Đây là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng để cho vay, năm 2006 thị phần huy động vốn của ngân hàng bắt đầu phát triển rõ nét cụ thể qua số dư huy động từ tiền gửi của khách hàng là 83.184 triệu đồng (chiếm 99,82%) trong tổng vốn huy động. Năm 2007, vốn huy động từ khách hàng là 136.831 triệu đồng (chiếm 99,97%) tăng 53.647 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 64,49%.
- Trong đó huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt nam, năm 2006 là 69.268 triệu đồng (chiếm 83,12%). Ra đời không bao lâu nhưng ngân hàng đã từng bước tiếp cận thị trường và tạo được lòng tin cho khách hàng. Năm 2007, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm là 112.833 triệu đồng (chiếm 82,44%) tăng 43.565 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 62,89% so với năm 2006.
Hơn 2 năm hoạt động VPBank - chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng mở rộng thị phần huy động vốn của mình điều đó được thể hiện qua những khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán …của khách hàng ngày càng nhiều. Để huy động được nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động và sử dụng có hiệu quả trong điều kiện hiện nay thì ngân hàng đã không ngừng nổ lực cạnh tranh với các ngân hàng khác. Ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất hợp lý là cạnh tranh, áp dụng các chương trình huy động vốn hấp dẫn như những chương trình rút thăm trúng thưởng, nâng cao năng lực cho các nhân viên, ngân hàng được quảng bá rộng rãi trên các phương tiện truyền thông: TV, báo, tạp chí…Từ đó, nguồn vốn huy động luôn tăng cao trong năm 2007.
Tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt nam tăng là do kinh tế xã hội ngày càng phát triển đời sống của người dân được nâng cao vì thế tiền nhàn rỗi trong xã hội
cũng tăng lên vì vậy người dân có nhu cầu gửi tiền vào các tổ chức tín dụng để được hưởng phần lãi suất hàng kỳ và tích luỹ cho cuộc sống trong tương lai.
-Tiền gửi của khách hàng trong nước bằng đồng Việt nam huy động trong năm 2007 là 16.775 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 8.845 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 111,54 %. Nguyên nhân cũng do đời sống phát triển và khoa học công nghệ phát triển, khách hàng có thể gửi tiền vào ngân hàng để thanh toán các loại phí sinh hoạt hằng ngày như điện nước, thanh toán tiền khi đi mua sắm…mà không cần dùng tiền mặt. Khách hàng được hưởng lãi suất và có thể rút ra bất cứ lúc nào khi cần chi tiêu đối với các khoản tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi của khách hàng trong nước bằng ngoại tệ và tiền gửi của khách hàng nước ngoài bằng đồng việt nam chiếm tỉ lệ rất thấp và có chiều hướng giảm. Đây là những khoản tiền gửi rất bất thường, chủ yếu là khách hàng vãng lai ít được mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng.
- Đối với tiền ký quỹ bằng đồng việt nam thì chỉ mới xuất hiện vào năm 2007 là 123 triệu đồng chiếm 0,09% rất thấp so với các hình thức huy động khác. Nhìn chung đối với những khoản huy động lớn và chủ chốt trong ngân hàng để phục vụ công tác cho vay thì luôn tăng qua các năm. Để đáp ứng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng tốt và hiệu quả thì ngân hàng không ngừng nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
4.2. Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn (2006 –
2007)
4.2.1. Tình hình cho vay của VPBank chi nhánh Cần Thơ 4.2.1.1. Doanh số cho vay của VPBank chi nhánh Cần Thơ 4.2.1.1. Doanh số cho vay của VPBank chi nhánh Cần Thơ
a. Doanh số cho vay theo thời gian
Bảng 2: Tình hình doanh số cho vay theo thời gian
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2007/2006 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 171.368 85,4 448.779 89,08 277.411 161,88 Trung hạn 29.350 14,6 44.455 8,82 15.105 51,465
Dài hạn - - 10.543 2,09 10.543 -
Tổng cộng 200.718 100,00 503.777 100,00 303.059 150,99
(Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng VPBANK – Cần Thơ)
Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng cao. Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ từ lúc thành lập đến nay đã luôn phấn đấu hết lòng phục vụ khách hàng. Điều đó thể hiện rõ thông qua doanh số cho vay của ngân hàng năm sau cao hơn năm trước, gần 3 năm qua doanh số cho vay của ngân hàng luôn tăng trưởng cụ thể như sau:
Năm 2006, tổng doanh số cho vay của ngân hàng là 200.718 triệu đồng. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn là 171.368 triệu đồng chiếm 85,38% tổng doanh số cho vay. Còn lại khoảng 29.350 triệu đồng chiếm 14,62% là cho vay trung hạn. Cho vay dài hạn tại VPBank – Cần Thơ chưa phát sinh do tại thời điểm này các khách hàng chưa cần đến những nguồn vốn có thời hạn quá dài. Đây là tình hình chung của thị trường tiền tệ Việt Nam, thị trường đang trong giai đoạn định hình và phát triển vì vậy đối với khoản vay có giá trị lớn và thời gian dài rất ít đến với NHTM Việt Nam nói chung và VPBank nói riêng. Khách hàng chủ yếu vay các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng để bổ sung vào nguồn vốn lưu động hiện thời, các lĩnh vực ngành nghề kinh doanh của khách hàng có thời gian luân chuyển vốn nhanh, cho vay tiêu dùng…
Năm 2007, tổng doanh số cho vay là 503.777 triệu đồng tăng 303.059 triệu đồng với tỉ lệ tăng 150,99% so với năm 2006. Doanh số cho vay ngắn hạn là 448.779 triệu đồng chiếm khoảng 89,08% doanh số cho vay, còn lại 44.455 triệu đồng (chiếm 8,82%) và cho vay dài hạn là 10.543 triệu đồng (chiếm
triệu đồng số lượng này không lớn lắm nhưng nó đánh giá được bước phát triển của nền kinh tế cùng với sự phát triển của thị trường tiền tệ. Một quy luật không thể nào phủ nhận được là khi nền kinh tế phát triển các tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trong thời gian dài. Khi đó, ngân hàng sẽ sẵn sàng tài trợ vốn cho doanh nghiệp có nhu cầu để kinh doanh đối với những phương án khả thi.
Doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2007 tăng 277.411 triệu đồng so với năm 2006, tỉ số tăng là 161,88%. Song song với sự tăng trưởng của cho vay ngắn hạn thì cho vay trung hạn cũng tăng từ mức 29.350 triệu đồng năm 2006 lên 44.455 triệu đồng trong năm 2007 tăng 15.105 triệu đồng, tỉ lệ tăng là 51,465%.
Như vậy, trong những năm qua doanh số cho vay của ngân hàng luôn tăng. Điều đó có thể thấy rõ nhất là ngân hàng trong giai đoạn đầu hoạt động đã từng bước thiết lập được nhóm khách hàng mục tiêu và có chính sách phù hợp với thị trường hiện tại. Khách hàng trên địa bàn thành phố đã chú ý đến ngân hàng và ngân hàng cũng đã không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ, hết lòng phục vụ cho khách hàng. Doanh số cho vay ngắn và trung hạn luôn tăng qua các năm nhưng tăng nhanh và chiếm tỉ trọng cao nhất vẫn là cho vay trong ngắn hạn tăng gấp 1,61 lần so với năm trước và chiếm tỉ lệ trên 85% trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Ngân hàng chủ yếu cho vay bằng nguồn vốn huy động vì thế ngân hàng cần cân nhắc và phân bổ các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho phù hợp với nguồn vốn huy động được. Nhằm để tránh sử dụng các nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn và ngược lại sẽ làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng. Để hiểu rõ hơn về việc cho vay của ngân hàng ta sẽ xét doanh số cho vay theo cơ cấu ngành kinh tế.
a. Doanh số cho vay theo cơ cấu ngành kinh tế
Bảng 3:Doanh số cho vay theo cơ cấu ngành kinh tế
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2007/2006 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Công nghiệp chế biến 3.72 1,85 9.356 1,86 5.636 151,51
Xây dựng 40.579 20,22 74.515 14,79 33.936 83,63
Thương nghiệp 20.77 10,35 50.6 10,04 29.83 143,62
Thủy sản - - 24.7 4,90 24.7 -
Khách sạn nhà hàng - - 20 0,00 20 -
Kinh doanh tài sản và
dịch vụ tư vấn 8.4 4,18 41.9 8,32 33.5 398,81
Vận tải, kho bãi
thông tin liên lạc 5.604 2,79 4.578 0,91 -1.026 (18,31) Hoạt động phục vụ cá
nhân và cộng đồng 99.006 49,33 258.2 51,25 159.19 160,79 Hoạt động dịch vụ tại
hộ gia đình 22.639 11,28 39.912 7,92 17.273 76,30
Tổng cộng 200.72 100,00 503.78 100,00 303.06 150,99
(Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng VPBANK – Cần Thơ)
Trong xã hội ngày nay có rất nhiều lĩnh vực kinh doanh với những mục đích sử dụng vốn khác nhau. Trong từng lĩnh vực sẽ có mức độ rủi ro khác nhau vì thế một ngân hàng hoạt động tốt và có hiệu quả sẽ biết làm thế nào để phân tán rủi ro và tìm kiếm những khách hàng tốt nhất để phục vụ những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất. Nếu xét theo ngành nghề kinh tế thì khách hàng của VPBank là rất đa dạng. Doanh số cho vay của ngân hàng luôn tăng được phân bổ vào những ngành nghề kinh tế theo bảng 3 như trên:
Công nghiệp chế biến
Doanh số cấp tín dụng đối với ngành kinh tế Công nghiệp chế biến luôn tăng qua các năm đầu hoạt động. Năm 2006 doanh số cho vay đạt 3.720 triệu đồng (chiếm 1,85%). Năm 2007, doanh số cho vay tăng lên 9.356 triệu đồng (chiếm 1,86%) tăng 5.636 triệu đồng so với năm 2006 và tương ứng với tỉ lệ là 151,51% . Điều này nói lên rằng doanh số cấp tín dụng trong năm 2007 tăng gấp 1,52 lần so với năm 2006. Nguyên nhân tăng là do tác động nhiều phía, vấn đề
vốn để bổ sung vào ngành nghề công nghiệp chế biến. Cho vay trong ngành này chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ dưới 2% trong tổng doanh số cho vay vì khách hàng vay với mục đích kinh doanh này chủ yếu là những khách hàng nhỏ. Đa phần dùng vốn cho mục đích kinh doanh trong ngắn hạn vì thế đây là những khoản vay chủ yếu có thời gian đáo hạn dưới một năm.
Xây dựng
Nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng nâng cao vì thế mà nhu cầu của con người cũng được cải thiện cả vật chất lẫn tinh thần. Ở trung tâm thành phố Cần Thơ hiện nay nhu cầu về nhà ở tăng lên rất cao. Vì thế mà doanh số cấp tín dụng cho mục đích xây dựng tăng liên tục qua các năm cụ thể: Năm 2006 doanh số cho vay là 40.579 triệu đồng (chiếm 20,22%). Năm 2007, doanh số cho vay lên 74.515 triệu đồng (chiếm 14,79%) tăng 33.936 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 83,63%, Nhưng xét về tính tương đối thì cơ cấu cho vay trong ngành xây dựng có chiều hướng giảm. Cũng giống như ngành công nghiệp chế biến nhu cầu vốn của mục đích sử dụng vốn chủ yếu là trong ngắn hạn. Nhưng ở đây nhu cầu về xây dựng là rất cao trong những năm gần đây. VPBank được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng hợp tác với quy trình tín dụng chặt chẽ cùng với mức lãi suất phù hợp. Đây là ngành nghề kinh tế mà ngân hàng có doanh số cho vay đứng thứ 2 sau ngành kinh tế Hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng.
Thương nghiệp
Doanh số cấp tín dụng của ngành thương nghiệp tại chi nhánh Cần Thơ cũng luôn tăng qua các năm và với tốc độ tăng rất nhanh nhưng tỉ trọng cho vay luôn thấp hơn ngành xây dựng. Trong năm 2006, doanh số cho vay đạt 20.770 triệu đồng (chiếm 10,35%). Năm 2007, doanh số cho vay đạt 50.600 triệu đồng (chiếm 10,04%) tăng 29.830 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 143,62%. Tốc độ tăng của ngành thương nghiệp trong năm 2007 còn cao hơn cả ngành xây dựng tăng gấp 1,43 lần ( khi đó ngành xây dựng chỉ tăng có 0,84 lần). Nhưng xét về số tuyệt đối thì tỉ trọng của ngành thương nghiệp luôn tăng nhưng vẫn thấp hơn ngành xây dựng (bảng 3).
Hiện nay lượng xe có động cơ, mô tô, xe máy đã tăng lên rất cao hầu như trong gia đình nào cũng có sử dụng. Chính vì thế mà ngành thương nghiệp: sửa chữa xe có động cơ, mô tô, xe máy đã phát triển rất mạnh trong những năm gần đây. Ngân hàng cũng đã tài trợ cho khách hàng có nhu cầu về lĩnh vực kinh doanh này góp phần vào việc phát triển chung của đất nước. Đây là hình thức kinh doanh đem lại cho khách hàng được nhiều lợi nhuận và thuận lợi trong kinh doanh, điều này đồng nghĩa với những khoản vay ít rủi ro cho ngân hàng.
Thủy sản – khách sạn nhà hàng
Cho vay trong lĩnh vực Thủy sản – Khách sạn nhà hàng chỉ mới phát sinh trong năm 2007 và tỉ trọng cho vay cũng không cao nhất là đối với ngành kinh doanh Khách sạn nhà hàng năm 2007 chỉ có 20 triệu đồng. Đối với cho vay trong ngành Thủy sản thì có khả quan hơn đạt 24.700 triệu đồng (chiếm 4,90%).
Ngành thủy sản đã phát triển từ rất lâu đời nhưng việc thực hiện để đạt kết quả tốt là việc làm rất khó khăn tốn kém nhiều thời gian và phải có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh này. Vì thế đối với những khoản vay như vậy thì ngân hàng phải thẩm định thật kỹ dự án, phương thức sản xuất kinh doanh của khách hàng có thật sự khả thi hay không? Ngân hàng sẽ quyết định từ chối nếu như dự án không khả thi hay có rủi ro cao. Bên cạnh đó, khách hàng quen làm việc với những ngân hàng cũ đã từng cung cấp tín dụng cho họ vì thế để mở rộng cho vay trong ngành thủy sản cũng gặp rất nhiều khó khăn. Hơn một năm đầu hoạt động ngân hàng hoàn toàn không có phát sinh cho vay trong lĩnh vực thủy sản nhưng bước sang năm 2007 thì có một số khách hàng hướng đến với VPBank đây là cơ hội để VPBank làm việc với khách hàng mới và mở rộng thị trường trên địa bàn.
Ngành kinh tế Khách sạn nhà hàng cũng tương tự như ngành Thủy sản ngân hàng rất khó có được khách hàng và đây là tiềm năng lớn ở Thành phố Cần thơ. Do đó, ngân hàng cần phát huy thế mạnh của mình để thu hút ngày càng nhiều khách hàng có mục đích kinh doanh này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kinh doanh tài sản và dịch vụ tư vấn
Doanh số cấp tín dụng cho các hoạt động liên quan kinh doanh tài sản và
triệu đồng (chiếm 4,18%). Năm 2007, doanh số cho vay đạt 41.900 triệu đồng (chiếm 8,32%) tăng 33.500 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 398,81%.
Tốc độ tăng qua các năm là rất cao, tăng gấp 3,99 lần so với năm trước. Hiện nay nhiều công ty được ra đời với mục đích là kinh doanh tài sản và đặc biệt là làm dịch vụ tư vấn cho các tổ chức kinh tế khác hoặc khách hàng cá thể. Hiện nay thị trường chứng khoán đã phát triển là điểm tựa cho sự phát triển ngành dịch vụ này.
Vận tải, kho bãi thông tin liên lạc
Doanh số cấp tín dụng cho ngành kinh tế vận tải, kho bãi thông tin liên lạc chiếm tỉ trọng không cao và giảm qua các năm. Đây là ngành kinh tế phục vụ, hổ trợ cho sự phát triển của các ngành kinh tế khác. Ngành nghề này đóng vay trò chủ đạo trong nền kinh tế vì thế những khoản vay như vậy được ngân hàng cũng