- Thực trạng trớch lập DPRR
2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 1 Những kết quả đạt được
2.3.1. Những kết quả đạt được
2.3.1.1.Về huy động vốn
Những năm gần đõy với sự biến động liờn tục của nền kinh tế, thị trường tài chớnh tiền tệ nước ta cũng gặp rất nhiều khú khăn, hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam núi chung và của NHNo&PTNT Súc Sơn núi riờng phải đối mặt với nhiều vấn đề, song với những ưu thế sẵn cú của mỡnh cựng với những giải phỏp linh động NHNo&PTNT Chi nhỏnh Súc Sơn vẫn duy trỡ được sự phỏt triển ổn định và hoàn thành cơ bản một số chỉ tiờu chủ yếu được giao. Trong đú, hoạt động huy động vốn đó đạt được những kết quả sau:
- Quy mụ vốn huy động ổn định và tăng trưởng qua cỏc năm, về cơ bản
thực hiện được kế hoạch đề ra, tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng thực hiện cỏc nghiệp vụ cho vay và đầu tư.
- Hỡnh thức huy động ngày càng đa dạng, đỏp ứng được nhiều hơn cỏc
nhu cầu của khỏch hàng. Hay về kỳ hạn huy động, khỏch hàng cú thể gửi tiền với rất nhiều kỳ hạn khỏc nhau tựy vào thời gian nhàn rỗi của khoản tiền: 1 thỏng, 2 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng, 12 thỏng,… Với kỳ hạn linh hoạt đó giỳp cho khỏch hàng vừa giữ được tiền an tồn lại vừa kinh tế (lói cao hơn).
+Nguồn vốn huy động được luụn đảm bảo thanh khoản cho Chi nhỏnh.
Khỏch hàng vay vốn chủ yếu của ngõn hàng là cỏc Doang nghiệp vừa và nhỏ, cỏc hộ sản xuất, cỏc đối tượng vay vốn này thường cú chu kỳ kinh doanh ngắn, vỡ vậy nhu cầu vay vốn của khỏch hàng tại NHNo&PTNT Súc Sơn chủ yếu là nhu cầu vay vốn ngắn hạn. Cũn nguồn vốn huy động của ngõn hàng như ta đó thấy cơ cấu cũng chủ yếu là ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn đang cú xu hướng giảm nhưng là phự hợp với nhu cầu vay vốn của khỏch hàng. Vỡ vậy cú thể núi cơ cấu về kỳ hạn nguồn vốn hiện tại của ngõn hàng là hợp lý, khụng gặp phải rủi ro thanh khoản như cỏc Ngõn hàng TMCP thường gặp và phải giải quyết bằng cỏch đi vay trờn thị trường liờn ngõn hàng với lói suất cao.
+ Vốn huy động nội tệ cú sự tăng trưởng đều và ổn định qua cỏc năm, đỏp ứng được nhu cầu về vốn của khỏch hàng.
- Chi phớ huy động vốn tại Chi nhỏnh thấp. Nguồn vốn huy động của ngõn hàng chủ yếu thu được từ nghiệp vụ nhận tiền gửi, đõy là loại vốn huy động cú lói suất thấp hơn cả so với việc đi vay liờn ngõn hàng hay phỏt hành GTCG, vỡ vậy việc huy động vốn thụng qua nghiệp vụ này giỳp ngõn hàng giảm được lói suất bỡnh qũn đầu vào, giảm chi phớ huy động vốn.
- Đối tượng khỏch hàng ngày càng đa dạng và lớn dần lờn về con số:
Với cỏc chớnh sỏch khỏch hàng, dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng thỡ ngõn hàng ngày càng tạo được niềm tin và uy tớn đối với khỏch hàng. Ngoài những khỏch hàng là những tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp cú quan hệ với ngõn hàng từ lõu như: cụng ty thộp An Khỏnh, Điện lực Súc Sơn, cụng ty cầu Đa Phỳc, cụng ty kết cấu thộp Súc Sơn,… hiện nay với số lượng doanh nghiệp trờn địa bàn là 451 doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp mở tài khoản và sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng ngày càng nhiều, và một đối tượng khỏch hàng truyền thống vụ cựng quan trọng trong hoạt động huy động vốn của
ngõn hàng là dõn cư cũng ngày càng tăng lờn, thể hiện qua số khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng lờn tới 37.439 khỏch.
- Cụng nghệ ngõn hàng ngày càng hiện đại. NHNo&PTNT Súc Sơn
đang dần hiện đại húa cỏc giao dịch, triển khai, nõng cấp đầy đủ cỏc hệ thống ứng dụng, hệ thống cụng nghệ thụng tin đảm bảo an toàn hiệu quả, đặc biệt là cụng tỏc tự phõn tớch tỡm kiếm thụng tin số liệu trờn hệ thống IPCAS… giỳp cho việc thực hiện cỏc giao dịch được nhanh hơn, hiệu quả hơn, cỏc dịch vụ về thẻ ngày càng hiện đại và tiện ớch, nờn số lượng thẻ ATM được mở tại chi nhỏnh cũng tăng lờn đỏng kể.
Năm 2012 tiền gửi dõn cư đạt 1.854 tỷ đồng tăng 564 tỷ đồng. Sở dĩ trong năm 2012 chi nhỏnh đạt được mức tăng trưởng lớn như vậy là do: NHNo&PTNT Súc Sơn đó thực hiện cỏc biện phỏp để tăng nguồn vốn huy động từ dõn cư như: đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn như: tiền gửi với nhiều kỳ hạn khỏc nhau, tiền gửi hưởng lói bậc thang, gửi gúp, tiết kiệm dự thưởng… để đỏp ứng tốt nhất nhu cầu của người dõn; chớnh sỏch lói suất cạnh tranh; nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng; mở rộng mạng lưới chi nhỏnh; tăng cường cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo tới người dõn… Mặt khỏc, trong năm thành phố cũng như Ủy ban nhõn dõn huyện đó cú những dự ỏn đầu tư như mở rộng một số trục đường Nhật Tõn – Nội Bài, Nhà ga T2 Sõn bay Nội Bài, xõy dựng sõn gold ở khu vực gần đền Giúng,… nắm bắt được những quy hoạch trờn địa bàn huyện, NHNo&PTNT Súc Sơn đó cú biện phỏp huy động vốn tại chỗ, chủ động đến tận cỏc khu dõn cư nhận tiền đền bự đất dự ỏn để huy động vốn, nhờ vậy nguồn vốn huy động từ những đợt này khỏ lớn, lờn tới hàng tỷ đồng, hàng trăm triệu đồng mỗi mún.
Bờn cạnh việc đỏp ứng kịp thời nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng truyền thống Ngõn hàng cũn hướng đồng vốn vào những ngành, những lĩnh vực cú tốc độ phỏt triển khỏ, khả năng sinh lời cao. Chi nhỏnh đó tăng cường tiếp cận
với nhiều dự ỏn mới bằng cỏch chủ động tỡm kiếm những khỏch hàng làm ăn cú hiệu quả trong vựng để cho vay, mở rộng quy mụ tớn dụng thể hiện ở dư nợ tớn dụng cho vay trung dài hạn chiếm xấp xỉ 12% trong tổng dư nợ (năm 2012). Bờn cạnh đú cho vay đối với doanh nghiệp cũng cú xu hướng tăng lờn.
Đi đụi với việc cải tiến chất lượng phục vụ, Chi nhỏnh tiếp tục duy trỡ và phỏt triển hệ thống cụng nghệ thụng tin. Trong năm 2012, đó triển khai lắp đặt mỏy múc tại cỏc điểm giao dịch phục vụ thực hiện chương trỡnh hiện đại hoỏ, gúp phần vào việc chuyển đổi thành cụng chương trỡnh mới của Chi nhỏnh. Nhiều dự ỏn được ứng dụng cụng nghệ tin học vào cỏc nghiệp vụ Ngõn hàng nhằm phục vụ cho khỏch hàng đảm bảo độ an toàn cao.
Chất lượng tớn dụng được xỏc định là mục tiờu hàng đầu. Do vậy chi nhỏnh đó tớch cực mở rộng thị phần, nõng cao chất lượng cỏc khoản cho vay. Chi nhỏnh quan tõm chỳ ý đến việc nõng cao tiờu chuẩn tớn dụng, chọn lọc khỏch hàng, tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, đặc biệt là khõu thẩm định cho vay. Do vậy đó kiềm chế được nợ quỏ hạn mới phỏt sinh.
Thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, cụng tỏc xử lý nợ tồn đọng đó triển khai rất tớch cực, tất cả cỏc khoản nợ tồn đọng đều được rà soỏt lại và phõn tớch những khú khăn thuận lợi để tỡm ra biện phỏp xử lý phự hợp nhất. Chớnh vỡ vậy nờn tổng số nợ xử lý trong năm 2012 đạt 2500 triệu đồng
Túm lại tất cả những nỗ lực Ngõn hàng đó từng bước nõng cao chất lượng tớn dụng: thực hiện vốn đầu tư cú hiệu quả thể hiện ở lợi nhuận thu được khỏ cao. Vỡ thế trong thời gian tới bằng việc luụn chỳ trọng đến chất lượng tớn dụng Chi nhỏnh sẽ duy trỡ được kết quả kinh doanh.
- Sản phẩm dịch vụ chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống mặc dự Chi nhỏnh đó phỏt triển thờm nhiều hỡnh thức mới. Cỏc loại hỡnh huy động vốn cũn ớt, chưa đa dạng để khỏch hàng cú thể lựa chọn.
- Lói suất điều chỉnh chậm. Lói suất của Chi nhỏnh tuy được điều chỉnh theo mức lói suất cạnh tranh trờn thị trường nhưng thường được điều chỉnh chậm hơn so với cỏc Ngõn hàng TMCP khỏc trờn địa bàn, trong khi lói suất lại là cụng cụ cạnh tranh hiệu quả nhất đối với hoạt động huy động vốn của mỗi ngõn hàng, vỡ vậy điều này dễ dẫn tới khỏch hàng sẽ chuyển sang gửi tiền tại ngõn hàng khỏc cú lói suất tốt hơn.
- Quy mụ vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng của địa
phương. Nguồn vốn huy động đều tăng tưởng qua cỏc năm nhưng xột trờn
thực tế thỡ quy mụ nguồn vốn mà Chi nhỏnh huy động được chưa tương xứng với tiềm năng nguồn vốn cú thể huy động trờn địa bàn huyện.
- Cơ cấu nguồn vốn vẫn cũn chưa hợp lý
+ Cơ cấu nguồn vốn đang cú sự dịch chuyển sang kỳ hạn ngắn hạn. Tuy hiện tại nguồn vốn của ngõn hàng đỏp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngõn hàng nhưng cơ cấu nguồn vốn đang cú sự dịch chuyển sang kỳ hạn ngắn là chủ yếu, nguồn vốn trung dài hạn đang ngày càng giảm, điều này dễ dẫn đến rủi ro thanh khoản.
+ Cơ cấu vốn nội tệ - ngoại tệ chưa thực sự hợp lý, vốn huy động ngoại tệ cũn hạn chế, chưa đa dạng về loại ngoại tệ, tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động, tuy đỏp ứng được nhu cầu vay vốn ngoại tệ nhưng nhiều khi khụng đủ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngõn hàng.
+ Tiền gửi huy động từ dõn cư vẫn cũn hạn chế. Nguồn vốn huy động từ dõn cư tuy tăng trưởng đều qua cỏc năm nhưng con số đú chưa phản ỏnh nguồn vốn nhàn rỗi thực tế trong dõn cư mà ngõn hàng cú thể huy động được.
- Quy mụ sử dụng vốn chưa tương xứng với quy mụ vốn của Chi nhỏnh. Việc sử dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động cho vay và đầu tư đó mang lại nguồn thu nhập khụng nhỏ cho Chi nhỏnh, song với tiềm năng phỏt triển
kinh tế trờn địa bàn huyện cũng như một số vựng lõn cận thỡ Chi nhỏnh cú thể khai thỏc hơn nữa nhu cầu vốn của cỏc chủ thể kinh tế. Vỡ vậy, doanh số cho vay cũng như dư nợ tớn dụng chưa phản ỏnh nhu cầu về vốn thực tế trờn địa bàn.