M , Nh t B n vƠ Singapore lƠ nh ng qu c gia có n n kinh t phát tri n vƠ v t xa đ i v i Vi t Nam. H đƣ tr i qua nhi u bi n đ ng khó kh n v th tr ng, vì v y, nh ng kinh nghi m x lỦ nh ng h u qu c a các cu c kh ng ho ng lƠ r t c n thi t cho n c ta trên con đ ng phát tri n.
BƠi h c đáng đ Vi t Nam h c h i lƠ v n đ c ng c ni m tin c a ch đ u t , c quan nhƠ n c đ i v i ng i tiêu dùng. Trong giai đo n phát tri n, nguyên nhơn khi n cho ắbong bóng” cƠng phình to h n chính lƠ Nh t B n quá t tin vƠo s h ng th nh c a n n kinh t vƠ h luôn tinr ng giá đ t s không bao gi gi m.
Tuy nhiên, khi ắbong bóng v ”, sau m t th i gian dƠi mƠ th tr ng v n không th h i ph c tr l i, ng i dơn đƣ m t ni m tin vƠo th tr ng, vƠo n n kinh t . Chính vì th , BOJ đƣ ph i đ a ra chính sách lƣi su t th p v imong mu n giúp các các DN d dƠng ti p c n ngu n v n đ m r ng kinh doanh.Tuy nhiên, lƣi su t th p đƣ khi n ng i dơn Nh t B n chu ng n m gi ti n m t nhi u h n lƠ đ u t vƠo nhƠ đ t. H qu lƠ NH thi u ti n m t vƠ th tr ng nhƠ đ t v n không th c i thi n.
Tr ng h p c a M cho th y, Chính ph c n can thi p s m khi th tr ng xu t hi n nh ng d u hi u b t n, cƠng đ lơu, t n th t s cƠng nghiêm tr ng vƠ chi phí đ x lỦ s cƠng l n.
BƠi h c th hai Vi t Nam nên h c h i t n c M khi đ a ra các gi i pháp x lỦ kh ng ho ng B S lƠ đi t nguyên nhơn c a v n đ B S đ tìm ra gi i pháp hi u qu . Nguyên nhơn c a kh ng ho ng B S M b t ngu n t vi c các NH cho vay d i chu n. T c lƠ cho c nh ng ng i có ti n s tín d ng x u, th m chí lƠ nh ng ng i không có vi c lƠm vay. Chính vì v y, M đƣ đ a ra các gi i pháp kích thích kinh t nh m t o ra
vi c lƠm, t o ra thu nh p, giúp ng i dơn có kh n ng tr n vƠ t ng m c doanh s bán nhƠ, gi m l ng hƠng t n kho, t đó, kh i thông th tr ng B S.
M t bƠi h c n a đ c rút ra t công cu c x lỦ kh ng ho ng B S M đó lƠ công khai minh b ch các gói c u tr c a Chính ph . Các d án trong gói kích thích kinh t M đ u r t c th vƠ m i ng i dơn có th theo dõi ti n ngơn sách đƣ đ c gi i ngơn ra sao qua nhi u kênh, mƠ tr c h t lƠ trang m ng công khai c a chính quy n http://www.recovery.gov, trong đó li t kê chi ti t ti n chi cho các d án t ng bang vƠ c quy mô liên bang. Vi c lƠm nƠy giúp t o ni m tin c a ng i dơn vƠo Chính ph , vƠ đi u nƠy lƠ vô cùng quan tr ng, kích thích n n kinh t .
i v i h th ng NH, bài h c v ho t đ ng tín d ng liên quan đ n B S lƠ c n xem xét t l cho vay c a h th ng NH đ i v i th tr ng trên t ng d n c a h th ng, đ c bi t là rà soát l i các đi u ki n cho vay c a NH đ i v i th tr ng B S. N u có hi n
t ng cho vay d i chu n, c n có nh ng bi n pháp đi u ch nh tích c c. Th ng kê cho th y có kho ng 115 nghìn t đ ng cho vay tr c ti p t h th ng NH vào ho t đ ng B S,
chi m kho ng 9,15% t ng d n c ng v i g n 500 nghìn t đ ng tài s n cho vay th ch p b ng B S Vi t Nam. Vì v y ch c n 2/3 s đó bi n thành n x u c ng lƠ c ch c nghìn t đ ng, đơy lƠ con s r t l n đ i v i ngân sách Vi t Nam c ng nh chính sách can thi p c a NHNN. Cho vay B S v i k h n dài và t tr ng l n m t s NH TMCP d g p r i ro v thanh kho n, vì 80% ậ 90% ngu n v n huy đ ng c a các NH Vi t Nam ch có k h n d i 12 tháng. Bên c nh đó, c n ph i thi t l p và nâng cao ch t l ng kênh thông tin v B S đ lƠm c s cho các NH th m đ nh d án ho c đánh giá kh n ng chi tr c a KH, tránh nh ng r i ro v thi u thông tin ho c thông tin b sai l ch.
K t lu n: Th tr ng B S đang lƠ m t kênh đ u t mang l i nhi u l i nhu n, tr i qua th i gian dài trong tình tr ng đóng b ng nh ng B S g n đơy đang có nh ng d u hi u kh i s c tr l i. Các nhƠ đ u t đang tích c c đ u t vƠo th tr ng này, các d án nhà
đang đ c hi n th c hóa và c u v nhà đƣ nhích d n lên. Vì v y, đơy lƠ th i đi m không th thu n l i h n đ các NH đ a ra các s n ph m CV mua nhà d án. Tuy nhiên, vi c m r ng ch tiêu nƠo c ng nh đ nh h ng phát tri n nh th nƠo đ có nh ng b c ti n ch c ch n và h n ch đ c r i ro chính lƠ đi u các NH c n quan tâm. T nh ng kinh nghi m và bài h c t các n c có n n kinh t phát tri n trên th gi i và khu v c, Chính ph , NHNN và các NHTM c n có nh ng s liên k t ch t ch nh m h tr th tr ng và t o
đi u ki n pháp lỦ đ gói s n ph m cho vay mua nhà d án có th phát tri n thu n l i mang v l i nhu n cho các NH vƠ c ng lƠ l i ích cho XH và n n kinh t nói chung.
CH NG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
MUA NHÀ D ÁN T I NH TMCP ACB ậ SGD
3.1. GI I THI U V NH TMCP Á CHÂU
Ngơn hƠng th ng m i c ph n Á Châu (tên giao d ch b ng ti ng Anh: Asia Commercial Bank), đ c g i t t là Ngân hàng Á Châu (ACB), chính th c đi vƠo ho t
đ ng kinh doanh sau ngƠy 4 tháng 6 n m 1993. Hi n nay, ACB bao g m 346 chi nhánh và phòng giao d ch t i nh ng vùng kinh t phát tri n trên toàn qu c. Riêng t i TP.HCM, ACB có 1 S giao d ch, 29 chi nhánh và 108 phòng giao dch; trong đó, tr s chính đ t t i 442 Nguy n Th Minh Khai, Qu n 3, TP.HCM ậ S T: (84.8) 3929 0999; fax: (84.8)
3839 9885 và các thông tin chính th c c a ACB đ c đ ng t i công khai trên website: acb.com.vn.
V n đi u l ban đ u là 20 t đ ng thu c s h u c a 27 c đông. Và hi n nay v n
đi u l đƣ t ng lên đ n 9.376.965.060.000 đ ngv i 29.757 c đông (5 c đông l n và 29.752 c đông nh )
(Ngu n: Báo cáo th ng niên ACB n m 2012)
ACB niêm y t t i S giao d ch ch ng khoán Hà N i theo quy t đ nh s 21/Q - TTGDHN ngày 31/10/2006. C phi u ACB b t đ u giao d ch vào ngày 21/11/2006. Giai
đo n 1993 -1995 lƠ giai đo n hình thành ACB. Trong giai đo n nƠy ACB h ng v KH cá nhân và doanh nghi p v a và nh trong l nh v c t nhơn, cung ng s n ph m d ch v m i mà th tr ng ch a có. Giai đo n 1996 ậ 2000, ACB là NH TMCP đ u tiên c a Vi t Nam phát hành th tín d ng qu c t Mastercard( 27/4/1996 ) và ACB Visa (15/10/1997).
N m 1999, ACB tri n khai ch ng trình hi n đ i hoá công ngh thông tin ngân hàng và
65.78% 8.76% 7.25% 6.80% 6.22% 5.17% Hình 3.1 : Th hi n các c đông chính c a ACB C đông nh
Standard Chartered ARR Ltd
Connaught Investors Ltd
Dragon Financial Holdings Ltd
Standard Chartered Bank ( Hong Kong )
Công ty TNHH Ch ng khoán
đƣ th c hi n tái c u trúc. Ngày 29/6/2000, ACB tham gia th tr ng v n thành l p ACBS.
N m 2003, ACB xơy d ng h th ng qu n lý ch t l ng đ t tiêu chu n ISO 9001:2000. Ngày 17/6/2005 ngân hàng Standard Chartered (SCB) và ACB ký k t th a thu n h tr k thu t. N m 2007, ACB ti p t c chi n l c đa d ng hóa ho t đ ng, thành l p công ty cho thuê tài chính ACB, h p tác v i nhi u đ i tác nh OSI, Microsoft,ầ N m 2009, ACB hoƠn thƠnh ch ng trình tái c u trúc ngu n nhân l c, xây d ng mô hình chi nhánh
theo đ nh h ng bán hàng. N m 2010, ACB nh n gi i th ng ắNgơn hƠng v ng m nh nh t Vi t Nam”. N m 2012,s c tháng 8/2012 đƣ tác đ ng đáng k đ n nhi u m t ho t
đ ng c a ACB,đ c bi t lƠ huy đ ng và kinh doanh vàng. ACB đƣ ng phó t t s c rút ti n x y ra trong tu n cu i tháng 8 và nhanh chóng khôi ph c l i toàn b s d huy đ ng
trong 2 tháng sau đó.
V i ch c n ng lƠ m t NHTM, ACB đƣ t ng ngày phát tri n và tr thành NH hàng
đ u trong ngành NH t i Vi t Nam. Tr i qua th i gian dài hình thành và phát tri n, ACB
đƣ không ng ng đa d ng hóa ho t đ ng kinh doanh nh m h ng đ n m c tiêu tr thành
ắNgơn hƠng c a m i nhƠ” vƠ h i nh p không ch n n kinh t trong n c mà còn là n n kinh t khu v c và trên th gi i.
ACB kinh doanh trên nhi u l nh v c c a n n kinh t nh ng có th li t kê m t s ho t đ ng kinh doanh chính nh : Huy đ ng v n ng n, trung và dài h n theo các hình th c g i ti t ki m, ti n g i thanh toán, ch ng ch ti n g i, ti p nh n v n y thác đ u t , nh n v n t các t ch c tín d ng trong vƠ ngoƠi n c; cho vay ng n, trung và dài h n; chi t kh u th ng phi u, công trái và các gi y t có giá; đ u t vƠo các t ch c kinh t ; làm d ch v thanh toán gi a các NH; kinh doanh ngo i t , vàng b c; thanh toán qu c t , đ u t
ch ng khoán; cung c p các d ch v v đ u t , các dch v v qu n lý n , khai thác tài s n và cung c p các d ch v ngân hàng khác.
3.1.1.C c u t ch c vƠ đ i ng nhơn s
Tính đ n 31/12/2012, t ng s cán b , nhân viên c a ACB lƠ 9.906 ng i v i thu nh p bình quân là 182 tri u đ ng/n m. N m 2013, ACB th c hi n chính sách gi m nhân s m nh (gi m 1145 nhân viên). Ngơn hƠng ACB đƣ thi t l p m t c c u qu n tr đi u hành phù h p v i các tiêu chu n v t ch c và ho t đ ng c a NHTM (Ngh đ nh
49/2000/N -CP ngƠy 12/9/2000) vƠ các h ng d n v các t ch c và các ho t đ ng qu n tr , ban ki m soát, t ng giám đ c Ngân hàng (quy t đ nh 1087/Q -NHNN ngày 27/08/2001 c a NHNN).
Hình 3.2: S đ c c u b máy qu n lý c a Ngân hàng Á Châu (Ngu n: http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien12.htm) i h i đ ng c đông H i đ ng qu n tr Ban ki m soát Ban ki m toán n i b V n phòng H QT Các h i đ ng T ng giám đ c Kh i KHCN Kh i KHDN Kh i phát tri n KD Kh i ngân qu Kh i v n hành Kh i QT ngu n l c Trung tâm CNTT
SGD, Chi nhánh, PGD, Trung tâm th , Trung tâm ATM Các công ty tr c thu c: Công ty TNHH ch ng khoán ACB (ACBS) Công ty qu n lý n & khai thác tài s n ACB (ACBA), Công ty cho thuê tài
chính ACB (ACBL), Công ty qu n lý qu ACB (ACBC) Phòng th m đnh giá tài s n Phòng đ u t Ban b o đ m ch t l ng Ban chi n l c Phòng quan h qu c t Ban chính sách và qu n lý r i ro
H i đ ng qu n tr ( H QT ) c a ACB g m 13 thƠnh viên vƠ không tham gia đi u hành tr c ti p. H i đ ng có vai trò xây d ng đ nh h ng chi n l c t ng th vƠ đnh
h ng ho t đ ng lâu dài cho ngân hàng. Thành viên h i đ ng bao g m: Ông Tr n Hùng Huy (ch t ch), Ông Nguy n Thành Long (phó ch t ch), Ông Andrew Colin Vallis (phó ch t ch), Ọng L ng V n T (phó ch t ch) và m t s thành viên khác.
Ban đi u hành có ch c n ng c th hóa chi n l c t ng th và các m c tiêu do h i
đ ng qu n tr đ ra, b ng các k ho ch vƠ ph ng án kinh doanh, tham m u cho H QT
các v n đ v chi n l c, chính sách và tr c ti p đi u hành m i ho t đ ng c a ngân hàng.
ThƠnh viên ban đi u hành bao g m: Ọng Minh Toàn (t ng giám đ c) và 6 phó t ng
giám đ c khác.
Ban ki m soát n i b đ c chính th c thành l p ngƠy 13/03/1996, nay đ i tên là ban ki m tra ậ ki m soát n i b . Nhi m v c a ban là ki m tra, giám sát tình hình ho t
đ ng c a các đ n v thu c h th ng ACB v s tuân th pháp lu t, các quy đ nh pháp lý c a ngành ngân hàng và các quy ch , th l quy trình nghi p v c a ACB.
3.1.2. K t qu ho t đ ng kinh doanh
D i tác đ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t th gi i, n n kinh t Vi t Nam nói chung và h th ng các NHTM nói riêng đƣ vƠ đang đ ng tr c r t nhi u nh ng khó kh n,
thách th c. Trong hoàn c nh khó kh n đó, v i s n l c không ng ng và s đi u ch nh k p th i trong ho t đ ng c a mình, ACB đƣ đ t đ c m t s k t qu nh t đnh. D i đơy
là b ng th ng kê v k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ACB trong giai đo n 2010 ậ 2013:
B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ACB (2010 ậ 2013)
n v tính: t đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 2013 Chênh l ch 2011/2010 Chênh l ch 2012/2011 Chênh l ch 2013/2012 S ti n % S ti n % S ti n % ∑ TS 205.103 281.019 176.308 166.738 75.916 37,01 -104.711 -37,26 -9. 570 -5,43 V n huy đ ng 183.132 234.503 159.500 159.145 51.371 28,05 -75.003 -31,98 -355 -0,22 D n CV 87.195 102.809 102.815 107.190 15.614 17,91 6 0,01 4.375 4,26 LNTT 3.102 4.203 1.043 1.035 1.101 35,49 -3.160 -75,18 -8 -0,77
Ngoài ra, v i chính sách t ng t c tín d ng ngay t đ u n m 2011, cho vay KH cá
nhân và t ch c kinh t c a ACB n m 2011 t ng tr ng g n 18%, g p kho ng 1,5 l n bình quân ngành. T ng d n cho vay KH đ t 102.809 t đ ng, t ng 17,91% so v i n m 2010, đ a th ph n tín d ng c a ACB t ng thêm 0,2% lên 4% vƠ ho t đ ng tín d ng ti p t c là ho t đ ng c t lõi t o nên thu nh p cho ACB n m 2011. L i nhu n tr c thu c a
ACB n m 2011 đ t 4.203 t đ ng, t ng 35,49% so v i n m 2010.
N m 2012 lƠ n m t ng đ i khó kh n vƠ nhi u bi n đ ng đ i v i ACB, kinh t
khó kh n cùng v i s thay đ i trong thành ph n ban lƣnh đ o đƣ tác đ ng không nh đ n ho t đ ng c a ACB. Vi c thua l trong kinh doanh vàng, ngo i t c ng nh mua bán
ch ng khoán đ u t đƣ tác đ ng gi m t ng tài s n c ng nh l i nhu n c a ACB n m
2012. Thanh toán ch ng ch ti n g i b ng vàng 32.000 t n m 2012 c ng v i s s t gi m c a kho n huy đ ng tác đ ng làm cho t ng tài s n gi m 37,01% so v i n m 2011(t
281.019 t xu ng còn 177.012 t n m 2012). Kinh t n m 2012 khó kh n, v n đ tái c u