cuối năm 2012,. Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng được thể hiện trong biểu dưới đõy:
Bảng 2.6 : Cơ cấu dư nợ cho vay tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Súc Sơn Đơn vị: tỷ đồng.
Năm
Chỉ tiờu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng I. Dư nợ phõn theo thời
gian
1. Ngắn hạn 920 89.3% 886 88.1% 946 88.9%
2.Trung và dài hạn 110 11% 120 11.9% 118 11.1%
II.Dư nợ phõn theo loại tiền
1.Nội tệ (VNĐ) 977 95% 1006 100% 1064 100%
2.Ngoại tệ (Qui VNĐ) 53 5% 0 0% 0 0%
III. Dư nợ phõn theo đối tượng vay vay
1.Dư nợ hộ sản xuất cỏ
nhõn 269 26% 328 33% 351 33%
2.Dư nợ doanh nghiệp 761 74% 678 67% 713 67%
3.Dư nợ cho vay nụng
nghiệp NT 577.7 56% 626 62% 642 60%
xuất
Tổng dư nợ 1030 100% 1006 100% 1064 100%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 và 2012)
Qua số liệu trờn cho ta thấy tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2010 là 1030 tỷ đồng, Năm 2011 là 1006 tỷ đồng, Năm 2012 là 1064 tỷ đồng. Ta thấy được tổng dư nợ liờn tục tăng đều qua cỏc năm, để đạt được kết quả này là do chi nhỏnh Súc Sơn đó bỏm sỏt định hướng cho vay. Ngõn hàng đó tập trung nõng cao chất lượng, đầu tư cho cỏc doanh nghiệp lớn kinh doanh an toàn cú hiệu quả đỏp ứng nhu cầu vốn để duy trỡ và phỏt triển sản xuất.
Từ số liệu trờn, nếu xột cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế thỡ tỷ trọng cho vay đối với hộ cỏ nhõn sản xuất tăng liờn tục qua cỏc năm và dư nợ khu vực sản xuất kinh doanh là chủ yếu. Năm 2010 là 269 tỷ đồng chiếm 26% trờn tổng dư nợ, năm 2011 là 328 tỷ đồng chiếm 33% trờn tổng dư nợ, năm 2012 là 351 tỷ đồng chiếm 33% trờn tổng dư nợ và tăng 23 tỷ đồng so với năm 2011. Dư nợ cho vay khối doanh nghiệp cũng khụng ngừng gia tăng và phỏt triển trong cỏc năm từ 2010 đến 2012 cụ thể như sau. Năm 2010 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 761 tỷ chiếm 74% tổng dư nợ, năm 2011 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 678 tỷ chiếm 67% tổng dư nợ và đến 2012 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 713 tỷ chiếm 67%.
Khối lượng tăng trưởng như vậy là do Ngõn hàng đó đầu tư tớn dụng chủ yếu cho khối kinh tế quốc doanh ở một số doanh nghiệp lớn như: Cụng ty TNHH thộp An Khỏnh, Cụng ty TNHH Thương Mại Xăng Dầu Minh Hồng, Cụng ty TNHH Chố Thăng Long…. Ngõn hàng đó thực hiện cho vay theo hạn mức tớn dụng đối với từng doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng tớn dụng, chỳ trọng đỏp ứng nhu cầu lớn của khỏch hàng trong việc mua sắm nguyờn vật
liệu, duy trỡ sản xuất kinh doanh đều đặn tạo ra sản phẩm phục vụ trong và ngoài nước.
Đối với dư nợ phõn theo loại tiền thỡ đến 31/12/2010 dư nợ cho vay bằng VNĐ tại chi nhỏnh là 977 tỷ đồng chiếm 95% tổng dư nợ và cỏc năm 2011 đạt là 1006 tỷ chiếm 100% tổng dư nợ., năm 2012 là 1064 chiếm 100% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay tại chi nhỏnh chủ yếu là VNĐ, trong 2 năm 2011 và 2012 khụng phỏt sinh dư nợ cho vay bằng ngoại tệ
Để thỳc đẩy cỏc thành phần trong nền kinh tế thị trường phỏt triển, Nhà nước ta đó ban hành cỏc chớnh sỏch tạo điều kiện cho sự phỏt triển mạnh mẽ của khối kinh tế ngoài quốc doanh. Sự phỏt triển đú dẫn tới nhu cầu lớn về vốn của khối kinh tế ngoài quốc doanh. Nhưng những năm gần đõy do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ khu vực, sự phỏt triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phần nào bị chững lại. Mặc dự tư tưởng chỉ đạo của nhà nước là mở rộng cho vay khụng phõn biệt thành phần kinh tế nhưng để đảm bảo an toàn, Ngõn hàng buộc phải cõn nhắc kỹ lưỡng khi cho vay đối với khu vực này.
Dư nợ cho vay ngắn hạn đến 31/12/2010 đạt 920 tỷ đồng, chiếm 89.3% trong tổng dư nợ. Đến 31/12/2011, Ngõn hàng đó thực hiện nõng cao cho vay trung hạn nờn dư nợ ngắn hạn chỉ đạt 886 tỷ đồng, giảm 34 tỷ đồng so với năm 2010. Năm 2012 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 946 tỷ đồng tăng 60 tỷ đồng so với 2011. Cho vay trung và dài hạn đến 31/12/2011 là 120 tỷ đồng, chiếm 11,9% trong tổng dư nợ, tăng 10 tỷ đồng so với cựng kỳ năm 2010. Đến 31/12/2012 Dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 118 tỷ đồng, chiếm 11,1% tổng dư nợ, giảm so với cựng kỳ năm 2011 là 2 tỷ đồng. Như vậy từ năm 2010 đến năm 2012 dư nợ tớn dụng trung và dài hạn tại chi nhỏnh đó tăng đỏng kể, và tỷ trọng tớn dụng trung và dài hạn chiếm 11% (năm 2010), 11.9% (năm 2011) 11.1 % (năm 2012). Đõy là một tỷ lệ khỏ thấp nú vẫn chưa giỳp
cho cỏc doanh nghiệp đầu tư chiều sõu và đổi mới cụng nghệ, tăng khả năng cạnh tranh của hàng hoỏ Việt Nam trờn thị trường. Đối với kinh doanh Ngõn hàng, đầu tư tớn dụng trung và dài hạn (nếu bằng VNĐ) sẽ tạo thu nhập ổn định và đảm bảo an toàn tớn dụng cao hơn.
Bảng 2.7: Dư nợ trong hạn, quỏ hạn tại NHNo&PTNT Súc Sơn
Đơn vị: tỷ đồng.
Năm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiờu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Giỏ Trị Tỷ trọng Giỏ Trị Tỷ trọng Giỏ Trị Tỷ trọng Dư nợ trong hạn 973 94.5 973 96 1005 94.6 Dư nợ quỏ hạn 57 3.6 26 2.5 37 3.5 Dư nợ xấu 20 1.9 7 1.5 22 1.9 Tổng dư nợ 1030 100 1006 100 1064 100 Tỷ lệ nợ quỏ hạn (%) 5.53 2.58 3.47 Tỷ lệ nợ xấu 1.9 1.5 1.9
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 và 2012)
Nợ nhúm 1 của chi nhỏnh trong 3 năm từ 2010 – đến 2012 đạt ở mức cao. Năm 2010 là 973 tỷ đồng chiếm 94.5%, năm 2011 là 973 tỷ đồng và chiếm 96% trờn tổng dư nợ. sang năm 2012 dư nợ trong hạn là 1005 tỷ đồng và chiếm 94.6%. Dư nợ trong hạn của chi nhỏnh đạt được là tương đối tốt và cho chỳng ta thấy được về chất lượng tớn dụng của chi nhỏnh đang phỏt triển
Tỷ lệ nợ quỏ hạn/ Tổng dư nợ : Tỷ lệ này càng thấp thỡ tớn dụng ngõn hàng được đỏnh giỏ là cú chất lượng cao vỡ nú phản ỏnh sự tăng trưởng quy mụ tớn dụng của mỗi ngõn hàng cú lành mạnh hay khụng khi dư nợ tớn dụng cú tăng nhưng khả năng thu hồi nợ khụng cao hay khụng thu hồi được nợ, tỷ lệ nợ quỏ hạn cao thỡ hoạt động tớn dụng khụng coi là cú chất lượng.
Dư nợ quỏ hạn trong năm 2010 là 57 tỷ đồng chiếm 3.6% trờn tổng dư nợ. Dư nợ quỏ hạn năm 2011 là 26 tỷ đồng chiếm 2.5% trờn tổng dư nợ và đến năm 2012 dư nợ quỏ hạn là 37 tỷ đồng và chiếm 3.5 %.
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhỏnh trong 3 năm từ 2010 đến 2012 chiếm 1.9%, 1.5% và 1.9% Dư nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ xấu vẫn trong mức cho phộp của NHNN ( dưới 5%)
- Dư nợ xấu (Dư nợ nhúm 3, 4, 5): Đõy là nhúm nợ mà chi nhỏnh cần tập trung để xử lý thu hồi dứt điểm. Năm 2010, dư nợ này chiếm 20 tỷ đồng (tương đương 1.9 % trờn tổng dư nợ), chủ yếu tập trung ở một số doanh nghiệp xõy dựng và cỏc khỏch hàng là hộ nụng dõn...
Năm 2011, dư nợ này đó giảm xuống cũn 7 tỷ đồng bao gồm tiếp tục là nợ của cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn trờn và phỏt sinh thờm nợ của cỏc cụng ty Cụng ty Cổ phần Chố Kim Anh... và cũn lại là của cỏc cỏ nhõn.
Đến 2012, dư nợ từ nhúm 3- nhúm 5 đó tăng lờn 22 tỷ đồng là do số nợ tồn đọng từ cỏc năm trước để lại và phỏt sinh thờm 1 số doanh nghiệp bị phỏ sản do bị dớnh lừa đảo và phạm phỏp hỡnh sự.
Bảng 2.8: Quan hệ giữa lói thu được từ cho vay so với tổng thu nhập tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Súc Sơn
Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiờu Năm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Lói thu được từ cho vay 114 176 271
Tổng thu nhập 224 255 299
Tỷ lệ (%) 51% 69% 90%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 và 2012)
Qua bảng số liệu ta thấy tổng thu lói từ hoạt động cho vay năm 2011 đạt 176 tỷ đồng tăng so với năm 2010 là 62 tỷ đồng, và tổng thu nhập năm 2011 là 255 tỷ đồng, tăng 31tỷ đồng so với năm 2010. Do đú tỷ lệ kết quả thu lói trờn tổng thu nhập năm 2011 đạt 69% và cao hơn năm 2010 chỉ đạt 51%.Năm 2012 tổng lói thu được từ hoạt động cho vay đạt 271 tỷ đồng và chiếm tỷ lệ 90% trờn tổng thu nhập 299 tỷ đồng năm 2012. Đạt được kết quả như trờn là do trong 3 năm từ 2010 đến 2012 cả tập thể chi nhỏnh đó phấn đấu và quyết tõm vượt qua khú khăn cho dự nền kinh tế cú nhiều biến động :lói suất huy động vào và lói suất cho vay giảm nờn chi phớ giảm,. Nhỡn chung kết quả kinh doanh tớn dụng của chi nhỏnh trong 3 năm gần đõy cú khả quan. Vỡ vậy trong thời gian tới chi nhỏnh cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc tỡm kiếm đối tỏc và cỏc dự ỏn đầu tư mở rộng quy mụ tớn dụng.
Bảng 2.9 : Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn
Năm
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng d nợ tín dụng 1030 1006 1064
Tổng nguồn vốn huy động 1890 1758 2365
Hiệu suất sử dụng vốn 54,5% 57,2% 45%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011 và 2012)
Nhìn vào số liệu bảng 5 ta nhận thấy hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh là thấp chỉ đạt 54,5% (năm 2010), 57,2% (năm 2011), 45% (năm 2012). Khi quy mô huy động vốn ngày càng tăng mà hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng là thấp, Chi nhánh đã cha tận dụng hết đợc nguồn vốn huy động của mình trong cơng tác cho vay.
Túm lại trong hoạt động tớn dụng, Ngõn hàng khụng thiờn quỏ về lợi nhuận mà mục tiờu là lợi nhuận, tăng trưởng và an toàn. Vỡ vậy khỏch hàng luụn được lựa chọn kỹ càng qua việc thực hiện tốt cụng tỏc thẩm định. Ngõn hàng đó tập trung nõng cao chất lượng, đầu tư cho cỏc doanh nghiệp lớn kinh doanh an toàn cú hiệu quả đỏp ứng nhu cầu vốn để duy trỡ và phỏt triển sản xuất. Ngõn hàng cũng rất nghiờm tỳc trong việc thực hiện những thể lệ, chế độ, quy trỡnh nghiệp vụ, bảo đảm 100% cỏc mún vay đều được kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, hạn chế mức thấp nhất rủi ro vốn bị sử dụng sai mục đớch.