6. Kết cấu luận văn
4.2.5.Hoàn thiện cụng tỏc đảm bảo tiền vay
Hoàn thiện cụng tỏc đảm bảo tiền vay là một biện phỏp quan trọng trong quỏ trỡnh cho vay của ngõn hàng. Nú là cơ sở phỏp lý cho ngõn hàng cú khả năng thu hồi nợ vay một khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ giỳp giảm tối đa thiệt hại cú rủi ro xảy ra.
Hiện nay theo nghị định 151/2006/ND - CP ngày 20/12/2006 quy định về bảo đảm tiền vay của Chớnh phủ đó tạo điều kiện cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng phỏt huy hiệu quả nhưng trong quỏ trỡnh thực hiện cho đến nay cũng cú những
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
hạn chế cần bổ xung chỉnh sửa chẳng hạn:
Việc xỏc định giỏ trị TSĐB tiền cho vay thủ tục cũn phức tạp, đề nghị đơn giản hoỏ hơn cú thể ghi ngay trực tiếp vào trong hợp đồng tớn dụng khụng nhất thiết phải cú biờn bản định giỏ riờng như đang làm.
Đối với tài sản hỡnh thành từ vốn vay chỉ quy định đối với vốn cho vay trung, dài hạn, cũn vốn ngắn hạn sử dụng cho mua vật tư hàng hoỏ, thỡ cần xem xột cỏc thể cho vay được. Hoặc quy định vốn tự cú phải 50% trong tổng nhu cầu vốn đề nghị cú ý kiến sửa đổi cho hợp lý.
Việc thu nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lónh người thứ ba khụng phải là biện phỏp tốt nhất nhưng nú cũng giỳp ngõn hàng phần nào giải quyết những thiệt hại khi cú rủi ro xẩy ra. Vỡ vậy tụi thiết nghĩ:
Tài sản bảo đảm là biện phỏp cuối cựng và cơ sở phỏp lý của ngõn hàng trong việc thu hồi khoản nợ vay khi gặp rủi ro bất khả khỏng do đú ngõn hàng cần thực hiện nghiờm tỳc về thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lónh của bờn thứ ba trong quỏ trỡnh cho vay. Giải phúng này gắn với việc nõng cao năng lực cụng tỏc và phẩm chất đạo đức của cỏn bộ tớn dụng... Việc nõng cao năng lực cỏn bộ tớn dụng trong thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn, đỏnh giỏ giỏ trị tài sản thế chấp... cũng là một biện phỏp hạn chế rủi ro trỏnh tỡnh trạng đỏnh giỏ cao khụng đỳng thực tế giỏ trị tài sản khiến cho việc phỏt mại tài sản khi cú rủi ro sẽ khụng phải bự đắp nổi thiệt hại.
Đối với DNNN khi vay vốn phải quan tõm đến khả năng trả nợ đỳng hạn cả gốc lẫn lói chứ khụng nhất thiết phải đủ tài sản cầm cố, thế chấp bảo lónh. Hơn nữa phải căn cứ vào hiệu quả và tớnh khả thi của dự ỏn, phương ỏn xin vay cũng như uy tớn của doanh nghiệp trờn thị trường.
Đối với khỏch hàng ngoài quốc doanh khụng nờn coi là tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lónh là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phỏt ra và là một cụng cụ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi lại và phải xỏc định tư cỏch, ý muốn sẵn lũng trả lại của người đi vay cũng như việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ. Bởi vỡ tài sản là cơ sở để ngõn hàng cú khả năng thu hồi được nợ khi vay khụng cũn khả năng trả lại, xong khụng phải tài sản nào cũng dễ dàng bỏn ra để thu nợ một cỏch kịp thời và thực tế đó chứng minh rằng
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
thu nợ bằng tài sản xiết nợ luụn là gỏnh nặng đối với ngõn hàng.
Hiệu quả của phương ỏn SXKD hoặc dự ỏn đầu tư và khả năng trả nợ của khỏch hàng mới là điều kiện tiờn quyết để ngõn hàng quyết định cho vay vốn, vỡ vậy khụng phải khỏch hàng nào cũng đũi hỏi phải cú tài sản thế chấp thỡ ngõn hàng mới cho vay. Vỡ vậy cần phải "trụng mặt mà bắt hỡnh rong" tất nhiờn việc "trụng mặt" phải bao gồm việc xem xột thẩm định kỹ lưỡng của ngõn hàng đối với hiệu quả kinh tế của phương ỏn, dự ỏn, vay khả năng quản lý, khả năng tài chớnh, mối quan hệ tớn nhiệm trong vay nợ, tất cả những điều đú sẽ cho ngõn hàng nhỡn thấy bao quỏt và xõy dựng được chõn dung khỏch hàng hoàn chỉnh đưa ra quyết định đỳng đắn với mức độ rủi ro thấp nhất.