4.1 . Định hƣớng tăng cƣờng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Viettinbank – Chi nhánh Đền Hùng Viettinbank – Chi nhánh Đền Hùng
4.1.1. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam trong
giai đoạn tới
+ Mục tiêu tổng quát: Xây dựng Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam thành mộ ủ lực và hiện đại của Nhà nƣớc, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam, xếp loại BB trên thị trƣờng quốc tế.
+ Phƣơng châm hành động: Phát triển - an toàn và hiệu quả. + Lĩnh vực đổi mới mang tính then chốt:
- Đa dạng hoá vốn tự có.
- Cơ cấu lại tổ chức màng lƣới theo mô hình NHTM hiện đại, một bộ máy kinh doanh năng động có khả năng thích ứng với thị trƣờng.
- Tín dụng: Đổi mới cơ bản hoạt động kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thƣơng mại và thị trƣờng. Thực hiện các hình thức, dịch vụ tín dụng, đại lý hoa hồng và dịch vụ quản lý vốn đối với các chƣơng trình tín dụng, phí thƣơng mại cho Nhà nƣớc và cho các tổ chức tài chính tín dụng và định chế tài chính khác.
- Mở rộng nâng cao chất lƣợng, hiệu quả các sản phẩm dịch vụ truyền thống phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Từng bƣớc nâng cao tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ ngày càng tăng lên trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh.
- Hiện đại hoá công nghệ tin học ngân hàng: Đến nay 100% khối lƣợng giao dịch và nghiệp vụ đƣợc ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại.
- Đổi mới căn bản cơ chế tiền lƣơng theo nguyên tắc tiền lƣơng kinh doanh phải gắn với chất lƣợng hiệu quả lao động.
+ Quy mô phát triển: Tốc độ tăng trƣởng tài sản Nợ, tài sản Có bình quân 15% năm, cơ cấu tài sản Có: Dƣ nợ cho vay nền kinh tế và dân cƣ chiếm 75-80% trong cơ cấu tổng tài sản Có, 20-25% còn lại là hoạt động trên thị trƣờng tiền tệ-thị trƣờng vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.1.2. Định hướng và mục tiêu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP
công thương – chi nhánh Đền Hùng
Xuất phát từ những nhận định và đòi hỏi của thực tế trên, định hƣớng mục tiêu của nhà nƣớc tỉnh Phú thọ và trực tiếp là mục tiêu của NHCT Việt Nam hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đề
:
+ Tiếp tục tăng trƣởng các chỉ tiêu cơ bản hàng năm: - Tổng dƣ nợ hàng năm tăng: 10-20%
- Nguồn vốn tăng hàng năm: 20-25%
- 20-25%
- Nợ quá hạn dƣới 1%.
+ Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, đa dạng hoá các hình thức tín dụng, xác định thị trƣờng công nghiệp, dịch vụ và thƣơng mại, hộ sản xuất kinh doanh là thị trƣờng và khách hàng truyền thống. Các hoạt động tín dụng phải lấy hiệu quả kinh tế xã hội làm gốc. Coi trọng việc đầu tƣ các dự án lớn, các dự án đồng tài trợ, lấy hiệu quả làm thƣớc đo chính, cho vay thu hồi đƣợc đầy đủ cả gốc và lãi, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo, giảm tỷ lệ cho vay tín chấp.
+ Củng cố và phát triển thị phần trên các địa bàn đang hoạt động. Chú trọng các dự án đầu tƣ lớn, tập trung khảo sát thị trƣờng và khách hàng, tìm kiếm đầu tƣ kéo mô hình kinh tế mới tạo ra sản phẩm mới cho xã hội. Củng cố và mở
2 ở nơi đông dân cƣ.
+ Nhằm thu hút vốn NH cần có những chính sách tăng lãi suất huy động tiền gửi, đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi đặc biệt khi khách hàng gửi tiền nhằm cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn. Tăng cƣờng tiếp thị các hoạt động Marketing, phát triển và giữ vững khách hàng có tín nhiệm, quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng phải thực sự có tính cạnh tranh, nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trƣờng, cải tiến phong cách, lề lối phục vụ tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ có quan hệ giao dịch hoạt động khá, đã và đang có quan hệ tốt.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thôn, vùng nghề, làng nghề, các khu công nghiệp mới, các hộ kinh doanh công thƣơng nghiệp. Phát triển các dịch vụ kinh doanh mới đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng nhƣ thanh toán quốc tế, tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng và các hoạt động dịch vụ khác.
+ Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng xác định chủ yếu là nguồn vốn tự huy động trên địa bàn, theo các hình thức đa dạng từ
; Tái đầu tƣ quay vòng triệt để nguồn vốn cho vay tài trợ uỷ thác hiện đang quản lý, sẵn sàng giải ngân khi có nguồn vốn. Khơi tăng nguồn cho vay sinh viên, cho vay theo chỉ đạo Chính phủ, tín dụng JIBIC, tín dụng ƣu đãi tạo việc làm ... và các tổ chức kinh tế xã hội trên địa bàn. Mở rộng các hình thức huy động vốn, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi kỳ hạn, về các loại tiền gửi kỳ hạn 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,13 hoặc tới 36 tháng cho khách hàng lựa chọn. Đa dạng hoá sản phẩm theo loại đồng tiền gửi VNĐ, USD, EUR. Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dƣ, theo nhóm khách hàng… Hoặc huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá nhƣ cổ phiếu, trái phiếu.
+ Mở rộng kinh doanh đa năng nhƣ kinh doanh hối đoái, chi trả kiểu hối, dịch vụ thanh toán bằng thẻ, các dịch vụ thanh toán khác dịch vụ , chi hộ tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ trả lƣơng cho công nhân, cán bộ đối với khách doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội.
+ Coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, khắc phục những tồn tại, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, chống tệ , tệ phiền hà, ngăn chặn những hành vi lợi dụng tham ô. Tích cực đào tạo và đào tạo lại cán bộ cho phù hợp với đòi hỏi trong tình hình kinh doanh có nhiều biến đổi mới, nhằm nâng cao năng lực của toàn chi nhánh.
+ Từng bƣớc hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cƣờng cơ sở vật chấ - ở giao dịch, phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu trên địa bàn.
4.2 . Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công thƣơng - Chi nhánh Đền Hùng Công thƣơng - Chi nhánh Đền Hùng
4.2.1. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cƣ và các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng cần đƣa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn đƣợc khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau:
- Có chính sách lãi suất suất hợp lý, cạnh tranh với các khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, nhƣ: ngoài việc trả lãi cao còn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều.... Chính sách lãi suất hợp lý đối với khách hàng duy trì số dƣ trên tài khoản với thời gian dài hơn so với thời hạn ban đầu.
- Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền.
- Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trƣờng (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp).
- Lãi suất đƣợc xây dựng theo nguyên tắc thị trƣờng và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dƣơng tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất đƣợc xác định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn. Hiện nay các ngân hàng thƣờng áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của ngƣời gửi tiền.
- Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo đƣợc xu hƣớng biến động của lãi suất thị trƣờng để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế đƣợc rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hƣớng tích cực.
Hiện nay, đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng việc xác định lãi suất này cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ huy động. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn để đƣa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lƣợng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn nhƣ nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm nhƣ vậy, ngân hàng có thể thu hút đƣợc những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua ngân hàng đƣợc hiện đại hoá, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhƣ ở các ngân hàng nƣớc ngoài đã làm hiện nay.
4.2.2. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý trong huy động vốn
NHTM hoạt động linh hoạt trong cơ chế thị trƣờng đòi hỏi phải thƣờng xuyên đổi mới để thích ứng với những điều kiện năng động từ đó tìm kiếm các cơ hội để tăng trƣởng và phát triển.
Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và không ngừng tăng trƣởng tài sản, là đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NH Viettinbank – Chi nhánh Đền Hùng cần nhận thức đƣợc rằng, ngày nay khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trên phạm vi rộng hơn do sự phát triển của các lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin. Chính vì vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lƣợc khách hàng để tạo sự gắn bó với số lƣợng lớn khách hàng trên cơ sở đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu cho vay, nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ tài chính đối với khách hàng.
Để thực hiện Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng cần tăng cƣờng nghiên cứu thị trƣờng và tiếp thị, làm tốt công tác marketing.
Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngƣời gửi tiền, để thực hiện thì khối mạng lƣới bán hàng sẽ chịu trách nhiệm thu thập thông tin về từng loại khách hàng, từng loại tiền gửi. Để từ đó phòng nguồn vốn sẽ phân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tích đánh giá để xây dựng chiến lƣợc khách hàng.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì nhiều lý do, trong đó có các lý do cơ bản là đảm bảo sự an toàn tài sản, tăng giá trị bằng tiền lãi trong khi chƣa có nhu cầu khác và thực hiện các qui định trong giao dịch với ngân hàng kể cả nhu cầu cho vay vốn trong tƣơng lai. Để lựa chọn hình thức, số lƣợng và thời hạn gửi tiền, khách hàng đã cân nhắc thông qua nghiên cứu các chính sách, các thông tin về huy động vốn hoặc khả năng, chất lƣợng các dịch vụ mà ngân hàng sẽ cung ứng. Vì vậy, căn cứ vào số liệu thu thập đƣợc, phòng nguồn vốn nghiên cứu từng nhóm đối tƣợng hoặc từng khách hàng về động cơ, thói quen và hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng của họ để đáp ứng cao nhất những yêu cầu.
Đối với những khách hàng truyền thống thì cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với họ.
Đối với những khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi thì ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi hƣớng dẫn thủ tục cần thiết. Ngân hàng thực hiện các ƣu đãi trên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Đồng thời cũng làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý hơn để thu hút khách hàng mở tài khoản và chuyển nguồn tiền gửi thanh toán về giao dịch. Từ đó có thể tăng thêm nguồn vốn tạm thời và bán đƣợc các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng.
Còn đối với những khách hàng là doanh nghiệp ngân hàng cần thƣơng xuyên theo dõi đánh giá phân tích theo định kì quy mô, khả năng kinh doanh và tạo ra lợi nhuận của doanh nghiệp, chu kỳ thanh toán và thu tiền hàng, dịch vụ từ những chính sách đó có những chính sách huy động cụ thể huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp.
Ví dụ nhƣ: Đối với những bộ phận kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong công việc kinh doanh họ sẽ thƣờng xuyên quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất. Để phục vụ những đối tƣợng này, ngân hàng có thể bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại các hộ kinh doanh của họ ngày khi họ có nhu cầu. Việc làm này làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định nhƣng đổi lại ngân hàng sẽ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thu hút đƣợc lƣợng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian khi công việc này trở nên phổ biến số lƣợng khách hàng này sẽ tăng lên, số dƣ tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán đƣợc đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại nhà.
Hay đối với khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tƣơng lai ngân hàng sẽ hƣớng họ chuyển đổi kỳ hạn tài các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm này còn thể hiện sự tận tình và một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ công chức chính là ngƣời có nhiều dự định nhƣng thu nhập tức thời không lớn.
4.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng