2.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng còn bộc lộ những hạn chế nhất định làm cho hiệu quả huy động vốn chưa cao.
Thứ nhất, tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trên 81% tổng nguồn vốn huy động trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng có xu hướng tăng điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động sử dụng vốn vào mục đích cho vay và đầu tư trung dài hạn.
Thứ hai, chưa có sự phù hợp tương đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn cả về kỳ hạn và loại tiền.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn nên ngân hàng bị thiếu nguồn vốn để cho vay, đầu tư trung – dài hạn, ngân hàng đã phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để bù đắp khoản thiếu hụt này. Theo thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định các NHTM được sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, tại Habubank việc thiếu nguồn vốn trung dài hạn để cho vay và đầu tư trung dài hạn được ngân hàng dùng nguồn vốn ngắn hạn để bù đắp vẫn nằm trong giới hạn cho phép của NHNN, tuy nhiên chênh lệch giữa nguồn vốn và cho vay, đầu tư trung dài hạn của ngân hàng năm sau lớn hơn năm trước. Điều này chứng tỏ hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng chưa hiệu quả, ngân hàng cần có biện pháp để thu hút thêm nguồn vốn này.
64
động VND, trong khi lại có sự dư thừa về nguồn vốn theo ngoại tệ. Hiện tượng dư thừa nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong khi thiếu nguồn vốn bằng VND, ngân hàng có thể chuyển đổi ngoại tệ ra VND để bù đắp sự mất cân đối trên, tuy nhiên khi làm như thế ngân hàng sẽ gặp rủi ro về tỷ giá, rủi ro về lãi suất.
Thứ ba, chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội còn thấp, điển hình như loại tiền VND năm 2008 chênh lệch là 1,54%, năm 2009 giảm 1,52%, năm 2010 có tăng lên chút là 3,65%, 6 tháng đầu năm 2011 chênh lệch là 3,17%. Chênh lệch lãi suất thấp gây khó khăn cho ngân hàng trong việc bù đắp chi phí kinh doanh, bù đắp rủi ro, lợi nhuận của ngân hàng không cao.
2.3.2.2 Nguyên nhân
a. Nguyên nhân về phía Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
- Hình thức huy động vốn chưa đa dạng
Hình thức huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội trong những năm gần đây có nhiều sản phẩm mới tuy nhiên chủ yếu vẫn là các hình thức huy động truyền thống như: tiết kiệm trả lãi sau, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, kỳ phiếu, trái phiếu…
- Chính sách lãi suất tại Habubank chưa thực sự linh hoạt.
Tại Habubank các chi nhánh không được quyền tự quyết trong việc điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay, việc điều hành này tập trung về Hội sở chính. Điều này cũng phần nào gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc huy động vốn trong trường hợp chi nhánh được đặt tại địa bàn có nhiều ngân hàng cùng hoạt động.
- Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn phát triển chưa cao. Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn như dịch vụ thanh toán, dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh.. phát triển chưa cao, gây trở ngại cho ngân hàng trong việc huy động vốn, đặc
65
biệt là thu hút vốn có chi phí thấp – nguồn tiền gửi thanh toán.
- Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội chưa chú trọng nhiều đến công tác nghiên cứu khách hàng và hoạt động Marketting.
Công tác nghiên cứu khách hàng ở Ngân hàng TMCP Nhà Hà nội chưa được đặt lên hàng đầu, chưa được chú trọng. Thêm vào đó là công tác quảng cáo tuy có thực hiện nhưng vẫn còn ít, khách hàng vẫn chưa biết nhiều đến thương hiệu Habubank đặc biệt là khu vực miền Nam. Việc quảng bá trên báo chí, truyền hình đã được thực hiện nhưng mật độ còn ít và thực hiện không đồng bộ nên thương hiệu Habubank chưa thực sự đi vào lòng khách hàng.
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng chưa nhiều.
Mạng lưới hoạt động của Habubank chưa thực sự rộng rãi không thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác như Sacombank, Techcombank… Là ngân hàng cổ phần được thành lập đầu tiên ở Việt Nam, nhưng đến nay mạng lưới giao dịch của Habubank vẫn chỉ dừng ở con số khiếm tốn 70 chi nhánh và phòng giao dịch.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị tại Habubank chưa hiện đại.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị của các chi nhánh và phòng giao dịch còn đơn giản. Habubank chưa đầu tư nhiều cho các địa điểm giao dịch. Phần lớn các địa điểm giao dịch của ngân hàng nhỏ hẹp, không khang trang, cơ sở vật chất nghèo nàn, điều này gây ảnh hưởng trong công tác thu hút thêm nguồn tiền cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng còn nhiều tồn tại bất cập.
- Trình độ cán bộ chuyên môn chưa cao.
Hiện nay tại ngân hàng cán bộ có trình độ đại học là 73%, cán bộ làm việc tại Habubank phần lớn là cán bộ trẻ. Lực lượng nhân viên này có đặc điểm là năng động, ham học hỏi tuy nhiên do kinh nghiệm làm việc thực tế ít, nên trình độ nghiệp vụ chưa cao.
66
b.Nguyên nhân từ phía bên ngoài
- Khủng hoảng kinh tế thế giới.
Kinh tế thế giới 6 tháng đầu năm 2011 vẫn tiếp tục đà phục hồi nhưng không đồng đều giữa các khu vực và các quốc gia. Những rủi ro đang ngày càng tăng lên cùng với những nguy cơ, thách thức mới phát sinh có thể làm chậm quá trình phục hồi của các quốc gia. Các rủi ro chính đe dọa tiến trình phục hồi tăng trưởng kinh tế cũng như sự ổn định kinh tế vĩ mô toàn cầu năm 2011 bao gồm: sự mất cân bằng kéo dài trong khu vực tài chính và khu vực tài khóa tại các nền kinh tế phát triển gây ra những bất ổn về kinh tế vĩ mô và hoạt động tài chính-ngân hàng toàn cầu; giá dầu tăng cao làm tăng chi phí đầu vào và tình trạng thất nghiệp tại các nước phát triển vẫn chưa được cải thiện nhiều; nguy cơ khủng hoảng nợ công lan rộng sang nhiều nước tại khu vực châu Âu gây rủi ro đối với hệ thống tài chính khu vực và toàn cầu; trong khi đó nhiều quốc gia đang phát triển và mới nổi lại đang bước vào giai đoạn tăng trưởng kinh tế nóng với áp lực lạm phát cao là dấu hiệu của việc kinh tế có thể tăng trưởng chậm lại.
- Lạm phát gia tăng.
Lạm phát - mối quan tâm lớn nhất hiện nay - đã tăng lên mức cao và đe dọa cản trở tốc độ phục hồi kinh tế thế giới cũng như sự ổn định kinh tế vĩ mô của các nước. Trong những năm gần đây, tình hình lạm phát tại Việt Nam cũng nằm trong xu hướng gia tăng, điều này đã gây tâm lý lo sợ đồng tiền nội tệ trượt giá nên người dân thích cất trữ tài sản dưới dạng ngoại tệ mạnh như USD, EUR, vàng hơn là gửi tiền vào ngân hàng.
- Thói quen không dùng tiền mặt của người dân chưa được cải thiện. Người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chưa quen sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Điều này gây khó khăn trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
67
- Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao.
Với số lượng ngân hàng được thành lập ngày càng tăng, áp lực cạnh tranh đối với Habubank sẽ ngày càng lớn. Đặc biệt cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn. Sức ép cạnh tranh để giữ vững và phát triển nguồn vốn rất gay gắt đặc biệt là Ngân hàng Nhà Nước đã cho phép một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép huy động tiền gửi bằng VND.
Bên cạnh việc cạnh tranh giữa các ngân hàng, Habubank còn bị cạnh tranh bởi nhiều tổ chức tài chính khác như các công ty tài chính, công ty bảo hiểm..
Trên đây, là toàn bộ thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng còn tồn tại những hạn chế dẫn đến hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng chưa cao. Trong thời gian tới để hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đạt kết quả cao thì ngân hàng cần phải thực hiện một số các giải pháp.
68
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI
3.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
3.1.1.1 Thuận lợi
Nhìn chung, Habubank có những thuận lợi về mặt khách quan và sức mạnh nội tại giúp Habubank tận dụng những thời cơ do hội nhập mang lại, đó là:
Mặt chủ quan: Habubank có đội ngũ lãnh đạo trẻ, có năng lực, nhạy
bén, có tầm nhìn chiến lược, có tư duy linh hoạt và đã tạo dựng được uy tín tốt trên thị trường tài chính trong và ngoài nước. Bên cạnh đó là một đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, trẻ trung, được đào tạo bài bản, làm việc chuyên nghiệp. Mạng lưới hoạt động của Habubank chủ yếu tại các tỉnh thành lớn trong cả nước. Các chỉ tiêu cơ bản như vốn chủ sở hữu, dư nợ tín dụng, ROA, ROE đều đạt mức tăng trưởng cao và bền vững. “Habubank đang tái cơ cấu mạnh mẽ, toàn diện hướng tới mục tiêu phát triển Habubank thành một Tập đoàn tài chính đa năng, hoạt động theo thông lệ quốc tế, ngang tầm với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới” Quyết tâm đó càng được thể hiện rõ nét hơn kể từ khi Ngân hàng Deutsche Bank của Cộng hòa Liên bang Đức trở thành cổ đông chiến lược của Habubank vào năm 2007.
Trong bối cảnh hội nhập, để đạt được các mục tiêu đã định, Habubank cần phải thực thi đồng bộ các biện pháp nhằm phát huy tốt nhất nội lực, lợi thế của mình để chớp cơ hội và khắc phục những điểm yếu để vươn lên phát triển bền vững. Phát triển hoạt động kinh doanh phải gắn liền với quản trị rủi
69
ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và các loại rủi ro khác. Các biện pháp bao gồm:
Thứ nhất, tiếp tục nâng cao năng lực tài chính đưa Habubank hoạt động
kinh doanh có hiệu quả, bền vững. Mục tiêu cần hướng đến là các chỉ tiêu về cơ cấu tài chính và hiệu quả kinh doanh luôn đảm bảo theo các quy định của NHNN và đạt từ mức trung bình đến cao hơn so với toàn ngành.
Thứ hai, tiếp tục tăng cường hợp tác, chuyển giao công nghệ, kiến thức
với cổ đông chiến lược - Ngân hàng Deutsche Bank; đổi mới cơ cấu tổ chức để hướng tới quản trị điều hành và hoạt động theo thông lệ quốc tế. Nhanh chóng hoàn thiện và phát huy tốt hơn nữa hệ thống cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin (corebanking) mà Habubank mới đầu tư.
Thứ ba, từng bước nâng cao khả năng cạnh tranh về mọi mặt, sẵn sàng
đáp ứng với tiến trình hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế nước nhà. Xác định rõ khách hàng và thị trường mục tiêu, để từ đó đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phù hợp, chất lượng cao dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Tiếp tục rà soát và hoàn thiện chính sách đãi ngộ đối với nguồn nhân lực để thu hút và “giữ chân” được các nhân lực chất lượng cao làm việc lâu dài cho Habubank.
Mặt khách quan: Môi trường chính trị của Việt Nam thuận lợi, ổn định;
nền kinh tế Việt Nam trong nhiều năm liền cũng phát triển ổn định. Trong 6 tháng đầu năm, mặc dù có chịu ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, song vẫn phát triển ở mức khá. Theo báo cáo của Chính phủ, tăng trưởng kinh tế trong 6 tháng đầu năm đạt 5,57%, thấp hơn một chút so với con số tương ứng của năm 2010 là 6,16%.
3.1.1.2 Khó khăn
Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập đầu tiên vào năm 1989, tuy nhiên đến nay quy mô vẫn còn nhỏ. Mạng lưới hoạt động của Habubank chưa thực sự rộng rãi, mới phát triển chủ yếu ở khu vực phía Bắc, còn khu vực phía Nam mới chỉ có một lương nhỏ chi nhánh, văn phòng
70
giao dịch tập trung ở các thành phố lớn. Số lượng điểm giao dịch của Habubank đến nay chỉ là 70 chi nhánh và phòng giao dịch. Con số này chưa đủ cạnh tranh với một số ngân hàng TMCP khác như Sacombank, Techcombank,…
Ngoài ra, cơ sở vật chất của Habubank còn đơn giản, chưa hiện đại. Hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng còn nhiều bất cập tồn tại, phần mềm sử dụng còn đơn giản, chưa có nhiều ứng dụng cùng tích hợp trong hệ thống, chưa được nâng cấp thường xuyên, gây một số cản trở trong việc vận hành hoạt động giao dịch phụ thuộc vào các phần mềm.
3.1.1.3 Cơ hội
Trong giai đoạn tới, quá trình tái cơ cấu nền kinh tế bao gồm tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, tái cơ cấu hệ thống ngân hàng và tái cơ cấu đầu tư công dự kiến sẽ diễn ra mạnh mẽ. Quá trình này vừa là thách thức nhưng cũng tạo ra không ít cơ hội cho việc thâu tóm tài sản giá rẻ, đa dạng hóa đầu tư của các ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh. Thách thức bị mua bán sáp nhập của ngân hàng yếu kém cũng chính là cơ hội cho các ngân hàng có tiềm lực tài chính tốt trong nước tham gia thâu tóm các ngân hàng khác để nâng cao năng lực tài chính và nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động, quy mô khách hàng.
Mặt khác, quá trình tái cơ cấu cũng có thể là yếu tố tích cực với các ngân hàng nhỏ nếu xét trên khía cạnh NHNN đưa họ trở về đúng thị trường và lĩnh vực kinh doanh mà họ có vốn lợi thế. Thị trường hiện nay ít có sự phân biệt rõ ràng giữa các ngân hàng yếu kém và ngân hàng nhỏ. Do đó, khi các ngân hàng nhỏ thực sự phát huy được thế mạnh trong đúng lĩnh vực kinh doanh của mình thay vì đầu tư dàn trải chạy đua phát triển những sản phẩm tương tự nhau như trên thị trường, thì đây chính là cơ hội để khẳng định tên tuổi và trụ vững trong cuộc chiến tái cơ cấu toàn hệ thống của các ngân hàng này.
71
Bên cạnh đó, các ngân hàng và công ty tài chính Việt Nam cũng có những cơ hội thuận lợi về tài chính như: thị trường ngoại hối chuyển biến tích cực, tỷ giá dần ổn định, trạng thái ngoại hối của hệ thống ngân hàng, dự trữ ngoại tệ và cán cân thanh toán quốc tế được cải thiện. Hoạt động mua bán ngoại tệ và kinh doanh vàng được kiểm soát mà đã mang lại kết quả bước đầu. Mặt khác, nợ công được giữ ở mức an toàn (nợ công ước tính cuối năm 2011 là 54,6% GDP, cuối năm 2012 khoảng 58,4% GDP). An ninh lương thực và an ninh năng lượng được đảm bảo. Dự trữ xăng dầu trước đây là 7, đã tăng lên 40 ngày. Quy mô nền kinh tế đang tăng lên, nhiều ngành kinh tế - xã hội có bước phát triển mới. Việt Nam cũng đã ký kết thêm được nhiều hiệp định và thoả thuận quan trọng về hợp tác toàn diện và mang tầm chiến lược với các đối tác lớn. Việt Nam vẫn được cộng đồng quốc tế và nhiều tổ chức quốc tế tin tưởng vào triển vọng cả về trung hạn và dài hạn. Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) cũng đã đưa ra những dự báo khá lạc quan cho nền kinh tế Việt