Trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng của khoản tín dụng được nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu như không có. Từ những nguồn thông tin đã thu thập được CVKH phải tiến hành phân tích và thẩm định. Sự thành thạo trong việc thực hiện các công đoạn thẩm định của CVKH sẽ giúp rút ngắn được thời gian thẩm định và hơn hết là nâng cao được chất lượng của việc thẩm định.
Nội dung cơ bản của phân tích và thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu là: Phương án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể đối với loại cho vay đó đảm bảo khả năng cho vay thu hồi được gốc và lãi đúng thời hạn. Thứ hai, hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Để đảm bảo được điều đó, phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác kỹ càng trước khi phân tích. Cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lượng cho các CVKH, mở các khoá học để phổ biến các văn bản pháp luật mới được ban hành của ngành cũng như của các lĩnh vực cho vay
3.2.6. Một số giải pháp khác
3.2.6.1. Tái cơ cấu bộ máy tổ chức tại TCB BĐ
Toàn hệ thống TCB đã thực hiện tái cơ cấu từ cuối năm 2011, với việc hình thành 4 khối mới gồm khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp lớn (Khối CIB) và khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (Khối SME) tách ra từ khối khách hàng doanh nghiệp trước đây. Hình thành mới khối giao dịch và khối bán hàng & phân phối. Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam chú trọng xây dựng khối giao dịch theo mô hình tiên tiến trên thế giới. Việc hình thành nên mô hình cơ cấu tổ chức mới nhằm phù hợp với việc thực hiện chiến lược 3 phân khúc tiềm năng là ngân hàng giao dịch, ngân hàng SME và ngân hàng CIB. Trong đó, vai trò, trách nhiệm được phân công rõ ràng và tăng cường trao quyền cho cán bộ bên dưới.
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức hiện tại của TCB BĐ
Cơ cấu tổ chức hiện nay của TCB BĐ đã không còn tỏ ra hiệu quả. Nếu những ngày đầu thành lập, do lực lượng chuyên viên khách hàng mỏng, khối lượng công việc chưa nhiều. Do đó, cơ cấu tổ chức tinh gọn, chuyên viên khách hàng đảm nhiệm đa chức năng, phụ trách nhiều mảng là lợi thế trong những ngày đầu thành lập. Qua 4 năm hoạt động, TCB BĐ đã trưởng thành vượt bậc, không ngừng tăng cao về cả nghiệp vụ ghi có và nghiệp vụ ghi nợ. Đây là lúc nhất thiết cần chuyển đổi mô thức hoạt động và xây dựng một cơ cấu tổ chức mới. Mặt khác, trước những thành
công đó, TCB hội sở đã chuẩn bị phương án để chuyển TCB BĐ thành một chi nhánh độc lập, tách ra khỏi TCB Gia Định thì việc tái cơ cấu tổ chức là việc cấpthiết.
Dù chưa thể hình thành các phòng ban tương ứng theo từng khối như cả hệ thống, do đặc điểm kinh doanh đặc thù của đơn vị. Nhưng TCB BĐ vẫn nhất thiết tái cơ cấu tổ chức theo hướng là một đơn vị năng động của khối ngân hàng giao dịch.
Sơ đồ 3.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức sau khi tái cơ cấu tổ chức
Cơ cấu mới đầy đủ và hoàn thiện hơn với sự chia tách chuyên viên khách hàng tài chính cá nhân (CVKH TCCN) và chuyên viên khách hàng tài chính doanh nghiệp
(CVKH TCDN), phân chia công việc cụ thể cho từng nhân viên, từng phòng ban
chuyên trách sẽ đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh mới của Techcombank Bạch Đằng trong tương lai gần.
3.2.6.2. Tăng cường hơn nữa hoạt động Marketing ngân hàng
Trong hoạt động hiện nay của TCB BĐ không chỉ cạnh tranh trực tiếp với các chi nhánh của các ngân hàng khác có mặt tại khu vực đang hoạt động như Á Châu, Đông Á, HD Bank,… mà sẽ còn phải đối mặt với các đối thủ cạnh tranh đông đảo hơn, mạnh hơn và dày dạn kinh nghiệm hơn.
Định hướng thị trường đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại ngày nay, đặc biệt là đối ngân hàng bán lẻ. Chính vì vậy, các loại hoạt động gắn kết giữa ngân hàng với thị trường như hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hiện các cơ hội kinh doanh mới cũng như biết trước các hiểm hoạ đối với hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu của đơn vị.
Nhằm tạo mức độ gắn kết cao với thị trường TCB BĐ cần phải liên kết với toàn hệ thống TCB, đề nghị TCB Hội sở thực hiện đồng bộ các hoạt động marketing. Cần thiết phải hoạch định các chiến lược marketing riêng biệt nhằm chủ động tấn công, hoặc né tránh đòn tấn công của đối thủ cạnh tranh. Nhờ vào việc tính toán trước sức mạnh của đối thủ cạnh tranh nên có thể giúp TCB ở thế chủ động, không bị rơi vào tình thế lúng túng khi bị đối thủ cạnh tranh phản kháng.
3.2.6.3. Cải thiện mối quan hệ với trung tâm tái thẩm định tập trung và trung tâm nguồn vốn
Một trong những trở ngại không đáng có là mối quan hệ chưa thông suốt giữa những chuyên viên trong nội bộ ngân hàng. Đó là một thực tế, đôi khi không được chú ý nhưng lại ảnh hưởng rất lớn đến công tác thẩm định và giải ngân gây mất đoàn kết nội bộ, giảm hiệu suất công việc và ảnh hưởng đến khách hàng.
Để cải thiện được mối quan hệ này, TCB BĐ cần tiến hành ngay việc tiêu chuẩn hóa chuyên viên khách hàng, có biện pháp mạnh tay ngay cả đối với những lỗi nhỏ. Vì chính những lỗi nhỏ này, chuyên viên khách hàng cho là không quan trọng, nhưng lại dẫn đến hồ sơ không chuẩn hóa, thiếu tính hợp lệ,… gây ảnh hưởng đến thời gian giải ngân, công việc của khách hàng và uy tín của đơn vị và cả hệ thống Techcombank.
Mặt khác, dù đã tuân thủ đủ, đúng, chính xác và nghiêm ngặt theo quy trình nhưng không phải chuyên viên khách hàng cứ gởi hồ sơ lên trung tâm tái thẩm định
rồi để mặc cho chuyên viên tái thẩm định muốn làm gì thì làm. Thực tế khối lượng của những chuyên viên tái thẩm định là rất lớn, do đó, để có thể tiến hành giải ngân sớm cho khách hàng, tạo tác phong nhanh nhạy thì chuyên viên khách hàng cần tạo sự thiện cảm và liên kết khéo léo với chuyên viên của trung tâm tái thẩm định để được việc cho đơn vị và không gây ảnh hưởng dây chuyền đến những chuyên viên khách hàng khác.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Nhà nước và các cơ quan chức năng
Nhà nước luôn phải xây dựng những biện pháp hiệu quả nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, nên có những bước đệm hoặc những giải pháp thiết thực tháo gỡ những khó khăn gây ra khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế.
Bên cạnh đó, các cơ quan chức năng như Toà án, Viện kiểm soát, Công an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có sự quan tâm hỗ trợ TCB BĐ trong việc xử lý thu hồi nợ, nhất là các khoản nợ mà người vay cố tình chai ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo. Cần có những văn bản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro của ngành ngân hàng. Hệ thống thông tin CIC đã phần nào cải thiện được tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, CIC vẫn còn chưa đáp ứng tối ưu trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng. Triển khai những quy định cụ thể về trao đổi thông tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng.
gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Để hệ thống ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. ngân hàng Nhà nước cần có những văn bản pháp quy mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản hiện hành.
3.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Để mở rộng hoạt động của TCB BĐ trong thời gian sắp tới, nâng cao năng lực
cạnh tranh của TCB BĐ so với những ngân hàng khác trên địa bàn. TCB cần tăng quyền tự chủ cho TCB BĐ nhiều hơn nữa trong hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng. Nhất là đối với chính sách phát triển khách hàng, hệ thống chấm điểm chuyên viên khách hàng,… cần để cho TCB BĐ vận dụng linh hoạt, sáng tạo vào điều kiện, yêu cầu phát triển cụ thể của đơn vị.
TCB cần thiết lập trung tâm thông tin tín dụng với chức năng không chỉ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin của khách hàng mà toàn bộ các thông tin kinh tế - xã hội có liên quan. Với yêu cầu liên tục cập nhật và phổ biến trên mạng nội bộ của TCB giúp thực hiện tốt việc xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng lẫn việc theo dõi, cập nhật những thay đổi từ khách hàng, phục vụ tốt cho hệ thống cảnh báo sớm rủi ro.
Hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng chuyên viên khách hàng. Hình thức hỗ trợ có thể là mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tại chỗ; mời các chuyên gia, những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng ngân
hàng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng như kinh nghiệm cho các CVKH. Cung cấp đầy đủ các tư liệu, văn bản quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn và các quy định khác có liên quan của Chính phủ, của ngân hàng Nhà nước và TCB trên mạng nội bộ để CVKH tự tham khảo và nghiên cứu.
K Ế T L U Ậ N
Qua quá trình thực tập tại Techcombank Bạch Đằng trong hơn 2 tháng, là một khoảng thời gian không dài nhưng cũng đủ để em quan sát, học hỏi và vận dụng những kiến thức được trang bị từ nhà trường, nhất là từ môn nghiệp vụ ngân hàng. Em nhận thấy bên cạnh những thành công rất đáng phát huy, những mặt mạnh và những nỗ lực rất đáng được công nhận thì vẫn tồn tại một số vướng mắc cần phải tháo gỡ cho cả lãnh đạo lẫn chuyên viên khách hàng, vẫn có một vài hạn chế cần phải khắc phục triệt để và kịp thời. Để có thể tiếp tục tận dụng thế mạnh, hạn chế những nguy cơ lớn trước mắt, hướng tới mục tiêu không chỉ mở rộng kinh doanh mà còn phát triển một cách bền vững.
Với mục tiêu đó, khóa luận tốt nghiệp đã đi vào phân tích các thông số tài
h – tín dụng từ dữ liệu được cung cấp trong 3 năm hoạt động của đơn vị. Theo đó, khóa luận đã đưa ra những nhận định cho từng thời điểm cũng như đánh giá lại quá trình thực tập ở mảng tín dụng tiêu dùng. Trên cơ sở đó em đã mạnh dạn đề xuất cùng một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Techcombank Bạch Đằng. Em mong rằng những giải pháp đề xuất trong khóa luận này sẽ góp phần tháo gỡ những khó khăn và giúp cho TCB BĐ tận dụng cơ hội để đạt mụ c tiêu đề ra và phá t triể n bền vữn g.
Do hạn chế về mặt thời gian khảo sát cũng như về kinh ngiệm thực tế, khóa luận của em không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong được sự góp ý của thầy cô và bạn bè để hoàn thiện hơn.
ạ m T h ị N g ọ c T h ả o c ù n g c á c t h ầ y c ô g i á o
PHỤ LỤC
A – TIÊU CHUẨN VÀ PHƯƠNG THỨC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA TECHCOMBANK.
B – MÔ TẢ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA TECHCOMBANK .
C – CÁC DỮ LIỆU THỰC TẾ MINH HỌA NGHIỆP
PHỤ LỤC A
TIÊU CHUẨN VÀ PHƯƠNG THỨC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
THỂ NHÂN CỦA TECHCOMBANK.
Chương 1
MỤC ĐÍCH, PHẠM VI ÁP DỤNG,
CÁC LOẠI XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN
1. MỤC ĐÍCH
Tạo cơ sở cho việc xem xét đánh giá và quản lý khách hàng thể nhân trong
hoạt động tín dụng.
Làm căn cứ để đánh giá hệ thống khách hàng thể nhân của Techcombank từ đó làm cơ sở để xây dựng các chính sách khách hàng thể nhân cho phù hợp. Mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong hệ thống Techcombank.
2. CÁC LOẠI XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN
Các khách hàng thể nhân có quan hệ tín dụng với Techcombank được xếp
hạng tín dụng như sau: STT Xếp hạng tín dụng Diễn giải 01 AA Năng lực tín dụng rất tốt 02 A Năng lực tín dụng tốt 03 BB Năng lực tín dụng khá 04 B Năng lực tín dụng trung bình 05 C Năng lực tín dụng kém 3. PHẠM VI ÁP DỤNG
Xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân được áp dụng đối với tất cả các đối tượng khách hàng là thể nhân có quan hệ tín dụng với Techcombank.
Chương 2
PHƯƠNG THỨC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN
1. PHƯƠNG THỨC XẾP HẠNG TÍN DỤNG
Hạng tín dụng của một khách hàng thể nhân được xác định dựa trên điểm số tín dụng mà khách hàng đó đạt được, trong đó điểm số tín dụng được tính bằng tổng điểm số của các tiêu chí đánh giá khách hàng.
2. CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ XẾP HẠNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN VÀ THANG ĐIỂM
2.1. Tuổi tác
Chỉ tiêu tuổi tác của khách hàng được cho điểm theo quy định sau:
STT Tuổi Điểm 01 20 – 25 2 02 26 – 35 3 03 36 – 55 4 04 56 – 60 3 05 > 60 hoặc < 20 1 2.2. Trình độ học vấn
Trình độ học vấn của khách hàng được xác định dựa trên cơ sở các cấp học mà khách hàng đã trải qua và được cơ quan nhà nước có thẩm quyền xác nhận. Điểm số cho chỉ tiêu trình độ học vấn được quy định như sau:
STT Trình độ học vấn Điểm
01 Trên đại học 4
02 Đại học 3
03 Cao đẳng hoặc tương đương 2
04 Tú tài (hoặc tương đương) 1
05 Dưới tú tài (hoặc tương đương) 0
2.3. Công việc khách hàng đang làm
Điểm số cho chỉ tiêu Công việc khách hàng đang làm được xác định bằng tổng điểm số của các tiêu chí Loại hình công việc và Thời gian công tác.
2.3.1. Loại hình công việc
Loại hình công việc được hiểu là loại công việc khách hàng đang làm tại thời điểm được đánh giá. Điểm số cho tiêu chí loại hình công việc được quy định như sau:
STT Loại hình công việc Điểm
01 Không có việc làm 0
02 Đã nghỉ hưu và được hưởng lương hưu 2
03 Lao động phổ thông 2
04 Lao động được đào tạo nghề 3
05 Điều hành sản xuất kinh doanh nhỏ 4
06 Cán bộ, chuyên viên 4
07 Quản lý, điều hành 5
08 Không thuộc các đối tượng trên 1
Thời gian công tác được tính bằng khoảng thời gian kể từ khi khách hàng bắt đầu công tác tại nơi làm việc hiện tại cho tới thời điểm được đánh giá. Chỉ tiêu thời gian công tác được tính điểm như sau:
STT Thời gian công tác Điểm
01 Dưới 1 năm 0
2.4. Điều kiện sống