2.3.3.1. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.3.Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn từ năm 2011-2013
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiền Năm 2011 Tỷ lệ Năm 2012 Năm 2013 (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Dư nợ cho vay
tiêu dùng 440.763 11,77 379.609 7,53 372.550 6,26
Tổng dư nợ cho
vay 3.743.110 100,00 5.035.896 100,00 5.946.562 100,00
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank Quảng Ninh)
Về dư nợ cho vay tiêu dùng, có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng đang trên đà giảm xuống. Năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng là 440.763 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 11,77% trong tổng dư nợ cho vay. Sang năm 2012, dư nợ cho vay tiêu dùng giảm mạnh còn 379.609 và chỉ còn chiếm tỷ trọng 7,53% tổng dư nợ. Và sang 2013, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có giảm nhẹ, còn 372.550 triệu đồng.
Có thể thấy qua 3 năm 2011, 2012, 2013, cùng với doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Ninh cũng giảm xuống. Nguyên nhân chính là do nền kinh tế suy thoái, người dân hạn chế chi tiêu, tăng cường tích lũy nên nhu cầu vay vốn giảm. Bên cạnh các nguyên nhân khách quan như suy thoái kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trên cùng địa bàn thì còn có nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng. Do trong 2 năm trở lại đây, nợ xấu trong ngành ngân hàng ở phân khúc khách hàng cá nhân được thống kê là tăng rõ rệt, NHCTVN đã ban hành các quy định mang tính thận trọng và chặt chẽ nhằm hạn chế và phòng ngừa việc phát sinh nợ xấu. Vì vậy, nhận xét một cách khách quan thì cơ chế cho vay của NHCTVN nói chung và của NHCTVN chi nhánh Quảng ninh nói riêng là không thông thoáng như các ngân hàng cổ phần khác. Mặc dù chi nhánh có lợi thế cạnh tranh về lãi suất nhưng về hồ sơ thủ tục và các điều kiện đối với khách hàng vay vốn có phần chặt chẽ hơn nên có một bộ phận khách hàng vẫn tìm đến các ngân hàng khác.
2.3.3.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
Bảng 2.4.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian của Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 219.417 49,78 177.843 46,85 70.248 18,94 Trung và dài hạn 221.346 50,22 201.766 53,15 302.302 81,06 Dư nợ CVTD 440.763 100,00 379.609 100,00 372.550 100,00
(Nguôn: Báo cáo thường niên Vietinbank Quảng Ninh)
Có thể thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm qua các năm, năm 2011 chiếm tỷ trọng 46,85%, năm 2012 giảm xuống còn 46,96% và đến năm 2013 giảm mạnh chỉ còn 18,94%. Còn tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng qua các năm. Đối với cho vay tiêu dùng, đa số khách hàng vay sử dụng sản phẩm cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở. Việc khách hàng lựa chọn kỳ hạn vay còn phụ thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng. Những bất ổn của nền kinh tế trong một vài năm trở lại đây đã làm ảnh hưởng xấu đến một bộ phận không nhỏ những người dân, thu nhập của họ giảm so với các năm trước chính vì vậy việc lựa chọn một hình thức trả nợ an toàn với thời hạn dài ra và số tiền ít đi là không có gì khó giải thích.Do việc lựa chọn thời gian dài từ 3-5 năm thì việc trả nợ gốc phù hợp với khả năng tích lũy của khách hàng cũng như làm giảm gánh nặng trả dồn một số tiền lớn vào một thời gian nhất định nên khách hàng đa số chọn vay tiêu dùng trung dài hạn.
42
2.3.3.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
Bảng 2.5.Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Vietinbank Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Cho vay mua nhà
đất 202.558 45,96 159.931 42,13 111.075 29,81
Cho vay xây dựng
sửa chữa nhà ở 194.117 44,04 195.850 51,59 242.667 65,14 Cho vay mua sắm
phương tiện 42.085 9,55 17.114 4,51 10.757 2,89 Cho vay tiêu dùng
khác 2.003 0,45 6.614 1,77 8.051 2,16
Cho vay tiêu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
dùng 440.763 100 379.609 100 372.550 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank Quảng Ninh)
Cho vay mua nhà đất và cho vay mua sắm phương tiện giảm qua các năm, tốc độ giảm nhanh. Năm 2011, dư nợ cho vay mua nhà đất là 202.558 triệu đồng, sang năm 2012 giảm 42.627 triệu đồng còn 159.931 triệu đồng và năm 2013 tiếp tục giảm xuống còn 111.075 triệu đồng. Dư nợ cho vay mua sắm phương tiện năm 2011 là 42.085 triệu đồng, năm 2012 giảm xuống còn 17.114 triệu đồng và đến năm 2013 tiếp tục giảm 6.357 triệu đồng, chỉ còn 10.757 triệu đồng. Cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở và cho vay tiêu dùng khác tăng đều qua các năm. Tuy nhiên mức độ tăng đối với dư nợ cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở không cao, năm 2011 là 194.117 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 195.850 triệu đồng và đến năm 2013 tăng 46.817 triệu đồng, đạt 242.667 triệu đồng. Nguyên nhân của sự thay đổi số liệu như trên xuất phát từ thực tế khách quan của nền kinh tế.
Thứ nhất, thị trường bất động sản vẫn trong trạng thái đóng băng và khả năng phục hồi thấp, chính vì thế nhu cầu mua bán nhà đất bị chững lại.
Thứ hai, những bất ổn của nền kinh tế ảnh hưởng tiêu cực tới thu nhập nói chung của người dân. Nhìn chung, người dân thay đổi thói quen từ đầu tư, mua sắm nhiều sang tiết kiệm, tích lũy. Như vậy chỉ những nhu cầu thực sự thiết thựcgiống như việc xây dựng, sửa chữa nhà họ mới quyết định đi vay, còn lại những nhu cầu về nâng cấp, mua sắm những vật dụng hỗ trợ cho cuộc sống như việc mua sắm ô tô bị hạn chế lại.
Bản thân chi nhánh cũng tung ra nhiều gói vay ưu đãi để kích cầu vay, tuy nhiên do nội tại khách hàng không có nhu cầu và chưa cân bằng được khả năng tài chính của mình nên việc tăng trưởng dư nợ còn gặp khó khăn.
2.4. Tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn năm 2011-2013