hàng thương mại
1.2.4.1. Những nhân tố thuộc về ngân hàng
Đây là các nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được. Nó bao gồm chiến lược phát triển, năng lực của cán bộ nhân viên, nguồn vốn của ngân hàng, công nghệ và uy tín, hình ảnh của ngân hàng.
Chiến lược phát triển
Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ, ưu đãi cho nhóm khách hàng đó. Với xu hướng hiện nay, mở rộng cho vay tiêu dùng đã thu được sự quan tâm lớn của các ngân hàng. Nhiều ngân hàng đã thiết lập được một chiến lược kinh doanh hướng vào nhóm khách hàng cá nhân. Nếu ngân hàng chọn được chiến lược phát triển tốt thì khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng khá khả quan.
Năng lực của cán bộ nhân viên
Con người là yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung cũng như trong hoạt động ngân hàng nói riêng. Để có được những khoản cho vay tiêu dùng có chất lượng tốt, thu hút được khối lượng khách hàng lớn thì ngân hàng phải chú trọng từ công tác tiếp xúc, thẩm định hồ sơ, giám sát khách hàng, thu nợ… Do đó, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như nhận thức và đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong số các nhân tố tác động tới khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng. Ngay trong lần tiếp xúc ban đầu, những nhân viên tín dụng có kinh nghiệm có thể đánh giá sơ bộ về sự trung thực, đạo đức của khách hàng. Yếu tố này giúp cho quyết định cho vay có thể diễn ra thuận lợi và nhanh chóng hơn. Thực tế hiện nay nhiều ngân hàng đã rất chú trọng tới tác phong, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên. Một nhân viên có tác phong chuyên nghiệp, niềm nở và nhiệt tình phục vụ khách hàng thì sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, khiến họ cảm thấy thoải mái và yên tâm khi quan hệ với ngân hàng. Đặc biệt, đạo đức nghề nghiệp, sự tôn trọng pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng và tinh thần trách nhiệm của nhân viên cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả của việc cho vay. Chính vì vậy, ngân hàng phải có chính sách đãi ngộ hợp lí, thường
26
xuyên giáo dục nhắc nhở các nhân viên về nhận thức, đạo đức nghề nghiệp cũng như trách nhiệm trong công việc.
Vốn của ngân hàng
Đây cũng là một nhân tố quyết định tới khả năng phát triển, duy trì các hoạt động cũng nhu khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng. Một ngân hàng có vốn tự có lớn thì mới được phép huy động nhiều, mới có khả năng mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên và công nghệ thông tin…
Bên cạnh những nhân tố đã nêu trên thì công nghệ và uy tín của ngân hàng cũng tác động tới chi phí của khoản vay, công nghệ càng cao ngân hàng càng có khả năng tiết kiệm được chi phí và đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh. Ngân hàng càng có uy tín, vị thế lớn trên thị trường thì càng có khả năng thu hút được nhiều khách hàng, từ đó mở rộng cho vay tín dụng.
1.2.4.2. Những nhân tố ngoài ngân hàng
Những nhân tố từ khách hàng
Khách hàng vay vốn có vai trò quan trọng, quyết định đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Khách hàng cần phải có một năng lực tài chính lành mạnh, nguồn thu nhập ổn định và đủ lớn mới có thể thực hiện được nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng, và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Khả năng tài chính của người vay: nhân tố này rất quan trọng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Khi cho vay cán bộ tín dụng luôn phải chú ý đến nguồn trả nợ của người vay, từ đó xác định được mức cho vay đối với khách hàng (cùng với tài sản đảm bảo). Với các khoản cho vay tiêu dùng thường quy định nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên của người vay. Với khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì sẽ được cho vay với hạn mức cao hơn. Đạo đức của người đi vay cũng là một nhân tố có tác động không nhỏ. Đạo đức thể hiện trên năng lực pháp lí và mức độ tín nhiệm. Năng lực pháp lí là việc khách hàng có tuân thủ và chấp hành theo các quy định của pháp luật hay không. Mức độ tín nhiệm là sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng.
Ngoài ra, tài sản đảm bảo cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Nếu khách hàng ngoài đảm bảo bằng chính tài sản đó còn có thêm những tài sản đảm bảo khác thì độ tín nhiệm càng tăng, khả năng quyết định cho vay cũng cao hơn.
Những nhân tố thuộc về môi trường
Những nhân tố thuộc về môi trường cũng tác động rất lớn tới khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng như tình hình phát triển kinh tế, các quy định pháp lí của
nhà nước, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động, cũng như sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trên địa bàn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Môi trường pháp lí
Trước tiên là sự tác động của môi trường pháp lí. Một môi trường pháp lí chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện tiên quyết thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng. Ngược lại, một môi trường pháp lí chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ và thống nhất giữa các văn bản pháp luật, sự rườm rà, phức tạp của các thủ tục giấy tờ hành chính có liên quan sẽ khiến cho khách hàng gặp phải nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng.
Cùng với đó là những thay đổi trong chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước qua các thời kì gây ra những ảnh hưởng không nhỏ cho các ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động.
Vì vậy, xây dựng một môi trường pháp lí nhất quán, đồng bộ, lành mạnh, ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong nâng cao mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM.
Môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế tác động tới khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thông qua các biến số kinh tế như tốc độ tăng trưởng, lạm phát, lãi suất, thất nghiệp...
Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng vốn khi nềnn kinh tế tăng trưởng ổn định. Khi đó mức sống người dân cũng không ngừng được nâng cao, thu nhập ổn định, nhu cầu người dân cũng thay đổi theo chiều hướng phong phú, đa dạng hơn. Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ có môi trường thuận lợi để phát triển. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, đặc biệt là sử dụng vốn để cho vay tiêu dùng vì lúc này người tiêu dùng có xu hướng chững lại trong chi tiêu.
Lạm phát: Khi lạm phát tăng, sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhập thực tế người dân giảm, người dân sẽ có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ mạnh. Việc huy động vốn cũng như cho vay tiêu dùng sẽ khó khăn hơn.
Lãi suất: Khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay cũng sẽ cao. Từ đó không khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng.
Thất nghiệp: Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân hàng, từ đó ngân hàng có xu hướng giảm cho vay tiêu dùng.
28
Môi trường văn hoá
Môi trường văn hoá cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại. Mỗi vùng có một tập quán thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng sản phẩm dịch vụ cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng vùng.
Môi trường cạnh tranh
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở nên phổ biến đối với bất kì một tổ chức tài chính trung gian nào, như công ty bảo hiểm, công ty tài chính… Do đó, sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực này là rất lớn. Để thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, ngân hàng buộc phải tăng cường mở rộng chi nhánh, mua thêm nhiều trang thiết bị hiện đại, không ngừng quảng cáo để khuyếch trương để nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng, đồng thời phải đưa ra mức lãi suất cạnh tranh, giảm thiểu tối đa các thủ tục. Điều này có thể khiến ngân hàng bỏ qua những thủ tục cần thiết đểđảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, khóa luận đã nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng. Đây là cơ sở để khóa luận tiếp tục nghiên cứu thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh trong chương 2.
30
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH
2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh