2. 3 Vụ bà Nguyễn Thị Nhiễu
3.2.8. Bổ sung quy định về thời gian xem xột hợp đồng
Thực tế khi giao kết hợp đồng BHNT, bờn mua bảo hiểm chỉ cú thể hiểu một số quyền lợi cơ bản chủ yếu về mặt tài chớnh của hợp đồng từ sự giới thiệu, giải thớch, tư vấn mang tớnh chủ quan và định hướng của doanh nghiệp bảo hiểm và/hoặc đại lý bảo hiểm thụng qua một số tài liệu minh hoạ bỏn hàng như bản miờu tả quyền lợi bảo hiểm, tờ bướm… trong khi đú điều khoản mẫu và cỏc phụ lục hợp đồng ghi nhận cỏc điều kiện cụ thể của hợp đồng (như số tiền bảo hiểm, phớ bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, người thụ hưởng…) chỉ đến tay bờn mua bảo hiểm sau khi họ đó nộp phớ bảo hiểm đầu tiờn và hợp đồng bảo hiểm đó phỏt sinh hiệu lực. Mặt khỏc, do điều khoản hợp đồng BHNT được thiết kế khỏ phức tạp, thời hạn hợp đồng thường cú khoảng thời gian dài nờn để bảo vệ quyền lợi chớnh đỏng của bờn mua bảo hiểm, phỏp luật cần phải quy định một khoảng thời gian hợp lý để bờn mua bảo hiểm xem xột lại hợp đồng BHNT mà mỡnh đó lựa chọn. Vỡ vậy, phỏp luật cỏc nước quy định một khoảng thời gian nhất định để xem xột lại hợp đồng sau khi hợp đồng đó phỏt sinh hiệu lực nhằm tạo điều kiện cho bờn mua bảo hiểm nghiờn cứu một cỏch thật kỹ lưỡng sản phẩm mỡnh đó chọn cú được phỏt hành đỳng với khả năng tài chớnh, mong muốn và kế hoạch của mỡnh hay khụng. Nếu cõu trả lời là khụng, khỏch hàng được quyền từ chối tham gia bảo hiểm và nhận lại phần phớ mỡnh đó đúng sau khi đó trừ đi cỏc chi phớ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ ra để khai thỏc hợp đồng. Điều này cũng nhằm đảm bảo nguyờn tắc tự nguyện và tự do ý chớ - một nguyờn tắc cơ bản của việc giao kết và thực hiện mọi hợp đồng dõn sự núi chung. Tuy nhiờn, thời hạn này cũng phải được quy định thống nhất và đảm bảo khụng quỏ dài để trỏnh tỡnh trạng doanh nghiệp bảo hiểm cú thể bị gõy thiệt hại vỡ dễ bị khỏch hàng lợi dụng. “Trờn thực tế, phỏp luật của cỏc nước hầu hết đều quy định khoảng thời gian để bờn mua xem xột lại hợp đồng là 14 ngày kể từ
ngày hợp đồng phỏt sinh hiệu lực” [53, 27]. 14 ngày cũng là một khoảng thời gian hợp lý cú thể ỏp dụng đối với cỏc giao dịch BHNT ở Việt Nam và cần được phỏp điển hoỏ trong LKDBH. Bởi vỡ đối với điều kiện thị trường nước ta, một quy định như vậy lại càng là vụ cựng cần thiết vỡ nghiệp vụ BHNTcũn quỏ mới mẻ và trỡnh độ hiểu biết của người dõn núi chung về BHNTcũn rất thấp. Quy định này được ghi nhận trong LKDBH sẽ phỏt huy vai trũ tớch cực của nú trong việc bảo vệ quyền lợi người tiờu dựng sản phẩm bảo hiểm. Bờn cạnh đú, với thực tế quy trỡnh kinh doanh BHNTtại cỏc doanh nghiệp ở Việt Nam hiện nay, cú thể núi thời hạn 14 ngày được tớnh từ thời điểm hợp đồng phỏt sinh hiệu lực là khoảng thời gian phự hợp nhất cho bờn mua bảo hiểm thực hiện quyền tự do xem xột lại hợp đồng của mỡnh. Khoảng thời gian này là vừa đủ cho việc hợp đồng được phỏt hành và chuyển tới tay cho khỏch hàng nghiờn cứu, lại cũng khụng quỏ dài để cú thể gõy biến động thường xuyờn, ảnh hưởng đến sự ổn định kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm. Việc quy định vấn đề này bằng một quy phạm phỏp luật cũn giải quyết được vấn đề bức xỳc hiện nay là tỡnh trạng thiếu thống nhất khi xõy dựng và vận dụng quy định này giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trờn thị trường nước ta. Sự chủ động, linh hoạt là quyền riờng cú trong kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, tuy nhiờn nếu khụng được định hướng thỡ sự linh hoạt quỏ đà cú thể gõy rối loạn trờn thị trường và cú thể gõy ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của người tiờu dựng sản phẩm bảo hiểm.