như TP Hà Nội, HCM mà cũn xảy ra ở nhiều tỉnh thành khỏc nhau tại một số chi nhỏnh như Hải Dương, Hạ Long, Thăng long…Một số trường hợp cụ thể về hoạt động giả mạo:
* Trường hợp 1: Đơn vị POS tại chi nhỏnh Thăng Long. ĐVCNT cú đăng ký kinh doanh bỏn đồ điện tử và tự tỡm đến VCB xin lắp đặt mỏy POS.
Cỏn bộ chi nhỏnh đến kiểm tra thực tế thấy cơ sở là nhà thuờ trong ngừ nhỏ, khụng cú hàng hoỏ bày bỏn nhưng vẫn chấp nhận đơn vị. Sau khi lắp đặt mỏy đó phỏt sinh hàng loạt giao dịch cà thẻ liờn tục trong thời gian ngắn với số tiền lớn gần 500 triệu đồng, với rất nhiều thẻ khỏc nhau, nhiều giao dịch bị từ chối với lý do pickup, restrict … Kiểm tra và xỏc minh giao dịch cho thõý đơn vị hoàn toàn khụng bỏn hàng, mà thụng đồng với một số đối tượng Trung Quốc cố tỡnh cà thẻ để lấy tiền. Sau đú ĐVCNT cũng biến mất và hoàn toàn khụng liờn hệ được. Vụ việc trờn đó được Trung tõm thẻ và Chi nhỏnh phỏt hiện, xử lý kịp thời nờn đơn vị khụng kịp rỳt tiền từ tài khoản.
* Trường hợp 2: đơn vị POS tại CN Hải Dương . ĐVCNT cú đăng ký
hoạt động du lịch, bỏn đồ lưu niệm và cũng tự đến CN yờu cầu lắp đặt mỏy POS. Cỏn bộ CN đến kiểm tra đơn vị thấy khụng cú hàng húa bày bỏn. Chủ đơn vị yờu cầu lắp mỏy tại phũng làm việc và cho biết cú cửa hàng ở Quảng Ninh, khỏch sau khi xem hàng ở Quảng Ninh sẽ về văn phũng ở Hải Dương thanh toỏn. Với thụng tin như vậy CN vẫn ký kết hợp đồng với chủ đơn vị. Sau khi lắp mỏy POS, đó phỏt sinh hàng loạt giao dịch thẻ liờn tiếp nhau, nhiều thẻ bị từ chối với lý do restricted card, thẻ bị đỏnh cắp. Tổng số tiền giao dịch thành cụng hơn 540 triệu đồng. Qua kiểm tra giao dịch, trung tõm thẻ thấy đõy là giao dịch bất thường và gửi cảnh bỏo cho CN, tuy nhiờn CN trả lời đõy là đơn vị lớn, CN đó kiểm tra đơn vị và cú phỏt sinh bỏn hàng. Đơn vị cà thẻ nhiều là do nhõn viờn thanh toỏn mới, chưa thành thạo. Tuy nhiờn sau đú NHPH đó tra soỏt toàn bộ cỏc giao dịch là giả mạo. Toàn bộ số tiền giao dịch 540triệu đồng VCB đó bị nước ngoài ghi nợ và do vậy CN phải tiếp tục làm việc với đơn vị để đũi tiền cho VCB.
* Trường hợp 3: Đơn vị chấp nhận thẻ tại CN Hạ Long
Doanh số thanh toỏn của cửa hàng tăng đột biến với hàng trăm giao dịch của hàng chục thẻ với tổng số tiền giao dịch lờn tới 800 triệu đồng, trong đú giao dịch thành cụng là hơn 400triệu đồng. Kiểm tra thực tế cho thấy hàng hoỏ tại cửa hàng là vớ da, thắt lưng da bỡnh thường nhưng cỏc chứng từ giao dịch thể hiện đơn vị bỏn hàng toàn hàng hiệu và đơn vị núi đó bỏn hết hàng. Đơn vị cũng chuẩn bị sẵn đầy đủ chứng từ để cung cấp cho Ngõn hàng. Tuy nhiờn NHPH đó xỏc nhận toàn bộ giao dịch là giả mạo. Việc này cho thấy đơn vị đó tớnh toỏn, chuẩn bị kỹ lưỡng trước khi thực hiện giao dịch thẻ giả mạo.Sai phạm của CN ở đõy là đó khụng sử dụng hợp đồng chuẩn đó được phờ duyệt của VCB, mà tự ý sửa đổi nhiều điều khoản so với hợp đồng chuẩn, khụng đỳng quy định và gõy bất lợi cho VCB dẫn đến VCB khụng đũi được tiền từ ĐVCNT. Cụ thể hợp đồng chỉnh sửa cú nội dung “ ĐVCNT khụng chịu trỏch nhiệm trong trường hợp thẻ thanh toỏn là giả mạo hoặc bị lỗi nhưng bằng mắt thường khụng thể phõn biệt được” trong khi hợp đồng chuẩn quy định rừ ĐVCNT phải hoàn trả lại tiền cho ngõn hàng trong trường hợp thẻ liờn quan đến giả mạo. Như vậy cỏc NHPH sẽ yờu cầu VCB phải hoàn trả số tiền giao dịch giả mạo trong khi khả năng VCN thu hồi từ ĐVCNT thẻ là rất khú.
Trờn đõy chỉ là 3 trong số hàng nghỡn giao dịch giả mạo điển hỡnh tại NHTMCP Ngoại Thương VN. Điều này cho thấy tội phạm thẻ tại Việt Nam đó trở nờn cú tổ chức, ngày càng trở nờn tinh vi và khú kiểm soỏt. Cần cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏc ngõn hàng, TCTQT và cỏc cơ quan chức năng mới ngăn chặn hữu hiệu sự phỏt triển của chỳng, tạo mụi trường kinh thẻ trong sạch, hiệu quả.
Nhỡn vào những con số tuyệt đối thỡ tỡnh hỡnh giả mạo trong thanh toỏn của NHTMCP Ngoại Thương VN cũng ở mức đỏng lo ngại. Nhưng nếu xột tỷ lệ giả mạo so với tổng giỏ trị thanh toỏn thẻ quốc tế của NHTMCP Ngoại Thương VN qua từng năm thỡ mới thấy được hiệu quả trong hoạt động kinh
doanh thẻ của ngõn hàng là rất khả quan.
Bảng 2.8: Giỏ trị giả mạo trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ tại NHNTVN xột theo loại thẻ.
Đơn vị: USD
Giả mạo thẻ Tớn dụng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giả mạo thẻ Visa 559.822 602.352 458.544 545.288 Giả mạo thẻ Master 202.000 356.332 312.968 322.577
Giả mạo thẻ Amex 2323 11.141 41.367 48.619
∑Giả mạo thẻ VCB 764.145 969.825 812.879 916.484
(Nguồn: Bỏo cỏo giả mạo của NHTMCP Ngoại Thương 2008-2011)
Chủ yếu giả mạo phỏt sinh là của thẻ Visa và Master. Tỷ lệ giả mạo thẻ Visa thường xuyờn chiếm tới hơn 60% doanh số giả mạo thanh toỏn thẻ của VCB, tiếp theo là Master và cuối cựng là American Express. Thẻ American Express cú tỷ lệ giả mạo thấp do nơi chi tiờu của chủ thẻ này thường là những khỏch sạn nơi, những đơn vị cú uy tớn nờn tỡnh trạng gian lận thẻ, skimming, thanh toỏn hoỏ đơn nhiều lần cho một giao dịch hầu như ớt xảy ra. Giỏ trị giả mạo thẻ Visa chiếm tỷ lệ cao nhất trong cỏc loại thẻ là do doanh số thanh toỏn thẻ Visa cũng luụn chiếm tỷ trọng lớn trờn tổng doanh số thanh toỏn thẻ của NHTMCP Ngoại Thương VN. Trong năm 2009 cú thể thấy rừ ràng giỏ trị giả mạo tăng lờn đột biến ở thẻ Master, từ 202.000 USD năm 2008 lờn 356.332 USD năm 2009, tăng 76.4% so với năm 2008 thậm chớ vượt cả thẻ Visa, tăng 7.59% so với năm 2008. Đõy cũng chớnh hậu quả phỏt sinh từ số lượng thẻ Master mà ngõn hàng City bank phỏt hành bị thất lạc trong quỏ trỡnh chuyển giao cho chủ thẻ. Tỷ lệ giả mạo thẻ Visa, Master, Amex / tổng doanh số thanh toỏn thẻ tại NHTMCP Ngoại Thương thấp hơn nhiều khi đem so sỏnh với tỡnh hỡnh giả mạo của cỏc ngõn hàng
thương mại khỏc trờn thị thường thanh toỏn thẻ Việt Nam. Điều đú càng khẳng định vị thế dẫn đầu của NHNT VN trong hoạt động thanh toỏn thẻ tại thị trường Việt Nam.
2.3.2.2 Cỏc giao dịch giả mạo thực hiện qua hệ thống ATM
Hệ thống ATM của NHTMCP Ngoại Thương đang là một trong những hệ thống ATM lớn nhất Việt Nam với 1700 ATM phục vụ trờn cả nước, cú thể chấp nhận thanh toỏn đối với tất cả cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế thụng dụng trờn thị trường. Mạng lưới ATM cung cấp nhiều dịch vụ thanh toỏn hoỏ đơn qua ATM đa dạng nhất với tất cả cỏc nhà phõn phối dịch vụ như: Thanh toỏn tiền điện, tiền điện thoại, bảo hiểm, internet, thẻ chơi game online …mỗi ngày trung bỡnh cú khoảng hơn 80.000 giao dịch được thực hiện, trong đú chiếm hơn 80% là cỏc giao dịch rỳt tiền mặt (khoảng 74.000 giao dịch). Chớnh những ưu thế vượt trội của mạng lưới ATM đó đem lại cho ngõn hàng doanh số thanh toỏn rất lớn từ thẻ tớn dụng quốc tế cũng như thẻ ghi nợ của khỏch hàng.
Biểu 2.4: Giả mạo thanh toỏn qua hệ thống ATM NHTMCP Ngoại Thương VN 2009- 2010-2011
Đơn vị: USD
(Bỏo cỏo giả mạo của Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương VN 2009-2011)
Nhỡn vào biểu đồ ta dễ dàng nhận thấy giỏ trị giao dịch giả mạo tại ATM NHTMCP Ngoại Thương VN so với tổng số giao dịch giả mạo qua ATM VN là tương đối thấp. Mặc dự ATM của VCB là hệ thống duy nhất chấp nhận giao dịch với 5 loại thẻ tớn dụng quốc tế: Visa, MasterCard, JCB, Diner Club, American Express, là cỏc loại thẻ tớn dụng thụng dụng nhất hiện nay. Cỏc ATM của cỏc ngõn hàng khỏc hoặc chỉ chấp nhận thẻ Visa hoặc thẻ MasterCard và ớt ngõn hàng chấp nhận cả 2 loại thẻ trờn. Bờn cạnh đú, mạng lưới ATM của NHTMCP Ngoại Thương với bề dày phỏt triển luụn đặt tại những vị trớ rất thuận lợi cho giao dịch tại trung tõm cỏc thành phố lớn, khu du lịch và trung tõm giải trớ, mua sắm… nờn cỏc ATM của NHTMCP Ngoại Thương VN thực hiện giao dịch tới hơn 60% trờn tổng số giao dịch thẻ tớn dụng quốc tế qua ATM tại Việt Nam. Năm 2009 giỏ trị giao dịch thẻ tớn dụng quốc tế giả mạo qua ATM của NHTMCP Ngoại Thương VN là 59.825USD chiếm tỷ lệ 16.68% / tổng giỏ trị giả mạo qua ATM tại hệ thống NH Việt
Nam ( 358.542 USD). Mắc dự tỷ lệ giả mạo qua hệ thống ATM của VCB là khụng cao nhưng chủ yếu cỏc giao dịch giả mạo qua ATM là của 2 loại thẻ Visa và Mastercard. Điều này cho thấy rằng tội phạm thẻ tập trung lợi dụng hệ thống ATM để thực hiện cỏc giao dịch giả mạo để kiếm lợi. Trong những thỏng đầu năm 2010, tỷ lệ giả mạo thẻ tại VN cao hơn so với tỷ lệ trung bỡnh của khu vực Chõu Á Thỏi Bỡnh Dương. Gian lận phỏt sinh chủ yếu liờn quan đến gian lận tài khoản thẻ và thẻ giả, tiếp sau là cỏc loại hỡnh khỏc như thẻ mất cắp, thất lạc. Điều này được lý giải như sau: cựng với số lượng chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ thương mại điện tử tăng lờn khụng ngừng thỡ tỷ lệ cỏc giao dịch gian lận liờn quan đến loại hỡnh này cũng cú xu hướng tăng lờn nhanh chúng do ngày càng cú nhiều nhúm tội phạm thực hiện đỏnh cắp thẻ, thẻ giả để thực hiện cỏc giao dịch bất hợp phỏp. Đặc biệt cuối năm 2010, thị trường xuất hiện rủi ro mới cực kỳ nguy hiểm đú là hiện tượng kẻ xấu đập phỏ ATM để lấy tiền. Cú 12 vụ đó xảy ra trong đú cú 5 vụ kẻ gian đó lấy tiền thành cụng. Đõy là loại hỡnh rủi ro hết sức nguy hiểm với tổn thất lớn về tiền và tài sản. Mặc dự cỏc NH và cỏc cơ quan chức năng đó cú nhiều biện phỏp ngăn chặn, phũng ngừa nhưng đến nay vẫn chưa bắt được vụ nào.
Trong năm 2011, tại VCB trong khoảng thời gian từ thỏng 7 đến thỏng 12/2011 đó xảy ra cỏc vụ gắn thiết bị đỏnh cắp dữ liệu thẻ tại cỏc ATM thuộc địa bàn Hà Nội, TPHCM, Quảng Ninh. Tổng số thẻ bị làm giả là 152 thẻ và kẻ gian đó thực hiện việc rỳt tiền giả mạo gõy thiệt hại cho VCB là 750 triệu. Năm 2011, giỏ trị giả mạo qua ATM của VCB ở mức 17% mặc dự tổng giỏ trị giả mạo ATM của VN vẫn tăng qua cỏc năm. Sở dĩ đạt được kết quả trờn là do NHTMCP Ngoại Thương VN nhận thức đỳng đắn được những rủi ro do hệ thống ATM cú thể đem lại, NHTMCP Ngoại Thương VN đó triển khai xong hệ thống Camera theo dừi hoạt động của hệ thống ATM 24/24. Tại cỏc mỏy ATM đều trang bị thiết bị anti-skimming. Qua đú, mọi giao dịch qua ATM
đều được ghi lại và hàng ngày tại phũng quản lý thẻ cú thể theo dừi và phõn tớch hỡnh ảnh nếu bộ phận quản lý rủi ro nghi ngờ cú giao dịch giả mạo qua chương trỡnh quột giao dịch hàng ngày tại trung tõm thẻ. Cũng qua hệ thống Camera, NHTMCP Ngoại Thương VN đó giải quyết được rất nhiều tranh chấp, khiếu nại từ phớa chủ thẻ, từ đú nõng cao chất lượng dịch vụ thẻ của ngõn hàng, giảm thiểu những rủi ro cú thể xảy ra từ hệ thống ATM.