Bảng 9: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn. Đvt:triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng cuối năm
2008 6 tháng đầu năm 2009 6 tháng cuối năm 2009 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Cho vay ngắn hạn 6.836 48.17 19.413 39.2 29.120 33.25
Cho vay trung hạn 4.211 29.67 5.377 10.86 12.546 14.32
Cho vay dài hạn 3.144 22.16 24.737 49.94 45.919 52.43
Tổng cộng 14.191 100 49.527 100 87.585 100
(Nguồn : Phòng tín dụng – PGD Lê Đức Thọ)
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Loan 29 − Vào cuối năm 2008, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất là 48.17%; dư nợ cho vay trung hạn chiếm 29.67%; dư nợ cho vay dài hạn chiếm 22.16%. Lúc này PGD mới thành lập nên cho vay ngắn hạn là chủ yếu.
− Vào 6 tháng đầu năm 2009, dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất là 49.94%; dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 39.2%; dư nợ cho vay trung hạn chiếm 10.86%. PGD bắt đầu chuyển hướng sang cho vay dài hạn nhiều hơn, bên cạnh đó vẫn giữ mức dư nợ cho vay ngắn hạn ở mức tương đối.
− Vào cuối năm 2009, dư nợ cho vay dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất là 52.43%; dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 33.25%; dư nợ cho vay trung hạn chiếm 14.32%.
Bảng 10: So sánh dư nợ cho vay theo kỳ hạn. Đvt:triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng cuối 2008 6 tháng đầu 2009 6 tháng cuối 2009 6 tháng đầu 2009 / 6 tháng cuối 2008 6 tháng cuối 2009 / 6 tháng đầu 2009 +/- % +/- % Cho vay ngắn hạn 6.836 19.413 29.120 12.577 184 9.797 50
Cho vay trung hạn 4.211 5.377 12.546 1.166 27.69 7.169 133
Cho vay dài hạn 3.144 24.737 45.919 21.593 687 21.182 85.63
Tổng cộng 14.191 49.527 87.585 35.336 249 38.058 76.84
(Nguồn : Phòng tín dụng – PGD Lê Đức Thọ)
− Cho vay ngắn hạn tăng mạnh từ 6.836 triệu đồng trong 6 tháng cuối năm 2008 lên 19.413 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2009 tức tăng 184%, và tăng lên 29.120 triệu đồng vào 6 tháng cuối năm 2009, tức tăng 50%. Sự tăng trưởng đều của hình thức cho vay ngắn hạn tại PGD cho thấy các sản phẩm cho vay của ngân hàng tốt, đáp ứng được nhu cầu vay vốn để sinh hoạt, tiêu dùng, kinh doanh của người dân nơi đây.
− Cho vay trung hạn có tốc độ tăng vừa phải từ 4.211 triệu đồng vào 6 tháng cuối năm 2008 lên 5.377 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2009 tức tăng 27.69%. Nhưng
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Loan 30 6 tháng cuối năm 2009 là thời gian đánh dấu mức tăng trưởng vượt bậc của hình thức cho vay này khi tăng lên 12.546 triệu đồng, tức tăng 133%.
− Cho vay dài hạn là loại hình cho vay chiếm ưu thế nhất trong cơ cấu hình thức cho vay của PGD. Tăng mạnh từ 3.144 triệu đồng trong 6 tháng cuối năm 2008 lên 24.737 triệu đồng trong 6 tháng đầu năm 2009 tức tăng 687%, đây là mức tăng kỉ lục nhất của PGD. Điều đó chứng tỏ chỉ sau 6 tháng khai trương, PGD đã tìm được những khách hàng tiềm năng và ngày càng đông khách hàng tín nhiệm đến giao dịch với PGD. Sau 6 tháng cuối năm 2009, dư nợ cho vay dài hạn là 45.919 triệu đồng tăng 85.63% so với 6 tháng đầu năm 2009. Điều này hứa hẹn mang đến nguồn thu lớn trong tương lai cho PGD, giúp PGD giữ chân được khách hàng trong lâu dài.
Biểu đồ 6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn. Đvt: triệu đồng
0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 50000
6 tháng cuối 2008 6 tháng đầu 2009 6 tháng cuối 2009
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn
− Vào năm 2008, loại hình cho vay ngắn hạn chiếm con số tuyệt đối, bởi lẽ lúc này PGD mới thành lập, chưa có nhiều khách hàng, người dân ở vùng xung quanh còn chưa biết đến PGD nhiều nên họ vay ngắn hạn chủ yếu phục vụ mục đích tiêu dùng, sửa chữa nhà cửa, kinh doanh nhỏ, lẻ…
SVTH: Nguyễn Thị Thanh Loan 31 − Đến năm 2009, do hoạt động có hiệu quả và luôn chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới, quan tâm chăm sóc đặc biệt đến khách hàng cũ, tín dụng trong năm 2009 tăng cao vượt bậc. Trong đó, cho vay dài hạn chiếm con số đáng kể, chứng tỏ các sản phẩm cho vay ngắn hạn và dài hạn của ACB luôn mang đến cho khách hàng sự hài lòng và đáng tin cậy. Tuy nhiên món vay càng lớn và có thời hạn càng dài thì rủi ro cho ngân hàng càng lớn. Vì thế, việc trích lập dự phòng rủi ro luôn được Ban lãnh đạo và nhân viên PGD quan tâm đặc biệt.
Kết luận
ư Từ khi thành lập đến nay, PGD đã chuyển hướng từ chủ yếu cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. Đây là dấu hiệu tốt cho PGD khi thu được nguồn lợi lớn từ cho vay dài hạn do lãi suất cho vay dài hạn cao nhưng điều này còn chứa đựng rủi ro cho PGD vì thời hạn cho vay càng dài càng rủi ro như rủi ro mất vốn do khách hàng không trả được nợ vì phương án kinh doanh lúc đầu thì tốt nhưng những năm sau thì không tốt, rủi ro bị khách hàng chiếm dụng vốn của ngân hàng, rủi ro lãi suất…