1.5.4.1. Doanh nghiệp bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm là bờn bảo hiểm trong hợp đồng BHNT, là một tổ chức kinh tế độc lập được thành lập theo quy định của phỏp luật nhằm mục đớch thiết kế sản phẩm đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng và tỡm kiếm lợi nhuận thụng qua việc bỏn những sản phẩm đú.
Hiện tại ở Việt Nam, LKDBH quy định cỏc doanh nghiệp kinh doanh BHNT gồm: doanh nghiệp nhà nước, cụng ty cổ phần bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tương hỗ, doanh nghiệp liờn doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài. Quy định này là khụng hợp lý bởi lẽ LKDBH khụng ghi nhận hỡnh thức doanh nghiệp bảo hiểm là Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn nhưng theo Luật đầu tư 2005 và Luật doanh nghiệp 2005 của Việt Nam thỡ doanh nghiệp liờn doanh hay doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài đều cú thể là cỏc Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn.
Phỏp luật về bảo hiểm của cỏc nước [25, 27] cũng như LKDBH của Việt Nam đều quy định để tiến hành hoạt động kinh doanh BHNT thỡ một tổ chức kinh tế phải thoả món cỏc yờu cầu sau:
+ Phải cú đủ điều kiện thành lập doanh nghiệp theo quy định của phỏp luật;
+ Phải cú vốn điều lệ bằng hoặc cao hơn vốn phỏp định;
+ Phải được cơ quan cú thẩm quyền chấp thuận bằng văn bản về việc cho phộp thành lập và hoạt động kinh doanh BHNT (ở Việt Nam thẩm quyền này thuộc về Bộ Tài Chớnh);
+ Chỉ được hoạt động dưới một trong cỏc loại hỡnh tổ chức nhất định theo quy định của phỏp luật (Cụ thể ở Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cú thể là: doanh nghiệp nhà nước, Cụng ty cổ phần, doanh nghiệp liờn doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, Cụng ty bảo hiểm tương hỗ);
+ Khai thỏc cỏc sản phẩm theo đỳng điều khoản, biểu phớ do cơ quan nhà nước cú thẩm quyền phờ chuẩn (ở Việt Nam thẩm quyền phờ chuẩn thuộc về Bộ Tài chớnh).
NTGBH (gọi là bờn mua bảo hiểm theo LKDBH) cú thể là tổ chức và/hoặc cỏ nhõn đứng ra hoàn tất GYCBH, thoả thuận và ký kết hợp đồng BHNT với doanh nghiệp bảo hiểm và đúng phớ bảo hiểm. NTGBH cú thể đồng thời là NĐBH hoặc người thụ hưởng. Là một chủ thể trong quan hệ hợp đồng do vậy, NTGBH phải đảm bảo quy định của phỏp luật về năng lực phỏp lý. Cụ thể, NTGBH nếu là cỏ nhõn phải cú năng lực hành vi dõn sự; nếu là tổ chức thỡ phải được thành lập hoặc thừa nhận theo đỳng cỏc quy định của phỏp luật và phải cú đại diện giao kết hợp đồng theo đỳng quy định của phỏp luật.
Theo phỏp luật của hầu hết cỏc nước, đa số những người cú năng lực hạn chế ký kết hợp đồng (hay cũn gọi là khụng cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ) là những người chưa thành niờn hoặc là người thiểu năng trớ úc (mất trớ, tõm thần). Mặc dự ở nhiều nước, tuổi thành niờn là 18 nhưng ở nhiều nước khỏc tuổi thành niờn để tham gia ký kết hợp đồng lại do luật phỏp quy định khỏc nhau. Những quy định này cho phộp những người ở độ tuổi 15, 16 hoặc thậm chớ ớt tuổi hơn cũng cú thể mua BHNTvà cú một vài quyền sở hữu đối với hợp đồng như những người thành niờn [26, 26, tr. 78].
Ở Việt Nam, BLDS 1995 và 2005 đều quy định một người cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ khi người đú đủ 18 tuổi trở lờn và khụng mắc cỏc bệnh khiếm khuyết về tinh thần và khụng thuộc những trường hợp phỏp luật hạn chế. Tuy nhiờn, khụng phải giao dịch dõn sự nào cũng đũi hỏi người tham gia phải cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ. Điều 20 BLDS 2005 quy định:
“1. Người từ đủ sỏu tuổi đến chưa đủ mười tỏm tuổi khi xỏc lập, thực hiện giao dịch dõn sự phải được người đại diện theo phỏp luật đồng ý, trừ giao dịch nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày phự hợp với lứa tuổi hoặc phỏp luật cú quy định khỏc.
2. Trong trường hợp người từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tỏm tuổi cú tài sản riờng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thỡ cú thể tự mỡnh xỏc lập, thực hiện cỏc giao dịch dõn sự mà khụng cần phải cú sự đồng ý của người đại diện theo phỏp luật, trừ trường hợp phỏp luật cú quy định khỏc”.
Như vậy, theo tinh thần của khoản 2 Điều này thỡ một người từ đủ 15 tuổi trở lờn nếu cú tài sản riờng thỡ cú thể tự mỡnh quyết định tham gia BHNT (bởi hiện tại LKDBH khụng cú quy định nào khỏc). Thực tế, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú bỏn bảo hiểm cho người từ đủ 15 tuổi trở lờn nhưng đũi hỏi phải cú sự đồng ý của người đại diện theo phỏp luật của người đú.
Ngoài ra, do tớnh chất đặc thự của BHNT bảo hiểm cho tớnh mạng, sức khoẻ và sự an toàn cho con người với mục đớch chớnh là khắc phục những tổn thất về tài chớnh chứ khụng phải là tạo cho người ta một phương cỏch kiếm tiền nờn để phũng ngừa và ngăn chặn việc trục lợi bảo hiểm trờn sinh mạng và sức khỏe của NĐBH, phỏp luật quy định thờm điều kiện để mua bảo hiểm đú là bờn mua bảo hiểm phải cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm tại thời điểm yờu cầu bảo hiểm.
Việc yờu cầu phải cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm khi ký kết hợp đồng nhằm đảm bảo rằng hợp đồng BHNT được thiết lập phự hợp với mục đớch bảo hiểm để khắc phục tổn thất tài chớnh chứ khụng phải vỡ mục đớch trỏi phỏp luật như việc đầu cơ vào sinh mạng người khỏc hay kiếm lời từ những trường hợp sức khỏe yếu kộm. Do đú, nếu yờu cầu về quyền lợi cú thể được bảo hiểm khụng được đỏp ứng, một hợp đồng BHNT hợp lệ sẽ khụng bao giờ được thiết lập và thỏa thuận đú sẽ khụng cú hiệu lực. Tuy nhiờn, cần lưu ý rằng theo phỏp luật về bảo hiểm của phần lớn cỏc nước nếu quyền lợi cú thể được đỏp ứng và cỏc bờn đều tham gia ký kết một hợp đồng hợp lệ thỡ quyền lợi cú thể được bảo hiểm sau đú sẽ khụng yờu cầu phải tồn tại cựng với
hợp đồng bảo hiểm đú nữa. Tuy nhiờn, phỏp luật của một số nước cũn yờu cầu quyền lợi cú thể được bảo hiểm này hiện diện cả khi thanh toỏn quyền lợi bảo hiểm (Mỹ, Ca na đa) [27, 17, tr. 37].
Đối với BHNT, quyền lợi cú thể được bảo hiểm “là lợi ớch dựa trờn sự kỳ vọng hợp lý về lợi thế kinh tế (pecuniary advantage) phỏt sinh từ sự tồn tại, sức khỏe hoặc an toàn thõn thể của một người khỏc và thiệt hại do cỏi chết hay thương tật của người đú mang lại hoặc lợi ớch thực tế tạo ra từ mối quan hệ tỡnh cảm của cỏc cỏ nhõn cú quan hệ gần gũi theo huyết thống hoặc quy định của phỏp luật” [28, 33, tr. 38]. Theo nguyờn lý chung, “bất cứ người nào cũng cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm đối với chớnh bản thõn” [29, 33, tr. 38] và quyền lợi cú thể được bảo hiểm là mối quan hệ giữa bờn mua bảo hiểm và NĐBH xỏc lập dựa trờn quan hệ hụn nhõn, huyết thống hay sự ràng buộc về mặt tài chớnh và vỡ vậy, rủi ro xảy ra đối với NĐBH sẽ ớt nhiều gõy ra thiệt hại về kinh tế hay tinh thần cho bờn mua bảo hiểm .
Quyền lợi cú thể được bảo hiểm trong BHNT được phỏp luật cỏc nước quy định khỏ giống nhau. Theo Phỏp luật về bảo hiểm của Úc, một người cú thể mua BHNT nếu họ là:
- NĐBH;
- Anh, chị, em ruột của NĐBH; - Vợ hoặc chồng của NĐBH;
- Bố, mẹ, ụng, bà của NĐBH (trong trường hợp người được bảo hiểm chưa đủ 18 tuổi);
- Doanh nghiệp, tổ chức mà NĐBH là lao động đang làm việc cho họ [30, 34].
Phỏp luật về bảo hiểm của Mỹ cũng điểm giống với phỏp luật về bảo hiểm của Úc. Tuy nhiờn, những quy định hiện hành của Mỹ về quyền lợi cú
thể được bảo hiểm thụng thoỏng hơn. Về BHNT, quyền lợi cú thể được bảo hiểm được tạo ra ở những người cú quan hệ thõn thuộc, cú quan hệ tỡnh cảm và cú ảnh hưởng tới NĐBH. Chẳng hạn, người vợ cú thể mua bảo hiểm cho chồng và ngược lại, cha mẹ hoặc con cỏi, anh chị em ruột cú thể mua bảo hiểm cho nhau [31, 37, tr.7].
Theo Taxanalysis, Document service (Mỹ): Sự tồn tại của Luật liờn bang về quyền lợi cú thể được bảo hiểm nhằm đảm bảo rằng bảo hiểm con người chỉ được tiến hành đối với người cú lợi ớch tài chớnh liờn quan đến sự tồn tại của NĐBH. Chẳng hạn, rất nhiều tổ chức từ thiện hiện nay rơi vào tỡnh trạng khụng ổn định về tài chớnh vỡ vậy họ sẵn sàng tham dự và ỏp dụng cỏc biện phỏp với nhiều tham vọng để huy động tiền gúp từ thiện trong đú cú BHNTcho những thành viờn. Trong thị trường BHNT thứ cấp, cỏc nhà đầu tư ưa thớch mua lại cỏc hợp đồng BHNT cho những người già giầu cú [32, 39].
Theo Luật 300 (Bill 300) của bang Maryland của Mỹ cú hiệu lực từ 01/6/2006, với bảo hiểm con người, quyền lợi cú thể được bảo hiểm chỉ tồn tại trong cỏc quyền lợi dưới đõy [33, 36]:
- Đối với cỏc cỏ nhõn cú quan hệ gần gũi theo huyết thống hoặc theo luật, quyền lợi đỏng kể phỏt sinh bởi tỡnh cảm là quyền lợi cú thể được bảo hiểm;
- Đối với cha mẹ tương lai của đứa con nuụi, quyền lợi cú thể được bảo hiểm tồn tại kể từ ngày xảy ra sớm nhất của:
1. Sự thay thế việc nhận con nuụi như quy định trong điều 5-301 Điều khoản Luật Gia đỡnh, với điều kiện:
a. Đạt được những yờu cầu về sự chấp thuận tại điều 5-311 Điều khoản Luật Gia đỡnh; hoặc
b. Một quyết định/bản ỏn cho phộp giỏm hộ được ban hành theo điều 5- 317 Điều khoản Luật Gia đỡnh; hoặc
2. Quyết định/bản ỏn nhận con nuụi cuối cựng hoặc sự chuyển việc nhận con nuụi giữa cỏc tu viện.
- Đối với những người khụng cú quan hệ gần gũi theo huyết thống hoặc theo phỏp luật, một lợi ớch kinh tế hợp phỏp và đỏng kể từ sự tồn tại sự sống, sức khoẻ hoặc sự an toàn thõn thể của một người được coi là quyền lợi cú thể đựoc bảo hiểm nhưng một lợi ớch chỉ phỏt sinh bởi, hoặc sẽ được nõng cao/làm tăng thờm về giỏ trị bởi cỏi chết, sự tàn tật của một người thỡ khụng phải là một quyền lợi cú thể được bảo hiểm. Phần này chỉ ỏp dụng đối với:
1. Những người lao động mà doanh nghiệp sử dụng lao động hoặc người sử dụng lao động đó tham gia quỹ tớn thỏc nhằm cung cấp cỏc quyền lợi cho người lao động là người hưởng quyền lợi bảo hiểm trong một hợp đồng bảo hiểm, nếu người sử dụng lao động là: một doanh nghiệp tư nhõn; hoặc một doanh nghiệp cụng cộng (public) cú cổ phiếu được giao dịch trờn một thị trường Chứng khoỏn được cụng nhận hoặc được mua bỏn theo cỏc quy định của NASDAQ;
2. Một lợi ớch kinh tế hợp phỏp và đỏng kể tồn tại ở một người lao động chủ chốt của một doanh nghiệp tư nhõn hoặc một doanh nghiệp cụng cộng; và một nhõn viờn khụng phải là chủ chốt của một doanh nghiệp cụng cộng nếu:
b. Người lao động đú đó được tuyển dụng ớt nhất 12 thỏng và đồng ý bằng văn bản đối với việc tham gia hợp đồng bảo hiểm; và
c. Số tiền bảo hiểm cho người lao động khụng phải là chủ chốt khụng vượt quỏ số tiền tương ứng với cỏc quyền lợi mà người lao động phải cung cấp.
3. Đối với một hợp đồng hoặc quyền lựa chọn mua hoặc bỏn của:
a. Một lợi ớch trong một hội kinh doanh chung vốn hoặc một doanh nghiệp; cổ phần, hoặc lợi ớch trong cổ phần của một doanh nghiệp đúng.
b. Một bờn cỏ nhõn trong một hợp đồng hoặc quyền lựa chọn (mua hoặc bỏn) cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm trong sinh mạng của mỗi bờn cỏ nhõn tham gia hợp đồng hoặc quyền lựa chọn . Quyền lợi cú thể được bảo hiểm quy định tại phần này cần thoả món: chỉ dựng cho cỏc mục đớch của hợp đồng hoặc quyền lựa chọn và đi cựng với bất kỳ quyền lợi cú thể được bảo hiểm cú thể tồn tại đối với cuộc sống của cỏ nhõn tham gia hợp đồng hoặc quyền lựa chọn.
- Người được uỷ thỏc của một quỹ uỷ thỏc cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm đối với cuộc sống của một cỏ nhõn được bảo hiểm theo hợp đồng BHNTdo người được uỷ thỏc sở hữu nếu vào ngày hợp đồng bảo hiểm được phỏt hành:
1. NĐBH là: Người trợ cấp/bảo trợ của quỹ; một cỏ nhõn cú quan hệ huyết thống hoặc theo luật với người trợ cấp/bảo trợ; hoặc một cỏ nhõn mà người trợ cấp/bảo trợ cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm; và 2. Cỏc quyền lợi theo hợp đồng BHNTchủ yếu phục vụ cho lợi ớch của những người thụ hưởng của quỹ cú quyền lợi cú thể đượcc bảo hiểm trong cuộc sống của NĐBH.
- Một hội chung vốn hoặc một cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm đối với cuộc sống của một cỏ nhõn được bảo hiểm
theo hợp đồng bảo hiểm con người mà hội chung vốn hoặc một cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn sở hữu nếu, tại thời điểm hợp đồng được phỏt hành/giao kết:
1. Hầu như toàn bộ những người chủ sở hữu của hội chung vốn hoặc một cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn là: NĐBH; những cỏ nhõn cú quan hệ gần gũi về huyết thống hoặc theo luật đối với NĐBH; hoặc những cỏ nhõn cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm đối với cuộc sống của NĐBH; hoặc
2. Hội chung vốn hoặc một cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm đối với cuộc sống của NĐBH.
Như vậy, theo phỏp luật cỏc nước, quyền lợi bảo hiểm được hiểu theo nghĩa chung và phổ biến nhất là mối quan hệ giữa bờn mua bảo hiểm với đối tượng được bảo hiểm theo đú sự rủi ro của đối tượng được bảo hiểm sẽ gõy thiệt hại về tài chớnh hoặc tổn thất tinh thần cho bờn mua bảo hiểm.
1.5.4.3. Người được bảo hiểm
NĐBH là người cú tớnh mạng, sức khỏe được bảo hiểm theo hợp đồng BHNT. NĐBH cú thể đồng thời là NTGBH hoặc người thụ hưởng. NĐBH cú thể là người đó trưởng thành cú đầy đủ năng lực hành vi dõn sự để tự ký hợp đồng BHNT cho chớnh mỡnh và cũng cú thể là người mới sinh ra, người chưa đủ tuổi thành niờn phải “giao tờn” của mỡnh cho người khỏc đứng ra ký hợp đồng. Theo quy định của LKDBH cũng như phỏp luật về bảo hiểm của cỏc nước, trường hợp NĐBH khi được cỏc doanh nghiệp chấp nhận bảo hiểm về tớnh mạng, sức khỏe hoặc tuổi thọ nếu trong thời gian bảo hiểm NĐBH gặp rủi ro thuộc trường hợp bảo hiểm thỡ doanh nghiệp phải cú nghĩa vụ chi trả bảo hiểm như đó cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu trong trường hợp NĐBH khụng đồng thời là bờn mua bảo hiểm thỡ bờn mua bảo hiểm phải cú
quan hệ thõn thuộc với NĐBH (cú quyền lợi cú thể được bảo hiểm). Quy định này nhằm trỏnh tỡnh trạng trục lợi trong BHNT. Ngoài ra, phỏp luật cũn quy định khụng được giao kết hợp đồng bảo hiểm cho trường hợp chết của những người sau đõy:
+ Người dưới 18 tuổi, trừ trường hợp được cha, mẹ hoặc người giỏm hộ của người này đồng ý bằng văn bản;
+ Người đang mắc bệnh tõm thần.
Những quy định trờn là những nguyờn tắc cơ bản trong BHNT, khụng chỉ được được ỏp dụng trong cỏc quy định của Việt Nam mà cũn được ỏp dụng phổ biến trờn thế giới. Quy định này là cỏch thức phũng trỏnh cú hiệu quả đơi với cỏc trường hợp giao kết hợp đồng BHNT nhằm trục lợi trờn sinh mạng của người khỏc, đặc biệt là những người khụng hoặc chưa cú khả năng nhận thức đầy đủ cũng như khả năng tự bảo vệ mỡnh.