Thƣơng Đền Hùng
3.4.1. Những kết quả đạt được
Thứ nhất, nguồn vốn huy động qua các năm đã không ngừng tăng lên, ngày càng khẳng định đƣợc vị trí của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng của Việt Nam. Năm 2011 tổng vốn huy động tăng 38,08% so với năm 2010 (tƣơng ứng tăng 302 tỷ đồng). Năm 2012 so với năm 2011 tổng vốn huy động tiếp tục tăng ở mức tƣơng đối cao 40,82% (tƣơng ứng tăng 447 tỷ đồng). Với việc huy động vốn hiệu quả, ngân hàng đã tạo đƣợc cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh tiền tệ vì vốn là điều kiện tiên quyết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Thứ hai, nguồn vốn bằng ngoại tệ đã không ngừng tăng lên trong những năm gần đây, đáp ứng đƣợc nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng có liên quan đến ngoại tệ nhƣ mở L/C, thanh toán cho các hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp có tài khoản tại ngân hàng.
Thứ ba, ngân hàng đã vận dụng, kết hợp linh hoạt các chính sách lãi suất để thu hút tiền gửi của các cá nhân, tô chức trong nền kinh tế. Nhất là tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thay đổi theo hƣớng tích cực. Huy động từ thị trƣờng dân cƣ và các tổ chức kinh tế ngày càng tăng và là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng.
- Chi phí vốn đƣợc duy trì ở mức hợp lý vừa tạo đƣợc tính cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn với các ngân hàng khác.
- Trong công tác sử dụng vốn cho vay và đầu tƣ của ngân hàng là cao vì vốn huy động của ngân hàng hầu nhƣ đƣợc dùng vào hoạt động cho vay và đầu tƣ là chủ yếu, vay chiếm trên 90% tổng vốn huy động. Đặc biệt cơ cấu cho vay đƣợc nghiên cứu hợp lý để vừa đảm bảo an toàn, vừa nâng cao lợi nhuận.
Thứ tƣ, ngân hàng cũng đã tận dụng cơ hội để tăng cƣờng phát triển quan hệ với các khách hàng lớn là các công ty, doanh nghiệp lớn trên địa bàn nhƣ: Công ty Super phốt phát và hóa chất Lâm Thao, các trƣờng Đại học, cao đẳng đóng trên địa bàn …; các khách hàng truyền thống, có giao dịch lâu dài với ngân hàng. Tích cực tìm kiếm các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng để họ mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng. Thực hiện chính sách khách hàng một cách phù hợp nhất là với các khách hàng lớn.
Thứ năm, ngân hàng đã xây dựng đƣợc hình ảnh của mình trong tâm trí khách hàng. Luôn qua tâm đào tạo đội ngũ nhân viên ngày một chuyên nghiệp, thái độ phục vụ ân cần làm hài lòng các khách hàng đến giao dịch. Qua đó đã xây dựng đƣợc uy tín của mình cũng nhƣ thƣơng hiệu của NHTMCP công thƣơng Việt Nam.
Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện nhiều hoạt động marketing, quảng cáo qua tờ rơi, báo chí... để quảng bá về các dịch vụ sản phẩm của ngân hàng mình, các chƣơng trình lấy ý kiến khách hàng để hoàn thiện công tác phục vụ cũng đƣợc ngân hàng tiến hành thƣờng xuyên.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Công nghệ đƣợc nâng cao và đầu tƣ hợp lý.
Có thể nói, những thành tựu mà Chi nhánh đạt đƣợc trong thời gian qua là rất đáng khích lệ. Đó là sự cố gắng, là nỗ lực của toàn bộ các thành viên trong ngân hàng nói chung và các phòng giao dịch và kho quỹ của ngân hàng nói riêng. Những thành tựu đó, góp phần không nhỏ vào việc quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao uy tín, vị thế của NHTMCP CT VN trên thị trƣờng tài chính.
Tuy vậy, bên cạnh những thành công, cũng vẫn còn những hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục để đạt đƣợc kết quả tốt hơn nữa.
3.4.2. Những mặt còn hạn chế
Những kết quả trong hoạt động huy động vốn mà Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng đạt đƣợc giai đoạn 2010 - 2012 là rất đáng ghi nhận. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhƣ:
+) Vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng. Cụ thể, mức độ hoàn thành kế hoạch hàng năm thƣờng chƣa đạt đƣợc, trong khi quy mô thị trƣờng lớn. Mặt khác, chi phí huy động vốn luôn tăng do cạnh tranh trong huy động giữa các ngân hàng.
+) Chi phí huy động vốn cao cùng với quy định về trần lãi suất cho vay và
đầu tƣ của NHNN, lạm phát luôn ở mức cao, thị trƣờng các yếu tố luôn biến động, bất ổn và chịu nhiều tác động của nền kinh tế thế giới khiến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn đến hiệu quả huy động vốn bị ảnh hƣởng rất đáng kể.
+) Cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý: Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì
vốn có thời hạn chiếm tỷ trọng không cao, tuy hàng năm đều tăng, nhƣng tỷ lệ tăng chƣa cao. Trong khi đó, nhu cầu vốn cho đầu tƣ và cho vay chủ yếu là vốn trung và dài hạn. Nhƣ vậy, cần phải có biện pháp phù hợp để khắc phục tình trạng này. Mặt khác, hiện nay nguồn vốn nếu xét về loại tiền huy động thì chủ yếu là VND, cần phải đa dạng các loại tiền huy động để đáp ứng nhu cầu vay đa dạng của khách hàng.
+) Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn chưa hợp lý: Việc sử dụng
vốn có kết quả tốt là tiền đề để thực hiện huy động vốn cho các kỳ sau. Ngƣợc lại huy động vốn có hiệu quả sẽ tạo ra nguồn để sử dụng vốn. Hiện nay tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng, tuy huy động vốn đƣợc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ khối lƣợng lớn nhƣng một phần cho vay và đầu tƣ dài hạn phải lấy từ nguồn vốn huy động ngắn hạn, dẫn đến chi phí vốn huy động tăng cao, rủi ro lớn, điều này tác động ngƣợc lại làm giảm hiệu quả huy động vốn.
+) Cơ cấu khách hàng trong huy động vốn: Chƣa thu hút đƣợc nhiều khách
hàng mới ở các khu vực và địa bàn lân cận. Các khách hàng cũ, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn có nguy cơ chuyển sang ngân hàng khác, không những do các dịch vụ mới chƣa đƣợc đáp ứng, mà còn do các ngân hàng khác trả lãi huy động cao hơn. Hoặc các khách hàng lớn nhƣ các Tổng công ty Giấy Bãi Bằng, các Tập đoàn tự thành lập tổ chức tài chính riêng phục vụ cho nhu cầu của cơ quan mình.
Tóm lại, trong giai đoạn vừa qua, hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng tuy đã đạt đƣợc những kết quả tƣơng đối tốt nhƣng vẫn còn những hạn chế nhất định. Điều này do cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. Việc phân tích các nguyên nhân này có vai trò quan trọng để Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng tìm ra các biện pháp khắc phục, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
3.4.3. Các yếu tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng
3.4.3.1. Nhóm nguyên nhân từ phía ngân hàng
+) Về lãi suất: Tuy các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh đã có thỏa thuận về lãi suất huy động vốn, nhƣng lãi suất áp dụng trên toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam thƣờng thấp hơn các ngân hàng quốc doanh khác. Không những thế, và quan trọng hơn, lãi suất huy động của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam thấp hơn hẳn so với các ngân hàng cổ phần và các ngân hàng liên doanh. Áp dụng cơ chế lãi suất chƣa đa dạng với các mức tiền gửi và các kỳ hạn. Cũng chƣa có cách tính lãi suất thỏa đáng với ngƣời gửi tiền rút trƣớc hạn và rút sau hạn. Điều này ảnh hƣởng nhiều đến việc khách hàng quyết định gửi tiền.
+) Về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chƣa phát triển, chủng loại chƣa đa dạng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chƣa có nhiều loại dịch vụ mới, các sản phẩm hiện nay mà Ngân hàng TMCP Công thƣơng cung cấp cho khách hàng còn mang tính đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm đối tƣợng. Chất lƣợng dịch vụ chƣa cao. Nhìn chung, dịch vụ ngân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ hàng còn đơn điệu, chƣa hấp dẫn chƣa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng; Hệ thống nghiệp vụ chƣa định hƣớng theo khách hàng, còn nặng về nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới đƣợc đƣa vào sử dụng chƣa đƣợc các ngân hàng thực sự quan tâm. Chƣa xây dựng đƣợc hệ thống hỗ trợ khách hàng gửi tiền một cách bao quát và có hệ thống nhƣ: xem số dƣ trên mạng, qua điện thoại, hỗ trợ mở tài khoản.Thủ tục còn tƣơng đối phức tạp, thời gian còn lâu hơn các ngân hàng cổ phần.
+) Về vấn đề công nghệ: Tuy đã có bƣớc phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng có khả năng tài chính và sự lựa chọn đầu tƣ đúng hƣớng, nên đã có những cơ sở dữ liệu, phần mềm ứng dụng hoạt động hiệu quả, nhƣng nhìn chung vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn, vƣớng mắc nhƣ: sự phát triển chƣa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh; tính đồng bộ của công nghệ còn thấp; hiệu quả chƣơng trình phần mềm chƣa đáp ứng đƣợc các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng; phần mềm cũ xử lý chậm và quản trị dữa liệu không cao, chƣa phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay. Hạn chế rất nhiều đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là hoạt động dịch vụ thanh toán. Từ đó tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi. Tuy nhiên so với một số ngan hàng khác thì vẫn ở tình trạng trung bình. Cơ sở vật chất trang thiết bị còn hạn chế, nên ảnh hƣởng đến mở rộng thị phần kinh doanh. Hệ thống máy ATM còn quá ít về số lƣợng máy, mới chủ yếu đƣợc đặt tại các điểm là trung tâm thƣơng mại đông đúc. Mặt hệ thống máy chủ chƣa đủ mạnh để mở rộng và phát triển rộng rãi các sản phẩm dịch vụ, các máy PC tại chi nhánh đa số vẫn đang sử dụng loại có cấu hình thấp, không đủ mạnh để chạy các chƣơng trình hiện đại.
+) Quy trình thủ tục cũng là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua các loại giấy tờ có giá do Ngân hàng TMCP Công thƣơng phát hành. Bởi vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lƣợng phục vụ của ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng đã cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, nhƣng hình thức giao dịch
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ một cửa vẫn chƣa đƣợc thực hiện, quy trình thủ tục vẫn chƣa đƣợc chuẩn hóa. Quy trình hiện nay dƣờng nhƣ là thiết kế theo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng. Một số quy trình có sự hỗ trợ của công nghệ cho phép rút ngắn, giảm thiểu thủ tục không cần thiết, nhƣng lại vƣớng mắc vào các quy định không đƣợc phép giao dịch khác Hội sở, thay đổi thông tin khách hàng. So với các ngân hàng nƣớc ngoài thì thủ tục của Chi nhánh chậm thay đổi và còn gắn nhiều với giấy tờ hành chính. Theo dự báo cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày càng khốc liệt. Thay đôi về chất luôn bền vững hơn thay đôi về lƣợng.
+) Chƣa có sự phân đoạn thị trƣờng để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Một chính sách marketing tốt phải đƣa ra chiến lƣợc quản lý khách hàng, trong đó việc thực hiện phân đoạn thị trƣờng theo các tiêu chí nhƣ địa bàn, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi. Không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu nhƣ nhau đối với các dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận nhƣ nhau cho ngân hàng, nên cần có sự phân đoạn để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.
+) Hệ thống thông tin chƣa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn. Trang thiết bị mạng máy tính chƣa đồng bộ trong hệ thống. Điều này dẫn đến khó khăn cho việc thu thập, lƣu trữ và phân tích, trao đôi thông tin liên quan đến hoạt động huy động vốn. +) Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chƣa theo hƣớng ngân hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của Ngân hàng TMCP Công thƣơng mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhƣng vẫn chƣa phải là mô hình quản lý hƣớng vào khách hàng. Việc quản lý đƣợc thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chƣa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt các nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ cũng nhƣ phát triển ra thị trƣờng mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chƣa đồng bộ, nhịp nhàng, còn gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
+) Trình độ chuyên môn của một bộ phận cán bộ còn chƣa cao, phong cách phục vụ chƣa thật sự tận tình, và hay bị quá tải khi khách hàng giao dịch đông.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ khách hàng còn có sự chồng chéo, cạnh tranh trong nội bộ hệ thống ngân hàng. Sự phối hợp giữa các chi nhánh và phòng giao dịch còn chƣa nhanh nhạy, kịp thời.
3.4.3.2. Nhóm nguyên nhân khách quan
+) Hiện tại ngày càng có nhiều hình thức đầu tƣ hấp dẫn so với gửi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh các hình thức truyền thống nhƣ mua vàng, mua ngoại tệ, đầu tƣ vào đất đai, góp vốn kinh doanh,…thì hiện nay và sắp tới, sẽ có một lƣợng vốn lớn sẽ bị hút vào thị trƣờng chứng khoán và bất động sản. Điều này sẽ làm giảm khả năng huy động vốn của các ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng.
+) Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thƣơng mại của khách hàng, của doanh nghiệp nhƣ: gian lận thƣơng mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hƣởng thuế VAT là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
+) Một số nghành nhƣ điện, nƣớc bƣu điện, thuế, hải quan, xăng dầu...có số dƣ tiền mặt lớn, nhƣng chƣa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chƣa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
+) Công nghệ thông tin chƣa phát triển nhƣ mong muốn. Đặc biệt là đƣờng truyền của ngân hàng phụ thuộc vào chất lƣợng đƣờng truyền của ngành bƣu chính viễn thông. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thƣờng xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán; dich vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.