6. Kết cấu luận văn
3.1.2.Khỏi quỏt về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Nụng nghiệp và
và Phỏt triển nụng thụn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2009 - 2011
Thực hiện chủ trương đổi mới của ngành, NHNN&PTNT Việt Nam; trong những năm qua chi nhỏnh NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh đó khắc phục những khú khăn, thử thỏch, khụng ngừng cố gắng trong hoạt động kinh doanh trờn tất cả cỏc mặt, về nguồn vốn và dư nợ khụng ngừng tăng, năm sau cao hơn năm trước, từng bước tự lo đủ về tài chớnh theo quy định; sản phẩm và đối tượng khỏch hàng ngày càng được mở rộng. Qua đú cú thể đỏnh giỏ Chi nhỏnh đó vững vàng trong cạnh tranh trờn địa bàn, cụ thể:
3.1.3.1. Tỡnh hỡnh hoạt động huy động vốn
Cụng tỏc huy động vốn tại chỗ khụng những chỉ quyết định đến hiệu quả của nghiệp vụ tớn dụng mà nú cũn quyết định đến cả quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Thấy rừ tầm quan trọng của nguồn vốn này và trước thực trạng cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa cỏc TCTD trờn địa bàn, đặc biệt về cụng tỏc huy động nguồn vốn; Chi nhỏnh luụn chỳ trọng tập trung khai thỏc tối đa mọi nguồn vốn huy động tại địa phương và xem đõy là việc làm cần thiết thường xuyờn, là một trong những nhiệm vụ hàng đầu trong cụng tỏc tạo vốn để cú đủ điều kiện đẩy mạnh hoạt động cho vay cũng như mở rộng cỏc hoạt động phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc của Chi nhỏnh như: chuyển tiền, phỏt hành thẻ...
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
Cỏc biện phỏp đó thực hiện về huy động vốn là: Đa dạng cỏc hỡnh thức huy động nguồn vốn từ cỏc tổ chức kinh tế và nguồn vốn trong dõn cư; tuyờn truyền, quảng cỏo rộng rói cỏc hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng; tổ chức phỏt tờ rơi tiếp thị cỏc doanh nghiệp trong cỏc cụm cụng nghiệp, tập trung dõn cư về việc mở tài khoản thanh toỏn; Thành lập cỏc Tổ thu tiền lưu động để thực hiện huy động vốn tại cỏc địa bàn dõn cư trọng điểm, thu tại cỏc doanh nghiệp; Cải tiến phong cỏch làm việc, thủ tục thanh toỏn nhất là thủ tục chuyển tiền, cõn đối cỏc nhu cầu chi tiền mặt để đỏp ứng cỏc nhu cầu chi (rỳt tiền từ TKTG) của cỏc tổ chức, đơn vị kinh tế và cỏ nhõn ; Triển khai thực hiện đề ỏn khoỏn huy động vốn đến tất cả đội ngũ cỏn bộ trong toàn Chi nhỏnh…
Nhờ làm tốt cụng tỏc huy động vốn nờn nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh liờn tục tăng qua cỏc năm, tạo thế chủ động được trong việc mở rộng tớn dụng và chi trả cỏc nhu cầu rỳt tiền của dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế xó hội. (Xem bảng 1).
Bảng 3.1: Kết quả huy động vốn 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiờu Thực hiện So sỏnh Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ± 2010 so 2009 ± 2011 so 2010 Tổng NV huy động 2.304.720 2.425.000 3.254.360 120.280 829.360 1. Theo tớnh chất huy động 2.304.720 2.425.000 3.254.360 120.280 829.360 Từ cỏc Tổ chức KT - XH 144.795 289.595 500.380 144.800 210.785 Từ dõn cư 2.159.025 2,135.000 2.753.955 (24.025) 618.955 Từ cỏc TCTD 900 405 25 (495) (380) 2. Theo kỳ hạn 2.304.720 2.425.000 3.254.360 120.280 829.360
Tiền gửi không kỳ hạn 160.580 290.000 500.405 129.420 210.405
Tiền gửi cú thời hạn <12 thỏng 1.866.015 2.061.150 2.608.055 195.135 546.905
Từ 24 thỏng trở lờn 278.125 73.850 183.750 (204.275) 109.900
3. Theo loại tiền 2.304.720 2.425.000 3.254.360 120.280 829.360
Nội tệ 2.159.080 2.265.000 2.998.055 21.184 105.920
Ngoại tệ 145.640 160.000 256.305 2.872 96.305
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
Qua bảng số liệu trờn cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhỏnh NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh khụng ngừng tăng lờn, nhất là nguồn huy động nội tệ ở tất cả cỏc loại kỳ hạn, kỳ hạn huy động hay nguồn gốc huy động...gúp phần tạo tiền đề để khụng ngừng mở rộng cho vay và phỏt triển cỏc dịch vụ Ngõn hàng khỏc. Năm 2009 và 2010 tổng vốn huy động của ngõn hàng chỉ đạt 2.304.720 và 2.425.000 triệu đồng, tuy nhiờn đến năm 2011 tổng nguồn vốn huy động tăng đỏng kể đạt 3.254.360 triệu đồng.
3.1.3.2. Hoạt động cho vay
Trong những năm qua, Chi nhỏnh NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh luụn thực hiện đầu tư tớn dụng theo định hướng kinh doanh của NHNN&PTNT Việt Nam, với phương chõm đầu tư tớn dụng chủ yếu cho cỏc DN nhỏ và vừa trờn địa bàn tỉnh và cỏc hộ sản xuất kinh doanh nằm trờn địa bàn để mở rộng thị phần cho vay và thu hỳt khỏch hàng. Bố trớ cỏn bộ cú năng lực trỡnh độ, kinh nghiệm cho vay DN và địa bàn cú nhu cầu vay lớn, gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển, sắp xếp lại SXKD của cỏc DN, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng phỏt triển kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần và chiến lược “Cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ”.
Cỏc biện phỏp đó triển khai thực hiện về hoạt động cho vay là: Thực hiện và triển khai nghiờm tỳc quan điểm chỉ đạo của NHNN&PTNT Việt Nam:tăng trưởng phải gắn với kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ được vốn đó cho vay, bảo đảm an toàn và hiệu quả vốn đầu tư ; Thực hiện nghiờm tỳc việc phõn tớch chất lượng tớn dụng, xỏc định cỏc khoản nợ tiềm ẩn rủi ro ; Thực hiện phõn loại nợ, trớch rủi ro và xử lý rủi ro theo đỳng qui định của NHNN và NHNN&PTNT Việt Nam; Coi trọng việc thẩm định, điều tra vốn chủ sở hữu của khỏch hàng vay, mở rộng đầu tư cho vay cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa sản xuất, kinh doanh cú hiệu quả ; Thành lập tổ tự kiểm tra chất lượng tớn dụng đối với cỏc khoản vay từ để phỏt hiện cỏc sai sút và chỉnh sửa kịp thời... Với những biện phỏp trờn đó mang lại kết quả rất khả quan. (Xem bảng 3.2).
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn Bảng 3.2. Qui mụ và chất lƣợng tớn dụng 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiờu Thực hiện So sỏnh Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ± 2010 so 2009 ± 2011 so 2010 A. Tổng Dƣ nợ 3.300.152 3.625.469 4.116.162 325.317 460.693
1. Phõn theo loại tiền tệ 3.300.152 3.625.469 4.116.162 325.317 460.693
+ Nội tệ 3.246.152 3.521.901 4.031.143 275.749 509.242
+ Ngoại tệ quy đổi 54.000 103.568 85.019 49.560 (18.549)
2. Phõn theo thể loại vay 3.300.152 3.625.469 4.116.162 325.317 460.693
+ Ngắn hạn 2.447.126 2.764.111 3.078.180 316.985 314.069
+ Trung, dài hạn 853.026 861.358 1.037.982 8.332 176.624
3. Phõn theo thành phần kinh tế 3.300.152 3.625.469 4.116.162 325.317 460.693
Doanh nghiệp nhà nước 136.159 133.492 104.834 (2.667) (28.658)
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 721.957 803.193 1.206.582 81.236 403.389
Hộ sản xuất, cỏ nhõn 2.442.036 2.688.784 2.804.746 246.740 115.962 4.Phõn theo ngành kinh tế 3.300.152 3.625.469 4.116.162 325.317 460.693 Cỏc ngành thuộc lĩnh vực nụng nghiệp 850.392 882.168 1.035.561 31.776 153.393 Ngành cụng nghiệp 638.296 698.459 1.138.269 60.163 439.810 Ngành xõy dựng 527.945 600.354 415.872 72.409 (174.482) Ngành thương mại và dịch vụ 905.147 974.184 1.198.582 69.037 224.390 Cỏc ngành khỏc 378.372 470.340 327.870 91.960 (142.470) B. Chất lƣợng tớn dụng 1. Nợ xấu 27.721 38.067 18.111 10.346 (19.956) 2. Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,84 1,05 0,44 0,22 -0,61
Nguồn: NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2009, 2010,2011 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua bảng số liệu trờn ta thấy qui mụ tớn dụng tại Chi nhỏnh khụng ngừng được mở rộng. Cơ cấu đầu tư được từng bước điều chỉnh, đỏp ứng được cơ bản cỏc nhu cầu vốn của cỏc thành phần kinh tế, hoàn thành tốt cỏc chỉ tiờu kế hoạch được giao.
Chất lượng tớn dụng luụn được quan tõm; trong quỏ trỡnh đầu tư tớn dụng, Chi nhỏnh luụn bỏm sỏt định hướng phỏt triển kinh tế của từng loại hỡnh kinh tế, từng
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
ngành nghề, từng khỏch hàng…để đầu tư những dự ỏn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả. Mặt khỏc, Chi nhỏnh luụn chỳ trọng cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo của khỏch hàng.
Do vậy chất lượng tớn dụng luụn được đảm bảo, nợ xấu hàng năm chiếm tỷ trọng thấp, đảm bảo dưới mức kế hoạch được giao và tỷ lệ bỡnh quõn chung trong toàn hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam.
3.1.3.3. Cỏc hoạt động nghiệp vụ khỏc
a) Cụng tỏc Kế toỏn - Ngõn quỹ
Doanh số thanh toỏn tăng trưởng liờn tục, song cụng tỏc kế toỏn trong những năm qua luụn chấp hành tốt chế độ kế toỏn, bỏo cỏo thống kờ theo quy định; cụng tỏc hạch toỏn kế toỏn bảo đảm chớnh xỏc, kịp thời cỏc nghiệp vụ kinh tế phỏt sinh như: huy động vốn, cho vay, thu nợ, thu lói, chuyển tiền điện tử, kế toỏn chi tiờu, làm dịch vụ Ngõn hàng…
Hàng thỏng tiến hành phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh để cung cấp số liệu kịp thời, chớnh xỏc, phục vụ cho cụng tỏc kinh doanh và sự chỉ đạo điều hành của Ban giỏm đốc. Phối hợp tốt giữa cỏc bộ phận trong thực hiện nhiệm vụ chung.
Cựng với sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, mở rộng đầu tư tớn dụng, khối lượng thu chi tiền mặt ngày càng lớn; song trong những năm qua, cụng tỏc ngõn quỹ luụn đảm bảo chấp hành tốt chế độ; đỏp ứng kịp thời cỏc nhu cầu thanh toỏn của khỏch hàng; toàn bộ tài sản (tiền mặt, cỏc giấy tờ bảo cú giỏ trong kho kột, mỏy ATM và trờn đường vận chuyển) của Chi nhỏnh đều được đảm bảo an toàn tuyệt đối, chấp hành đối tốt định mức tồn quỹ được giao; cụng tỏc chọn lọc tiền được tiến hành thường xuyờn làm trong sạch đồng tiền khi đưa vào lưu thụng.
b) Cụng tỏc phỏt triển sản phẩm dịch vụ mới:
Chi nhỏnh đặc biệt chỳ trọng việc phỏt triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt trong năm 2009 khi triển khai thực hiện tốt đề ỏn “Phỏt triển dịch vụ năm 2009 và những năm tiếp theo “nhằm nõng cao vị thế của NHNN&PTNT Việt nam như cỏc sản phẩm thẻ, dịch vụ SMS, mở L/C...
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
c) Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt:
Hàng năm, Chi nhỏnh luụn triển khai thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt theo đề cương kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ của NHNo cấp trờn.
d) Cụng tỏc tổ chức hành chớnh nhõn sự:
Hàng năm, cụng tỏc tổ chức HCNS đó làm tốt cỏc mặt cụng tỏc theo chức năng nhiệm vụ như: Cụng tỏc quy hoạch, lấy phiếu tớn nhiệm, đề nghị xột nõng lương cho cỏn bộ theo định kỳ 6 thỏng và cả năm theo quy định...
3.1.3.4. Kết quả tài chớnh và lợi nhuận
Do chất lượng tớn dụng của Chi nhỏnh luụn được đảm bảo đó gúp phần nõng cao khả năng sinh lời của Ngõn hàng vỡ thu nhập từ hoạt động cho vay là khoản thu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh. (Xem bảng 3.3)
Bảng 3.3. Kết quả tài chớnh 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiờu Thực hiện So sỏnh Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ± 2010 so 2009 ± 2011 so 2010 1. Tổng thu nhập 271.392 320.396 403.817 49.004 83.421 2. Tổng chi phớ 235.165 268.918 340.679 33.753 71.761 3. Chờnh lệch thu chi 36.227 51.478 63.138 15.251 11.660
Nguồn: NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Năm 2009 tổng thu nhập của ngõn hàng sụt giảm mạnh. Lạm phỏt tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống đó ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Để kiềm chế lạm phỏt, sau khi NHNN điều chỉnh lói suất cơ bản lờn 14% nhằm kiềm chế tăng trưởng tớn dụng núng, đó xuất hiện cuộc chạy đua lói suất giữa cỏc NHTM. Lói suất tăng cao làm chi phớ huy động vốn tăng, làm giảm khả năng sinh lời của ngõn hàng. Do đú, năm 2009 thu nhập từ lói là 271,392 triệu đồng thỡ chi phớ lói đó lờn tới 235,165 triệu đồng. Mặt khỏc, do tỏc động của cuộc khủng hoảng, khiến cho hoạt động SXKD của cỏc DN rơi vào khú khăn, dẫn đến chất lượng cỏc khoản vay giảm. Tuy nhiờn,
Số húa bởi Trung tõm Học liệu – Đại học Thỏi Nguyờn http://www.lrc-tnu.edu.vn
sang năm 2011 dự nền kinh tế vẫn trong giai đoạn khú khăn nhưng hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh cũng vẫn duy trỡ được mức độ tăng trưởng khỏ cao với lợi nhuận trước thuế là 63,138 triệu đồng. Để đạt được kết quả này NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh đó nỗ lực rất nhiều, ỏp dụng cỏc mức lói suất linh hoạt phự hợp, cỏc chương trỡnh hấp dẫn...