Nhóm khách hàng này chủ yếu là sinh viên, các lao động trẻ mới vào nghề…Đây được coi là đối tượng khách hàng tiềm năng của Vietcombank,
bởi họ chưa có thu nhập ổn định nhưng chỉ trong một thời gian ngắn trong tương lai họ sẽ trở thành đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định. Bên cạnh đó, đây cũng là đối tượng tiếp cận nhanh chóng với các phương tiện hiện đại và cũng là đối tượng chịu tác động lớn của các hoạt động marketing. Với đặc thù là những người trẻ tuổi, tiếp cận với nhiều nguồn thông tin và dễ dàng ứng dụng các thành tựu của công nghệ hiện đại nên họ có tỷ lệ nhận biết về thẻ khá cao. Ngoài những hiểu biết về các loại thẻ, nhóm khách hàng này còn hiểu biết nhiều về các tính năng tiện ích của thẻ. Đây là nhóm khách hàng rất có tiềm năng nếu ngân hàng biết cách tiếp cận và khai thác.
2.3.2 Hoạt động thanh toán thẻ
Sơ đồ 2-2: Quy trình thanh toán thẻ ngân hàng
Quy trình thanh toán thẻ bao gồm các bước sau: (1): Chủ thẻ mua hàng hóa và dịch vụ tại ĐVCNT (2): ĐVCNT gửi hóa đơn giao dịch tới NHTTT.
(3): NHTTT tạm ứng tiền để trả cho đơn vị chấp nhận thẻ. (4)*: NHTTT gửi dữ liệu tới TCTQT.
(5),(6),(7)*: TCTQT báo Có cho NHTTT, gửi tiếp dữ liệu và báo Nợ cho NHPHT. Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng thanh toán Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ 1 2 3 7 Báo nợ 6 gửi dữ liệu 9 8 4 gửi dữ liệu 5 Báo có
(8): NHPHT gửi bản thông báo giao dịch cho chủ thẻ. (9): Chủ thẻ thanh toán giao dịch của mình cho NHPHT.
(*) Áp dụng đối với thanh toán thẻ quốc tế
2.3.2.1 Doanh số sử dụng thẻ giai đoạn 2006-2010a. Thẻ ghi nợ a. Thẻ ghi nợ
Bảng 2-7: Doanh số sử dụng thẻ nội địa của Vietcombank giai đoạn 2006-2010
Đơn vị: tỷ VND
Năm Tăng trưởng
2007/06 2008/07 2009/08 2010/09VCB VCB connect24 29.249 47.13 4 66.15 7 90.654 115.521 61,15% 40,36% 37% 27,4%
(Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ Vietcombank giai đoạn 2006-2010)
Năm 2009, các chủ thẻ VCB Connect24 thực hiện các giao dịch với tổng doanh số đạt 90.654 tỷ VNĐ, bằng 137% so với năm 2008 (66.157 tỷ VND). Năm 2010, các chủ thẻ VCB Connect24 thực hiện các giao dịch với tổng doanh số đạt 115.521 tỷ VNĐ, tăng 27% so với năm 2009 (90.654 tỷ VND).
Như vậy, với định hướng đẩy mạnh việc sử dụng thẻ của khách hàng, gia tăng tỷ lệ thẻ được sử dụng, doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Vietcombank đã gia tăng rất tăng đáng kể. Việc doanh số sử dụng thẻ nội địa của Vietcombank vẫn duy trì ở mức cao là còn nhờ số lượng thẻ phát hành và mạng lưới chấp nhận thẻ lớn nhất thị trường (dẫn chứng phần sau). Ngoài ra, việc triển khai dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến bằng thẻ ghi nợ nội địa cũng mở rộng thêm sự lựa chọn cho khách hàng sử dụng thẻ, qua đó kích thích đáng kể doanh số sử dụng loại hình thẻ này. Bên cạnh đó, chính sách trả lương qua tài khoản của Chính phủ theo Chỉ thị 20 (Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước) cũng góp phần không nhỏ trong việc gia tăng doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của Vietcombank.
Tuy nhiên, trong tổng doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, tỷ lệ giao dịch rút tiền mặt vẫn còn rất cao, ở mức gần 74%, thể hiện thói quen rút tiền
mặt trong dân cư vẫn còn rất lớn. Đây cũng chính là một bài toán đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược chung sức mở rộng mạng lưới ĐVCNT ghi nợ nội địa mạnh mẽ và hiệu quả hơn nữa, qua đó góp phần thực hiện định hướng của Chính phủ về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong năm 2010, Vietcombank đã thực hiện nhiều biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ như việc tích cực mở rộng mạng lưới ĐVCNT thẻ nội địa trên toàn hệ thống, đẩy mạnh thanh toán thẻ nội địa trực tuyến qua internet, chủ động và đi đầu trong việc thực hiện chương trình kết nối liên thông mạng lưới POS thẻ nội địa, tạo cơ sở để chủ thẻ nội địa của Vietcombank có thể thanh toán thẻ tại POS của các ngân hàng khác và ngược lại, chủ thẻ các ngân hàng khác có thể thanh toán tại POS của Vietcombank. Nhờ đó, trong năm 2010, doanh số thanh toán thẻ nội địa tại ĐVCNT của Vietcombank đạt 565 tỷ VNĐ (đứng thứ hai sau ngân hàng Nông nghiệp với doanh số 824 tỷ VNĐ). Tính đến cuối năm 2010, tuy Vietcombank không còn giữ vị trí số một về số lượng chủ thẻ như các năm trước nhưng xét về doanh số sử dụng các loại thẻ, Vietcombank vẫn tiếp tục khẳng định ưu thế vượt trội và chiếm lĩnh vị trí dẫn đầu cách biệt với thị phần 23,3% (cao hơn gần 2 lần doanh số của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là ngân hàng có số lượng chủ thẻ lớn nhất thị trường với thị phần 18,5%, tương đương 91.630 tỷ VNĐ) (Nguồn: Theo báo cáo thường niên hoạt động thẻ năm 2010 của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam). Đây là một kết quả khả quan trong điều kiện cạnh tranh rất gay gắt trên thị trường thẻ Việt Nam hiện nay, khi có gần 50 tổ chức tham gia phát hành thẻ và các tổ chức này liên tục thực hiện nhiều chính sách mạnh mẽ để chiếm lĩnh thị phần, đặc biệt là để gia tăng số lượng chủ thẻ.