Việc Ngân hàng TMCP Công thƣơng mở rộng hình thức huy động vốn và sản phẩm huy động là việc làm cần thiết, bởi vì trong một xã hội phát triển nhƣ hiện nay nhu cầu của ngƣời dân cũng ngày càng phát triển hơn và họ có nhiều lựa chọn để đầu tƣ vào đâu để mang lại lợi ích nhiều hơn cho họ. Việc mở rộng đa dạng hoá hình thức sản phẩm huy động giúp ngân hàng khai thác mọi nhu cầu của khách hàng. Và khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn để đạt đƣợc hai mục tiêu an toàn và sinh lời hơn là khách hàng lựa chọn đầu tƣ vào các lĩnh vực khác có độ rủi ro cao hơn. Ngoài các hình thức và sản phẩm huy động truyền thống thì ngân hàng có thể tăng cƣờng huy động bằng hình thức huy động bằng ngoại tệ và vàng:
- Trong cơ cấu nguồn huy động của ngân hàng mới chỉ phát triển mạnh vốn huy động bằng nội tệ. Trong khi đó ngƣời dân vẫn chuộng các hình thức cất giữ tài sản bằng vàng hoặc ngoại tệ. Vì giá trị của chúng ít biến động hơn đồng nội tệ. Không những thế, ngày nay đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao và có rất nhiều ngƣời có ngƣời thân làm việc và sinh sống tại nƣớc ngoài, do đó mà lƣợng ngoại tệ chuyển về nƣớc cũng tăng cao. Bởi thế, trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đa dạng hoá các sản phẩm huy động bằng ngoại tệ với lãi suất cao và với các hình thức khuyến mãi tặng quà đặc biệt, cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
- Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, phát hành thêm các giấy tờ có giá ngắn hạn nhằm hấp dẫn khách hàng. Ngoài ra ngân hàng nên sử dụng có hiệu quả hơn các công cụ trên thị trƣờng vốn nhƣ kỳ phiếu và trái phiếu. Hiện nay nhiều ngân hàng có kỳ phiếu chỉ có kỳ hạn là 12, 13 tháng, lãi suất kỳ phiếu thay đổi tuỳ từng thời kỳ nhƣng cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm và có thể trả trƣớc, nhìn chung nguồn từ kỳ phiếu thì có tính ổn định cao hơn nhƣng việc huy động còn tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn từng thời kỳ.
4.2.5. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng
Hoạt động Marketing đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng cũng nhƣ hoạt động huy động vốn. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng cần xây dựng cho mình một chiến lƣợc marketing, cụ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thể nhƣ sau:
+) Xây dựng chiến lƣợc và kế hoạch ngân sách Marketing: Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho cả năm và chi tiết cho từng khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lƣợc marketing, đặc biệt là chi phí để truyền thông, quảng bá thƣơng hiệu.
+) Tăng cƣờng quan hệ công chúng hay giao tiếp cộng đồng để tạo dựng và giữ gìn một hình ảnh đẹp. Các chƣơng trình hoạt động xã hội phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên. Chi nhánh có thể tổ chức các sự kiện nhƣ hội thảo chuyên đề, chia sẻ kinh nghiệm.v.v.để thu hút sự quan tâm của công chúng đến sản phẩm cho vay cá nhân, hay chi nhánh có thể tài trợ cho các hoạt động thể thao của quận và lồng ghép các băng rôn quảng cáo cho ngân hàng.
Dƣới đây là một số phân tích, đánh giá các phƣơng tiện truyền thông mà chi nhánh có thể áp dụng thực hiện:
Bảng 4.1. Tổng hợp các phƣơng tiện quảng cáo
Phƣơng tiện Ƣu điểm Hạn chế
Báo chí Linh động, đúng lúc, phạm vi rộng, độ tin cậy cao
Thời gian duy trì ngắn
Truyền hình Kết hợp âm thanh, hình ảnh- kích thích sự chú ý cao Chi phí tốn kém, ít chọn lọc khán giả. Gửi thƣ trực tiếp cho khách hàng Chọn lọc khách hàng, có tác dụng tác động trực tiếp đến đối tƣợng khách hàng gửi thƣ
Chi phí tƣơng đối cao vì đòi hỏi tốn kém thời gian, nhân lực
Quảng cáo ngoài trời
Chi phí không quá cao, tạo hình ảnh lặp đi lặp lại đối với khách hàng
Có sự hạn chế về không gian.
Điện thoại Có cơ hội tiếp xúc cá nhân, nói chuyện trực tiếp với khách hàng
Chi phí tƣơng đối cao và phụ thuộc nhiều vào ikinh nghiệm, khả năng thuyết phục, khai thác thông tin của nhân viên. Internet Chi phí thấp, tính chọn lọc cao Hạn chế về mặt phổ cập
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ sử dụng internet.
Ngoài ra, chi nhánh có thể sử dụng công cụ khuyến mại khách hàng: +) Giảm lãi suất cho vay cá nhân thấp hơn đối thủ cạnh tranh
+) Quà tặng: kèm theo quà tặng cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
+) Các giải thƣởng: tạo cơ hội cho khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm, ví dụ bốc thăm trúng thƣởng hay thẻ cào trúng thƣởng.
+) Khuyến mãi kết hợp: ví dụ kết hợp sản phẩm cho vay cá nhân cùng sản phẩm bảo hiểm.v.v
Bên cạnh đó cần xây dựng thông tin nội bộ chi nhánh tốt: phổ biến những thông tin về sản phẩm, dịch vụ, định hƣớng phát triển của chi nhánh tới toàn thể cán bộ nhân viên. Bởi hơn ai hết, cán bộ nhân viên là những ngƣời trực tiếp giao dịch, tiếp xúc với khách hàng- đây là kênh truyền tải thông điệp từ ngân hàng đến với khách hàng thông qua mối quan hệ của nhân viên hoặc khi có điều kiện tiếp xúc trực tiếp với khách hàng rất hiệu quả. Hơn nữa chính sự hiểu biết sâu sắc về những sản phẩm, dịch vụ cũng nhƣ nhiệm vụ phát triển của chi nhánh mình sẽ làm cho nhân viên ý thƣc đƣợc trách nhiệm của mình trong công việc, đồng thời mang lại hiệu quả cao trong việc tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm.
4.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhân lực luôn luôn là vấn đề then chốt cho sự phát triển. Hơn nữa ngân hàng là một ngành dịch vụ có những đặc điểm nhƣ sau:
*/ Tính vô hình: Khách hàng không thể cảm nhận đƣợc chất lƣợng dịch vụ
trƣớc khi sử dụng mà họ phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đƣa ra trong quảng cáo hay qua các cách truyền đạt thông tin khác nhƣ qua bạn bè, ngƣời thân hay chính những cán bộ ngân hàng.
*/ Tính hữu hình: Chất lƣợng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận
đƣợc phụ thuộc nhiều vào yếu tố con ngƣời và môi trƣờng (ví dụ nhƣ thái độ và sự quan tâm của nhân viên tín dụng hay cảm nhận của khách hàng về ngân hàng) và yếu tố này không đƣợc duy trì để có một chuẩn mực nhƣ nhau cho mọi khách hàng, tại mọi nơi và tại mọi thời điểm nên khách hàng cũng sẽ không có sự cảm nhận nhƣ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nhau tại mọi thời điểm họ đƣợc dịch vụ.
Do hai đặc tính này của dịch vụ ngân hàng nên bất kỳ một thời điểm nào mà một khách hàng tiếp hay gián tiếp đƣa ra nhu cầu của mình thì đều phải đƣợc ngân hàng coi là quan trọng và thái độ phục vụ niềm nở, ân cần, chu đáo, điều này sẽ để lại ấn tƣợng tốt đẹp cho khách hàng về chất lƣợng phục vụ của ngân hàng, kéo họ ở lại với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Có thể khái quát những yếu tố, điều kiện cần thiết của chuyên viên quan hệ khách hàng nhƣ sau:
- Có năng lực chuyên môn nghiệp vụ tốt để giải quyết các vấn đề liên quan đến sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
- Có năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế, triển vọng phát triển trong huy động vốn.
- Có uy tín trong quan hệ cộng đồng, có tƣ cách, đạo đức tốt. Điều này rất quan trọng, vì một cán bộ ngân hàng có tƣ cách đạo đức không tốt sẽ vì lợi ích cá nhân mà có thể đem lại những khoản nợ xấu cho ngân hàng, làm mất lòng tin của khách hàng.
- Có tinh thần ham học hỏi và cầu tiến. Hiện nay rất nhiều cán bộ tín dụng có trình độ học vấn tốt, đam mê công việc, cái mà họ thiếu nhất chính là kinh nghiệm, mà điều này đòi hỏi cần có thời gian, do vậy sự ham học hỏi sẽ giúp họ rút ngắn đƣợc thời gian tích lũy kinh nghiệm ban đầu.
Để có đƣợc nguồn nhân lực tốt cần quan tâm đến các vấn đề sau đây:
Thứ nhất: đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, tƣ vấn, chăm
sóc khách hàng nhằm tạo đƣợc đội ngũ nhân viên ngày càng đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc tốt hơn. Đồng thời, cần trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhằm phát triển nguồn nhân lực mang tính toàn diện và bền vững. Trong một thời gian dài, nhân viên ngân hàng truyền thống chỉ thụ động trong việc bán hàng thì nay họ trở thành những nhân viên bán hàng năng động với đầy đủ các kỹ năng bán hàng cần thiết. Nhân viên ngân hàng là ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, họ là đại diện cho ngân hàng và là cầu nối cung cấp sự liên kết giữa ngân hàng và thị trƣờng, và đƣợc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ coi là một phần của sản phẩm ngân hàng. Về bản chất, chất lƣợng dịch vụ do ngân hàng cung cấp không thể tách rời chất lƣợng của ngƣời cung cấp dịch vụ- nhân viên ngân hàng.
Thứ hai: Xây dựng môi trƣờng nội bộ lành mạnh với hệ thống khuyến khích
có hiệu quả. Cải thiện môi trƣờng làm việc tốt hơn bằng cách tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả năng cá nhân, có cơ hội thăng tiến, có thái độ tích cực và động lực làm việc cao, đó cũng chính là động lực để ngƣời lao động ngày càng gắn bó với ngân hàng và sẵn sàng đón nhận những thử thách mới trong công việc góp phần nâng cao vị thế, hình ảnh của ngân hàng trên thị trƣờng. Tổ chức các cuộc thi bán hàng, tiếp thị khách hàng nhằm tạo ra không khí thi đua trong đội ngũ nhân viên, tăng hiệu quả làm việc.
Thứ ba: Cần phải có chính sách đãi ngộ và sử dụng con ngƣời hợp lý, giúp
quy tụ đƣợc nhân tài về với ngân hàng bằng cách đánh giá đúng năng lực và trình độ của từng cá nhân để bố trí công việc hợp lý, trọng dụng những ngƣời có năng lực. Cần có chế độ tiền lƣơng hợp lý đảm bảo cuộc sống cho nhân viên tránh trƣờng hợp cán bộ quan liêu, tiêu cực.v.v.
4.3 . Một số kiến nghị
4.3.1. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà Nƣớc là ngân hàng của các ngân hàng. Mọi quyết định hành động của NHNN đều ảnh hƣởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Khi môi trƣờng kinh tế vĩ mô và môi trƣờng pháp lý ổn định thì hiệu quả huy động vốn cong phụ thuộc vào bản thân của ngành ngân hàng. NHNN thực hiện hoạch định, tổ chức, kiểm soát điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia đảm bảo, tạo điều kiện cho hoạt động của hệ thống ngân hàng diễn ra thuận lợi và phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế qua các biện pháp sau:
- Hoàn thiện các văn bản hƣớng dẫn dƣới Luật
Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục bổ sung và hoàn thiện các quy định pháp lý theo hƣớng khuyến khích các NHTM tăng cƣờng huy động vốn nói chung và huy động vốn dân cƣ nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội. Luật các Tổ chức tín dụng 2010 đã có hiệu lực từ đầu 2011, cần hoàn thiện các văn bản hƣớng dẫn dƣới luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui định rõ phạm vi hoạt động cũng nhƣ loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà các TCTD đƣợc phép thực hiện và cung ứng cho nền kinh tế.
- Áp dụng lãi suất thoả thuận trong huy động vốn từ dân cƣ
Vốn là một hàng hoá đặc biệt, giá của hàng hoá này chính là lãi suất. Sự biến động của lãi suất phụ thuộc vào cung cầu trên thị trƣờng. Tuy nhiên, hiện nay Ngân hàng Nhà nƣớc đang quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa. Từ đó khiến cho các NHTM khó khăn trong việc huy động vốn vì lãi suất chƣa thực dƣơng và xuất hiện hiện tƣợng cạnh tranh không lành mạnh trong huy động vốn. Ngoài ra việc Ngân hàng Nhà nƣớc cũng nhƣ quy định lãi suất tối đa khi rút trƣớc hạn đã khiến cho NHTM khó khăn trong việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc nên để lãi suất huy động đƣợc vận động theo cơ chế thị trƣờng, sự can thiệp của Ngân hàng Nhà nƣớc chỉ thực hiện bằng các công cụ gián tiếp nhƣ nghiệp vụ thị trƣờng mở, tái chiết khấu…
- Điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc phù hợp giữa các tổ chức tín dụng Theo quy định tại Điểm b, Khoản 1, Điề -
ủa Ngân hàng Nhà nƣớ
. Hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam áp dụng cho ngân hàng Agribank và Quỹ tín dụng nhân dân Trung ƣơng là 1% và các NH thƣơng mại là 3% đối với kỳ hạn gửi dƣới 12 tháng và 1% đối với kỳ hạn gửi trên 12 tháng. Gần đây, còn có 5 TCTD bao gồ
(LienVietPostBank) đƣợc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam. Độ chênh lệch lớn khiến ảnh hƣởng đến các NHTM phải dự trữ mức 3% khiến giảm sức cạnh tranh so các NHTM chỉ dự trữ 1%. Do đó, kiến nghị điều chỉnh mức phù hợp, không quá chênh lệch giữa các nhóm NHTM.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.3.2. Đối với Chính phủ
Chính phủ cần quản lý tốt nền kinh tế vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức hợp lý để không làm ảnh hƣởng đến khả năng hoạt động của các thành phần kinh tế cũng nhƣ khả năng kiểm soát của chính phủ đối với hoạt động ngân hàng. Nếu có đƣợc sự ổn định của nền kinh tế không có lạm phát, khủng hoảng thì sẽ làm cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả hơn thu nhập của ngƣời dân cũng ổn định hơn, từ đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng đạt đƣợc hiệu quả cao hơn.
Cần tạo nên thị trƣờng vốn có quy mô và hoạt động có hiệu quả để tập trung đƣợc các nguồn vốn nhỏ lẻ và phân tán nhƣ hiện nay trên nƣớc ta.
Giải toả vốn bị đóng băng trong các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả để giảm bớt rủi ro cho các NHTM. Và thƣờng xuyên kiểm tra giám sát để thực hiện kịp thời rút vốn đầu tƣ ra khỏi doanh nghiệp không thuộc ngành nghề xƣơng sống của nền kinh tế.
Chính phủ cần hoàn thiện hơn nữa chính sách thuế thật chặt chẽ để đem lại thu nhập cho nhà nƣớc và cũng tạo nên sự công bằng thúc đẩy hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Bởi sự tồn tại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào sự hƣng thịnh của nền kinh tế.
Chính phủ cần có những chính sách khuyến khích phát triển và sử dụng nhiều chính sách ƣu đãi cho các ngành sản xuất sản phẩm tiêu dùng. Từ đó tạo nên điều kiện giảm dần giá các sản phẩm hàng hoá thiết yếu để nâng cao đời sống và thu nhập của ngƣời dân. Đây cũng là cơ sở quan trọng để các ngân hàng thu hút vốn từ dân cƣ, hiện đang có rất nhiều tiềm năng chƣa đƣợc khai thác triệt để.