- Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng của Chi nhỏnh tuy tận tuỵ với cụng việc,
2.3.2.1Về hoạt động huy động vốn + Nguyờn nhõn chủ quan
+ Nguyờn nhõn chủ quan
- Chưa quan tõm bố trớ bộ mỏy tổ chức độc lập trong cụng tỏc huy động vốn. Ngõn hàng chưa thành lập phũng nguồn vốn riờng biệt để thực hiện
cỏc kế hoạch về hoạt động huy động và sử dụng vốn, cụng tỏc này hiện được thực hiện bởi phũng kế hoạch- kinh doanh, phũng này đảm nhiệm cụng việc về nguồn vốn lẫn hoạt động tớn dụng, vỡ vậy hiệu quả cụng việc khụng thể tối ưu húa.
- Cụng nghệ ngõn hàng vẫn cũn hạn chế. Mặc dự ngõn hàng đó cú
những bước tiến lớn trong cụng tỏc hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng song những hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như thanh toỏn qua tài khoản tại ngõn hàng, mỏy rỳt tiền tự động… chưa phỏt triển ra diện rộng. Cụng nghệ ngõn hàng cả về qui trỡnh nghiệp vụ lẫn trang thiết bị cụng nghệ là yếu tố quyết định khă năng cạnh tranh của ngõn hàng cũn hạn chế, chưa thực hiện đi trước một bước và chưa tương xứng với khả năng hoạt động của ngõn hàng. Thiếu chương trỡnh phần mềm cung cấp thụng tin phục vụ cụng tỏc quản trị điều hành. Trỡnh độ ứng dụng cụng nghệ cũn hạn chế, sản phẩm dịch vụ cũn ớt, số lượng khỏch hàng đụng nờn chưa đỏp ứng được hết nhu cầu của khỏch hàng.
- Cụng tỏc quản trị điều hành, phõn tớch dự bỏo cũn bị động, hạn chế
trong việc xõy dựng cỏc chớnh sỏch mang tớnh dài hạn.
- Chưa chỳ trọng hoạt động marketing ngõn hàng: Hoạt động
marketing chưa được đầu tư đỳng mức, cụng tỏc tuyờn truyền của chi nhỏnh cũn chưa được nhiều, chưa rộng rói; cỏc chớnh ưu đói đối với khỏch hàng gửi tiền vẫn cũn hạn chế.
- Trỡnh độ của cỏn bộ chưa cao: Là một ngõn hàng nhà nước hoạt động
trờn địa bàn đó được hơn 20 năm, cỏc cỏn bộ ngõn hàng lõu năm cú nhiều kinh nghiệm về nghiệp vụ cũng như đặc điểm hoạt động trờn địa bàn huyện, nhưng cũng cú thể núi xuất phỏt điểm về trỡnh độ cỏn bộ là chưa cao, do vậy chi nhỏnh cũng đó cú cỏc giải phỏp để đào tạo nõng cao kiến thức chuyờn ngành cho cỏn bộ như ngoại ngữ, tin học, thanh toỏn quốc tế, marketing… Tuy nhiờn phong trào tự học tập nõng cao kiến thức của cỏc cỏn bộ ngõn hàng là chưa thường xuyờn.
- Hoạt động của cỏc phũng giao dịch chưa thực sự hiệu quả: Mạng lưới chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch tuy đó được mở rộng đặt ở hầu khắp cỏc khu vực đụng dõn cư trờn địa bàn huyện nhưng hoạt động giữa Chi nhỏnh và cỏc phũng giao dịch chưa phỏt triển đồng đều, chưa phỏt huy được tối đa tiềm năng tại khu vực của mỡnh.
- Hoạt động của ngõn hàng cũn hạn chế về thời gian: Kinh tế của
huyện đang dần chuyển sang cơ cấu cụng nghiệp - dịch vụ - nụng nghiệp, do vậy người lao động hiện nay chủ yếu làm việc tại cỏc cụng ty, cỏc doanh nghiệp, cỏc khu cụng nghiệp và cỏc cỏn bộ viờn chức làm việc tại cỏc cơ quan nhà nước, thời gian mở cửa của ngõn hàng trựng với thời gian làm việc của cỏc cơ quan khỏc. Do đú, cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn cú tiền muốn gửi vào ngõn hàng thỡ phải mất một thời gian cho cụng việc này, điều này gõy khụng ớt rắc rối phiền hà đối với người gửi tiền.
+Nguyờn nhõn khỏch quan
- Cạnh tranh ngày càng gay gắt: diễn ra đồng thời trờn 2 mặt : Một
mặt, cạnh tranh diễn ra trong nội bộ hệ thống cỏc NHTM với nhau, ngày càng nhiều cỏc NHTM cổ phần đang mở thờm chi nhỏnh trờn địa bàn và cỏc vựng xung quanh. Mặt khỏc, hiện nay trong nền kinh tế đang xuất hiện những nhõn tố mới, đú là cỏc tổ chức phi ngõn hàng, cạnh tranh giữa cỏc tổ chức tớn dụng trong việc huy động vốn như: Huy động vốn trờn trung tõm giao dịch chứng khoỏn, qua cỏc doanh nghiệp, qua cỏc cụng ty tài chớnh, cỏc hỡnh thức tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm. Cỏc tổ chức huy động vốn phỏt triển nhanh về số lượng, phong phỳ về loại hỡnh nờn đó thu hỳt được khối lượng vốn lớn của cỏc NHTM.
- Mụi trường kinh tế và mụi trường phỏp lý chưa thật sự ổn định và
đồng bộ: đó gõy cản trở tới hoạt động huy động vốn. Nguy cơ lạm phỏt cũn cú
khả năng đe dọa, làm cho người dõn chưa thật sự tin tưởng vào mụi trường đầu tư. Mặc dự Đảng và Nhà nước đó thành cụng trong việc kiềm chế lạm phỏt, là tiền đề cơ bản để người dõn gửi tiền vào ngõn hàng nhưng nhỡn chung lũng tin vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao khi giỏ cả và tỷ giỏ vẫn luụn biến động.
- Tỷ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của nước ta vẫn cũn thấp, và
núi riờng trờn địa bàn huyện Súc Sơn, với tõm lý nhiều người dõn vẫn ưa thớch sử dụng tiền mặt và cất giữ tiền trong nhà, chưa được tuyờn truyền sõu rộng về tiện ớch của việc sử dụng thẻ ngõn hàng cũng như gửi tiền vào ngõn hàng; cựng với việc chưa cú những trung tõm mua sắm hiện đại, sử dụng phương thức thanh toỏn qua thẻ… thỡ việc phỏt triển cụng tỏc huy động vốn qua tăng số lượng tài khoản ngõn hàng, đặc biệt là để việc sử dụng thẻ ATM là một tiện ớch hữu dụng đối với mỗi người dõn là một vấn đề cũn khú khăn đối với NHNo&PTNT Súc Sơn.
- Người dõn cú xu hướng đầu tư vào cỏc lĩnh vực khỏc thay vỡ gửi tiền vào ngõn hàng. Kinh tế tăng trưởng đó làm tăng nhu cầu tiờu dựng và đầu tư,
giỏ vàng và giỏ nhà đất trong những năm gần đõy tăng cao nờn một bộ phận trong dõn đó đầu tư vào bất động sản do đú đó gõy khú khăn cho cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh. Mặt khỏc, nền kinh tế trong giai đoạn này chứa đựng những yếu tố biến động khú dự đoỏn về lạm phỏt, tỷ giỏ, lói suất, phỏ sản,...Vỡ vậy, việc gửi cỏc khoản tiền tiết kiệm cú kỡ hạn ngắn thường được khỏch hàng lựa chọn để họ dễ dàng chuyển đổi mục đớch sử dụng vốn sang mua vàng, ngoại tệ, ... hơn là gửi tiết kiệm.
2.3.2.2. Về cho vay
+ Nguyờn nhõn chủ quan
Trước hết, do Ngõn hàng quỏ thận trọng trong việc cho vay. Mà cỏc dự ỏn vay vốn của cỏc doanh nghiệp này đa phần khụng thoả món cỏc điều kiện vay vốn (về tài sản thế chấp, về vốn tự cú…) nờn thường khụng được Ngõn hàng chấp nhận cho vay. Hơn nữa đõy là một thị truờng đầy phức tạp, luụn tiềm ẩn những bức xỳc. Mặt khỏc, sự năng động của một số đơn vị doanh nghiệp thường đồng nghĩa với sự tỏo bạo, xem thường phỏp luật, sử dụng vốn sai mục đớch nờn dễ đưa Ngõn hàng trở thành nạn nhõn của những khoản nợ khú đũi. Nhanh chúng nhận ra nguy cơ rủi ro của khu vực này, Chi nhỏnh đó cú những biện phỏp như hạn chế tiến hành những khoản tớn dụng đối với những doanh nghiệp
Cỏc nguyờn tắc cơ bản của tớn dụng hiện nay chấp hành chưa được nghiờm tỳc, trong đú cú nguyờn tắc “ đơn vị vay phải cú vật tư tương đương đảm bảo”. Thực hiện đỳng nguyờn tắc này là cơ sở để tạo ra hiệu quả kinh tế của vốn đầu tư Ngõn hàng thu hồi nợ đỳng với ý nghĩa kinh tế của nú. Điều mà người ta quan tõm nhiều hơn là điều kiện thế chấp tài sản mà ý nghĩa của
nú là biện phỏp phũng ngừa để thu hồi nợ khi người vay kinh doanh khụng cú hiệu quả.
+ Nguyờn nhõn khỏch quan
Cơ chế thị trường cú tỏc dụng thỳc đẩy phỏt triển kinh tế, song mặt khỏc ngày càng bộc lộ những khuyết tật vốn cú của nú, nhất là sự cạnh tranh quyết liệt để tồn tại và phỏt triển trờn thương trường. Quỏ trỡnh cạnh tranh tất yếu sẽ dẫn đến kết quả là những doang nghiệp năng động, sỏng tạo, cú năng suất chất lượng sản phẩm cao thỡ kinh doanh cú lói, thanh toỏn được tiền vay. Ngược lại những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ thậm chớ phỏ sản, khụng cú khả năng chi trả tiền vay Ngõn hàng . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhõn tố phỏp luật cú vị trớ hết sức quan trọng, liờn quan đến việc nõng cao chất lượng tớn dụng Ngõn hàng, tức là tạo ra mụi trường và hành lang phỏp lý cho hoạt động tớn dụng. Nhõn tố phỏp luật ở đõy bao gồm tớnh đồng bộ và tớnh hệ thống của phỏp luật, tớnh đầy đủ cỏc văn bản dưới luật, đồnh thời gắn liền với việc chấp hành phỏp luật và trỡnh độ dõn trớ của cỏc thành viờn trong cộng đồng. Về mặt này cũn khỏ nhiều vấn đề tồn tại làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng Ngõn hàng. Do chưa cú luật về sở hữu tài sản, nhất là sử hữu bất động sản nờn trong quỏ trỡnh giỏm sỏt và phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn cho vay cũn nhiều điều bất hợp lý.
Hoặc cơ chế quản lý của nhà nước cú nhiều thay đổi trong thời gian ngắn gõy rất nhiều khú khăn cho hoạt động của doanh nghiệp. Vớ dụ trong hoạt động xuất khẩu, cỏc doanh nghiệp làm hàng xuất đó vay vốn Ngõn hàng thu mua nguyờn vật liệu để làm hàng chờ xuất, nhưng do cơ chế thay đổi hàng khụng được xuất dẫn đến khụng trả được nợ vay Ngõn hàng làm cho nợ quỏ hạn của Ngõn hàng tăng lờn, làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngõn hàng và quỏ trỡnh luõn chuyển vốn của nền kinh tế.
CHƯƠNG 3