Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng
3.4.3.1. Nhóm nguyên nhân từ phía ngân hàng
+) Về lãi suất: Tuy các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh đã có thỏa thuận về lãi suất huy động vốn, nhƣng lãi suất áp dụng trên toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam thƣờng thấp hơn các ngân hàng quốc doanh khác. Không những thế, và quan trọng hơn, lãi suất huy động của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam thấp hơn hẳn so với các ngân hàng cổ phần và các ngân hàng liên doanh. Áp dụng cơ chế lãi suất chƣa đa dạng với các mức tiền gửi và các kỳ hạn. Cũng chƣa có cách tính lãi suất thỏa đáng với ngƣời gửi tiền rút trƣớc hạn và rút sau hạn. Điều này ảnh hƣởng nhiều đến việc khách hàng quyết định gửi tiền.
+) Về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chƣa phát triển, chủng loại chƣa đa dạng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chƣa có nhiều loại dịch vụ mới, các sản phẩm hiện nay mà Ngân hàng TMCP Công thƣơng cung cấp cho khách hàng còn mang tính đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm đối tƣợng. Chất lƣợng dịch vụ chƣa cao. Nhìn chung, dịch vụ ngân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hàng còn đơn điệu, chƣa hấp dẫn chƣa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng; Hệ thống nghiệp vụ chƣa định hƣớng theo khách hàng, còn nặng về nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới đƣợc đƣa vào sử dụng chƣa đƣợc các ngân hàng thực sự quan tâm. Chƣa xây dựng đƣợc hệ thống hỗ trợ khách hàng gửi tiền một cách bao quát và có hệ thống nhƣ: xem số dƣ trên mạng, qua điện thoại, hỗ trợ mở tài khoản.Thủ tục còn tƣơng đối phức tạp, thời gian còn lâu hơn các ngân hàng cổ phần.
+) Về vấn đề công nghệ: Tuy đã có bƣớc phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tƣ đúng hƣớng, nên đã có những cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu quả, nhƣng nhìn chung vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vƣớng mắc nhƣ: sự phát triển chƣa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh; tính đồng bộ của công nghệ còn thấp; hiệu quả chƣơng trình phần mềm chƣa đáp ứng đƣợc các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng; phần mềm cũ xử lý chậm và quản trị dữa liệu không cao, chƣa phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay. Hạn chế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là hoạt động dịch vụ thanh toán. Từ đó tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi. Tuy nhiên so với một số ngan hàng khác thì vẫn ở tình trạng trung bình. Cơ sở vật chất trang thiết bị còn hạn chế, nên ảnh hƣởng đến mở rộng thị phần kinh doanh. Hệ thống máy ATM còn quá ít về số lƣợng máy, mới chủ yếu đƣợc đặt tại các điểm là trung tâm thƣơng mại đông đúc. Mặt hệ thống máy chủ chƣa đủ mạnh để mở rộng và phát triển rộng rãi các sản phẩm dịch vụ, các máy PC tại chi nhánh đa số vẫn đang sử dụng loại có cấu hình thấp, không đủ mạnh để chạy các chƣơng trình hiện đại.
+) Quy trình thủ tục cũng là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua các loại giấy tờ có giá do Ngân hàng TMCP Công thƣơng phát hành. Bởi vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lƣợng phục vụ của ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng đã cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, nhƣng hình thức giao dịch
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ một cửa vẫn chƣa đƣợc thực hiện, quy trình thủ tục vẫn chƣa đƣợc chuẩn hóa. Quy trình hiện nay dƣờng nhƣ là thiết kế theo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng. Một số quy trình có sự hỗ trợ của công nghệ cho phép rút ngắn, giảm thiểu thủ tục không cần thiết, nhƣng lại vƣớng mắc vào các quy định không đƣợc phép giao dịch khác Hội sở, thay đổi thông tin khách hàng. So với các ngân hàng nƣớc ngoài thì thủ tục của Chi nhánh chậm thay đổi và còn gắn nhiều với giấy tờ hành chính. Theo dự báo cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày càng khốc liệt. Thay đôi về chất luôn bền vững hơn thay đôi về lƣợng.
+) Chƣa có sự phân đoạn thị trƣờng để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Một chính sách marketing tốt phải đƣa ra chiến lƣợc quản lý khách hàng, trong đó việc thực hiện phân đoạn thị trƣờng theo các tiêu chí nhƣ địa bàn, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi. Không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu nhƣ nhau đối với các dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận nhƣ nhau cho ngân hàng, nên cần có sự phân đoạn để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.
+) Hệ thống thông tin chƣa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn. Trang thiết bị mạng máy tính chƣa đồng bộ trong hệ thống. Điều này dẫn đến khó khăn cho việc thu thập, lƣu trữ và phân tích, trao đôi thông tin liên quan đến hoạt động huy động vốn. +) Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chƣa theo hƣớng ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của Ngân hàng TMCP Công thƣơng mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhƣng vẫn chƣa phải là mô hình quản lý hƣớng vào khách hàng. Việc quản lý đƣợc thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chƣa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt các nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng nhƣ phát triển ra thị trƣờng mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chƣa đồng bộ, nhịp nhàng, còn gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
+) Trình độ chuyên môn của một bộ phận cán bộ còn chƣa cao, phong cách phục vụ chƣa thật sự tận tình, và hay bị quá tải khi khách hàng giao dịch đông.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ khách hàng còn có sự chồng chéo, cạnh tranh trong nội bộ hệ thống ngân hàng. Sự phối hợp giữa các chi nhánh và phòng giao dịch còn chƣa nhanh nhạy, kịp thời.
3.4.3.2. Nhóm nguyên nhân khách quan
+) Hiện tại ngày càng có nhiều hình thức đầu tƣ hấp dẫn so với gửi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh các hình thức truyền thống nhƣ mua vàng, mua ngoại tệ, đầu tƣ vào đất đai, góp vốn kinh doanh,…thì hiện nay và sắp tới, sẽ có một lƣợng vốn lớn sẽ bị hút vào thị trƣờng chứng khoán và bất động sản. Điều này sẽ làm giảm khả năng huy động vốn của các ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng.
+) Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thƣơng mại của khách hàng, của doanh nghiệp nhƣ: gian lận thƣơng mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hƣởng thuế VAT là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
+) Một số nghành nhƣ điện, nƣớc bƣu điện, thuế, hải quan, xăng dầu...có số dƣ tiền mặt lớn, nhƣng chƣa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chƣa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
+) Công nghệ thông tin chƣa phát triển nhƣ mong muốn. Đặc biệt là đƣờng truyền của ngân hàng phụ thuộc vào chất lƣợng đƣờng truyền của ngành bƣu chính viễn thông. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thƣờng xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán; dich vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
+) Nền kinh tế chịu nhiều tác động bất lợi từ dịch bệnh, hạn hán, lũ lụt xảy ra liên tục, khiến thị trƣờng biến động, đã làm giá cả trong nƣớc tăng cao. Bên cạnh đó do sự biến động trên thị trƣờng thế giới, giá một số mặt hàng nhập khẩu quan trọng nhƣ: xăng dầu, săt thép, phân bón. tăng đã tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất, kinh doanh và làm chậm tiến độ thực hiện nhiều dự án. Bên cạnh đó nguy cơ xảy ra khủng hoảng kinh tế luôn lơ lửng trên đầu khiến Chính phủ và NHNN phải áp dụng những biện pháp thăt chặt tiền tệ, cát giảm những chi tiêu khác. Điều này đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh do chí phí vốn của doanh nghiệp cao, và tích lũy của các doanh nghiệp giảm dẫn đến cung nguồn vốn giảm, càng gây áp lực
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tăng lãi suất huy động vốn, làm tăng chi phí huy động vốn của các ngân hàng.
+) Không những thế, chính sách của nhà nƣớc còn chƣa linh động đã ảnh hƣởng đến hiệu qủa huy động của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng. Chẳng hạn, chính sách tiền lƣơng chƣa phù hợp với sự tăng liện tục của giá cả hàng hóa sinh hoạt và dịch vụ, thuế thu nhập cá nhân còn nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp còn cao đã làm ảnh hƣởng đến tiêu dùng - tiết kiệm của nhân dân và doanh nghiệp. Mặt khác, chính phủ thƣờng xuyên phải phát hành công trái, kho bạc nhà nƣớc thƣờng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu để huy động tiền bù đắp thâm hụt ngân sách. Điều này cũng góp phần làm hạn chế, phân tán tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng.
+) Cuối cùng, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nƣớc ngày càng khắc nghiệt hơn. Sức ép cạnh tranh của hệ thống ngân hàng trong nƣớc nói chung và Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng nói riêng với ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài. Yếu tố “sân nhà” cũng nhƣ am hiểu tâm lý ngƣời Việt thƣờng đƣợc đƣa ra nhƣ là lợi thế so sánh duy nhất giữa ngân hàng trong nƣớc vớingân hàng nƣớc ngoài. Tuy nhiên, có thể thấy rằng điều này không còn phù hợp trong nền kinh tế toàn cầu.
Việc thâm nhập thị trƣờng Việt Nam của các ngân hàng nƣớc ngoài, cùng với ngày càng giảm dần sự ƣu đãi của ngân hàng Nhà Nƣớc đối với các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh trƣớc yêu cầu của hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, đã làm cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng gặp khó khăn hơn trƣớc. Không những thế, sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất, các dịch vụ ƣu đãi kèm theo, các chƣơng trình khuyến mại của các ngân hàng đã làm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giảm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN