Phát triển hệ thống thanh toán - Kết cấu của luận- 123docz.net

6. Kết cấu của luận văn

3.3.1.2. Phát triển hệ thống thanh toán

- Hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán liên ngân hàng:

Thiết kế mở rộng phạm vi triển khai giai đoạn II Dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán do WB tài trợ và phát triển các hệ thống thanh toán quan trọng có tính hệ thống theo các chuẩn mực quốc tế dược Ngân hàng thanh toán quốc tế (BIS) khuyến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống, tăng cường hiệu quả trong điều hành chính sách tiền tệ quốc gia. Các hệ thống thanh toán liên ngân hàng và các hệ thống thanh toán quan trọng khác phỉa được đầu tư bằng nguồn vốn ngân

giám sát. Các hệ thống thanh toán nội bộ của từng tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cần phải được đầu tư và hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển của thị trường dịch vụ thanh toán

Tập trung phát triển hệ thống thanh toán liên ngân hàng vì đây là hệ thống thanh toán xương sống của nền kinh tế. Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho các thành viên phải phù hợp với các chuẩn quốc tế áp dụng chung cho các hệ thống thanh toán và quyết toán. Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập giữa xử lý số liệu và truyền số liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp dữ liệu và tính liên tục trong hoạt động,.v.v

- Xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động, phục vụ cho các giao dịch bán

lẻ:

Phát triển hệ thống thanh toán bán lẻ, trung tâm thanh toán bù trừ bán lẻ trên cơ sở khuyến khích sự tham gia góp vốn và vận hành của các ngân hàng thương mại trên cơ sở đáp ứng các quy định của Ngân hàng Nhà nước nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống và đảm bảo sự hoạt động ổn định, an toàn của hệ thống tài chính. Ngân hàng Nhà nước sẽ thực hiện việc quản lý và giám sát các hệ thống này

Thiết lập Trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia tại Hà nội thực hiện xử lý bù trừ hối phiếu/séc, vận hành hệ thống Bank Giro và giao diện với trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất. Trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia sẽ kết nối trực tiếp và có giao diện với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vận hành. Trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia đóng vai trò là trung tâm xử lý thông tin thanh toán bù trừ và gửi lệnh thanh toán bù trừ về Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện quyết toán giao dịch cho các ngân hàng thông qua tài khoản của các ngân hàng mở tại Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qua hệ thống thanh toán liên ngân hàng.

Đối với các hoạt động cụ thể của Trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia, định hướng chung là phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại ( điện tử ) trong xử lý thanh toán bù trừ các công cụ thanh toán.

- Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất:

Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, với các thương hiệu thống

nhất, kết nối các hệ thống máy ATM của các liên minh thẻ hiện hành thành một hệ thống thống nhất nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, đảm bảo thẻ do một ngân hàng phát hành có thế sử dụng ở nhiều máy ATM và POS của các ngân hàng khác, tạo điều kiện cho các ngân hàng nhỏ với tiềm lực

tài chính hạn chế có thể tham gia vào thị trường thẻ, đồng thời giảm bớt gánh nặng đầu tư hạ tầng kỹ thuật cho các ngân hàng lớn.

3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ

Dự đoán tình hình phát triển thị trường thẻ những năm tới, khi Việt Nam gia nhập WTO, để hoạt động của Hiệp hội thẻ ngày càng hiệu quả, thúc đẩy vai trò hợp tác của các ngân hàng thành viên, Hiệp hội thẻ nên có các động thái như sau:

- Phát huy tích cực vai trò liên kết, hợp tác giữa các thành viên để cùng phát

triển:

 Liên kết các ngân hàng thành viên đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống thanh toán thẻ

 Làm đầu mối thúc đẩy liên kết phát triển sản phẩm, dịch vụ mới  Phát triển màng lưới đơn vị chấp nhận thẻ

 Quản lý và phòng ngừa rủi ro

 Tiếp tục thống nhất thu phí phát hành và thu phí chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ

- Hỗ trợ về mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các ngân hàng thành viên

Hiệp hội thẻ

Tiếp tục tăng cường tổ chức các khóa đào tạo về các nội dung: Quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ năng xử lý tra soát, khiếu nại. Giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới mẻ của các nước... Kết hợp với các cuộc hội thảo chuyên đề mời các chuyên gia thẻ của nước ngoài và trong nước. Hiệp hội thẻ cũng nên chú trọng đến các kiến nghị của ngân hàng tổ chức các đoàn thực tập dài ngày tại các ngân hàn nước ngoài cho các cán bộ của ngân hàng thành viên.

- Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ:

Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ đến với mọi tầng lớp dân cư trong xã hội để từng bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao sự hiểu biết của công chúng về quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn. Hiệp hội thẻ sẽ kết hợp với các chương trình sự kiện lớn của đất nước hay những ngày lễ lớn thực hiện các chương trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy thanh toán thẻ trên các cơ quan thông tấn, báo chí hoặc truyền hình. Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng, cải tiến hình thức ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam” của Hiệp hội thẻ, để xứng đáng là kênh thông tin hợp pháp, chính thức thể hiện quá trình phát triển của thị trường thẻ Việt Nam.

tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng

- Quy định cụ thể về việc trả lương các cơ quan daonh nghiệp qua tài khoản - Có chính sách ưu đãi thuế nhập khẩu thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà trong nước chưa sản xuất được.

KẾT LUẬN

Hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ là một định hướng đúng đắn của PG Bank. Cho đến nay công tác phát hành và thanh toán thẻ tại PG Bank đã được hơn 2 năm. Tuy thời gian chưa dài nhưng PG Bank đã bước đầu khẳng định vị thế trên thị trường còn mới mẻ này của Việt Nam. Dịch vụ thẻ không chỉ là sản phẩm phục vụ cho chiến lược hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng của PG Bank, mà còn là sản phẩm có ý nghĩa rất quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của PG Bank trong thời gian tới, khi chiến lược của hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam là sẽ tập trung khai thác thị trường bán lẻ.

Thẻ ngân hàng còn là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến, kích thích mạnh mẽ sự phát triển của thương mại điện tử tại Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình hội nhập kinh tế thế giới.

Với nhận thức như vậy, tác giả đã chọn đề tài nêu trên làm mục tiêu nghiên cứu nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex. Sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học về kinh tế - xã hội, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ chủ yếu sau:

Hệ thống những lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ nội địa của ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ tại PG Bank từ khâu phát hành đến sử dụng, thanh toán. Từ đó rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của chúng.

Trên cơ sở đánh giá thực trạng, môi trường vận hành thị trường thẻ của Việt Nam, luận văn xác định hướng phát triển dịch vụ thẻ của PG Bank, từ đó luận văn đưa ra các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại PG Bank.

Cuối cùng, luận văn khẳng định: phát triển dich vụ thẻ không chỉ có riêng PG Bank mà còn cần có sự hỗ trợ của Nhà nước, của Hiệp hội thẻ, của NHNN.

Đề tài phát triển dịch vụ thẻ tuy không phải là đề tài mới song nó là vấn đề nóng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Tác giả mong muốn nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô để bài luận văn được hoàn thiện một cách tốt nhất.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt

1. Bản tin thẻ PG Bank, các số năm 2008, 2009, 2010. Bộ tài chính (2001),

Chiến lược tài chính tiền tệ Việt Nam 2001-2010, Nhà xuất bản Chính trị quốc

gia, Hà Nội.

2. Dương Công(2008), Sành điệu cùng thẻ chíp, Thời báo ngân hàng, số 06(01CT)(1413), tr 5-6, Hà Nội.

3. Dwighi&Ritter (2003), Giao dịch ngân hàng hiện đại- Kỹ năng phát triển các

sản phẩm dịch vụ tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội.

4. Nguyễn Thị Minh Hiền (2002), Marketing các dịch vụ ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê , Hà Nội.

5. Hoàng Thị Thu Hiền (2008), “Xu thế xử dụng và giải pháp phát triển thanh toán thẻ”, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, số 5/2008, tr 15-17, Hà Nội.

6. Nguyễn Thu Hà (2006), “Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 10 năm hoạt động và trưởng thành”, Thị trường thẻ Việt Nam, số 7, tr 2-7, Hà Nội.

7. Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế (2007), Báo cáo về tình hình hoạt

động và tổng kết hoạt động thanh toán thẻ, Hội An.

8. Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế (2007), Báo cáo về tình hình hoạt động

và tổng kết hoạt động thanh toán thẻ, Báo cáo thường niên 2006-2007, Hà Nội.

9. Ngân hàng nhà nước (1999), Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN về phát

hành, sử dụng và thanh toán thẻ, Hà Nội.

10. Nguyễn Khánh Ngọc(2007), Nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại NHNNo và

PTNT Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc

dân, Hà Nội.

11. Peter S. Rose (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.

12. Văn Tạo (2007), “Hạn chế thanh toán bằng tiền mặt và phòng chống tham nhũng”, Thị trường tài chính tiền tệ, số 24(246), tr 9, Hà Nội.

13. Lê văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.

14. Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg về việc phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định

hướng đến năm 2020, Hà Nội.

Tiếng Anh

1. James F. Devlin , Nottingham University Business School, University of Nottingham, Nottingham, UK; Steve Worthington, Department of Marketing, Monash University; Caulfield East, Australia, and P. Gerrard , New House Farm, Kendal, UK, An analysis of main and subsidiary credit card holding

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

PG BANK : Ngân hàng thương mại cổ phẩn Xăng Dầu Petrolimex ATM : Automatic Teller Machine (Máy rút tiền - Ngân hàng tự động) NHPH : Ngân hàng phát hành

NHTT : Ngân hàng thanh toán ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ

NHNN : Ngân hàng nhà nước

NH : Ngân hàng

PIN : Personal Identity Number (Mã số nhận dạng cá nhân) TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế

TTT HO : Trung tâm thẻ Hội sở

NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần

WTO : World Trade Organisation (Tổ chức thương mại Quốc tế) POS : Point of Sale (Điểm chấp nhận thanh toán thẻ)

MỤC LỤC

Trang

2. Mục đích nghiên cứu...1

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...2

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh số liệu...2

5. Đóng góp của luận văn hệ thống hoá lý luận, khái niệm về thẻ, dịch vụ thẻ, hiệu quả việc đầu tư phát triển dịch vụ thẻ...2

Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ phân tích những nguyên nhân cơ bản dẫn đến việc đầu tư phát triển dịch vụ thẻ còn kém hiệu quả của PG Bank. Trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động đầu tư thẻ tại NH TMCP Xăng Dầu Petrolimex...2

6. Kết cấu của luận văn...2

Tên đề tài: Đầu tư phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank)...2

1.1.2.1. Khái niệm dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại...3

1.1.2.2. Nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng...7

Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ...15

Doanh số thanh toán thẻ...16

Thu nhập của ngân hàng từ việc cung cấp dịch vụ thẻ...16

Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích thẻ...17

Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng...17

Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành...17

1.3.1.1. Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ...18

1.3.1.2. Số lượng và mật độ đơn vị chấp nhận thẻ cũng như các đơn vị chấp nhận thanh toán trực tuyến...18

1.3.1.3. Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng...19

1.3.1.4. Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng...19

1.3.2.1. Môi trường pháp lý...19

1.3.2.2. Sự phát triển kinh tế xã hội và hội nhập kinh tế quốc tế...20

1.3.2.3. Môi trường cạnh tranh và hợp tác...21

1.3.2.4. Ảnh hưởng Hiệp hội và Liên minh thẻ...21

Sơ đồ 4. Cơ cấu tổ chức PG Bank...27

2.1.2.3. Chức năng của các Khối/Trung Tâm/Phòng ban thuộc hội sở...29

2.1.3.1 Giới thiệu về Trung tâm thẻ PGBank...32

2.2.1.2 Thẻ Flexicard ghi nợ nội địa:...34

(Nguồn: BC sơ kết hoạt động thẻ)...47

2.2.5.2. Hoạt động phát hành Thẻ ghi nợ...47

2.3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ...54

2.3.2.2. Cơ sở hạ tầng và công tác đào tạo được đầu tư đúng hướng...55

2.3.3.1. Hạn chế...58

2.3.3.2. Nguyên nhân...59

2.5.3.3 Áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng kinh doanh thẻ khác...63

3.2.2.1 Khách hàng truyền thống...66

3.2.2.2 Với khách hàng chiến lược...67

3.2.2.3 Với khách hàng tiềm năng...68

3.2.3.1 Gia tăng hiệu quả dịch vụ thẻ...69

3.2.3.2 Nâng tầm sản phẩm từ kiểu dáng tới danh tiếng...70

3.2.4.1. Đầu tư và phát triển mạng lưới máy ATM...71

3.2.4.3. Tiếp tục liên kết với các ngân hàng trong liên minh thẻ...75

3.2.6.1 Tăng tiện ích của dịch vụ thẻ...77

3.2.6.2 Tích cực đẩy nhanh tiến độ dự án thẻ quốc tế:...77

3.2.7.1. Tiếp tục mở rộng bộ phận nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ...78

3.2.7.2. Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ thẻ của Ngân hàng...78

3.3.1.1. Có chính sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM...79

3.3.1.2. Phát triển hệ thống thanh toán...80

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG Trang 2. Mục đích nghiên cứu...1