3.5.4.1. Nguyên nhân ch quan
Ch a t i đa hóa doanh s cho vay: Bên c nh nh ng đi m m nh v n còn t n t i nhi u đi m y u nên ch a t i đa doanh s cho vay c th là trong nh ng n m qua doanh s
cho vay mua nhà d án t i ACB ậ SGD có t ng nh ng v n còn th p so v i t ng v n huy
đ ng.
Ho t đ ng ti p th c a ngân hàng còn y u: Do đ i ng nhơn viên PFC có nhi m v ti p th và tìm ki m khách hàng v n ch a đ c th c hi n t t, tính chuyên nghi p ch a cao, h n th n a s l ng nhân viên PFC bi n đ ng th ng xuyên ch a phát huy h t hi u qu . C nh tranh n i b gay g t gi a các chi nhánh ACB. PFC c a nhi u chi nhánh do áp l c v doanh s nên đƣ chƠo lƣi su t gi m t i đa cho khách hƠng, nh h ng đ n l i nhu n chung và khách hàng hi n h u.
nh giá tài s n th ch p quá th p so v i giá tr th c c a nó: Vi c đnh giá TS B
bi n đ ng v giá nh ng TS B không ph i là ngu n thu n chính mà nhân viên th m đ nh ph i c n c vào ngu n tr n và kh n ng tr n c a khách hƠng. Nh ng vi c đnh giá th p s nh h ng đ n m c cho vay c a ngân hàng và không t i đa đ c doanh s cho vay tiêu dùng. Khi th m đ nh nhơn viên c ng không chú Ủ nhi u vào s bi n đ ng c a ngu n tr n c a khách hƠng trong t ng lai.
Ho t đ ng c a trung tâm thông tin tín d ng(CIC) ch a th t hi u qu : Trung tâm thông tin tín d ng (CIC: credit information centre) do ngơn hƠng nhƠ n c l p đ thu nh p thông tin và cung c p thông tin tín d ng, h tr ho t đông tín d ng c a các ngân hàng. Tuy nhiên trung tâm này ch cung c p nh ng thông tin chung vƠ không đ c c p nh t th ng xuyên nên ch a lƠ n i cung c p thông tin đáng tin c y cho các ngân hàng.
3.5.4.2. Nguyên nhân khách quan
Nhi u KH v n còn tâm lý ng i đ n vay ngân hàng vì cho r ng th t c pháp lý ph c t p ho c ch a th c s hi u v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. Môi tr ng kinh t v mô ch a n đnh, kinh t nhi u bi n đ ng, đ c bi t là th tr ng b t đ ng s n đóng b ng đƣ nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay mua nhà d án.
Chính sách pháp lu t c a nhƠ n c v cho vay mua nhà d án còn ch a rõ rƠng, các quy đ nh v tài s n th ch p, đ nh giá, chuy n quy n s h u còn nhi u v ng m c làm nh h ng đ n doanh s cho vay mua nhà d án c a ngân hàng nói chung và SGD nói riêng. Môi tr ng kinh t v n ch a th c s n đnh, l m phát t ng làm cho m c s ng
ng i dân g p khó kh n, do đó nhu c u vay mua nhà d án c ng vì đó mƠ b nh h ng
đáng k .
KH không trung th c trong vi c cung c p thông tin d n đ n nh ng đánh giá, phơn
CH NG 4: GI I PHÁP VÀ KI N NGH
4.1. PHÂN TÍCH SWOT CHI N L C KINH DOANH S N
PH M CHO VAY MUA NHÀ D ÁN
i m m nh i m y u
1. L i th ra đ i s m trên th tr ng
2. Nhi u d án nhà liên k t v i các ch
đ u t có uy tín.
3. C s h t ng, công ngh hi n đ i 4. c KH tin c y, đánh giá cao v ch t
l ng DV
5. S n ph m đa d ng đáp ng nhi u phân khúc KH
6. Nhân s có ch t l ng vƠ đ c đƠo t o chuyên nghi p 1. S n ph m còn khá m i l v i nhi u ng i dân. 2. Các d án nhà phân b ch a th t s r ng kh p, khai thác h t c u v th tr ng nhà .
3. Quy mô cho vay mua nhà d án th p 4. Qu n lý KH, th t c cho vay còn nhi u
v ng m c
5. Công tác qu n tr r i ro ch a t t
C h i Thách th c
1. N n kinh t đang trên đƠ ph c h i tr l i
2. Chính quy n TP, NHNN, B xây d ng liên t c đi u ch nh chính sách, h th ng pháp lý t o đi u ki n cho vay mua nhà d án. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3. S n đnh v chính tr và xã h i 4. Quy mô dân s đông và thu nh p t ng
1. Bi n đ ng v th tr ng nhƠ, B S
2. R i ro v cho vay mua nhà d án 3. i th c nh tranh
4. Thay đ i chính sách 5. Tâm lý KH ch a n đnh
i m m nh:
V i l i th s m có m t trên th tr ng đ ng th i n m b t nhanh nh y nh ng bi n
đ ng c a th tr ng đƣ t o n n t ng v ng ch c trong nh ng b c ti n c a ACB. ACB ậ
SGD không ng ng hoàn thi n n ng l c đ i ng nhơn viên, đ c bi t là nhân viên tín d ng, tác phong chuyên nghi p, trình đ chuyên môn v ng vàng, có kh n ng đáp ng các yêu
c u và tiêu chí c a SGD nói riêng vƠ ACB nói chung đ ra. ng th i ACB còn b sung hàng lo t các ch ng trình đƠo t o, m các l p t p hu n ng n h n n i b cho nhân viên, v a có tác d ng nâng cao nghi p v v a m r ng đ c t m áp d ng c a vi c cung ng s n ph m cho vay mua nhà d án.
V c s h t ng và công ngh , ACB đƣ xơy d ng đ c h th ng Corebanking hoàn ch nh, có th c p nh t r t nhanh nh ng s n ph m m i. C th , h th ng TCBS đƣ
nhanh chóng c p nh t giúp PFC có th d dàng tìm hi u, làm quen và thu n ti n trong vi c hoàn thi n m t b h s cho vay mua nhƠ d án.
ACB ậ SGD đƣ kỦ nh ng h p đ ng liên k t v i nh ng d án có ch t l ng, uy tín
đáp ng nhu c u c ng nh lƠm th a lòng tin c a KH. Bên c nh đó, ACB c ng th c hi n
phơn khúc KH vƠ đ a ra nh ng s n ph m cho vay phù h p. Th c hi n nghiêm túc các v n
b n ch đ o c a NHNN v cho vay mua nhà d án, đ n gi n hóa các th t c mà v n đ m b o tính ch t ch , h p lý. Trong quá trình cho vay, SGD luôn th c hi n th ng xuyên vi c giám sát, tái đánh giá, x p h ng KH, đánh giá l i tài s n th ng xuyên. i u này có ý
ngh a quan tr ng trong vi c h n ch r i ro, đ c bi t đ i v i các m ng cho vay liên quan
đ n b t đ ng s n nh cho vay mua nhƠ d án.
Công tác thu h i n , x lý n quá h n đƣ đ c quan tơm đúng m c, k p th i. Vi c phân lo i n đ c ti n hƠnh th ng xuyên và th n tr ng. So v i các s n ph m cho vay khác, cho vay mua nhà d án có t l n quá h n m c th p. H p đ ng liên k t v i các d án c a ACB ậ SGD đ c th c hi n v i nh ng th t c ch t ch , rõ rƠng, đ c bi t KH và bên bán th c hi n d ch v pháp lý sang tên gi y ch quy n nhà t i đ n v do ACB quy
đnh (ACBS). Qua ho t đ ng cho vay mua nhà d án, SGD c ng đƣ thi t l p đ c m i quan h t t đ p v i các ch đ u t góp ph n m r ng th tr ng c ng nh th ph n các s n ph m.
i m y u
Bên c nh đi m m nh nêu trên, ho t đ ng cho vay mua nhà d án c a ACB ậ SGD v n còn t n t i nh ng m t h n ch gây nh h ng không nh đ n k t qu c a ho t đ ng tín d ng.
S n ph m còn t ng đ i m i m đ i v i KH c a ACB, c v KH hi n h u và KH ti m n ng. a ph n KH còn e ng i đ i v i lo i hình cho vay này, m t khác, ACB c ng ch a th c s làm t t công tác marketing s n ph m vƠ các ch ng trình khuy n mƣi đ có th thu hút KH đ n v i gói s n ph m cho vay mua nhà d án đ ng th i bi n đơy tr thành kênh giao dch đáng tin c y.
Quy mô s n ph m cho vay mua nhà d án còn ch a t ng x ng v i nhu c u nhà c a KH. T tr ng s d ng v n cho vay mua nhà d án còn th p. T ng d n cho vay mua nhà d án còn chi m t tr ng th p trong kh i KHCN, ch a th c s phát huy h t ti m
n ng c a lo i s n ph m nƠy. ơy lƠ m t đi u đáng ti c vì nhu c u mua nhà xã h i t các d án trên đa bàn có ti m n ng r t l n. H n n a, nhƠ n c đang r t khuy n khích cho vay v i lãi su t th p và nhi u u đƣi cho các KH nƠy nh m c i thi n thanh kho n cho th
tr ng b t đ ng s n. Vì v y n u ACB ậ SGD n l c m r ng cho vay đ i t ng này s v a giúp SGD m r ng th ph n, t ng thêm thu nh p c ng nh góp ph n gi i quy t nh ng v n đ còn t n đ ng trên th tr ng kinh t v mô.
Vi c qu n lý h s KH, th t c vay v n còn nhi u khó kh n, r m rà, ph c t p gây b t c p và tr ng i cho m t hay m t s nhóm đ i t ng KH.
Công tác qu n tr r i ro đ t k t qu t t nh ng tình tr ng phát sinh n quá h n, n x u v n x y ra nh h ng đ n k t qu kinh doanh.
C h i
Sau th i gian n n kinh t kh ng ho ng đƣ kéo theo nh ng khó kh n chung cho h
th ng NH. Tuy nhiên v i nh ng n l c không ng ng t phía Chính ph c ng nh b n thân các h th ng NH, n n kinh t đƣ có nh ng d u hi u ph c h i. ơy chính lƠ th i đi m r t nh y c m vì n u NH nào t n d ng đ c nh ng l i th hi m hoi trong th i đi m này s có kh n ng v n lên m nh m h n nh ng NH khác. Chính vì v y m i NH đ u có nh ng chi n l c phát tri n riêng. V i ACB c ng v y, h tích c c th c hi n tái c c u h th ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ ng th i t p trung phân khúc KH và s n ph m nh m t p trung cho nh ng s n ph m có ti m n ng vƠ ít r i ro h n. Cho vay mua nhƠ d án trên lý thuy t có m c đ r i ro thanh kho n cao cho các NH, tuy nhiên đ i v i KH thì đơy chính lƠ m t s n ph m có ti m n ng
và phù h p v i nhu c u c p thi t v nhà . Vì v y, trong b i c nh kinh t đang ph c h i và nhu c u có s n thì đi u c n thi t lúc nƠy đ i v i ACB chính là tung ra gói s n ph m cho vay mua nhà d án đúng th i đi m và rà soát l i h th ng KH và phân b cho vay h p lý.
Vi t nam lƠ m t trong nh ng qu c gia có dơn s vƠ t l t ng dơn s m c cao trong khu v c. Bên c nh đó, t c đ đô th hóa ngƠy cƠng cao khi n dơn c đ v thƠnh th ngƠy cƠng đông đƣ t o nên s c ép v nhu c u nhƠ t i các thƠnh ph l n ậvƠ m t trong s đó lƠ TP. H Chí Minh.Theo bƠ Tr ng Th Ánh, Phó ch t ch H ND TP.HCM, TP.HCM lƠ m t đô th l n, dơn s đông nh t n c v i kho ng h n 8 tri u dơn. Trong s kho ng 150.000 cán b , công ch c, viên ch c, l c l ng v trang h ng l ng tr c ti p t ngơn sách, có kho ng 30.000 ng i có nhu c u v nhƠ . NgoƠi ra, hƠng ch c ngƠn công nhơn, ng i lao đ ng c ng có nhu c u v nhƠ xƣ h i. ắ ơy lƠ nhu c u có th c vƠ
r t l n”, bƠ Ánh nhìn nh n. Ọng Lê HoƠng Chơu, Ch t ch Hi p h i B t đ ng s n TP.HCM cho bi t m i n m trên đ a bƠn TP.HCM có thêm 50.000 c p v ch ng k t hôn
m i.Theo đó, nhu c u nhƠ r t l n nh ng thƠnh ph v n ch a th đáp ng đ . ơy chính lƠ c h i cho các NH v i các d án nhƠ liên k t nh m đáp ng cho nhu c u luôn th ng tr c nƠy.
V c b n, các NH th c hi n ho t đ ng tín d ng theo lu t các t ch c tín d ng
đ c ban hành theo lu t s 47/2010/QH12 c a Qu c h i. Bên c nh đó, các NH còn chu s qu n lý c a NHNN. Vì v y các chính sách mƠ NHNN ban hƠnh có tác đ ng không nh
đ n ho t đ ng tín d ng c a các NHTM. C th , NHNN v a ban hành ch th 01/CT- NHNN v t ch c th c hi n chính sách ti n t vƠ đ m b o ho t đ ng ngân hàng, hi u qu n m 2014. Theo đó, NHNN yêu c u các t ch c tín d ng th c hi n m r ng tín d ng có hi u qu đ h tr t ng tr ng kinh t m c h p lý, góp ph n ki m ch l m phát, tháo g khó kh n, thúc đ y phát tri n n n kinh t . Thách th c
Th tr ng B S nói chung vƠ th tr ng nhà nói riêng có ti m n ng r t l n đ đ u t phát tri n. Tuy nhiên đơy l i là th tr ng ch a đ ng nhi u r i ro v i s b t n trong quá trình ho t đ ng. Th c t đƣ cho th y nhi u giai đo n th tr ng nhƠ đ t đóng b ng vƠ kéo theo s s p đ c a các ch đ u t vƠ ngay c các NH c ng đ ng tr c nguy
c phá s n.
Cho khách hƠng vay đ mua c n h lƠ m t nghi p v có r t nhi u r i ro. N u không ki m soát ch t ch , ngơn hƠng s m t v n ho c g p khó kh n khi thu h i n . Thông th ng, khách hƠng mua c n h khi vay v n th ng th ch p b ng chính c n h , trong khi đơy lƠ s n ph m hình thƠnh trong t ng lai. Vi c cho khách hƠng mua c n h vay v n vƠ đ c th ch p b ng chính c n h đó, ngơn hƠng ph i ch u hai lo i r i ro. Th nh t lƠ r i ro v tƠi s n. Không ai đ m b o đ c ch đ u t tri n khai d án vƠ hoƠn t t đúng ti n đ . Th hai lƠ r i ro v tr n . N u khách hƠng vay không tr đ c n , ngơn hƠng ch còn m t cách duy nh t lƠ "n m" ch đ u t , vì tƠi s n th ch p c a khách hƠng chính lƠ c n h , trong khi nó ch a hình thƠnh. Ngơn hƠng ch ng có gì phát mƣi đ thu h i n .
Hi n nay trên đ a bƠn TP.HCM có r t nhi u NH đƣ vƠ đang b t đ u t p trung vƠo gói s n ph m cho vay mua nhƠ d án. Chính t nh ng tín hi u l c quan t th tr ng c ng nh nh ng chính sách n i l ng tín d ng đƣ khi n các NH b t đ u chuy n h ng đ u t vƠo các s n ph m chuyên bi t nh m t p trung ngu n l c vƠ thích ng v i nh ng bi n đ ng b t th ng c a th tr ng. Các NH không ch c nh tranh v gói s n ph m cho vay