Ngày nay s c nh tranh gi a các NH là r t l n đ c bi t là trong ho t đ ng cho vay mua nhà d án khi mƠ các NH đ u đang nh n th y ti m n ng t th tr ng c ng nh t
chính gói s n ph m này. Vì v y vi c phân khúc KH h p lý cùng v i chính sách cho vay phù h p s giúp NH không đ sót các đ i t ng KH có ti m n ng c ng nh có l i th
v n lên so v i ph n còn l i.
NH nên chú tr ng h n đ n nh ng đ i t ng KH có thu nh p th p. ơy lƠ đ i
t ng có s l ng l n và nhu c u v nhà lƠ luôn th ng tr c. Vì v y, c n ph i có chính sách cho vay phù h p v i đ i t ng này. M t khác NH c ng có th liên k t nhi u h n v i các d án nhƠ vƠ c n h giá th p nh m u tiên ph c v cho lo i đ i t ng này.
4.2.2. Chính sách đƠo t o ngu n nhân l c
ACB t o m i đi u ki n giúp m i cá nhân phát tri n ngh nghi p đ ng th i xây d ng m t l c l ng nhân viên chuyên nghi p cho ngơn hƠng. Ch ng trình đƠo t o c a ACB giúp nhân viên có k n ng chuyên môn cao, quy trình nghi p v th ng nh t trên toàn h th ng, đ dù khách hàng giao d ch t i b t c đi m giao dch nƠo c ng đ u nh n
đ c m t phong cách ACB duy nh t, đó lƠ s chuyên nghi p, nhanh chóng và vì l i ích c a khách hàng.
Các ch ng trình h c t p đ u ph i xu t phát t nhu c u c th , khuy n khích nhân viên ch đ ng trong h c t p và phát tri n ngh nghi p c a b n thân. Phòng Phát tri n
Ngu n nhân l c vƠ Trung tơm Ơo t o đóng vai trò h tr vƠ h ng d n vi c h c t p và phát tri n ngh nghi p cho nhân viên.
ACB đƣ đa d ng hóa ph ng th c đƠo t o nh m t o cho nhân viên nhi u c h i h c t p và phát tri n. Các ph ng th c h c t p cho nhân viên nh : H c trên l p, h c t p ngay trong công vi c, h c t p t các ngu n khác, t h c trên trang web (E-learning).
N m 2011, ACB đƣ t ch c đ c 373 khóa đƠo t o cho 19.086 l t cán b và nhân
viên. 6 tháng đ u n m 2013, ACB đƣ t ch c 209 khóa đƠo t o cho 7.800 l t CB- NV, t ch c 02 k thi ki m tra nghi p v nhân viên: K thi ki m tra ki n th c nhân viên và h i thi nhân viên gi i nghi p v 2013.
4.2.3. Phát tri n s n ph m
Không ch u đƣi v lãi su t, đ kích thích phát tri n gói s n ph m cho vay mua
nhƠ, ACB đƣ đ a ra chính sách cho vay v i th i h n t i đa lên 15 n m, lãi su t d i 10% và th i gian ân h n là 12 tháng. Ngu n v n có th đ c gi i ngân m t l n ho c nhi u l n tùy theo ti n đ thanh toán th c t , ng i vay có th tr lãi hàng tháng, v n tr góp đ u ho c hình th c b c thang. NgoƠi ra, ACB còn có các ch ng trình dƠnh cho KH thơn thi t v i lãi su t u đƣi c đnh.
i n hình nh d án cho vay mua c n h liên k t ắThe Eastern”, KH s đ c
h ng lãi su t 0% trong t i đa 2 n m đ u tiên (t ng đ ng 8% giá tr nhà mua) vƠ đ ng th i còn nh n đ c TV 42 inches khi ký h p đ ng mua bán dành riêng cho Khách hàng thân thi t c a ACB.
Luôn cam k t đ m b o quy n l i c a khách hƠng đƣ tin t ng l a ch n ACB,
ch ng trình u đƣi lƣi su t vay ắTi p c n nhanh ậ Lãi su t th p” đ c tri n khai (T
ngƠy 20/02/2014 đ n 20/3/2014) nh m đáp ng t t nh t nhu c u tri n khai ho t đ ng kinh doanh ho c mua nhà c a các khách hàng hi n h u, khách hàng là h i viên Blue
Diamond đƣ g n bó cùng ngân hàng và m r ng đ i t ng khách hàng m i d dàng ti p c n ngu n v n giá r trong th i đi m kinh t còn nhi u khó kh n hi n nay. Theo đó, các
khách hàng vay t i ACB khi vay thêm s ti n t i thi u 200 tri u đ ng s đ c h ng m c lãi su t ch 8%/n m c đ nh 1 tháng ho c 9%/n m c đ nh 3 tháng đ i v i các kho n vay cho m c đích vay mua nhƠ, c n h d án.
4.2.4. Marketing s n ph m vƠ u đƣi KH
Nh m mang đ n ni m vui cho các khách hàng n nhân ngày 8/3, ACB tri n khai 2
ch ng trình khuy n m i ắG i yêu th ng ậ Trao quà t ng” vƠ ắDƠnh tr n yêu th ng”
v i hàng ch c nghìn quà t ng giá tr, trong đó có 10 gi i đ c bi t là 10 Iphone 5S Gold. Th c hi n các ho t đ ng tài tr nh m cho KH bi t đ n uy tín c ng nh nh ng ho t
đ ng đa d ng c a ACB trên th tr ng. T đó có th t o s tin c y, thi n c m c a KH đ i v i NH. Có nh v y khi tung ra các gói s n ph m trên th tr ng s nh n đ c s quan tâm t KH. Ví d đi n hình nh ho t đ ng tài tr 1,8 t đ ng xây d ng th vi n t i
TP.HCM đƣ t o đ c hi u ng tích c c khi mà r t nhi u ng i dơn đƣ bi t đ n NH c ng nh có đ c uy tín trên th tr ng và trong lòng KH.
M t trong nh ng qu ng cáo gây n t ng m nh v i ng i xem truy n hình là c a Ngân hàng Á Châu. T n m 2010, ACB tung qu ng cáo trên n n nh c ca khúc "M i ngày tôi ch n m t ni m vui" c a c nh c s Tr nh Công S n. Trong nh ng n m qua clip qu n cáo này đƣ t o nên "th ng hi u qu ng cáo" r t riêng c a ACB. n nay, đơy lƠ qu ng cáo có th nói là t nh h n c c a các ngân hàng, khi không nh c đ n ti n b c, lãi su t. Chính vì v y, ACB c n đ u t h n n a vƠo kênh marketing nƠy vì đơy chính lƠ hình th c
đ a th ng hi u đ n g n v i KH nh t.
4.2.5. ng d ng công ngh
Khó kh n chung c a n n kinh t c ng v i s c nh tranh kh c li t đƣ vƠ đang tác đ ng t i m i l nh v c ngành ngh bu c các NH ph i thay đ i t duy đ v n hành và cung c p s n ph m, d ch v m t cách hi u qu h n. Trong b i c nh đó, các NH trong n c nói chung và ACB nói riêng đƣ ph i tìm đ n s tr giúp c a công ngh thông tin đ đ i m i chính mình nh m mang l i nh ng l i ích thi t th c h n cho khách hƠng.
Gi i pháp đ u t v công ngh c a ACB có th chia thành 2 lo i ch ng trình l n nh sau:
Th nh tlƠ đ u t vƠo n n t ng vƠ ki n trúc h th ng công ngh đ đ m b o m t ki n trúc công ngh tiên ti n nh t, có hi u n ng vƠ đ m r ng cao c ng nh an toƠn v b o m t thông tin, đ m b o có th h tr m c đ t ng tr ng kinh doanh cao trong nhi u n m. Ví d , ACB v a hoƠn t t vi c nơng c p h th ng ngơn hƠng lõi c a mình lên m t ki n trúc công ngh m i nh t nh m t ph n c a ch ng trình trên.
Th hailƠ nh ng ch ng trình đ u t vƠo công ngh m i đ đ a ra các s n ph m, d ch v u vi t. V m t d ch v , ACB tri n khai hƠng lo t các d án t đ ng hóa các ho t đ ng kinh doanh c t lõi nh phê duy t tín d ng, phát hƠnh vƠ thanh toán LC, chuy n ti n
vƠ ki u h iầ nh m rút ng n th i gian ch đ i c a khách hƠng, đ ng th i nơng cao hi u qu công vi c c a nhân viên vƠ gi m thi u r i ro trong ho tđ ng.
c bi t ACB, Công ty C ph n Tin h c Á Chơu (AICT), vƠ IBM đƣ kh i đ ng d án xơy d ng trung tơm d li u m i cho Ngơn hƠng Á chơu (ACB) nh m h tr ACB chu n hóa n n t ng công ngh thông tin (CNTT) phù h p v i chi n l c phát tri n c a ngơn hƠng giai đo n 2011 - 2015. D án mang t m chi n l c nƠy do AICT và IBM t v n, thi t k , l p đ t vƠ tri n khai xơy d ng. Trung tơm d li u (TTDL) m i d ng mô đun (Enterprise Module Datacenter) theo tiêu chu n qu c t s giúp Ngân hàng Á Châu có
đ c m t c s h t ng v ng ch c cho nh ng k ho ch đa d ng hóa vƠ nơng cao ch t l ng d ch v nh m tr thƠnh m t trong ba t p đoƠn tƠi chính ngơn hƠng hƠng đ u Vi t
Nam.
TTDL mô đun m i mà IBM tri n khai cho ACB s cung c p m t danh m c các
n ng l c và gi i pháp có kh n ng tùy ch nh theo yêu c u v i đ s n sàng và tính b o m t
cao. c thi t k theo h ng mô đun hóa, TTDL m i s t o ra m t môi tr ng CNTT linh ho t và cung c p cho ACB kh n ng m r ng các ho t đ ng kinh doanh theo nhu c u mà không gây nh h ng đ n b t k ho t đ ng hi n t i nào, cho phép ngân hàng có th
đáp ng k p th i tr c nh ng yêu c u ngày m t thay đ i t th tr ng.
4.2.6. Chi n l c phát tri n
M c tiêu c a ACB trong nh ng n m t i lƠ gi v ng v th ngơn hƠng m nh, hƠng đ u trong th tr ng Vi t Nam.S c v a r i có thay đ i m t chút v c u trúc tƠi chính, tuy nhiên đó ch vƠ v n đ trong ng n h n, không nh h ng gì đ n chi n l c phát tri n
trong 5-10 n m t i.
Trong th i gian t i, ACB xác đ nh con ng i lƠ y u t quy t đ nh. C n xơy d ng đ i ng nhơn viên bán hƠng, nhơn viên d ch v khách hƠng, đƠo t o b sung, bi n m i nhơn viên thƠnh m t h t nhơn kinh doanh hi u qu . Phát tri n các ph n m m công ngh , giúp h t ng hi u su t lƠm vi c, qu n lỦ t t r i ro. C u trúc l i kênh phơn ph i các c p, xơy d ng quy trình qu n tr r i ro tín d ng, r i ro th tr ng, thanh kho n, r i ro pháp lỦ, v n hƠnh... vƠ ph i có h th ng ki m soát r i ro. Xơy d ng chi n l c công ngh thông tin, ng d ng s n ph m d ch v , gi i pháp thanh toán đa d ng h n cho khách hƠng, đ khách hƠng có th giao d ch t xa thay vì ph i đ n ngơn hƠng.
4.2.7. M r ng quan h v i đ i tác
Th c hi n liên k t v i các công ty xơy d ng đ c bi t lƠ các công ty đang tri n khai các d án c n h cho ng i có thu nh p th p vƠ kỦ h p đ ng ba bên: ch đ u t , ngơn hƠng, khách hƠng v i ph ng chơm ắba bên cùng có l i”. Công ty xơy d ng thanh kho n đ c c n h , KH mua đ c c n nhƠ m c v i s h tr v n t phía NH.
Liên k t h p tác v i các công ty có quy mô l n. Vi c nƠygiúp cho NH t o đ c uy tín vƠ có v th trên th tr ng đ ng th i có th t o d ng đ c các m i quan h khác ngay t i các công ty đó nh : thanh toán ti n l ng qua th hay h tr nhơn viên mua nhƠ b ng các chính sách u đƣi cho KH thơn thi t. M t khác, khi có nhu c u v v n h s ngh ngay đ n ACB vƠ đơy chính lƠ u th không nh trong ho t đ ng c nh tranh thu hút KHCN gi a các NH.
Liên k t v i các tr ng đ i h c, cao đ ng, trung c p,ầđ lƠm th sinh viên k t h p v i th thanh toán đ phát tri n t ng lai, khi ra tr ng sinh viên s u tiên s d ng h n đ n s n ph m d ch v c a NH.
Có th th y ACB đƣ lƠm t ng đ i t t các đ nh h ng gi i pháp trên. Trong 19
n m ho t đ ng, ACB đƣ m r ng vƠ duy trì m i quan h b n v ng v i các đ i tác liên k t theo ph ng chơm đôi bên cùng có l i. T ng t , ACB luôn đ t m i quan h b n ch t c a khách hƠng doanh nghi p lƠ tr ng tơm ho t đ ng vƠ phát tri n c a mình. Tri ơn m i quan h giá tr v i i tác liên k t vƠ các Doanh nghi p, ACB tri n khai ch ng trìnhắ i tác
tin c y - G n bó dƠi lơu”v i thông đi p xuyên su t lƠ xơy d ng vƠ phát tri n m i quan h dƠi lơu v i khách hƠng, v i đ i tác. Ch ng trình dƠnh nh ng u đƣi đ c bi t nh m c lƣi su t th p vƠ mi n phí th ng niên Th tín d ng.
4.3. M T S KI N NGH
4.3.1. Ki n ngh đ i v i Chính ph
Các chính sách c a Chính ph c n n đnh, vi c thay đ i các chính sách liên t c
gơy khó kh n r t l n cho ho t đ ng c a các NHTM và ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, t đó tác đ ng khi n n n kinh t phát tri n không n đ nh, l m phát t ng, t ng tr ng kinh t không cao, nh h ng đ n ho t đ ng và ch t l ng tín d ng. Bên c nh đó,
vi c Chính ph xây d ng đ c môi tr ng pháp lỦ đ y đ , đ ng b có Ủ ngh a đ c bi t quan tr ng trong ho t đ ng ngơn hƠng c ng nh trong vi c thúc đ y kinh t đ t n c t ng tr ng và phát tri n. C n đ ng b nh ng quy đnh trong các b lu t khác nhau nh lu t kinh t , lu t đ t đai, lu t dân s ,ầ
S m ban hành phát tri n b o hi m tín d ng nh m b o đ m an toàn tín d ng, kh c ph c r i ro, lành m nh hóa ho t đ ng tín d ng cho các ngân hàng.
NhƠ n c c n qu n lý, ch đ o ch t ch các c quan ch c n ng trong vi c kh i ki n và phát mãi tài s n. Các c quan ch c n ng liên quan đ n vi c thu h i n c a NH
nh : tòa án, vi n ki m sát, công an, thi hành án c n có s quan tâm, h tr NH trong vi c thu h i n , giúp cho r i ro v n x u đ lâu c a NH gi m xu ng, quy đ nh v khung giá h p lỦ h n đ áp d ng trong tr ng h p phát mãi tài s n, nh m tránh đ c tình tr ng giá tr th c c a tài s n v t xa giá tr phát mãi, d n đ n thi t h i cho c NH l n khách hàng.
Hoàn thi n h th ng pháp lu t theo h ng minh b ch, tránh s ch ng chéo. Bên c nh đó, Chính ph c ng c n có bi n pháp giúp đ các c quan hƠnh chính tháo g d n nh ng v ng m c trong th t c khi ng i dơn đi công ch ng các lo i gi y t .
Chính ph c n ph i h p ch t ch v i NHNN trong vi c th c hi n, đi u hành chính
sách, đ c bi t là chính sách ti n t , hoàn thi n c ch đi u hành các công c chính sách ti n t , g n đi u hành t giá v i lãi su t theo c ch th tr ng.
4.3.2. Ki n ngh đ i v i NHNN
NHNN c n hoàn thi n h n n a h th ng pháp lu t ngơn hƠng, nơng cao n ng l c trong thanh tra, gi m sát NH; bên c nh đó, g p rút xây d ng và tri n khai chi n l c phát tri n d ch v NH m t cách th ng nh t t i các NHTM đ đ m b o các NH trong n c có