ĐẠI TÍN-CHI NHÁNH RẠCH KIẾN-PGD CẦN ĐƯỚC 4.1 ĐỊNH HƯỚNG HỌAT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HAØNG TRONG
4.2.3 Quan tâm hơn nữa đến việc đánh giá khách hàng trước khi cho vay,thực hiện kiểm tra truớc,trong và sau khi cho vay,khơng nên đặt nặng vấn
vay,thực hiện kiểm tra truớc,trong và sau khi cho vay,khơng nên đặt nặng vấn đề tài sản thế chấp khi ra quyết định cho vay:
Như đã nĩi ở phần trên,việc thẩm định,thu thập thơng tin,đánh giá khách hàng trước khi cho vay là rất cần thiết và vơ cùng quan trọng,khơng thể thiếu trong qui trình tín dụng.Thẩm định trước khi cho vay là thẩm định tính khả thi,hiệu quả của dự án đầu tư,phương án sản xuất kinh doanh,phương án phục vụ đời sống và khả năng hồn trả nợ vay của khách hàng.Thực hiện tốt giai đoạn này được xem như đã đánh giá được 80% khả năng thanh tốn nợ của khách hàng đối với Ngân hàng.Việc đánh giá khách hàng trước khi cho vay cĩ thể hiểu là quá trình phân tích tín dụng,tìm kiếm những tình huống cĩ thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm sốt của Ngân hàng cũng như dự kiến các biện pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro cĩ thể xảy ra.
Muốn hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng thì vấn đề tăng cường kiểm tra,kiểm sốt là tất yếu khách quan.Việc kiểm tra,kiểm sốt trước,trong và sau khi cho vay dựa trên cơ sở nào,nội dung kiểm tra những vấn đề gì,kiểm tra ở đâu,kiểm tra đã đạt mục đích gì.Đây là một nghiệp vụ tổng hợp khơng thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng đang là vấn đề bức xúc,cần phải
tiến tới một chuẩn mực quốc tế.Thực hiện nguyên tắc”chất lượng tín dụng hơn mở rộng tín dụng”
Khơng nên đặt nặng vấn đề tài sản thế chấp khi ra quyết định cho vay:
Tài sản thế chấp là cơ sở giúp Ngân hàng cĩ khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng khơng cĩ khả năng trả nợ.Tuy nhiên,khơng nên tuyệt đối hĩa vai trị của tài sản thế chấp bởi lẽ
+Mục đích hoạt động cho vay của Ngân hàng là thu nợ và giúp khách hàng cĩ vốn để duy trì hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh,mang lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng,cho xã hội,và cho chính bản thân Ngân hàng.Một khi phải mang tài sản thế chấp ra phát mãi thì mọi việc đã rồi:Sản xuất kinh doanh đã thua lỗ rồi,vốn cũng mất rồi,và quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng xem như chất dứt từ nay.
+Khơng phải tài sản thế chấp nào cũng cĩ thể dễ dàng bán ra và thu nợ một cách kịp thời và thực tế đã chứng minh rằng thu nợ bằng tài sản xiết nợ đang là gánh năng khĩ xử đối với các ngân hàng thương mại.
+Tài sản thế chấp bất động sản liên quan đến chi phí bảo dưỡng,thu hồi hoặc chi phí pháp lý khác.
+Việc tranh giành quyền sỡ hữu tài sản thế chấp cũng là vấn đề khĩ khăn khi thanh lý,phát mại tài sản.
Từ phân tích trên cho thấy thu nợ bằng tài sản thế chấp chẳng phải là giải pháp tốt mà nĩ chỉ là giải pháp tình thế,bắt buộc,và khả năng thu nợ bằng tiền đối với tài sản thế chấp cũng là cơng việc gặp nhiều khĩ khăn
Vì vậy thiết nghĩ Ngân hàng nên xem:
+Mặc dù cĩ tài sản thế chấp nhưng mọi nguyên tắc thủ tục quy trình cho vay,giám sát và thu nợ phải được thực hiên một cách nghiêm túc như trường hợp khơng cĩ tài sản thế chấp.
+Khơng phải khách hàng nào khơng cĩ tài sản thế chấp thì khơng cho vay,mà hãy xem xét bề dày kinh nghiệm trong mối quan hệ giữa khách hàng với Ngân hàng,năng lực trả nợ và đặc biệt là hiệu quả của phương án đang cĩ nhu cầu vay vốn.
+Vì vậy vấn đề chính trong giải quyết cho vay khơng phải ở chỗ cĩ tài sản thế chấp hay khơng mà là khách hàng đĩ là ai và hiệu quả của dự án như thế nào.
Nghị định 41 ra đời tạo điều kiện cho nơng dân tiếp cận nguồn vốn nhiều hơn,khi khơng xem nặng tài sản thế chấp,với hạn mức tín chấp được qui định trong Nghị định,người dân ngồi làm lúa,trồng cây…cĩ thể dùng vốn kinh doanh các ngành nghề khác thị trường địi hỏi.