- Đối với khỏch hàng doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế xó hội:
3.3.1. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam:
- Cần thực hiện thay đổi lại quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng cho phự hợp hơn đối với giai đoạn hoạt động trong bối cảnh hiện nay và phự hợp với sự thay đổi của NHNo&PTNT Việt nam về mụ hỡnh tổ chức bộ mỏy hoạt động tớn dụng cũng như Hệ thống cụng nghệ thụng tin đang ỏp dụng và phỏt triển trong giai đoạn tiếp theo.
- Theo điều điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHHH ngày 20/10/2006 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về việc ban hành Quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng rủi ro: Hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ trong một số trường hợp chưa phản ỏnh chớnh xỏc được bản chất nợ đối với khỏch hàng đặc thự (doanh nghiệp hoạt động cụng ớch như doanh nghiệp thuộc lĩnh vực vận tải; cỏc đơn vị hạch toỏn phụ thuộc, cỏc doanh nghiệp thuộc Tổng cụng ty sử dụng bỏo cỏo Tổng cụng ty trong chấm điểm). Mặt khỏc, đối với cỏc khỏch hàng cú dư nợ lớn (vớ dụ từ 30 tỷ trở lờn) kết quả chấm điểm theo Hệ thống xếp loại tớn dụng nội bộ tại một trong cỏc đơn vị của hệ thống nếu là nợ xấu (cú thể do nguyờn nhõn khỏch quan) sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu nợ xấu của cỏc đơn vị thành viờn khỏc. Do vậy, đề nghị NHNo&PTNT VN cú cơ chế cho phộp Chi nhỏnh Súc Sơn cũng như cỏc chi nhỏnh trong hệ thống lập bỏo cỏo đỏnh giỏ lại đối với cỏc khỏch hàng này. Cơ sở và kết quả đỏnh giỏ, giải trỡnh sẽ trỡnh Agribank VN chớnh phờ duyệt.
- Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt nam cần cú bộ phận độc lập để phỏt triển cỏc sản phẩm tớn dụng mới. Mỗi sản phẩm đưa ra phải hướng tới một đối tượng khỏch hàng cụ thể, cỏc chớnh sỏch và hướng dẫn thực hiện chi tiết trước khi đưa ra triển khai. Cú quy trỡnh xõy dựng sản phẩm tớn dụng mới trong đú phõn định rừ vai trũ đề xuất, kiến nghị của chi nhỏnh. Trước mắt cú thể phỏt triển cỏc sản phẩm tớn dụng dựa trờn cỏc tịờn ớch sẵn cú của chương trỡnh Hiện đại hoỏ như khỏch hàng cú thể làm hồ sơ vay tại một nơi nhưng cú thể rỳt vốn tại nhiều chi nhỏnh (bao thanh toỏn, cho vay đối với cỏc nhà phõn phối), cầm cố, chiết khấu chứng từ cú giỏ liờn chi nhỏnh v.v.
- Cụng tỏc marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt nam hiện tại chủ yếu vẫn do chi nhỏnh tự triển khai nờn chưa cú tớnh đồng bộ. Do vậy, trong thời gian tới đề nghị Ngõn hàng Nụng nghiệp quảng bỏ hỡnh ảnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt nam trong dõn chỳng như: tài trợ cỏc chương trỡnh giải trớ, chương trỡnh trũ chơi trờn truyền hỡnh, quảng cỏo với thời lượng thường xuyờn hơn trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, tham gia cỏc hoạt động liờn quan đến quan hệ cụng chỳng...
- Hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng của Agribank : Chớnh sỏch tớn dụng là nền tảng và là kim chỉ nam cho cỏc hoạt động tớn dụng của Agribank. Nội dung chớnh của Chớnh sỏch tớn dụng gồm : định hướng phỏt triển tớn dụng và mức độ chấp nhận rủi ro – khẩu vị rủi ro tớn dụng của riờng Agribank; cỏc nguyờn tắc hành vi ứng xử đối với mối quan hệ nội bộ và tương tỏc với đối tỏc bờn ngoài trong hoạt động tớn dụng để củng cố văn húa tớn dụng của Agribank .Chớnh sỏch tớn dụng của Agribank nờn được xõy dựng theo hướng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành ỏp dụng một cỏch sỏng tạo, linh hoạt để kịp thời thớch nghi với mụi trường kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ và yếu tố mụi trường luụn thay đổi nhưng luụn phải đảm bảo tớnh tuõn thủ phỏp luật
một cỏch cao nhất. Khi thực hiện chớnh sỏch tớn dụng của Agribank, khụng chỉ vỡ mục đớch lợi nhuận mà cũn cú trỏch nhiệm đúng gúp vào sự phỏt triển và thịnh vượng chung của cộng đồng song hành với mụi trường xó hội lành mạnh và chống lại sự hủy hoại mụi trường tự nhiờn, đồng thời cam kế tuõn thủ mọi quy định của phỏp luật hiện hành trong cỏc hoạt động tớn dụng. Khụng để cỏc ỏp lực kinh doanh, thương mại làm ảnh hưởng đến cỏc nguyờn tắc, chuẩn mực, thúi quen kinh doanh tốt đẹp , lành mạnh mà ngõn hàng đó lựa chọn làm nền tảng văn húa doanh nghiệp của mỡnh.
Chớnh sỏch phải dựa trờn cơ sở phõn tớch thị trường, quy mụ, năng lực của ngõn hàng. Chớnh sỏch tớn dụng phải gắn liền với cỏc chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị rủi ro tớn dụng của ngõn hàng. Chớnh sỏch tớn dụng phải được truyền đạt đến từng cấp quản trị của bộ mỏy hoạt động tớn dụng ngõn hàng. Chớnh sỏch tớn dụng cần được xem xột lại định kỳ và được điều chỉnh lại sau khi phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thực tế hoặc khi cú sự biến động lớn của mụi trường kinh doanh cú thể ảnh hưởng đến rủi ro tớn dụng.
- Nờn cú sự thay đổi mụ hỡnh quản trị RRTD, tỏch 3 khõu : đề xuất, thẩm định – QLRR, và giải ngõn
- Xõy dựng và phỏt triển CNTT, cơ sở dữ liệu hỗ trợ TD
- Xỏc lập hạn mức ngành nghề, đối tượng khỏch hàng, nhúm khỏch hàng liờn quan. Mỗi ngành nghề, mỗi khỏch hàng cú tớnh chất khỏc nhau vỡ vậy cần nhu cầu vay vốn khỏc nhau nờn Ngõn hàng nờn chỳ trọng hơn về việc xỏc lập hạn mức theo ngành nghề, theo khỏch hàng để giỳp khỏch hàng sử dụng vốn vay một cỏch hiệu quả nhất ; đõy cũng là cỏch giỳp ngõn hàng giảm thiểu rủi ro trong tớn dụng. Vớ dụng, đối với khỏch hàng là hộ nụng dõn vay vốn để trồng cõy ăn quả, NHNo&PTNT Việt Nam nờn xem xột một hạn mức sao cho phự hợp nhất với tớnh chất ngành nghề trồng trọt như đầu tư dài ngày, rủi ro do thiờn tai, lũ lụt...Theo tụi ở trường hợp này nờn cho vay dài hạn, hạn
mức khụng cần cao quỏ nhưng lói suất nờn ưu đói hơn so với cỏc ngành nghề khỏc. Cũn nếu khỏch hàng là một doanh nghiệp xõy dựng, cần vốn đầu tư lớn nhưng khụng đủ tài sản đảm bảo để vay mún vay thỡ NHNo&PTNT Việt Nam nờn xem xột cả trờn cỏc khớa cạnh uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường, xột về tớnh khả quan của cụng trỡnh... trỏnh trường hợp cho vay dựa vào TSĐB mà doanh nghiệp thế chấp, khụng đủ vốn cho doanh nghiệp thực hiện đầu tư cụng trỡnh, dẫn đến chậm tiến độ thi cụng, khụng đảm bảo chất lượng hay đem số tiền vay được đầu tư vào mục đớch khỏc nhằm tạo vốn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng vỡ khụng thu được nợ.
- Nõng cao phối kết hợp giữa HSC và CN, giữa cỏc CN. Ngoài phũng thẩm định hồ sơ Hội sở chớnh nờn thành lập một phũng thẩm định dự ỏn tỏch riờng để cựng cỏc chi nhỏnh thẩm định những mún vay vượt quyền phỏn quyết sao cho tỡm được mức vay phự hợp nhất cho khỏch hàng trong thời gian nhanh nhất trỏnh rủi ro cho chi nhỏnh. Đồng thời thành lập cỏc đoàn kiểm tra kiểm soỏt về cỏc chi nhỏnh kiểm tra giấy tờ, sổ sỏch cũng như đi thực tế cỏc doanh nghiệp, khỏch hàng của chi nhỏnh hạn chế tối đa những sai sút hay những vấn đề quan liờu, chủ quan... Giữa cỏc chi nhỏnh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam nờn cú một chương trỡnh hay một trang web chung nờu khỏi quỏt về cỏc khỏch hàng đang vay để cỏc chi nhỏnh nắm bắt, trỏnh trường hợp nhiều chi nhỏnh cho vay cựng 1 khỏch hàng vơi mục đớch vay hay tài sản đảm bảo là một. Những chi nhỏnh cú cựng khỏch hàng vay vốn nờn thường xuyờn tổ chức cỏc buổi làm việc giữa 2 bờn hay những buổi làm việc chung với cả khỏch hàng để nắm bắt một cỏch chớnh xỏc nhất về khỏch hàng, hạn chế tối đa những rủi ro tớn dụng.
- Đề nghị Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt nam tổ chức ngày càng nhiều cỏc khoỏ đào tạo để cỏn bộ cú điều kiện học hỏi kinh
nghiệm nõng cao trỡnh độ (đặc biệt là cỏc khoỏ đào tạo nước ngoài cho cỏc đối tượng cú khả năng phỏt triển).
- Đề nghị Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam xem xột cú cơ chế khuyến khớch đối với cỏc đơn vị cú đúng gúp lớn về lợi nhuận, tạo động lực cho cỏn bộ nhõn viờn tớch cực yờn tõm cụng tỏc.