TP HÀ NỘ
2.3.1. Một số quy định về chắnh sách tắn dụng tại chi nhánh
- Mục đắch cho vay: Căn cứ nhu cầu của khác hàng, chi nhánh xem xét các nhu cầu hợp pháp được cho vay theo quy định của pháp luật Việt Nam và của NHCT VN.
- Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay của Chi nhánh gồm nhiều loại khách hàng khác nhau. Trong chắnh sách tắn dụng của Chi nhánh luôn có sự ưu tiên và mở rộng các loại khách hàng khác nhau. Đối tượng cho vay theo quy định của NHCT VN bao gồm: Hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước, công ty TNHH, hợp tác xã, các tổ chức kinh tế chắnh trị xã hộiẦ
- Thời hạn cho vay: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam và cũng là quy định của NHCT Việt Nam cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, có vay trung hạn có thời hạn từ trên 12 tháng đến 5 năm, cho vay dài hạn có thời hạn trên 5 năm và thời hạn có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp có thể lên đến 40 năm.
- Nguồn vốn cho vay: Theo quy định của NHCT Việt Nam nguồn vốn để cho vay của các chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam là từ nguồn vốn huy động của ngân hàng.
- Lãi suất tắn dụng: Lãi suất cho vay của Chi nhánh được xác định trên cơ sở lãi suất cho vay của NHNN và NHCT VN, lãi suất trên thị trường, số tiền vay, thời hạn cho vay, loại khách hàng.
- Giới hạn tắn dụng: Chi nhánh cấp giới hạn tắn dụng cho khách hàng trên cơ sở xem xét nhu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của Chi nhánh. Khi xác định giới hạn tắn dụng cho khách hàng theo quy định của NHCT VN và tại Chi nhánh phải được tắnh cụ thể bảo đảm các nguyên tắc tắn dụng của NHCT VN và của NHNN.
- Tài sản đảm bảo: Theo quy định hiện nay của NHCT Việt Nam và của NHNN tài sản dùng để đảm bảo cho các khoản vay đó là tài sản hình thành từ bản thân vốn đi vay, các tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay, có thể bảo đảm được thực hiện bởi bên thứ 3.
- Phương thức cho vay: Nhằm đáp ứng được cho nhu cầu đa dạng của khách hàng Chi nhánh có các phương thức cho vay như sau: cho vay từng lần, cho vay theo
hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tắn dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay theo các phương thức khác nếu được sự chấp thuận của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam.
- Quy trình thẩm định cho vay: Thẩm định dự án/phương án trong cho vay là yếu tố rất quan trọng. Trong quy trình tắn dụng của NHCT Việt Nam và tại Chi nhánh quy định rõ ràng các bước trong thẩm định một dự án/phương án đầu tư và sản xuất kinh doanh:
* Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tắch. * Xử lý thông tin, đánh giá phân tắch.
* Nội dung thẩm định dự án đầu tư gồm: Thẩm định tư cách pháp nhân vay vốn.
Phân tắch tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chắnh của doanh nghiệp trong những năm gần đây (ắt nhất là 3 năm liên tục gần đây) gồm:
+ Phân tắch tình hình tài chắnh.
+ Thẩm định sự cần thiết phải cho vay.
+ Thẩm định về phương diện kỹ thuật như thẩm định về quy mô, về mặt công nghệ và trang thiết bị, về phương diện tổ chức, quản lý vận hành của dự án.
+ Thẩm định tắnh khả thi của dự án/phương án đầu tư và sản xuất kinh doanh về nội dung kinh tế tài chắnh.
+ Sau khi đã xem xét thẩm định phải lập tờ trình kết quả thẩm định các phương án sảz xuất kinh doanh, phương án vay vốn, dự án đầu tư.