- Thẩm định dũng tiền của dự ỏn: Đối với Ngõn hàng chỉ tiờu mà họ quan tõm nhất khụng giống như doanh nghiệp đú là chi phớ sản xuất, doanh thu, lợ
16 Vốn tài trợ, ủy thỏc đầu tư, cho vay mà TCTD
2.3.2.2 Nguyờn nhõn
- Nền kinh tế Việt Nam cũn nhiều biến động và bất ổn.
Việt Nam vẫn đang ở trong giai đoạn phỏt triển toàn diện và chuyển sang nền kinh tế thị trường cú sự điều tiết của Nhà nước, do vậy nền kinh tế cũn cú nhiều khú khăn, bất ổn và dễ chịu những tỏc động từ bờn ngoài. Nền kinh tế thị trường cũn chưa được định hỡnh một cỏch rừ ràng, do vậy cỏc hoạt động kinh tế cũn gặp phải nhiều khú khăn, thỏch thức, đồng thời cũn phải đương đầu với nhiều rủi ro, bất ổn trong quỏ trỡnh hội nhập và phỏt triển hiện tại. Cú thể núi đõy là cội nguồn của cỏc nguyờn nhõn ảnh hưởng đến cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn tại cỏc NHTM.
- Hệ thống thụng tin trong nền kinh tế nghốo nàn và thiếu thốn, thiếu độ chớnh xỏc và cập nhật. Hệ thống thụng tin trong nền kinh tế giỳp cho cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn cũn nghốo nàn và thiếu thốn, chưa cú hệ thống, thiếu tớnh cập nhật và độ chớnh xỏc cần thiết, những yếu tố hết sức cần thiết trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Cỏc Ngõn hàng vẫn phải dựa vào cỏc nguồn thụng tin từ phớa khỏch hàng là chủ yếu mà đa số cỏc nguồn thụng tin đú thiếu tớnh khỏch quan cần thiết, và nhiều khi cỏn bộ thẩm định cũn gặp nhiều khú khăn trong việc thẩm định lại tớnh chuẩn xỏc của cỏc nguồn thụng tin đú. Tỡnh trạng này đó làm cho nội dung và phương phỏp thẩm định tài chớnh dự ỏn bị thiếu hụt rất nhiều, tạo nờn xu hướng đơn giản hoỏ trong việc phõn tớch, đỏnh giỏ, tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh của dự ỏn, do vậy khụng phản ỏnh hết tớnh chõn thực của dự ỏn, gõy nhiều bất lợi về phớa Ngõn hàng trong tương lai.
- Tỡnh trạng lập dự ỏn đầu tư thiếu tớnh chớnh xỏc, thiếu căn cứ khoa học. Tỡnh trạng lập dự ỏn thiếu tớnh chớnh xỏc, thiếu căn cứ khoa học của chủ đầu tư đó làm cho cụng tỏc thẩm định gặp khụng ớt khú khăn để cú thể đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc nhất cỏc dự ỏn đú. Một số cỏc chủ đầu tư khi lập dự ỏn thường chỉ tập trung vào một số những nội dung chớnh mang tớnh nghiờn cứu chủ đạo, thiếu sự hợp lý cần thiết và rất chiếu lệ. Điều này một phần là do sự thiếu hụt về thụng tin cũng như sự hạn chế về cụng nghệ, một phần cũng là do trỡnh độ cũn hạn chế của cỏc cỏn bộ quản
lý ở cỏc Doanh nghiệp. Hạn chế này cũng là một nguyờn nhõn khỏch quan tỏc động đến quỏ trỡnh hoàn thiện cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn của Ngõn hàng.
- Mụi trường phỏp lý trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng chưa hoàn thiện, thường xuyờn thay đổi.
Mụi trường Phỏp lý trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng cũn nhiều bất cập. Một số cơ chế chớnh sỏch, cỏc Quyết định - Nghị định, cỏc văn bản chế độ luật của ngõn hàng cũn nhiều kẽ hở dễ bị khai thỏc trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc mối quan hệ tớn dụng của Doanh nghiệp với Ngõn hàng. Hơn nữa, việc cú những thay đổi thường xuyờn của cỏc chế độ chớnh sỏch như hiện nay cũng làm cho ngõn hàng khú cú thể đưa ra những nhận xột chớnh xỏc trong tương lai, do vậy gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến hiệu quả của cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn. Cụng tỏc thẩm định tại cỏc NHTM vẫn chưa cú được một mụi trường phỏp lý vững chắc để phỏt triển và hoàn thiện, trong thời gian tới mong rằng điều này sẽ được khắc phục nhanh chúng để nõng cao năng lực tài chớnh tại cỏc NHTM, và cụng tỏc thẩm định sẽ là cơ sở vững chắc của quỏ trỡnh đầu tư dự ỏn tại cỏc Doanh nghiệp cũng như trong cỏc NHTM núi chung và Ngõn hàng núi riờng.
+ Nguyờn nhõn chủ quan.
- Ngõn hàng chưa thực sự coi trọng kết quả thẩm định tài chớnh dự ỏn mà chỉ chỳ trọng đỏnh giỏ tài sản đảm bảo khoản vay.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo tài sản thế chấp
Đơn vị tớnh: Triệu đồng
TT Dư nợ cho vay Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Tài sản bảo đảm 273,42 4 100.00 % 757,286 100.00 % 1,037,24 5 100.00% 1 Cú tài sản bảo đảm 259,753 95.00% 620,975 82.00% 912,776 88.00% 2 Khụng cú tài sản bảo đảm 13,671 5.00% 83,301 11.00% 124,469 12.00% Nguồn: Phũng Khỏch hàng DN – NH TMCP SHB, Chi nhỏnh Nghệ An
Về phớa Ngõn hàng vẫn chưa thực sự coi trọng kết quả thẩm định. Việc thẩm định tài chớnh dự ỏn của cỏc Ngõn hàng đụi khi khụng được coi trọng. Điều này thể hiện trong việc Ngõn hàng khi tiến hành thẩm định dự ỏn đó quỏ coi trọng
đến việc thẩm định tài sản cầm cố, thế chấp, thời gian trả nợ vay của cỏc Doanh nghiệp hay đơn vị bảo lónh mà khụng thẩm định kỹ cỏc nội dung tài chớnh cũng như hiệu quả tài chớnh của dự ỏn. Đõy cũng là lý do lý giải vỡ sao khỏch hàng trong cho vay trung – dài hạn của Ngõn hàng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp Nhà nước, cỏc khỏch hàng truyền thống và cú uy tớn với Ngõn hàng, cũn khu vực kinh tế tư nhõn, khối kinh tế ngoài quốc doanh chưa thực sự được coi trọng.
- Hệ thống quản lý điều hành cụng tỏc quản lý cũn yếu kộm và nhiều hạn chế. Hệ thống tổ chức, quản lý điều hành thẩm định tài chớnh dự ỏn cũn nhiều yếu kộm và hạn chế. Mặc dự Ngõn hàng đó thành lập Tổ thẩm định riờng nhưng do mới được thành lập, lượng cỏn bộ cú kinh nghiệm và trỡnh độ cao cũn ớt nờn chưa thực sự phỏt huy được hiệu quả cần thiết. Hơn nữa, dự quỏ trỡnh thẩm định được tiến hành thụng qua sự phối hợp của nhiều phũng chức năng nhưng sự phối hợp giữa cỏc phũng đụi khi cũn lệch lạc, chưa đồng bộ, thiếu tớnh thống nhất nờn chưa phỏt huy được năng lực cần thiết của mỡnh trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn cũng như thẩm định tài chớnh dự ỏn tai Ngõn hàng.
- Nguồn nhõn lực cũn thiếu thốn và chưa chất lượng.
Trỡnh độ của cỏn bộ thẩm định vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu. Mặc dự Chi nhỏnh Nghệ An đó cú quy trỡnh thẩm định dự ỏn theo Bộ tiờu chuẩn quốc tế ISO 9000, nhưng do trỡnh độ năng lực của cỏn bộ thẩm định cũn nhiều hạn chế nờn nhiều khi cũn thiếu sút, bỏ qua một số bước hoặc thẩm định một cỏch sơ sài, chiếu lệ. Đội ngũ cỏn bộ thẩm định đa số cũn thiếu kinh nghiệm thực tiễn, chỉ mới nghiờn cứu cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn qua tài liệu tự nghiờn cứu, tự tham khảo mà khụng được đào tạo một cỏch bài bản. Ngõn hàng chưa cú được một chương trỡnh đào tạo phỏt triển tổng thể cho đội ngũ cỏn bộ thẩm định mà mới chỉ dừng lại ở hỡnh thức tập huấn ngắn ngày.
CHƯƠNG 3