Do đây là hình thức bán lẻ nên giá trị của các khoản vay thường nhỏ, số lượng lớn dẫn đến chi phí khoản vay cao. Khách hàng cá nhân có số lượng lớn, đối tượng cho vay cũng đa dạng và phong phú cho nên sản phẩm ngân hàng cung cấp cần phải đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng của mỗi đối tượng khác nhau dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao. Tuy nhiên, nhu cầu vay không lớn như các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Vì vậy mức lãi suất áp dụng cho tín dụng tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất áp dụng cho các khoản tín dụng trong lĩnh vực sản xuất và thương mại.
Nhu cầu vay co giãn mạnh với tình hình kinh tế. Khi nền kinh tế đang trên đà phát triển, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng, học tập, giải trí,… tăng cao, ý muốn vay để chi tiêu trước rồi trả sau sẽ hình thành. Khi kinh tế suy thoái, nhu cầu vay tiêu dùng bị thu hẹp do thu nhập giảm sút và tâm lý thắt chặt chi tiêu.
Nhu cầu vay tiêu dùng ít co giãn với lãi suất, có nghĩa là nhu cầu vay ít thay đổi khi có biến động về lãi suất. Hiển nhiên là khách hàng luôn quan tâm đến lãi suất khi muốn đặt quan hệ tín dụng với một ngân hàng. Tuy nhiên, so với khách hàng là doanh nghiệp thì sự cân đo đong đếm lãi suất ít được quan tâm hơn. Do mục đích sử dụng vốn thường là để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu thiết yếu, khách hàng ít khi từ bỏ vay khi lãi suất tăng không cao.
Thay vào đó, nhu cầu vay chịu ảnh hưởng nhiều bởi hai yếu tố là mức thu nhập và trình độ học vấn. Đó là hai yếu tố chủ yếu quyết định khách hàng có tìm đến ngân hàng và ngân hàng có sẵn sàng thiết lập quan hệ tín dụng hay không.
Chất lượng thông tin tài chính thường thấp, khó thẩm định yếu tố phi tài chính và nguồn trả nợ có thể biến động lớn. Việc chứng minh tài chính có thể có những sai lệch do việc xác nhận tiền lương không chính xác. Do phần lớn dựa vào cảm nhận và kinh nghiệm của chuyên viên khách hàng nên việc đánh giá tư cách, phẩm chất của khách hàng thường chỉ ở mức tương đối. Mặt khác thu nhập của khách hàng lại phụ thuộc rất lớn vào sức khỏe, việc làm, tình hình kinh tế,…Tất cả các yếu tố trên làm cho tín dụng tiêu dùng thường có rủi ro cao hơn so với cho vay trong lĩnh vực sản xuất và thương mại.