6. Kết cấu luận văn
4.3.3. Kiến nghị với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam
- Cần cú cơ chế điều hành kế hoạch kinh doanh và cơ chế lói xuất, cơ chế tuyển chọn (nhằm chống quỏ tải trong cụng tỏc tớn dụng) linh hoạt hơn theo hướng tăng quyền chủ động cho cỏc chi nhỏnh.
- Ban hành hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Ban hành Quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động Ngõn hàng của TCTD. Nghiờn cứu đưa vào ỏp dụng mụ hỡnh quản trị rủi ro phự hợp với cỏc qui định hiện hành của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Cần tăng cường hơn nữa việc tập huấn, đào tạo nghiệp vụ Ngõn hàng cho đội ngũ cỏn bộ cỏc chi nhỏnh nhằm nõng cao chất lượng chuyờn nghiệp của từng cỏn bộ, nhõn viờn cũng như tập trung xõy dựng thương hiệu Ngõn hàng với mục tiờu giảm thiểu rủi ro đạo đức và rủi ro hoạt động
- Đẩy mạnh cụng tỏc kiểm soỏt nội bộ với mục tiờu quan trọng là xõy dựng được hệ thống tỡm kiếm phỏt hiện ra những tiềm ẩn tiờu cực, bất ổn và thiếu sút trong hoạt động của Ngõn hàng để đưa ra biện phỏp chấn chỉnh.
- Nõng cao vai trũ của thụng tin trong hoạt động, tăng cường hợp tỏc trao đổi, chia sẻ thụng tin với cỏc NHTM khỏc trong việc cung cấp thụng tin cho nhau về khỏch hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Mở rộng hỡnh thức đồng tài trợ với mục tiờu hợp lý hoỏ sử dụng nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro.
- Quản trị rủi ro thụng qua giỏm sỏt và kiểm soỏt việc tuõn thủ khung sổ tay tớn dụng trong thực tiễn thay cho quản lý rủi ro tớn dụng thụng qua bỏo cỏo tỡnh hỡnh.
- Cần đẩy nhanh và hoàn thiện quỏ trỡnh ứng dụng cụng nghệ thụng tin, thiết lập phần mềm để quản lý khỏch hàng, thống kờ, nghiờn cứu, lưu trữ thụng tin phục vụ cho việc phõn tớch, đỏnh giỏ và đo lường rủi ro.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
KẾT LUẬN
Hoạt động kinh doanh của NHTM ở Việt Nam trong những năm đổi mới gần đõy khụng ngừng tăng trưởng về quy mụ cũng như về dịch vụ, sản phẩm .... Tuy nhiờn bờn cạnh những thành quả đó đạt được thỡ vấn đề rủi ro gõy mất an toàn trong hoạt động của NHTM hiện nay là vấn đề vấn đề mà Chớnh phủ, NHNN và ở mỗi NHTM đều phải quan tõm đặc biệt. NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh cũng trong tỡnh hỡnh chung đú.
Từ đú, tỏc giả luận văn đó chọn đề tài nờu trờn làm mục tiờu nghiờn cứu nhằm gúp phần nõng cao hiệu quả quản lý rủi ro tớn dụng tại NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh. Luận văn đó thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Một là, hệ thống hoỏ những vấn đề cơ bản về quản lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Hai là, phõn tớch đỏnh giỏ thực trạng quản lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động kinh doanh tại NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh trong những năm gần đõy, từ đú rỳt ra những thành cụng cũng như tồn tại và nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng tại NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh.
- Năm 2009 dư nợ NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh là 3.300.152 triệu đồng và đến năm 2011 dư nợ NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh là 4.116.162 triệu đồng
- Năm 2009 nợ đủ tiờu chuẩn chiếm tỷ trọng 97,66% và đến năm 2011 nợ đủ tiờu chuẩn chiếm tỷ trọng là 98,51%.
Bờn cạnh những kết quả đạt được về quản lý rủi ro tớn dụng, NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh vẫn cũn cú những hạn chế:
- Thứ nhất, trong hoạt động tớn dụng vẫn cũn thiếu cỏc biện phỏp hữu hiệu để ngăn chặn, dự bỏo về cỏc khoản nợ xấu, nợ quỏ hạn tiềm ẩn, vẫn cũn một số khoản nợ tiềm ẩn cú thể dẫn tới rủi ro. Chưa cú cỏc biện phỏp thớch hợp với việc xử lý thu hồi cỏc khoản nợ tồn đọng đối với một số cỏc doanh nghiệp và hộ nụng dõn, hiện nay thu hồi cỏc khoản vốn này cũn gặp nhiều khú khăn.
- Thứ 2, việc cho vay cũn cú sự chồng chộo giữa cỏc TCTD do thụng tin khụng đầy đủ và sự cạnh tranh gay gắt.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
- Thứ 3, việc xử lý thu hồi cỏc khoản nợ tồn đọng chậm, chưa cú nhiều biện phỏp hữu hiệu đặc biệt là cỏc khoản nợ đó xử lý rủi ro. Ngõn hàng gặp khú khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp, nhiều tài sản khú bỏn, khụng bỏn được hoặc giỏ trị tài sản đảm bảo bị mất giỏ so với thời điểm mà ngõn hàng nhận tài sản thế chấp.
- Thứ 4, sự phối hợp giữa cỏc bộ phận chuyờn mụn cũn hạn chế trong xử lý nợ. Một số khoản nợ khú đũi chậm được thu hồi, phải dựng nguồn dự phũng rủi ro tớn dụng để xử lý
- Thứ 5, tỏc phong đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng cũn chưa chuyờn nghiệp: Trỡnh độ thẩm định chưa đủ sức đỏp ứng nhu cầu thị trường, cụng tỏc thẩm định cũn rườm rà, lõu la làm chậm tiến độ cho vay; từ đú làm giảm lợi nhuận cho ngõn hàng. Khi mà nhu cầu tớn dụng trung và dài hạn ngày càng tăng, việc thẩm định là rất quan trọng, cú thể làm hạn chế, phũng ngừa rủi ro khụng đỏng cú cho Ngõn hàng, trong khi đú do chưa được trang bị đầy đủ kiến thức và chưa cú nhiều kinh nghiệm nờn chưa đủ năng lực thẩm định cỏc dự ỏn, đặc biệt là cỏc dư ỏn cú quy mụ lớn, tớnh chất kỹ thuật phức tạp. Từ việc thẩm định kộm sẽ làm hạn chế rất nhiều đến chất lượng tớn dụng và ảnh hưởng xấu đến tốc độ tăng trưởng của chớnh Ngõn hàng.
- Thứ 6, việc tăng cường cụng tỏc tự kiểm tra, kiểm tra của chi nhỏnh Ngõn hàng cấp trờn đối với cấp dưới cũn hạn chế chưa thường xuyờn, kịp thời.
- Thứ 7, NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh chưa xõy được mức chấp nhận rủi ro, cũng như rủi ro ngành, phần mềm RMS - Xếp hạng khỏch hàng đó triển khai rất lõu nhưng chưa được ứng dụng thực tế.
Cú 3 nguyờn nhõn chớnh gõy ra rủi ro tớn dụng tại NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh - Thứ nhất, nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
- Thứ 2, nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
- Thứ 3, nguyờn nhõn từ mụi trường kinh doanh
Ba là, từ những cơ sở lý luận về quản lý rủi ro tớn dụng và thực trạng của nú trong những năm gần đõy, luận văn đề xuất những giải phỏp quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh tại NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh.
- Thứ nhất, xõy dựng chớnh sỏch cho vay đỳng đắn, đa dạng húa hoạt động cho vay.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
- Thứ 2, thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế tớn dụng
- Thứ 3,tăng cường kiểm tra tư cỏch phỏp nhõn của đối tượng cho vay
- Thứ 4, tăng cường đào tạo, nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng, đồng thời cú chớnh sỏch đói ngộ thớch hợp
- Thứ 5, hoàn thiện cụng tỏc đảm bảo tiền vay
- Thứ 6, tăng cường giỏm sỏt và quản lý cỏc khoản vay
- Thứ 7, sử dụng cỏc cụng cụ phỏi sinh
- Thứ 8, ngăn ngừa cỏc khoản vay khú đũi và tổn thất tớn dụng
- Thứ 9, xử lý cỏc khoản nợ khú đũi - Thứ 10, mở rộng cạnh tranh
Giữa cỏc loại giải phỏp trờn cú mối quan hệ mật thiết với nhau, khi vận dụng đưa vào thực tiễn phải cú sự kết hợp đồng bộ. Tuỳ từng điều kiện cụ thể mà nhấn mạnh giải phỏp này hay giải phỏp kia.
Quản lý rủi ro là vấn đề phức tạp, với tầm nhỡn, sự hiểu biết và khả năng cú hạn, tỏc giả luận văn mong muốn nhận được sự đúng gúp của cỏc nhà khoa học, nhà quản lý, cỏc Thầy, Cụ giỏo và cỏc đồng nghiệp quan tõm đến vấn đề này.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Cỏc tài liệu tham khảo trong nƣớc
1. Học viện Ngõn hàng (2001), Giỏo trỡnh tớn dụng Ngõn hàng. Nhà xuất bản thống kờ, Hà Nội.
2. NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh (2009, 2010, 2011), Bỏo cỏo tổng hợp kết quả kinh doanh, Chi nhỏnh NHNN&PTNN tỉnh Bắc Ninh.
3. PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007) Giỏo trỡnh Nghiệp vụ Ngõn hàng Thương mại, Trường ĐH KTQD Hà Nội.
4. Luật Ngõn hàng Nhà nước (2003). NXB Chớnh Trị Quốc Gia Hà Nội.
5. Luật Ngõn hàng Nhà nước (2010), Luật cỏc tổ chức tớn dụng (2010). NXB Chớnh Trị Quốc Gia, Hà Nội.
6. PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro tớn dụng trong kinh doanh ngõn hàng, NXB Thống kờ, Hà Nội.
7. Ngõn hàng nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 của NHNN ban hành quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng rủi ro trong hoạt động ngõn hàng của tổ chức tớn dụng.
8. Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Quốc hội nước CHXHCNVN, Hà Nội.
9. Ngõn hàng nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 của NHNN ban hành quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng rủi ro trong hoạt động ngõn hàng của tổ chức tớn dụng.
10. Ngõn hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/4/2007 của NHNN Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động nhõn hàng của tổ chức tớn dụng.
11. Ngõn hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/4/2007 của NHNN Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động nhõn hàng của tổ chức tớn dụng.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
II. Cỏc tài liệu nƣớc ngoài
1. Madura J. E., (2003), International Finacial Management, 7th edition, South- Western.
2. Moosa, I, A., (1998), International Finace, McGraw-Hill
3. Peter S.Rose (2004), Quản trị ngõn hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chớnh, Hà Nội.
III. Cỏc địa chỉ trang web
1. http://www.agribank.com.vn
2. http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 3. http://vi.wikipedia.org/wiki/Bắc_Ninh
4. http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/bonganh/nganhangnhanuoc 5. http://www.bacninh.gov.vn