6. Kết cấu luận văn
4.1.2. Định hướng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn tỉnh
Bắc Ninh
4.1.2.1. Định hướng đối với hoạt động kinh doanh
Trờn cơ sở thực tiễn hoạt động trong những năm đổi mới, định hướng đổi mới của NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh, những mục tiờu phỏt triển kinh tế của tỉnh Bắc Ninh đó xỏc định trong chiến lược phỏt triển kinh tế - xó hội từ nay đến năm 2015, NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh xỏc định mục tiờu hoạt động chủ yếu là lĩnh vực Nụng nghiệp Nụng thụn phục vụ trực tiếp cho cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011-2015 như sau:
Tăng trưởng bền vững, an toàn, hiệu quả và phỏt triển dịch vụ Ngõn hàng hiện đại, trong đú:
+ Nguồn vốn huy động vốn tại địa phương hàng năm tăng từ từ 20 - 22 %. + Tớn dụng tăng trưởng bền vững: dư nợ tăng từ 13-15%, nợ xấu dưới mức quy định của NHNN&PTNT Việt Nam và NHNN Việt Nam.
+ Phỏt triển cỏc dịch vụ Ngõn hàng theo hướng hiện đại và tiện ớch, + Hoạt động Ngõn hàng đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Định hướng cụ thể trong hoạt động kinh doanh:.
Một là, Bỏm sỏt định hướng phỏt triển kinh tế của địa phương, chỉ tiờu kế hoạch kinh doanh của NHNN&PTNT Việt Nam. Thực hiện tốt cụng tỏc chỉ đạo, điều hành nhằm đạt được kế hoạch tài chớnh đề ra.
Giao chỉ tiờu kế hoạch và khoỏn tài chớnh đến từng bộ phận và người lao động. Chủ động đề ra cỏc biện phỏp, giải phỏp, chương trỡnh hành động thực hiện cỏc chỉ tiờu, kế hoạch NHNN Việt Nam giao năm 2011.
Hai là, tiếp tục tăng cường cụng tỏc huy động vốn tại địa phương và tranh thủ triệt để cỏc nguồn vốn khỏc, thực hiện khoỏn triệt để về nguồn vốn huy động tới toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn chức trong đơn vị, sử dụng kết quả thực hiện chỉ tiờu này gắn với việc thưởng, trả lương kinh doanh (V2). Chủ động mở rộng đầu tư vốn tớn dụng cho cỏc thành phần kinh tế theo hướng CNH-HĐH nụng nghiệp, nụng thụn. Tiếp cận cho vay đối với cỏc doanh nghiệp hoạt động tại cỏc Khu cụng nghiệp
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
và cỏc cụm cụng nghiệp làng nghề, đa nghề, nhất là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm giỳp cỏc doanh nghiệp tăng sức cạnh tranh trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế khu vực và thế giới. Tập trung điều tra phõn tớch tài chớnh cỏc doanh nghiệp, cụng ty TNHH, tổ chức trờn địa bàn để tư vấn trong việc đầu tư cho vay, bảo lónh, hoạt động dịch vụ. Thực hiện nghiờm tỳc sự chỉ đạo của NHNN Việt Nam “cú tăng trưởng nguồn vốn với được tăng trưởng dư nợ”
Ba là, tiếp tục chỳ trọng nõng cao chất lượng tớn dụng, bằng việc nghiờm tỳc thực hiện qui trỡnh nghiệp vụ tớn dụng. Chuẩn bị nguồn vốn đảm bảo cung ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu tiền mặt cho khỏch hàng trong quỏ trỡnh đổi mới trờn địa bàn, đồng thời thực hiện tốt dịch vụ thanh toỏn và thường xuyờn đảm bảo an toàn tuyệt đối kho, quĩ,... Chủ động tham mưu cho lónh đạo trong việc trớch lập dự phũng và xử lý rủi ro theo quy định, duy trỡ thường xuyờn tổ thu hồi nợ tồn đọng.
Bốn là, Tăng cường cụng tỏc chỉ đạo điều hành của Ban Giỏm đốc đảm bảo kịp thời, cương quyết, sỏng tạo trong cỏc mặt nghiệp vụ như: huy động vốn, cho vay, thu nợ tồn đọng. Cú sự kiểm tra, phõn cụng trỏch nhiệm rừ ràng, bố trớ hợp lý phự hợp với năng lực và trỡnh độ. Tiếp tục tăng cường cụng tỏc tự kiểm tra, kiểm soỏt nhằm hạn chế rủi ro và nõng cao chất lượng hoạt động, nhất là hoạt động tớn dụng. Tiếp tục tập trung xử lý nợ tồn đọng theo chỉ đạo của NHNN&PTNT Việt Nam và NHNN trờn địa bàn.
Năm là, tiếp tục xem xột mở rộng mạng lưới hoạt động và thực hiện chương trỡnh hiện đại hoỏ cụng nghệ Ngõn hàng, trước hết là cụng nghệ thanh toỏn, triển khai thực hiện thanh toỏn điện tử, phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng hiện đại theo đề ỏn phỏt triển dịch vụ nhằm nõng cao vị thế của NHNN&PTNT Việt Nam. Đồng thời tiếp tục tổ chức thực hiện việc cơ cấu lại hoạt động Ngõn hàng theo chỉ đạo của NHNN&PTNT Việt Nam. Tổ chức sắp xếp bố trớ cỏn bộ phự hợp với năng lực và sở trường của từng đồng chớ tại cỏc phũng, bộ phận nghiệp vụ; Đẩy mạnh hơn nữa việc đào tạo và đào tạo lại nhằm nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ để đỏp ứng kịp thời nhu cầu hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
Sỏu là, Tổ chức thực hiện tốt cỏc phong trào thi đua do ngành, chớnh quyền, cỏc đoàn thể và địa phương phỏt động, tham gia cỏc phong trào văn hoỏ, văn nghệ do ngành tổ chức, quan tõm thường xuyờn đế dời sống, vật chất cho cỏn bộ. Làm tốt cụng tỏc giỏo dục tư tưởng cỏn bộ trong cơ quan để nõng cao tinh thần đoàn kết. Xõy dựng mối đoàn kết nội bộ, phối hợp chặt chẽ giữa Đảng, Chớnh quyền, Đoàn thể tạo nờn sức mạnh tập thể, phấn đầu hoàn thành cỏc mục tiờu, kế hoạch đề ra trong năm 2011.
4.1.2.2. Định hướng quản lý rủi ro tớn dụng của chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn tỉnh Bắc Ninh
Căn cứ vào định hướng hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2011, trờn cơ sở phõn cấp của NHNN&PTNT Việt Nam; định hướng quản lý rủi ro tớn dụng trong kinh doanh theo hướng chủ yếu:
Một là, hoàn thiện cụng tỏc thụng tin quản lý khỏch hàng trong tất cả cỏc mặt hoạt động kinh doanh theo qui định của NHNN&PTNT Việt Nam nhằm cú cỏc thụng tin đú đa dạng, phong phỳ hơn. Cỏc thụng tin kinh tế - xó hội cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh đối với khỏch hàng của NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh.
Hai là, xõy dựng chiến lược và quy trỡnh xử lý rủi ro thiờn tai bất khả khỏng trong hoạt động kinh doanh, trong đú chỳ trọng đến loại rủi ro tớn dụng. Nếu trước đõy, việc xử lý và khắc phục rủi ro thiờn tai đều do Nhà nước chủ trỡ thực hiện và bự đắp thỡ trong những năm gần đõy, theo sự phõn cấp của NHNN&PTNT Việt Nam cỏc chi nhỏnh với xu hướng tự khắc phục rủi ro thụng qua việc trớch lập dự phũng rủi ro theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam và NHNN. Do đặc thự về địa bàn, lĩnh vực hoạt động kinh doanh và đối tượng khỏch hàng, thực hiện cú hiệu quả theo sự phõn cấp của NHNN&PTNT Việt Nam trong việc xử lý rủi ro thiờn tai bất khả khỏng là:
- Những rủi ro thiờn tai bất khả khỏng cần tiếp tục được sự hỗ trợ về nguồn vốn của Nhà nước (dịch bệnh...).
- Những rủi ro kinh doanh cần được trớch lập quỹ bự đắp rủi ro ngay khi bắt đầu thực hiện sản phẩm nghiệp vụ theo qui định.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
Ba là, cần cú cỏc biện phỏp quản lý chặt chẽ tất cả cỏc loại rủi ro trong kinh doanh Ngõn hàng, trong đú chỳ trọng đến loại rủi ro tớn dụng:
- Thiết lập hệ thống thụng tin khỏch hàng giữa cỏc chi nhỏnh cú liờn quan với nhau trong hệ thống thụng tin khỏch hàng, thực hiện phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh, kinh doanh đối với khỏch hàng thường xuyờn và định kỳ, thực hiện phõn loại cỏc khoản vay và trớch lập dự phũng rủi ro theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam và NHNN Việt Nam.
+ Tốc độ tăng trưởng tớn dụng: nguồn vốn tăng trưởng bỡnh quõn 20-22%, dư nợ cho vay tăng trưởng bỡnh quõn hàng năm từ 13-15%/ năm. Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%.
+ Mở rộng từng bước cỏc dịch vụ Ngõn hàng, phấn đấu đạt trờn 10% tổng thu. + Đảm bảo đủ quỹ tiền lương theo qui định.
4.2. Một số giải phỏp nhằm tăng cƣờng cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn tỉnh Bắc Ninh
Thực trạng tớn dụng tại chi nhỏnh đang đặt ra yờu cầu nhanh chúng để phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng. Đặc biệt là trong thời gian qua nền kinh tế trờn thế giới và trong nước suy thoỏi cú nhiều biến động như lạm phỏt giỏ vàng, xăng dầu, vật liệu,… biến động tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc khỏch hàng, cơ chế chớnh sỏch nhà nước.
Rủi ro tớn dụng DN vay vốn núi chung là điều khú trỏnh khỏi. Làm thế nào để ngăn ngừa và hạn chế được rủi ro trước sức ộp của nhu cầu mở rộng thị trường tớn dụng, sức ộp của nõng cao hiệu quả hoạt động của NHTM. Đõy là bài toỏn khú phải tựy thuộc điều kiện hoàn cảnh cụ thể trong từng thời kỳ mà chi nhỏnh đưa ra những giải phỏp quyết định phự hợp.
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
4.2.1. Xõy dựng chớnh sỏch cho vay đỳng đắn, đa dạng húa hoạt động cho vay
Một trong những phương phỏp quan trọng nhất mà ngõn hàng cú thể vận dụng để đảm bảo cỏc khoản cho vay của nú thỏa món được những tiờu chuẩn do cỏc cơ quan quản lý ngõn hàng đặt ra là thiết lập một chớnh sỏch cho vay bằng văn bản. Một chớnh sỏch cho vay như vậy sẽ cung cấp cho CBTD và cỏc nhà quản lý ngõn hàng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xõy dựng danh mục cho vay.
Chớnh sỏch tớn dụng của một ngõn hàng cú thể định nghĩa là một văn bản đưa ra lý luận và khỏi niệm cơ bản của việc đầu tư,cho vay. Văn bản này bao gồm cỏc tiờu chuẩn, cỏc hướng dẫn, và cỏc giới hạn để chỉ đạo quy trỡnh ra quyết định cho vay. Cần phõn biệt điểm khỏc biệt giữa chớnh sỏch tớn dụng với quy trỡnh tớn dụng. Chớnh sỏch tớn dụng là một văn bản bao quỏt trong khi cỏc quy trỡnh tớn dụng cú thể rất chi tiết và cú thể bao gồm từng bước đối với việc sử lý cỏc trường hợp khỏc nhau. Do vậy khụng thể khụng nhấn mạnh tầm quan trọng của một chớnh sỏch tớn dụng song cỏc quy trỡnh tớn dụng cũng cần thiết đặc biệt đối với đội ngũ CBTD.
Chớnh sỏch tớn dụng mang tớnh chất chiến lược về hoạt động của một ngõn hàng nờn thường được phổ biến ở cấp quản lý. Đối với ngõn hàng, chớnh sỏch tớn
Một số giải phỏp nhằm tăng cường cụng tỏc QLRRTD tại NHNN & PTNT tỉnh Bắc Ninh XDCS cho vay đỳng đắn, đa dạng húa hoạt động cho vay Thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế tớn dụng Tăng cường kiểm tra tư cỏch phỏp nhõn của đối tượng cho vay Hoàn thiện cụng tỏc đảm bảo tiền vay Tăng cường giỏm sỏt và quản lý cỏc khoản vay Sử dụng cụng cụ phỏi sinh Sử dụng cụng cụ phỏi sinh Sử dụng cụng cụ phỏi sinh Sử dụng cụng cụ phỏi sinh
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
dụng thường được phổ biến ở hội nghị giỏm đốc.
Một chớnh sỏch tớn dụng muốn được thực thi tốt phải được viết ra bằng những thuật ngữ chớnh xỏc, dễ hiểu, chi tiết trờn cơ sở đú đưa ra được những hướng dẫn thực hiện cỏc loại hỡnh khỏc nhau. Một chớnh sỏch tớn dụng cần phải thiết lập.
+ Thiết lập cỏc mục tiờu: Sự tăng trưởng, lợi nhuận, chất lượng danh mục đầu tư, dịch vụ khỏch hàng, việc tuõn thủ cỏc luật và việc phục vụ xó hội.
+ Thiết lập mức độ chớnh quyền. + Thiết lập cỏc chỉ tiờu tớn dụng + Thiết lập cỏc thủ tục kiểm soỏt.
+ Thiết lập cỏc tiờu thức xử lý cỏc khoản cho vay cú vấn đề. + Thiết lập cỏc tiờu thức thu hồi khoản vay.
+ Thiết lập cỏc thủ tục về việc tuõn thủ cỏc quy định.
Việc xõy dựng được một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn giỳp cho ngõn hàng kinh doanh đỳng hướng, đưa vốn vào những khu vực, lĩnh vực cú hiệu qủa kinh doanh cao và do đú cú thể hạn chế được những rủi ro cú thể xảy ra.
4.2.2. Thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế tớn dụng
Cần phải thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế tớn dụng đó được đề ra, trỏch tư tưởng săn tỡm lợi nhuận bằng mọi giỏ. Bằng bất cứ giỏ nào cũng khụng được hạ thấp tiờu chuẩn tớn dụng để lụi kộo khỏch hàng, thực hiện cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng, và để cho mún vay cú thể được hoàn trả cả trong trường hợp dự ỏn kinh doanh thất bại, thỡ phải thực hiện thế chấp đỳng đắn, phự hợp với thực tế. Nhưng cũng cần phải cảnh tỉnh quan điểm cho rằng tài sản thế chấp là tất cả, do đú cứ cú thể chấp là cho vay mà quờn đi những vấn đề cơ bản của tớn dụng. Để ngăn ngừa cỏc rủi ro về phớa khỏch hàng, Chi nhỏnh NHNN&PTNN tỉnh Bắc Ninh cần thực hiện việc lựa chọn khỏch hàng một cỏch đỳng đắn hơn nữa, chỉ cho vay đối với những khỏch hàng đầy đủ điều kiện tớn dụng. Cần quan tõm đến cỏc vấn đề như: năng lực tài chớnh, tỡnh hỡnh tỡa chớnh, khả năng và đạo đức của người điều hành, ưu thế và sức mạnh của người vay trong cạnh tranh. Khi mún tớn dụng đó được cấp, nhiệm vụ của cỏn bộ tớn dụng và người điều hành là phải thường xuyờn
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
giỏm sỏt hoạt động của người vay, phỏt hiện kịp thời những mún vay cú vấn đề đưa cỏc giải phỏp hữu hiệu. Cũng cần phải buộc khỏch hàng phải sử dụng tiền vay đỳng theo cam kết khi vay, nếu họ cú ý đồ làm khỏc đi, với những toan tớnh phiếu lưu, thỡ cỏn bộ tớn dụng phải cú những biện phỏp thớch hợp để thu hồi lại mún vay.
Ngoài ra, ban lónh đạo phải thường xuyờn xem xột, đỏnh giỏ lại cỏc qui định tớn dụng. Một mặt phải chỉnh sửa những vấn đề khụng phự hợp với thực tiễn, chưa chặt chẽ về phỏp luật, nhằm trỏnh sự lợi dụng của những người “thiếu đạo đức” từ phớa khỏch hàng lẫn cỏn bộ ngõn hàng. Mặt khỏc đỏnh giỏ tỏc động của hệ thống quy chế tớn dụng vào quỏ trỡnh cho vay và thu nợ, nhằm tỡm ra những biện phỏp đưa quy chế vào thực tiễn.
4.2.3. Tăng cường kiểm tra tư cỏch phỏp nhõn của đối tượng cho vay
Qua thực trạng và số liệu điều tra kiểm tra tại chi nhanh cho thấy tư cỏch người vay khụng bảo đảm là nguyờn nhõn gúp phần tạo ra nợ quỏ hạn. Năm 2011 cú khả năng mất vốn nhiều. Trường hợp vi phạm do phõn tớch về tư cỏch vay vốn khụng tốt. Việc cỏn bộ tớn dụng khụng thể biết mục đớch vay vốn thực tế, hoặc cú biết nhưng dựa vào giấy đề nghị vay của khỏch hàng để xỏc định mục đớch vay vốn dẫn đến khụng trả được nợ. Do khụng cú mục đớch vay vốn rừ ràng và mục đớch vay vốn chưa phự hợp với chớnh sỏch tớn dụng nờn dẫn đến rủi ro tớn dụng phỏt sinh tương đối cao.
Bờn cạnh hoạt động kinh doanh thỡ thụng tin chiếm vị trớ hàng đầu, nếu thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc giỳp việc xử lý thụng tin được tốt và đưa ra được quyết định đỳng đắn cho vay hay khụng và cú điều kiện để giảm rủi ro trong nghiệp vụ tớn dụng. Việc thu thập thụng tin về phớa khỏch hàng, khoản vay cú tài sản bảo đảm., thụng tin về sản phẩm thị trường, giỏ cả cũn hạn chế. Hiện nay việc thu thập thụng tin chủ yếu qua thụng tin trung tõm tớn dụng của NHNN (CIC).
Việc thu thập thụng tin thị trường và dự bỏo biến động về thị trường cũn kộm, ảnh hưởng đến việc đỏnh giỏ dự bỏo khả thi của phương ỏn kinh doanh chưa cao, thiếu chớnh xỏc. Việc biến động của tỷ giỏ ngoại tệ, giỏ vàng, giỏ cả vật tư hàng húa, sắt thộp, xăng dầu biến động giỏ cả thị trường bất động sản trong thời gian qua cho