Thấy đƣợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn cũng nhƣ việc xây dựng chính sách huy động vốn, trong những năm qua Chi nhánh đã có rất nhiều biện pháp, cách thức khác nhau nhằm thu hút khách hàng đặt quan hệ với ngân hàng, nhất là khách hàng đến gửi tiền, mua trái phiếu hoặc uỷ thác đầu tƣ cho ngân hàng. Để phát huy và nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn, trong các năm qua Chi nhánh đã đƣa ra chính sách huy động vốn với nhiều nội dung khác nhau, và đã đạt đƣợc những thành quả đáng mừng, nó bao gồm các chính sách:
3.2.1.1. Chính sách thu hút khách hàng
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng rất quan tâm tới việc thu hút khách hàng đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn cả khách hàng tiềm năng, những doanh nghiệp lớn, những công ty lớn có quy mô hoạt động rộng khắp cả nƣớc, trong đó có một số doanh nghiệp, công ty hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thƣơng mại quốc tế. Đối với những khách hàng này, bao giờ ngân hàng cũng có những ƣu đãi trong các giao dịch tại ngân hàng nhƣ ƣu đãi về lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra đƣợc tính toán ở mức hợp lý, khi khách hàng có nhu cầu đều đƣợc ngân hàng quan tâm và ƣu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tiên thực hiện. Hoặc trong một số trƣờng hợp ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và những tiện ích mà mình cung cấp, nhằm từ đó thu hút đƣợc nhiều khách hàng.
3.2.1.2. Chính sách sản phẩm
Nắm bắt đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng, Chi nhánh cũng đƣa ra chính sách sản phẩm huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt. Các loại hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng bao gồm:
Thứ nhất: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường : Đây là loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng có một khoản tiền nhàn rỗi nhƣng chƣa xác định thời gian sử dụng trong tƣơng lai muốn gửi tiết kiệm để hƣởng lãi trên số tiền đó. Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ nhận đƣợc các lợi ích nhƣ :
Gửi bổ sung hoặc rút tiền (một phần/ toàn bộ) tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thƣơng.
Đƣợc sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng.
Đƣợc lựa chọn hình thức sở hữu (cá nhân, đồng chủ sở hữu).
Ủy quyền rút tiền tiết kiệm (từng lần hoặc thƣờng xuyên) cho ngƣời khác. Đƣợc bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá. Khi có nhu cầu đƣợc ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà.
Lãi đƣợc tính cộng dồn từng ngày và hạch toán vào tài khoản lãi dự trả, nhập gốc vào cuối tháng.
Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư : Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ đƣợc hƣởng các lợi ích nhƣ :
Đƣợc hƣởng lãi suất tăng dần theo số dƣ tiền gửi.
Gửi bổ sung hoặc rút tiền (một phần/ toàn bộ) tại bất kỳ thời điểm nào, điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thƣơng
Đƣợc sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng.
Đƣợc chuyển quyền sở hữu và lựa chọn hình thức sở hữu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Đƣợc bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
Tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá. Khi có nhu cầu đơợc ngân hàng cung cấp dịch vụ thu/chi tại nhà.
Thứ hai: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường. Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ đƣợc hƣởng các lợi ích nhƣ:
Kỳ hạn gửi tiền linh hoạt từ 1 tuần đến 60 tháng (theo công bố của ngân hàng ở thời điểm giao dịch).
Phƣơng thức trả lãi: Trả lãi trƣớc, trả lãi cuối kỳ và trả lãi định kỳ.
Gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam; đƣợc gửi thêm tiền vào ngày đến hạn mà không phải tất toán thẻ tiết kiệm đang sử dụng.
Đƣợc rút một phần gốc hoặc tất toán trƣớc hạn, lãi suất rút trƣớc hạn đƣợc hƣởng bằng lãi suất không kỳ hạn, phần gốc còn lại giữ nguyên lãi suất khi gửi tiền.
Sử dụng sản phẩm Tiết kiệm Tích lũy -Phát lộc Bảo tín: khách hàng không chỉ đƣợc hƣởng mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn mà còn đƣợc hƣởng các quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ… Đây là một hình thức gửi góp tiết kiệm dài hạn, theo đó khách hàng có thể lựa chọn mức tích lũy phù hợp với thu nhập của mình, nhƣng không nhỏ hơn 2 triệu đồng mỗi tháng với các thời hạn gửi linh hoạt 1 năm, 2 năm, 3 năm và 5 năm.
Với mức lãi suất hấp dẫn, sản phẩm này mang tới cho khách hàng một cách đầu tƣ thông minh, giúp khách hàng tối ƣu hóa khả năng sinh lời của tiền nhàn rỗi hàng tháng. Nhờ đó, khách hàng sẽ có thể an tâm và hoàn toàn chủ động với những khoản chi cần một số tiền lớn trong tƣơng lai nhƣ: kết hôn, mua nhà, sửa nhà, mua xe, trang trải chi phí học tập của con cái, phụng dƣỡng cha mẹ,...Bên cạnh đó, sản phẩm còn nhiều tiện ích khác nhƣ: cho phép khách hàng đƣợc sử dụng số dƣ trên tài khoản tích lũy để cầm cố vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng và nộp tiền cho các kỳ tiếp theo; đƣợc rút tiền trƣớc hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền gấp (khi thời gian thực gửi lớn hơn 6 tháng của mỗi kỳ đóng phí bảo hiểm, mỗi kỳ là 1 năm).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ dịch vụ này khách hàng sẽ đƣợc hƣởng các lợi ích nhƣ:
Phƣơng thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ.
Đƣợc hƣởng lãi suất tăng dần theo số dƣ tiền gửi. Tất toán trƣớc hạn hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
Gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thƣơng; đƣợc gửi thêm tiền vào ngày đến hạn mà không phải tất toán thẻ tiết kiệm đang sử dụng.
Tiết kiệm tích lũy lãi suất cao : Dịch vụ này hƣớng tới các cá nhân Việt Nam ở nƣớc ngoài có nhu cầu gửi tiền tích luỹ tại Việt Nam; cá nhân có thu nhập ổn định, có kế hoạch sử dụng một khoản tiền lớn trong tƣơng lai cho bản thân hoặc gia đình nhƣ mua nhà đất, xây và sửa chữa nhà ở, cƣới hỏi, mua sắm vật dụng, cho con đi du học; bố mẹ gửi tiền cho con, ông bà gửi tiền cho cháu…Với các tiện ích đƣợc hƣởng nhƣ :
Kỳ hạn gửi: 1 năm, 2 năm, 3 năm, 5 năm, 10 năm. Định kỳ gửi tiền: 1 tháng/lần
Chu kỳ tính lãi: 3 tháng.
Lãi nhập gốc của các chu kỳ tiếp không đƣợc tính vào số tiền gửi định kỳ. Không đƣợc rút một phần gốc trƣớc hạn.
Tổng số tiền gửi trong suốt thời hạn gửi đã đăng ký là không giới hạn.
Thứ ba: Tiền gửi thanh toán hƣởng lãi suất không kỳ hạn :giao dịch không dùng tiền mặt của khách hàng (chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản tiền gửi của ngƣời khác trong và ngoài hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng, nhận tiền chuyển đến từ chi trả lƣơng/ chuyển khoản/ nộp tiền mặt, phát hành séc, thanh toán tiền hàng, phí dịch vụ…).
3.2.1.3. Chính sách lãi suất
Ngân hàng TMCP Công thƣơng đã xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN từng thời kỳ và đảm bảo mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao. Lãi suất đƣợc xây dựng cụ thể, chi tiết cho từng loại sản phẩm theo kỳ hạn, số dƣ tiền gửi hay thậm chí là theo đối tƣợng khách
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hàng. Lãi suất tiền gửi thanh toán đƣợc cố định ở mức thấp nhƣng lãi suất tiết kiệm và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lại rất linh hoạt.
a. Lãi suất huy động (lãi suất đầu vào)
Lãi suất huy động mức lãi tính trên số tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng trong một thời gian nhất định. Lãi suất của Ngân hàng TMCP Công thƣơng đƣợc niêm yết theo năm. Cơ sở tính lãi của Ngân hàng TMCP Công thƣơng: một năm có 360 ngày. Tiền lãi thực tế khách hàng đƣợc hƣởng bằng số tiền gửi của khách hàng nhân với (x) lãi suất nhân với (x) số ngày thực tế khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng và chia cho (:) cơ sở ngày tính lãi. Ngân hàng TMCP Công thƣơng áp dụng các phƣơng thức trả lãi: trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.
Lãi suất huy động áp dụng trong huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đều do Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng tự quyết định trên cơ sở lãi suất điều chuyển vốn nội bộ, các quy định về lãi suất của NHNN và tham khảo lãi suất huy động đang áp dụng của các NHTM trên địa bàn cũng nhƣ xu hƣớng biến động lãi suất trong tƣơng lai. Lãi suất huy động đƣợc quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cƣ), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. Các mức lãi suất huy động đƣợc công bố áp dụng chung toàn bộ các điểm giao dịch trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng.
Thông qua việc thu thập các mức lãi suất trả sau một số kỳ hạn áp dụng trong một số thời kỳ tại thời điểm 31/12/2010; 31/12/2011 và 31/12/2012 của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi Phú Thọ và một số NHTM khác trên địa bàn là: Agribank; BIDV; MHB; MB, đã cho thấy lãi suất huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng trong các thời kỳ cơ bản đảm khả năng cạnh tranh với các NHTM khác, có thể có một số mức lãi suất còn thấp hơn, đặc biệt là so với các NHTMCP.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
động huy động vốn)
Để phát triển mở rộng qui mô trở thành ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam và đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn của khách hàng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam luôn có cơ chế khuyến khích các chi nhánh tăng trƣởng huy động vốn: áp dụng lãi suất mua vốn với các chi nhánh tƣơng đối cao và có cơ chế thƣởng phạt khi chi nhánh tăng hoặc giảm nguồn.
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam đang áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung. Tƣơng ứng với lãi suất huy động, giá điều chuyển vốn cũng đƣợc quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng (định chế tài chính, tổ chức, dân cƣ), từng loại sản phẩm (tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá), từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. Việc quy định giá điều chuyển vốn do Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam thực hiện trên cơ sở lãi suất thị trƣờng và định hƣớng cơ cấu tài sản nợ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam theo từng thời kỳ.
Giá điều chuyển vốn là công cụ giúp Hội sở chính điều hành và định hƣớng cho hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh. Để tối ƣu hoá lợi nhuận thu đƣợc, các chi nhánh cần tập trung huy động vào các kỳ hạn có chênh lệch giữa giá điều chuyển vốn và lãi suất huy động là cao nhất.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.1. So sánh lãi suất huy động và FTP thời điểm 31/12/2012
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng)
3.3.2. Cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn 2010 -2012
Công tác huy động vốn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, có nhiều ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng cùng hoạt động cạnh tranh quyết liệt mặc dù vậy nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng tăng khá mạnh qua các năm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.2.2.1. Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Bảng 3.4. Biến động huy động vốn theo cơ cấu khách hàng qua các năm 2010 – 2012
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tỷ lệ tăng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tỷ lệ tăng (%) Tổng huy động 793 100 1095 100 138.08 1542 100 140.82 Huy động vốn từ KH cá nhân 501.97 63.3 697.52 63.7 138.96 908.24 58.9 130.21 Huy động vốn từ các tổ chức 192.78 24.31 235.75 21.53 122.29 283.11 18.36 120.09 Huy động từ các ĐCTC và TCTD 98.25 12.39 161.73 14.77 164.61 350.65 22.74 216.81
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng)
Qua bảng 3.4 ta thấy trong cơ cấu khách hàng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền hùng thì vốn đƣợc huy động từ các khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trên 60% trong tổng vốn huy động, thấp nhất là vốn huy động từ các ĐCTC và TCTD, nhƣng sự biến động tỷ trọng giữa các đối tƣợng khách hàng là khá lớn qua các năm. Vốn huy động từ các khách hàng cá nhân năm 2011 tăng 38,08% so với năm 2010, nhƣng năm 2012 tăng có 30,21% so với năm 2011. Điều đó cũng đồng nghĩa với tốc độ tăng của vốn huy động từ ĐCTC và TCTD tăng qua các năm: Năm 2011 vốn huy động từ nhóm khách hàng này tăng 61,73% so với năm 2010, năm 2012 có tốc độ tăng mạnh đến 116,81% so với năm 2011. Nhƣ vậy qua đây Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng cần có chính sách huy động phù hợp với từng loại đối tƣợng khách hàng trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.2.2.2. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 3.5. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tỷ lệ tăng Tổng số Tỷ trọng Tỷ lệ tăng (%) (%) (%) (%) (%) Tổng huy động 793 100 1095 100 138.08 1542 100 140.82
Tiền gửi không
kỳ hạn 65,8 8,3 105,1 9,6 159,71 174.2 11.3 165.76 Tiền gửi có kỳ hạn 727,2 91,7 989,9 90,4 136,13 1367.8 88.7 138.17 Kỳ hạn <12 tháng 566,2 71,4 805,9 73,6 142,34 1145.7 74.3 142.16 Kỳ hạn > 12 tháng 168,9 21,3 184,0 16,8 108,91 222.0 14.4 120.70
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2010-2012 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng)
Qua bảng số liệu thu thập từ các báo cáo kinh doanh của chi nhánh trên ta thấy vốn huy động không kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏso với tổng vốn huy động, trong khi đó tốc độ tăng lại nhanh, điều này cho thấy trong những năm qua cùng với sự bất ổn của nền kinh tế thì ngƣời dân không thể gửi tiền trong ngân hàng với kì hạn dài, đây là xu thế của nền kinh tế, nó cho thấy sự khó khăn của chi nhánh trong huy động nguồn vốn giá rẻ để giảm chi phí vốn. Năm 2010 tiền gửi không kỳ hạn là 65,8 tỷ đồng, chiếm 8,3%. Đến năm 2011 tốc độ tăng tiền gửi không kỳ hạn 59,71%, tƣơng ứng với lƣợng tăng tuyệt đối 39,3tỷ đồng so với năm 2010, chiếm 9,6% trong tổng vốn huy động năm 2011. Năm 2012, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng 11,3% , tốc độ tăng 65,76% , với lƣợng tăng tuyệt đối là 69,1 tỷ đồng so